Страхование грузов и грузоперевозок

Введение …………………………………………………………………3
Глава 1. Страхование грузов и грузоперевозок:
экономическое содержание и принципы организации…………......6

1.1.Классификация страхования грузов……………….…….…7
1.2.Объекты страхования при грузоперевозках ………..…..…10
1.3.Страховое покрытие и страхуемые риски………….……...11
1.4.Правила страхования грузов и грузоперевозок ………….17

Глава 2. Методические основы проведения страхования грузов
по видам перевозок……………………………………………………...19

2.1. Порядок заключения договора страхования грузов.
Виды страховых полисов……………………….…………………...19
2.2. Страхование грузов и грузоперевозок в
международной торговле…………………………………………....26
2.3. Виды страхования грузов…………………….……………...31

Глава 3. Андеррайтинг в страховании грузов и грузоперевозок….50
3.1. Андеррайтинг: определение и особенности в страховании
грузов и грузоперевозок………………………………………………50
3.2. Анализ политики андеррайтинга на примере СК «Русь»…..61
3.3.Рекомендации по совершенствованию страхования
грузов и грузоперевозок………………………………….....................72

Заключение ……………………………………………………………….....80

Список литературы ……………………………………………………........81

Страхование грузов и грузоперевозок

Основные принципы карго страхования следующие:
полисы страхования ущерба, т.е. возмещаются фактические прямые убытки, исключая косвенные убытки и убытки третьих лиц;
обеспечивается защита груза в случае полной гибели и повреждения.
Страховое покрытие включает: долю в общей аварии, расходы на предупредительные мероприятия.
Покрытие предоставляется на весь путь транзита груза по принципу «от склада до склада» с учётом всех возможных видов транспортировки, а не только морской перевозки.
Традиционные или классические исключения, включаемые практически во все договора страхования грузов:
дефекты самого груза;
антиобщественные грузы (напр., наркотики);
воздействие атмосферных температурных явлений на груз;
дефекты упаковки;
задержка доставки груза;
воздействие атомного взрыва;
военные риски.
Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи.
С учетом этих условий построены стандартные оговорки Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses – ICC), широко используемые в мировой практике. При заключении договора страхования обычно указывается лишь название оговорки, значение каждой из них приведено ниже:
Оговорка карго А. Обозначается обычно как покрытие «от всех рисков». Данная оговорка гарантирует защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения. Исключаются военные риски, которые могут быть включены на условиях надбавки к страховой премии.
Особое условие данного покрытия состоит в том, что страховщик должен доказать, что ущерб произошел в результате события, указанного в статье исключений договора. Если в договоре указаны только страхуемые риски, то обязанность доказательства того, что убытки вызваны перечисленными рисками, ложится на страхователя.
Оговорка карго В. Покрывает риски: пожара, взрыва; посадки на мель, затопления, захвата; переворачивания, схода с рельсов наземных средств транспорта; столкновения; затраты на выгрузку на месте бедствия; землетрясения, извержения вулкана, удара молнии; увлажнения (кроме дождевой) водой; полной гибели упаковки в процессе погрузки.
Оговорка карго С. Покрывает риски: пожара или взрыва; посадки на мель, затопления, захвата; переворачивания, схода с рельсов, столкновения; выгрузки на месте бедствия.
Оговорки A, B и C не охватывают риски, указанные в оговорках 4, 5, 6, 7.
Оговорка 4. Данное страхование не покрывает:
- гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие грубого умысла или грубой неосторожности страхователя;
- утечку, потерю веса и объема, нормативный износ застрахованного груза;
- гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие отсутствия достаточной или соответствующей упаковки или неправильной подготовки застрахованного груза;
- гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие внутренних свойств или дефектов застрахованного груза;
- гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие непосредственной задержки, даже, если событие, в результате которого произошла задержка, покрывается страхованием (за исключением расходов, подлежащих оплате по оговорке В);
- гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие неплатежеспособности или невыполнения обязательств владельцами, фрахтователями или операторами судна;
- гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие использования любого военного оружия, принцип действия которого основан на реакции деления атома или ядерного синтеза, а также других ядерных реакциях.
Оговорка 5. Данное страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, возникающие вследствие:
- непригодности судна к дальнейшей эксплуатации;
- непригодности судна или транспортного контейнера для безопасной транспортировке;
- заинтересованности страхователя в непригодности судна или перевозочных средств во время погрузки груза;
- нарушения гарантии мореходности судна и гарантии пригодности его к доставке застрахованного груза к месту назначения, если страхователь или его служащие виновны в возникновении обстоятельств, приведших к непригодности судна.
Оговорка 6. Данное страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие:
- военных действий, революции, бунта, восстания или гражданских беспорядков;
- захвата, ареста, заключения в тюрьму, задержки с применением силы или любой попытки угрозы;
- взаимодействия с минами, торпедами, бомбами и другим оружием, воздействие которых на объект страхования носит случайный характер.
Оговорка 7. Данное страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие действий:
- участников забастовок или гражданских волнений;
- террористов или других лиц, действующих по политическим мотивам.
Морские риски фиксируются на слипах, которые подписываются андеррайтерами. Контракт морского страхования считается законным, только если его условия изложены в полисе морского страхования. В полисе должно быть обозначено имя страхователя или его агента, он должен быть подписан страховщиками либо их доверенными лицами.
Существенное значение для оценки степени несохранности груза имеет документ, составленный в порту прибытия. В порту назначения могут выдаваться два документа, свидетельствующие о состоянии доставленного груза. Первый составляют портовые власти, таможенные службы, агенты судовладельца и грузополучателя и т.д. Второй документ – это аварийный сертификат, который составляется аварийно-комиссарскими компаниями лишь по просьбе и за счет лица, обратившегося за осмотром. Смысл его состоит в независимой оценке причин, размера и места наступления ущерба. Чаще всего он составляется в страховых целях.
Обоснованную претензию и иск страховая компания может заявить в течении года со дня выдачи груза, а если груз не выдан, со дня , когда он должен быть выдан. Главным документом, обосновывающем размер требований страховой компании, является аварийный сертификат. Услуги аварийного комиссара оплачиваются грузополучателем и затем компенсируются ему страховой компанией вместе с оплатой страховой претензии. Сертификат не составляется в тех случаях, когда по выданным официальным документам порта ясно видно, что произошел тот или иной убыток, и его факт и размер ни перевозчиком, ни получателем не оспариваются.
Существенным фактором при предъявлении претензий и исков в морском страховании является установленное законом ограничение ответственности перевозчика, т.е. тот предел, выше которого перевозчик не несет ответственности при любой форме его вины. Цель такого ограничения – обеспечение нормального функционирования транспортной инфраструктуры. Гаагскими правилами предел ответственности за одно место установлен в размере, равном примерно 100 английским фунтам стерлингов. Для заявления претензии морскому перевозчику должны быть представлены:
оригинал коносамента;
оригинал страхового полиса;
оригинал или копия счета-фактуры на груз;
оригинал или копия грузовых сертификаций;
акты приемки груза в порту назначения;
аварийный сертификат;
суброгационная расписка.
Суброгация – это не право, а основанный на законе переход права требования, причем с определенными условиями, указанными в законе. Следует отличать суброгацию от обычной уступки требования (цессии). Основное различие состоит в том, что при суброгации право требования к страховщику переходит в силу закона, в то время как при цессии право требования уступается кредитором другому лицу.
Суброгационные требования страховых компаний по транспортному страхованию рассматриваются как требования в силу суброгации, и сроки давности начинают течь с момента причинения ущерба. Итак, выплатив страховое возмещение, страховая компания решет вопрос о начале работы по возврату за счет виновных лиц, хотя бы частичному, оплаченной суммы. По общему правилу не могут предъявляться требования по убыткам, происшедшим вследствие воздействия непреодолимой силы (молния, ураган, землетрясение и т.п.).
Главная задача страховой компании при предъявлении суброгационных требований заключается в том, чтобы доказать вину определенного лица в наступлении страхового случая.
Особенности страхования грузов при воздушной перевозке
Заключение договора воздушной перевозки груза удостоверяется выдачей перевозчиком грузоотправителю грузовой накладной. По своей юридической значимости она тождественна коносаменту. Самым важным для страховщика в этой накладной является оборотная сторона, где указаны условия перевозки. Страховщику необходимо уделить самое пристальное внимание положению о сроках претензионного и искового порядка урегулирования спора по поводу несохранной перевозки. Согласно Варшавской конвенции, при повреждении груза претензия должна быть заявлена в течение 14 дней со дня его выдачи, а при утрате – в течение двух лет. Срок исковой давности установлен продолжительностью в два года. Однако некоторые зарубежные компании установили сроки предъявления претензий по недостачам от 120 до 160 дней, что противоречит Варшавской конвенции.
Важно отметить, что пропуск сроков предъявления претензии (уведомления) является безусловным основанием для отказа перевозчиков удовлетворении требований владельца груза в связи с несохранной перевозкой.
Претензия должна быть рассмотрена перевозчиком в течение 30 дней. Срок исковой давности начинается на следующий день после получения грузоотправителем или грузополучателем ответа об отказе или о частичном удовлетворении претензии, а в случае неполучения ответа – через 45 дней после получения претензии перевозчиком.
Новым в воздушном кодексе является прямое указание на страховщика как лицо, имеющее право предъявления требований в случае нарушения условий перевозки. Это существенно облегчает процессуальное положение страховщика при предъявлении им суброгационных требований к перевозчику после выплаты страхового возмещения.
Документами, обосновывающими претензию к воздушному перевозчику, являются:
оригинал грузовой накладной;
коммерческий акт;
счета и спецификации на груз;
при необходимости – акт осмотра аварийного комиссара.
Ограничение ответственности авиаперевозчика действует по тому же принципу, что при морских перевозках, но устанавливаются не за целое место, а за все. Размер такого ограничения равен примерно 20 долл. США по нынешнему валютному курсу за 1 кг утраченного или поврежденного груза (согласно Воздушного кодекса РФ – в размере двух минимальных оплат труда за килограмм веса багажа или груза).
По сравнению с морскими перевозками установление ответственности воздушного перевозчика гораздо проще, равно как и проще предъявление претензий и исков. Во-первых, по характеру груза легче установить недостачу или повреждение, ведь здесь нет навальных, наливных или насыпных грузов. Во-вторых, сроки доставки грузов весьма короткие, и установить место и причину убытка легче. В-третьих, ответственным лицом за убытки с момента принятия груза к перевозке является авиаперевозчик, и его ответственностью поглощается ответственность его агентов (служб аэропортов отправления и назначения).
Особенности страхования при железнодорожных перевозках
При ведении дел против железной дороги нужно иметь в виду следующие обстоятельства:
1. В странах Евроазиатского континента действуют две основные международные железнодорожные конвенции: СМГС (среди стран СНГ) и Котиф. В соответствии с этими конвенциями установлена солидарная ответственность железных дорог, т.е. такая, когда в принципе претензия может быть предъявлена к одной из железных дорог при фактической вине железной дороги другой страны и отвечать по претензии и иску должна та дорога, к которой такие требования предъявлены. После удовлетворения претензии и иска железные дороги производят взаиморасчеты.
2. В России действует федеральный закон «Транспортный устав железных дорог», введенный в действие 8 января 1998 года. Соблюдение норм этого устава о порядке предъявления претензий и исков строго обязательно: невыполнение, казалось бы, несущественных требований может повлечь правомерный отказ со стороны железной дороги.
3. По международной конвенции Котиф и по Транспортному уставу железных дорог до заявления иска предъявление претензии обязательно.
4. Нормативными актами, регулирующими отношения между железными дорогами, установлены сокращенные претензионные и исковые сроки: по СМГС – претензионный срок 9 месяцев, а по Котиф – годичный срок исковой давности без обязательного соблюдения претензионного порядка урегулирования разногласий по несохранной перевозке.
Важную роль играет определение тех лиц, которые имеют право на предъявление претензий к железным дорогам. К таким лицам относятся только грузополучатели или грузоотправители, причем они могут передать свои права на предъявление претензий и исков иным юридическим и физическим лицам посредством оформления поручения или доверенности. Это может дать возможность железным дорогам отказывать в удовлетворении претензий тех лиц, которым права требования были переданы или, при признании правомерности требований, не переводить на их расчетные счета суммы возмещения.
В страховании такой переход прав требования к страховой компании установлен в ст. 965 Гражданского кодекса.
Претензии по грузам могут быть заявлены в течение 6 месяцев со дня выдачи груза, и должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения претензии. Иски могут быть предъявлены по месту нахождения управления железной дороги в течение годичного срока со дня получения ответа на претензию или с последнего дня, когда ответ на претензию должен быть получен.
При обнаружении факта недостачи или повреждения груза станция железной дороги должна составить коммерческий акт с подробным изложением характера несохранности груза. Составление коммерческого акта – очень важный момент, ибо от того, насколько правильно и подробно он составлен, зависит дальнейшая судьба требований к железной дороге.
При международных перевозках, где задействованы железные дороги разных стран, нужно исходить из требований тех конвенций, ссылки на которые даются в конкретной железнодорожной накладной. Бывают случаи, когда груз на какой-либо узловой станции передается одной железной дорогой другой. Там же вдается и другая накладная. Необходимо внимательно следить затем, имелись ли в новой накладной какие-либо отметки о ненадлежащем состоянии груза при передаче его одной дорогой другой. Кроме внесения таких отметок в накладную, при передаче может составляться и коммерческий акт. Если эти условия соблюдены надлежащим образом, то принимающая железная дорога не будет нести ответственность. Отсутствие таких пометок или отсутствие коммерческого акта говорит о том, что груз принят в надлежащем состоянии.
Особенности страхования при перевозках автомобильным транспортом
В транспортном праве вина перевозчика презюмируется, т.е. предполагается, что виновником несохранности перевозки является перевозчик. Грузополучатель не обязан доказывать вину перевозчика: ему достаточно указать, что имела место несохранная перевозка, а перевозчик, наоборот, должен доказывать отсутствие своей вины.
Международные автомобильные перевозки регулируются международной конвенцией КДПГ (или, как принято ее называть, CMR), принятой европейскими государствами в 1956 г.
С практической точки зрения страховую компанию больше всего должны интересовать сроки предъявления претензий и исков по несохранной перевозке. Сроки исковой давности установлены в 1 год со дня выдачи груза, а в случае утраты груза – с тридцатого дня по истечении согласованного срока давности, а если таковой не был согласован – с 60-го дня со дня принятия груза к перевозке. Существенным является то, что иск может быть предъявлен как в суд страны отправления груза, так и в суд страны назначения. Предъявление претензии перевозчику приостанавливает срок исковой давности вплоть до дня получения ответа на претензию. При этом такое приостановление срока давности может быть неограниченно долгим.
При выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего количества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через 7 дней со дня принятия груза. В противном случае бремя доказывания вины перевозчика будет лежать на грузополучателе (или, соответственно на страховой компании), а вина перевозчика не будет презюмироваться.
Конвенция CMR удобна тем, что она применяется даже тогда, когда одна из стран (назначения или отправления груза) не является участником этой конвенции. Достаточно участия хотя бы одной страны.
При внутренних (внутрироссийских) перевозках автомобильным транспортом необходимо руководствоваться Уставом автомобильного транспорта РФ, устанавливающим практически такой же порядок предъявления претензий к перевозчику, как и конвенция CMR. Отличие состоит в следующем:
отсутствует 7-дневный срок для дачи замечаний перевозчику;
иные сроки: 6 месяцев – на предъявление претензии перевозчику, плюс 3 месяца – для дачи ответа, плюс 12 месяцев – на заявление иска, который подается по месту нахождения ответчика, т.е. транспортного предприятия.
Нет страхового случая, и соответственно, не может быть предъявлено требований перевозчику при следующих обстоятельствах:
утрата груза при целостной упаковке или неповрежденных пломбах отправителя;
утрата или повреждение груза из-за упаковки, неадекватной характеру груза;
пересортицу.
Страхование контейнеров
Как показывает международная практика, наиболее эффективной с точки зрения сохранности грузов является их транспортировка в специальных контейнерах. В связи с этим за последние два десятилетия транспортировка в контейнерах получила самое широкое распространение, как во внешнеторговых, так и во внутренних перевозках грузов.
Большое распространение форм и размеров применявшихся контейнеров привело к необходимости их стандартизации, особенно в международных морских перевозках. В практику перевозок внедрены крупномасштабные 10, 20, 30 и 40-футовые контейнеры. Их тип и размеры одобрены большинством стран мира, в том числе и СНГ.
Организация в России контейнерной транспортной службы (КТС) потребовала создания специализированного подвижного состава: судов-контейнеровозов, удлиненных железнодорожных четырехосных платформ для одновременной перевозки трех 20-футовых контейнеров, автомобильных полуприцепов и тягачей; сооружения специализированных контейнеров станций и терминалов (причалов), оборудованных высокопроизводительными перегрузочными средствами большой грузоподъемности, специальными автоконтейнеровозами и т. п.
Контейнерные перевозки стали самостоятельным видом перевозки грузов и в настоящее время широко обеспечены возможностью непрерывной последовательной транспортировки морскими, железнодорожными и автомобильными транспортными средствами.
Для транзита через территорию страны таких крупнотоннажных контейнеров создана международная транссибирская контейнерная линия.
Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования являются сами контейнеры как емкости для помещенных в них грузов, однако, они являются частью судна, предназначены для последующего снятия с судна в местах перевалки и перевозки, содержащихся в них грузов на других средствах транспорта или для складирования, и, следовательно, не могут быть застрахованы на условиях страхования судов. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования, заключенным обычно на стандартных английских условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть произведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, падающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.
При сравнительно небольшой стоимости контейнеров – от 2 до 10 тыс. долл. за штуку в зависимости от размера и материала изготовления – общая их стоимость на борту контейнеровоза средней грузоподъемности составляет 3-4 млн. долл., а на крупных судах достигает 10 млн. долл., что уже является значительным риском.