Кредитная политика в КБ

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1 Понятие кредита, его функции, формы и принципы кредитования
1.2 Классификация банковских ссуд
1.3 Сущность кредитной политики, ее роль в деятельности банка
2. АНАЛИЗ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ОАО «УБРИР»
2.1 Характеристика банка. Оценка его деятельности
2.2. Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка
2.3. Определение кредитоспособности клиента, обеспечение возвратности кредита
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
3.1. Повышение эффективности кредитной политики банка
3.2. Проблемные кредиты и работа с ними
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А
Приложение Б
Приложение В
ПриложениеГ
Приложение Д.
Приложение Е.

Кредитная политика в КБ

В процессе предоставления и обслуживания кредитов отделом выполняются следующие основные действия:
- рассмотрение заявлений-анкет на получение кредита;
- проверка сведений о клиенте и его имуществе;
- подготовка документов и проведение сделки по предоставлению кредита;
- бухгалтерский учет предоставления и обслуживания кредитов.
Кредитный отдел функционально разделен на два подразделения:
1) подразделение по работе с юридическими лицами;
2) подразделение по работе с физическими лицами;
Среди недостатков деятельности кредитного отдела ОАО «УБРиР» были отмечены:
- поверхностный финансовый анализ заемщиков;
- недостаточно частые контакты с клиентом;
- отсутствие контроля над займами.
В «УБРиР» применяется интегрированная банковская система «Гефест», предназначенная для оперативного управления и осуществления всех операций бухгалтерского учета в банке.
Под банковским кредитованием следует понимать урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций в процессе осуществления ими банковских операций и иных сделок с участием юридических и физических лиц, направленный на привлечение и размещение заимствованных и собственных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности с целью сбалансированности денежного обращения в стране в процессе осуществления финансовой деятельности государством, муниципальными образованиями и самостоятельно хозяйствующими субъектами;
Банковское кредитование, с точки зрения финансово-правового регулирования, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций.
Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги. Если же ОАО «УБРиР» планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.
Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков ОАО «УБРиР» на этапе оценки их кредитоспо­собности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Исследование кредитного портфеля банка ОАО «УБРиР» в отраслевом разрезе, сопоставление эффективности кредитования, доходности, риска по предприятиям различных сфер экономики является необходимой составной частью кредитной политики. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала.
Состояние кредитного портфеля ОАО «УБРиР» должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. Центральный банк также контролирует его по данным ежемесячной и ежеквартальной отчетности, предоставляемой коммерческими банками, формы которой соответствуют требованиям Базельских принципов эффективного надзора и содержат практически всю необходимую информацию для управления кредитным портфелем банка.
Кредитная политика ОАО «УБРиР» рассматривается как совокупность активных и пассивных банковских операций, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы ЦБ РФ и фактический объем средств к размещению).
В сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков:
1) кредитным риском;
2) риском ликвидности;
3) процентным риском.
Можно сделать выводы о том, что кредитная политика банка ОАО «УБРиР» является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние, а недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики – необходимое условие успешной деятельности банка.
Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика ОАО «УБРиР» выполнять свои обяза­тельства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве од­ной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.