Страхование грузов:проблемы совершенствования.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1 Страхование грузов как подотрасль имущественного страхования
1.1 Имущественное страхование и место в нем страхования грузов
1.2 Субъекты, виды страхования грузов и их особенности
1.3 Роль страхования грузов в современной системе страхования
2 Анализ современной практики и рынка страхования грузов
2.1 Нормативно-правовое регулирование страхования грузов в современной России
2.2 Порядок заключения договора страхования грузов
2.3 Анализ структуры и динамики рынка страхования грузов
3 Проблемы и перспективы развития рынка страхования грузов в современных условиях
3.1 Проблемы рынка страхования грузов
3.2 Перспективы развития рынка страхования грузов
3.3 Предложения по повышению эффективности деятельности на рынке страхования грузов
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Страхование грузов:проблемы совершенствования.

Места страховых случаев.
Мошенники планируют инсценировку с застрахованным грузом с учетом определенных признаков местности, где должен произойти страховой случай. К таким признакам можно отнести:
- отдаленность участка местности от страховщика и его представительств;
- нахождение участка местности под контролем знакомых из ОВД;
- нахождение в этом районе мест, где можно укрыть груз и транспорт;
- нахождение поблизости мест быстрого сбыта предметов груза;
- отсутствие поблизости постов милиции, подвижных патрульных групп;
- маршрут находится рядом с местами деятельности преступных группировок, совершающих разбойные нападения на грузы.
Приспособления, используемые мошенниками для создания материальных следов.
Среди подобных предметов чаще всего используются следующие:
- личные слесарные, столярные, автомобильные инструменты, находящиеся в распоряжении мошенников;
- инструменты и технические средства, взятые во временное пользование у знакомых, партнеров по бизнесу;
- подручные предметы и материалы.
Чаще всего для создания следов взлома используются личные слесарные, столярные, автомобильные инструменты, находящиеся в распоряжении мошенников (молотки, стамески, ломы, напильники, ножовки по металлу, разводные ключи, гвоздодеры и др.), или подручные предметы и материалы (куски арматуры, камни, фрагменты стальных труб).
Практически никогда страховые мошенники не используют инструменты взлома профессиональных преступников: фомки, отмычки, "гусиную лапку", "балерину", специальный состав кислоты, самодельные вскрыватели пломб и железнодорожных замков, приспособления, имитирующие пломбировку, и т.п. Для мошенников свойственно жалеть свое имущество или имущество, взятое во временное пользование, поэтому нередко они стараются причинять контейнерам, грузу и замкам минимальные повреждения.
Поджоги груза в большинстве случаев совершаются:
- без специальных приспособлений и средств (спички, зажигалка);
- с применением простейших приспособлений (факелов, жгутов бумаги, других горючих веществ);
- с применением горючих жидкостей (бензин, керосин, растворитель, спирты, растительные масла, олифа и др.).
Достаточно редко встречаются поджоги грузов с применением специальных технических средств поджога. Зачастую поджог маскируется под пожар, возникший вследствие противоправных действий третьих лиц.
Таковы некоторые особенности мошенничеств, совершаемых в сфере страхования грузов. Эти особенности должны учитываться работниками служб безопасности страховых компаний, оперативными работниками и следователями органов внутренних дел при проверке и уточнении показаний страхователей по делам о наступлении страховых событий с застрахованными грузами2.
1.2 Субъекты и виды страхования грузов
Страхование грузов (карго) – это одна из старейших подотраслей транспортного страхования, развитие которой началось вместе с историей торгового мореплавания. В международной практике страхования грузов заметную роль сыграли два законодательных акта, появившиеся в начала ХХ века. В 1906 году в Англии был принят Закон о морском страховании – первый законодательный акт в стране, где на протяжении столетий морское страхование вообще и страхование грузов в частности регулировалось прецедентным правом. В Германии на основе пересмотренных Гамбургских правил в 1919 году были созданы Всеобщие германские страховые правила по страхованию грузов. Эти документы оказали решающее влияние на национальные системы страхования грузов в других странах.
В России в 60 – 70-е годы XIX века интенсивно развивается страхование грузов (кладей), перевозимых по волжско-каспийским водным путям, а также страхование экспортных отправок. В самостоятельный вид имущественного страхования страхование грузов оформилось во второй половине ХХ века. Страховое законодательство России ориентировалось на положения германского и французского права. В 1917 году страхование грузов, как и другие виды страхования, было отменено. Однако уже в середине 20-х годов жизнь заставила отчасти вернуться к традиционным формам финансирования рисков. Были утверждены новые правила Госстраха по страхованию грузов, которые ориентировались на положения германских правил АДС 1919 года. Долгое время операции по страхованию грузов осуществлялись Управлением иностранных операций Госстраха и ограничивались внешнеторговыми сделками и каботажными перевозками. В 1959 году Правила Ингосстраха были переработаны с учетом правил страхования грузов Института лондонских страховщиков.
В современных условиях страхование грузов в России полностью ориентировано на международную практику страхования. В этой отрасли сложилась определенная классификация видов страхования грузов по следующим критериям:
характер перевозимых грузов;
способ транспортировки;
содержание народно-хозяйственных интересов.
По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды страхования:
страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы – термин внешнеторговых операций. Генгрузами считаются грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;
страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
страхование сельскохозяйственных и других животных;
страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.
Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на страхование машин и оборудования, электротехнических товаров. Автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его в том. Что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Этот вид страхования, в свою очередь, подразделяется на страхование собственно экспонатов, являющихся обычными генгрузами, и страхование культурных ценностей, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования.
Нередко страховщики как особую категорию выделяют страхование транспортировки негабаритных установок (например, крекинг-колонн). Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами, например, взрывчатых веществ.
Исходя из способа транспортировки, выделяются следующие виды страхования:
наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);
страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;
страхование грузов по перевозкам внутренними водными путями;
комбинированное страхование;
страхование почтовых отправлений.
С точки зрения народно-хозяйственных интересов страхование грузов классифицируют на:
страхование экспортных грузов;
страхование импортных грузов;
страхование внутренних перевозок;
страхование транзитных перевозок.
Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза, подвергающегося воздействию множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара.
Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика.
Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет момент перехода собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от этого формулируются условия договора страхования.
Наряду с грузом предметом договора страхования может быть всякая провозная плата, а также сборы транспортных организаций за выполнение ими дополнительных работ и операций.
Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов – ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза. Подлежащего страхованию. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило, 10 – 20% стоимости груза.
Страховое покрытие по договору страхования грузов распространяется:
на стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;
целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;
расходы и жертвы по общей аварии;
затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.
Страховое покрытие различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж.
Часто при перевозке одного груза используются два или более видов транспорта. Такой комбинированный способ транспортировки может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коносамента, покрывающего весь путь следования груза. В этом случае применяется комбинированное транспортное страхование, обеспечивающее непрерывное покрытие рисков, начиная от первого перемещения груза на складе отправителя до завершения транспортировки на складе получателя.
Самая старая отрасль транспортного страхования – это морское страхование, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях транспортного страхования. К числу фундаментальных понятий транспортного страхования относятся понятия общей и частной аварии. Категория аварии рассматривается при этом весьма специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе.
Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а, следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости.
Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.
По договорам страхования грузов страхуются следующие опасности:
повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;
пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;
повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;
расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;
убытки, расходы и взносы по общей аварии.
Исключения из страхового покрытия кроме обычных для договоров имущественного страхования включают: порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.
В страховании грузов обязательно используется франшиза.
В практике страхования существуют два принципа формирования страхового покрытия в договоре страхования. Т.е. набора страхуемых рисков. Первый принцип построен на методе исключения, т.е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен по методу включения, т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски.
В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:
«с ответственностью за все риски»: договор предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;
«с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;
«без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»: по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его повреждения.
Все виды договоров предусматривают возмещение дополнительных затрат, возникающих при наступлении страховых случаев, а также убытков, расходов и взносов по общей аварии3.
1.3 Роль страхования грузов в современной системе страхования
Транспортное страхование грузов ("карго") наиболее развито во внешнеэкономической деятельности. И это не случайно, поскольку данное понятие подразумевает страхование грузов при перевозке транспортом без страхования стоимости транспортного средства. А как известно, доставка товара является одним из наиболее ответственных моментов исполнения сделки купли-продажи. В это время товар выходит из поля зрения продавца, но еще не попадает к покупателю. Поэтому внутрироссийское передвижение грузов также требует страхования, позволяя участникам сделки осуществлять страховую защиту от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по договору. Особенность страхования грузов заключается в том, что страховое покрытие может быть автоматически обращено в пользу каждого, кто имеет юридические права на груз в процессе его перевозки от продавца к покупателю. Инициатором страхования груза может быть любое заинтересованное лицо: транспортная компания, поставщик (продавец), покупатель. Застраховать, как правило, можно любые виды грузов (штучные, наливные, насыпные, опасные, скоропортящиеся и т.д.), перевозимые посредством различных видов транспорта (автомобильные, контейнерные перевозки, авиатранспортировка, мультимодальные перевозки: море + авто, море + ж/д), а также транспортные и накладные расходы, связанные с перевозкой. Согласно исследованиям некоторых изданий, опаснее всего по России возить алкоголь, табак и продукты питания, а затем уже стекло, оргтехнику и мебель. Это и обуславливает большой интерес к транспортному страхованию таких грузов, как пищевые продукты. В среднем страховые тарифы на продукты питания и напитки составляют от 0,1 до 0,6% действительной стоимости отгружаемой партии4.
Под транспортными обязательствами в литературе обычно понимаются гражданско-правовые обязательства, применяемые в сфере транспортной деятельности. Исследование их правовой природы имеет важное значение как для совершенствования правового регулирования отношений, опосредуемых данными обязательствами, так и для формирования правильной правоприменительной практики.
Ядро транспортных обязательств составляют обязательства по перевозке грузов и пассажиров. Исторически перевозка являлась разновидностью подряда. Согласно п. 3 ст. 1738 Свода гражданских законов в предмет договора подряда включалась, в частности, "перевозка людей и тяжестей сухим путем и водой". Позиция законодателя нашла отражение и в трудах дореволюционных цивилистов. Так, Д.И. Мейер включал в свое определение договора подряда "перевозку тяжести5". К.П. Победоносцев также относил договор перевозки грузов и кладей (называемый им фрахтовым договором) к группе обязательств подряда и поставки6. На смешанный характер договора перевозки указывал и Г.Ф. Шершеневич: "Договор перевозки вообще есть сложное отношение. Здесь есть личный наем - насколько перемещение требует личных сил или услуг перевозчика; имущественный наем - насколько перемещение соединяется с пользованием чужими вещами, напр. вагонами; поклажа - насколько железнодорожный перевозчик обязывается к сохранению вверенного ему груза; поручение - насколько этот перевозчик выполняет возложенные на него отправителем задачи, напр. взыскивает наложенный платеж7". Однако уже в проекте Гражданского уложения перевозке была посвящена отдельная глава, что свидетельствовало о признании договора перевозки самостоятельным договорным типом.
В литературе советского периода обязательства по перевозке груза и пассажиров рассматривались преимущественно в качестве самостоятельного обязательственного типа. Но при классификации гражданско-правовых обязательств, по свидетельству Е.Д. Шешенина, "одни авторы включают перевозку в группу обязательств по оказанию услуг, другие выделяют отдельную группу обязательств по перевозке8". В самостоятельную группу выделял перевозки (грузовые, пассажиров и багажа, буксировку) О.С. Иоффе9. К обязательствам об оказании услуг относили перевозку О.А. Красавчиков10, И.А. Танчук11, А.Г. Быков12 и др. Их позиция и возобладала в современной правовой литературе.
В качестве основания для отнесения транспортных обязательств к обязательствам об оказании услуг обычно указывается их объект - транспортные услуги. Такое указание содержится в определении транспортного обязательства Г.П. Савичева: "Обязательство, в силу которого одно лицо - перевозчик (эксплуатант) обязуется совершить в пользу другого лица - грузоотправителя, грузополучателя, пассажира, владельца багажа или грузобагажа - определенные юридические или фактические действия по оказанию транспортных услуг, связанных с перевозкой, а другое лицо - оплатить оказанные услуги в размере, установленном законодательством или соглашением сторон13". По мнению В.Т. Смирнова и Д.А. Медведева, предмет договора перевозки составляют "услуги по доставке вверенных перевозчику материальных ценностей (грузов) в пункт назначения14". Их позицию разделяет и А.Г. Калпин. Он считает, что предметом договора перевозки "служит деятельность перевозчика по перемещению груза или пассажира и багажа в пункт назначения и выдаче груза и багажа управомоченному лицу. ...Она (деятельность) представляет собой транспортную услугу, выражающуюся в пространственном перемещении груза, пассажира, багажа15".
Основным аргументом А.Г. Калпина при квалификации действий перевозчика по перемещению груза, пассажира и багажа в качестве услуг является отсутствие результата в овеществленной форме16. Аналогичные доводы приводит и В.В. Витрянский, критикуя отнесение ряда транспортных договоров к договорам на выполнение работ: "Данный признак подрядных договоров (сдача результата заказчику) не имеет места ни в одном из транспортных договоров по определению, поскольку в ходе транспортировки не создаются материальные ценности либо иной результат, который мог бы быть передан заказчику (грузоотправителю). Предмет большинства транспортных договоров заключается в действиях по перемещению материальных ценностей либо обеспечению (обслуживанию) этого процесса. Ни один из транспортных договоров не может быть признан договором подрядного типа17".
Однако критерий наличия или отсутствия овеществленного результата сам по себе весьма ненадежен. Его использование в качестве ключевого признака услуги подвергается справедливой критике, которая основана на анализе п. 2 ст. 779 ГК РФ. А.Ю. Кабалкин отмечает, что "одним из условий договора туристического обслуживания чаще всего является предоставление определенных транспортных средств18". Т.Л. Левшина также допускает возможность наличия у некоторых видов услуг материального результата. "Более того, - пишет она, - в рамках одного вида услуги осуществление деятельности или действий может иметь материальный результат, а может и не иметь19".