Кредитование физических лиц

Введение
Глава 1. Современное состояние рынка кредитования населения в РФ
1.1. Понятие и принципы кредитования физических лиц
1.2. Международный опыт кредитования частных лиц
Глава 2. Методологические аспекты и особенности кредитования физических лиц
2.1. Оценка кредитоспособности физических лиц
2.2. Способы и методы погашения кредита
Глава 3. Анализ кредитования физических лиц и пути повышения перспектив его развития в банке «Русский стандарт»
3.1. Характеристика банка «Русский стандарт» и его финансовое состояние
3.2. Анализ состояния кредитования физических лиц в банке «Русский стандарт»
3.3. Пути совершенствования системы кредитования физических лиц
Заключение
Список литературы
Приложения

Кредитование физических лиц

- кредитную документацию.
Процедура организации кредитного процесса включает:
- прием заявки на кредит;
- обработку заявки на кредит;
- процесс кредитного анализа, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками;
- подготовку кредитного договора и оформление кредитной документации;
- выдачу кредита;
- наблюдение за кредитом;
- погашение кредита и закрытие кредитного дела.
Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на регулирование как состава клиентов, так и предоставляемых им ссуд.
Существуют две основные формы кредитных операций: ссуды и депозиты.
Это означает, что активные и пассивные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов.
Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другим банкам, операций с ценными бумагами.
Доходы ссудных операций, проценты, дивиденды от вложений в ценные бумаги служат главным источником банковской прибыли. Однако при формировании банковских активов ни один банк не может ориентироваться только на их доходность. Главная задача управления банковскими активами - обеспечение достаточной прибыльности и одновременно надежности банка для его клиентов. Учет кредитных операций коммерческих банков осуществляется на основе классификации кредита и методов предоставления их. В основу классификации могут быть положены различные критерии:
- экономическое назначение кредитов, т.е. они могут быть использованы в сфере производства и обращения. Различают ссуды на временные нужды, на потребительские цели, может фиксироваться отраслевая структура кредитных вложений в зависимости от отраслевой принадлежности клиентов банков;
- категория заемщиков - промышленное предприятие, мелкие предприниматели, физические лица и т.д.;
- по срокам различаются краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
- по методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями), и ссуды, погашенные единовременно (на одну конечную дату);
- форма выдачи кредита относится по своей характеристике к методу кредитования. Выдача кредита оформляется открытием в банке соответствующих счетов.
Российские банки постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед банковской системой страны. Налицо — положительные структурные сдвиги, однако большинство происходящих изменений носит циклический характер и определяется благоприятными экономическими, политическими и отраслевыми условиями.
Банковское кредитование означает предоставление денежных средств банком или кредитной организацией заемщику денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. При банковском кредитовании заключается кредитный договор.
В соответствии с гражданским законодательством под кредитным договором понимается договор, согласно которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик принимает на себя обязательство возвратить сумму, полученную взаймы, и уплатить проценты на нее.
Правовое регулирование кредитного договора осуществляется не только на основании норм о кредитном договоре, но и на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей существу кредитного договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключается в письменной форме. При несоблюдении этого требования ст. 820 ГК РФ такой договор будет признан недействительным.
В Гражданском кодексе Российской Федерации займы и кредиты, как договора, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит» необходимо отметить, что эти договора имеют существенные различия.
Договор кредита предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. Но за это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, заемщик должен быть привлечен к ответственности, если он нарушил обязательство по возврату займа (кредита).
Гражданским кодексом устанавливается ответственность заемщика за несвоевременный возврат займа или кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование. За нарушение обязательств по возврату полученного кредита предусматривается ответственность пунктом 1 статьи 811 ГК РФ:
если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
Вопросам регулирования денежно-кредитной политики посвящена глава 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
В Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в 2003 г. были внесены серьезные изменения. В первую очередь, они коснулись третьей главы, предусматривающей обеспечение стабильности банковской системы, защиту прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Исполнение обязательств кредитной организации перед одним или несколькими участниками по договору об участии в кредитном риске обеспечивается залогом права требования кредитной организации по кредитному договору. Эти права передаются одному или нескольким участникам с момента заключения договора об участии в кредитном риске. Стоит отметить, что договор об участии в кредитном риске – принципиально новый вид договора в российском законодательстве.
Основными документами надзора, регламенти­рующими порядок кредитования риска в России, служат норма­тивные документы Центрального банка, обязательные к применению.
1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
2. По­ложение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссуд­ной и приравненной к ней задолженности».
3. Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13.10.2004) "Об обязательных резервах кредитных организаций".
4. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций".
5. Инструкция Банка России от 6 февраля 2004 г. №110-И (в ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка».
6. Указание Банка России от 13.10.2004 № 1506-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций";
7. Указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 года № 1759-У. о внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
8. Указание ЦБ №1759−У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года №254−П»
9. Положение «О порядке формирования резервов по прочим активам» (232-П).
В настоящее время кредитные организации руководствуются По­ложением Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О по­рядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссуд­ной и приравненной к ней задолженности». Принятие данного документа позволило перейти от теоретического декларирования ис­пользования показателей кредитоспособности при опенке кредитного риска к его непосредственному применению. Так, одним из критериев определения категории качества ссуды стало финансовое положение заемщика. Несмотря на то, что перечень финансовых показателей и по­рядок их расчета определяются кредитной организацией самостоятель­но, возможное деление финансового состояние заемщиков на хорошее, среднее и плохое значительно повышает достоверность определения уровня кредитного риска, позволяя определять его уровень с более вы­сокой точностью.
В правилах формирования резервов по так называемым однородным ссудам Банк России позволил себе немного отойти от международной практики. Сейчас небольшие кредиты (не более 0,5% от капитала), выданные в основном населению и малым предприятиям, объединяются в портфели по принципу однородности. Банк, исходя из собственного опыта и на свой страх и риск, устанавливает размер отчислений для создания резервов по каждому такому портфелю, прописывая все это во внутренних документах. ЦБ собирается не только разбить портфель однородных ссуд, предоставленных физическим лицам, на подпортфели, исходя из сроков просроченной задолженности, но и ввести по ним минимальную величину резервов от 3 до 75%: создавать резервы меньше банки просто не будут иметь права. По юридическим лицам банки обяжут выводить ссуды из данных портфелей сразу при возникновении индивидуальных признаков обесценения, то есть просрочки. Смысл очевиден: снизить риски и повысить устойчивость банковской системы в условиях явно недостаточного опыта наших банкиров в сфере розничного кредитования.  Вероятно, что именно это положение окажет значительное влияние на величину капитала.
Для рынка потребкредитования 2007 год должен мог бы войти в историю как время сплошных проблем и неприятных сюрпризов - и июльская инструкция ЦБ, обязавшая банки «вскрывать эффективные ставки», и кризис доверия на межбанковском рынке, и сохраняющаяся тенденция к росту доли «просрочек» и «невозвратов» в кредитных портфелях банков. Тем не менее, как утверждают банкиры, никто всерьез даже не помышляет о «замораживании» этого направления деятельности: напротив, все больше банков предлагают новые программы потребкредитования и новые продукты.1
Если исходить из абсолютных показателей темпов роста кредитных портфелей банков, то можно прийти к выводу, что рынок потребкредитования «остывает», как, впрочем, и рынок кредитования физлиц в целом. В 2005 году совокупный объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, увеличился на 91%, в 2006 году — на 75%, а в 2007 году этот показатель, скорее всего, не превысит 50%. Такой вывод можно сделать на основании статистики ЦБ РФ: в соответствии с ней, темпы роста рынка кредитования физлиц за период с января по октябрь 2007 года составили 41%.
Темпы роста потребительского кредитования, по прогнозам ЦБ РФ, могут оказаться чуть выше и составить порядка 60%. Тем не менее, они тоже будут значительно отставать от тех показателей, к которым рынок успел привыкнуть за предыдущие годы бума.
В предыдущие годы — точнее сказать, в предыдущие четыре-пять лет — объемы потребкредитования росли очень быстро, фактически каждый год этот рынок удваивался. Сейчас темпы его роста несколько замедляются в силу совершенно объективных причин. В то же время необходимо иметь в виду, что рынок потребкредитования в России остается очень небольшим, особенно если сравнивать его с аналогичными рынками в других странах. Поэтому потенциал для дальнейшего роста у потребкредитования есть, и очень значительный.
Рентабельность продуктов постепенно снижается, однако в целом потребительское кредитование остается одним из самых высокодоходных видов банковской деятельности, пик развития которого еще не наступил.
Так, по данным опроса, проведенного компанией BusinessVision в октябре 2007 года, интерес россиян к потребительским кредитам сохраняется на очень высоком уровне. Около трети респондентов, опрошенных в ходе исследования, только собираются совершить покупку в кредит, а почти половина респондентов уже воспользовалась потребительским кредитом. При этом большинство опрошенных заявили, что они получили только один кредит и планируют взять еще один.
Экспресс-кредиты, срок рассмотрения заявок по которым не превышает одного часа, а часто и 30 минут, теряют свою актуальность. Они являются рискованными для банков в силу того, что произвести качественную проверку заемщика за 30 минут невозможно, чем зачастую пользуются мошенники, следовательно, просроченная задолженность по таким кредитам очень велика