Внедрение системы "Банк-клиент" и "Интернет-банкинг" в деятельность банка

Введение
1. Теоретические основы использования современных информационных систем
1.1. Банковская деятельность: сущность и основные операции
1.2. Информационные системы и технологии: понятие и особенности использования в банковской деятельности
1.3. Информационные системы "Банк-клиент" и "Интернет-банкинг": их роль и место в банковском менеджменте
2. Анализ бизнес-процессов современного коммерческого банка, обеспеченных информационными технологиями
2.1 Анализ финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка с применением информационных систем и технологий
2.2 Анализ использования информационных систем «Банк-клиент» и «Интернет-банкинг» в ОАО «Московский Индустриальный Банк»
3. Разработка рекомендаций по внедрению современных информационных систем в деятельность коммерческогобанка
3.1 Направления совершенствования современных информационных технологий, используемых в деятельности кредитной организации
3.2 Оценка эффективности использования дистанционных информационных систем в коммерческом банке
Заключение
Список литературы
Приложение

Внедрение системы "Банк-клиент" и "Интернет-банкинг" в деятельность банка

Рис. 3. Динамика активов ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг.
При этом анализ отчетов о прибылях и убытках ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг. (Приложение 2) свидетельствует, что в анализируемом периоде чистая прибыль банка растет достаточно стабильными темпами (см. рисунок 4). Чистая прибыль банка за 2007 год увеличилась на 68%, и составила 2.009 млрд. рублей, по сравнению с 1.193 млрд. рублей по итогам 2006 года. В 2008 году чистая прибыль ОАО «Московский Индустриальный Банк» увеличилась на 38% до 2.8 млрд. рублей (94.4 млн. долларов США).
Основными факторами увеличения прибыли в 2007 г. являлся двукратный рост активов банка и рост объема кредитного портфеля на 130% при одновременном улучшении его качества, а также сохранение высокого уровня операционной эффективности. Тогда как в 2008 г. факторы роста были в большей степени экстенсивными - двукратный рост процентного дохода и расширение объемов бизнеса. Хотя в целом подобая динамика свидетельствует об эффективности избранной руководством банка бизнес-стратегии.
Рис.4. Динамика чистой прибыли ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг.
Рассмотрим показатели рентабельности деятельности ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг. на основании информации, представленной во внутренних годовых отчетах банка для акционеров и инвесторов (рисунок 5). Можно сделать вывод, что показатели рентабельности в 2006-2008 гг. снижаются, что может рассматриваться как негативная тенденция. Так, рентабельность капитала, показывающая процент прибыли на 1 руб. собственных средств банка, сначала возросла с 24,2% в 2006 г. на 6,3% в 2007 г. (до 30,5%), а затем резко снизился на 9,9% в 2008 г. до 20,6%, что свидетельствует о том, что снизилось отношение прибыли за анализируемый период к величине капитала ОАО «Московский Индустриальный Банк».
Рентабельности активов банка, показывающая процент прибыли на 1 рубль активов банка была в 2006-2007 гг. стабильной и составляла 2,6%, в 2008 г. снижение составило 0,5% до показателя в 2,1%, что свидетельствует о снижении эффективности активных операций банка. Представляется, что отмеченная динамика может быть обусловлена активизацией кризисных явлений в мировой и отечественной экономике, снижением доходности и повышением рискованности активных операций банков, кризисом ликвидности.
Рис.5. Рентабельность основных показателей деятельности ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг.
Следует отметить, что в соответствии с отчетностью банка об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов (Приложение 3) в 2008 году объем собственных средств ОАО «Московский Индустриальный Банк» увеличился по расчетам автора на 25% и составил 18.8 млрд. рублей (639.8 млн. долларов США). При этом за 2007 год собственные средства выросли значительно в большем объеме - в 3.3 раза (по сравнению с 2006 г.) и превысили 15 млрд. рублей (по сравнению с 4,5 млрд. руб. в 2006 г.) (см. рисунок 6).
Основными факторами прироста собственных средств банка в 2007 г. стали два дополнительных выпуска обыкновенных акций (в том числе, через IPO), принесших в общей сложности 7.9 млрд. рублей; переоценка основных средств на 643 млн. рублей и чистая прибыль за 2007 год в размере 2.0 млрд. рублей. В 2008 г. основными факторами прироста стали нераспределенная прибыль в размере 2.8 млрд. рублей и переоценка основных средств в размере 1.1 млрд. рублей (см. Приложение 1).
Рис.6. Динамика собственных средств ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг.
Собственный капитал Банка ОАО «Московский Индустриальный Банк» вырос на 31%. Дополнительным  фактором увеличения капитала стало привлечение субординированного займа в размере 1.5 млрд. рублей, предоставленного в конце декабря 2008 г. акционерами Банка сроком на 6 лет. Достаточность капитала ОАО «Московский Индустриальный Банк» (см. Приложение 3), рассчитанная в соответствии с требованиями Базельского комитета представлена на рисунке 7.
Данная динамика свидетельствует о снижении достаточности капитала и, соответственно, о снижении в анализируемом периоде устойчивости ОАО «Московский Индустриальный Банк» к внешним рискам при осуществлении активных операций, что в целом может рассматриваться как негативный фактор.
Рис.7. Показатели достаточности капитала ОАО «Московский Индустриальный Банк» в соответствии с требованиями Базельского комитета в 2006-2008 гг.
Чистый процентный доход ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2008 г. вырос на 104% и составил 9.5 млрд. рублей (323.3 млн. долларов США), по сравнению с 4.7 млрд. рублей в 2007 году (см. Приложение 2). Прирост чистого процентного дохода за 2007 год составил 74% (с 2, 7 млрд. рублей в 2006 году). Рост явился результатом двух разнонаправленных трендов: роста кредитного портфеля ОАО «Московский Индустриальный Банк» до 92.3 млрд. рублей в 2007 против 39.7 млрд. рублей в 2006 и увеличения объема более долгосрочных и более дорогих средств, привлеченных на рынке капитала и от корпоративных клиентов.
Чистый комиссионный доход ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2008 году увеличился на 56% до 1.4 млрд. рублей с 889.4 млн. рублей в 2007 году (см. Приложение 2). Рост данного показателя в 2007 году увеличился на 55% до 889.4 млн. рублей с 575.2 млн. рублей в 2006 году. Соответственно, темпы роста чистого комиссионного дохода ОАО «Московский Индустриальный Банк» достаточно стабильны независимо от рыночной конъюнктуры. В целом рост чистого комиссионного дохода ОАО «Московский Индустриальный Банк» в анализируемом периоде вызван:
увеличением количества клиентов и их активности,
значительным увеличением количества транзакций
расширением перечня продуктов, генерирующих комиссионные доходы.
По данным внутренних годовых отчетах банка для акционеров и инвесторов 2007 г. чистая процентная маржа ОАО «Московский Индустриальный Банк», определяемая как отношение чистого процентного дохода к средним активам, приносящим процентный доход, снизилась за 2007 год до 5.5%, по сравнению с 6.7% за 2006 год. С авторской точки зрения, одним из факторов снижения маржи явилось ускорение темпов роста активов ОАО «Московский Индустриальный Банк» в течение года, повлиявшее на усреднение. Так, чистая процентная маржа, рассчитываемая по итогам кварталов, снизилась во втором квартале года до 5.42% с 6.28% в 1-м квартале, после чего начала расти до уровня 6.16% в 4-м квартале.
Чистая процентная маржа (NIM) ОАО «Московский Индустриальный Банк» за 2008 год увеличилась на  процентный пункт до 6.5%, по сравнению с 5.5% за 2007 год. Основными факторами роста чистого процентного дохода и NIM в 2008 г. явились увеличение объема кредитного портфеля банка и рост процентных ставок по кредитам. Динамику указанных показателей можно проследить на рисунке 8.
Рис. 8. Динамика чистого процентного дохода и чистой процентной маржи ОАО «Московский Индустриальный Банк» в 2006-2008 гг.
В 2008 году в связи со сложившейся конъюнктурой на фондовых рынках ОАО «Московский Индустриальный Банк» зафиксировал отрицательный результат по операциям с ценными бумагами за 2008 год в размере 1.3 млрд. рублей, который был компенсирован доходами по операциям с иностранной валютой в размере 980 млн. рублей и доходами от переоценки иностранной валюты в размере 382 млн. рублей (см. Приложение 2). Общий результат от операций на финансовых рынках составил 57.41 млн. рублей (в 2007 году – 392.7 млн. рублей).
Таким образом, 2008 год стал хорошей проверкой на прочность для стратегии и профессиональных качеств сотрудников ОАО «Московский Индустриальный Банк». Консервативная политика и фокус на региональный рынок позволили банку закончить этот непростой год с существенной прибылью. Со стратегической точки зрения еще более важным является то, что банк увеличил долю во всех сегментах целевого рынка. Особенно важно, что в условиях кризиса доверия ОАО «Московский Индустриальный Банк» увеличил свою долю на рынке розничных депозитов. За этот год также значительно увеличилось число клиентов банка - как корпоративных, так и частных. Это лучшее свидетельство того, что клиенты уверены в устойчивости и перспективах банка.
2.2 Анализ использования информационных систем «Банк-клиент» и «Интернет-банкинг» в ОАО «Московский Индустриальный Банк»
ОАО «Московский Индустриальный Банк» является современной кредитной организацией, использующей информационные технологии в обслуживании клиентов. Проанализируем основные информационные продукты, применяемые банком при дистанционном и традиционном банковском обслуживании клиентов, а также во внутрибанковской работе.
Объект исследования определяет работу по организации дистанционного банковского обслуживания как одно из приоритетных направлений деятельности. Для клиентов банка – физических и юридических лиц – разработаны и внедрены пакеты информационных продуктов. Для банка характерно преобладание клиентов -юридических лиц, пользующихся электронными услугами, однако для частных клиентов внедрено и активно продвигается два информационных продукта – «Интернет-сервис и «Мобильный банк».
Фактически информационные технологии в ОАО «Московский Индустриальный Банк» используются следующим образом (рис.9).
Информационные технологии в ОАО «Московский Индустриальный Банк»
Взаимодействие с физическими лицами
Система дистанционного финансово-сервисного обслуживания физических лиц «Интернет-сервис»
Мобильный банк
Взаимодействие с юридическими лицами
Система «Банк-клиент»
«Интернет-банкинг»
Рис.9. Информационные технологии в ОАО «Московский Индустриальный Банк»
Услуга "Интернет - сервис", предоставляемая ОАО «Московский Индустриальный Банк» частным клиентам, позволяет держателю получать информацию и самостоятельно управлять своими счетами с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, и предполагает следующие функциональные возможности:
Просмотр информации по своим счетам и картам;
Перевод денежных средств между своими карточными счетами;
Перечисление денег с карточного счета на счета физических лиц в ОАО "МИнБ";
Перечисление денег с карточного счета на счета физических и юридических лиц других банков (данная операция осуществляется с указанием банковских реквизитов получателя, используя пуект меню "Свободный платеж");
Оплата коммунальных услуг, электроэнергии, стационарного телефона и междугородной связи;
Оплата мобильной связи, Интернет-провайдеров, спутникового телевидения;
Оформление платежей по подобию уже выполненного платежа;
Погашение задолженности по кредитным картам путем перечисления средств со своего текущего счета на кредитный.
Для корпоративных клиентов в ОАО «Московский Индустриальный Банк» действует система «Банк-Клиент», которая реализована с учетом всех требований Банка России и позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:
платежное поручение;
платежное требование;
инкассовое поручение;
аккредитив;
заявление об отказе от акцепта;
кассовая заявка;
реестр переданных на инкассо расчетных документов;
заявление на перевод валюты;
поручение на покупку/продажу валюты;
поручение на обязательную продажу валюты;
поручение на конвертацию валюты;
заявление на открытие импортного аккредитива;
заявка на выдачу наличной валюты;
справка о валютных операциях.
Корпоративные клиенты ОАО «Московский Индустриальный Банк» через систему «Банк-Клиент» могут получать из банка следующие типы документов:
выписка по счету за произвольный период;
оборотно-сальдовая ведомость за произвольный период;
платежное требование, выставленное клиенту.
Система «Банк-Клиент» ОАО «Московский Индустриальный Банк» - это система, связывающая офисный компьютер с банковской сетью. Для ее работы требуется программа Microsoft Access из пакета Microsoft Office. В системе «Банк-клиент» реализованы функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов. Поддерживается импорт и экспорт всех типов документов через обмен файлами в текстовом формате, встроена поддержка «1С-Бухгалтерии».
Корпоративные клиенты ОАО «Московский Индустриальный Банк» могут получить специальный файл автонастройки «Банк-Клиент» по электронной почте, указав в письме название организации. Файл автонастройки содержит в себе реквизиты клиента (в том числе и счета), реквизиты банка, открытый ключ банка, настройки соединения. Таким образом, нет необходимости обращаться непосредственно к специалистам банка.
Вся передаваемая в ОАО «Московский Индустриальный Банк» и получаемая из Банка информация шифруется. Для генерации ключей шифрования клиент сам осуществляет инициализацию случайной последовательности, в результате будут созданы два файла – открытый ключ в папке PGP и закрытый ключ в том месте, которое указано клиентом. Закрытый ключ является аналогом печати и подписи клиента. Открытый ключ отправляется в банк, который в ответ присылает протокол, в котором будет прописана сигнатура открытого ключа.
Представляется возможным выделить основные достоинства и недостатки подсистемы «Банк-Клиент» ОАО «Московский Индустриальный Банк» с авторской точки зрения:
1. Достоинства:
высокая скорость обработки большого количества платежных документов;
возможность осуществления связи с Банком как по прямому модемному соединению, так и через интернет;
расширенные настройки для импорта и экспорта документов.
2. Недостатки:
необходимость установки специализированной программы ДБО BS-Client на локальный компьютер клиента.
Нельзя не отметить, что система «Банк-Клиент» в ОАО «Московский Индустриальный Банк» ориентирована на корпоративных клиентов, в то время как физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) при формальной возможности пользоваться этим информационным продуктом, фактически в нем не заинтересованы, поскольку его опции не ориентированы на пакет банковских продуктов для физических лиц.
Разумеется, получение/скачивание и использование отдельных приложений не способствует повышению комфортности работы, а потому все большее распространение получают сегодня системы онлайн-банкинга, интегрированные с сайтом банка и позволяющие работать через обычный браузер. При функционировании Интернет-клиента необходимость установки дополнительных программ отпадает, т.к. связь происходит через Web-броузеры, которые уже используются для выхода в Интернет.
Корпоративные клиенты ОАО «Московский Индустриальный Банк» могут воспользоваться услугами Интернет-банкинга, что позволить им получить следующий пакет услуг:
1. Все расчетные операции, как в рублях, так и в иностранной валюте (перевод, покупка, продажа, обязательная продажа) непосредственно из офиса или иного места без привлечения курьеров и посещения Банка.
2. Круглосуточное получение текущих выписок вместе со всеми документами в расширенном формате, справочники банков и курсов валют по любому удобному клиенту каналу связи.
3. Работа с одними и теми же банковскими документами из существенно удаленных друг от друга рабочих мест в любое время суток. ОАО "МИнБ" гарантирует проведение текущим днем документов, присланных до 17-00 по московскому времени.
4. Система позволяет избежать ошибок и возврата документов - система уже при вводе документа в офисе клиента определит неверность его заполнения и подскажет правильное решение.
5. Обеспечение внутриофисной автоматизации - архивы всех документов и выписок хранятся в удобном для просмотра клиентом виде.
6. Интерфейс с бухгалтерскими системами (1С, Парус, Бест 2000 и т.п.) (импорт платежей из бухгалтерской системы в систему "Банк-Клиент").
7. Отвечает самым жестким требованиям безопасности - действия любого пользователя, как у клиента, так и в Банке, фиксируются в журналах, весь обмен данными между клиентами и Банком шифруется, подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, современными средствами криптозащиты.
Система "Интернет-Банк" позволяет клиенту оперативно подготовить и передать в банк следующие виды документов:
Платежное поручение;
Платежное требование;
Заявление на перевод иностранной валюты;
Заявку на покупку/продажу валюты.
С помощью системы «Интернет-банкинг» клиент может получить из ОАО «Московский Индустриальный Банк» текущую выписку, выписку за любой период, а также производить обмен информационными сообщениями и письмами с банком.
Следует отметить, что при подготовке документов клиентом, программа производит контроль правильности банковский идентификационных кодов согласно справочнику банков России, обновление которого производится автоматически и прозрачно для пользователя, одновременно лицевой счет корреспондента проходит контроль на корректность ключевого разряда вследствие чего резко уменьшается вероятность отказа банка в обработки документа. Возможно, формировать документ по образцу с использованием системы ассоциативного поиска. Это избавление от необходимости подготовки однотипных документов, когда необходимо заменить всего лишь сумму или несколько слов в назначении платежа.
Таким образом, подключение системы «Интернет-банкинг» в ОАО «Московский Индустриальный Банк» позволяет клиенту получить следующую экономическую выгоду от внедрения
сокращаются транспортные расходы, связанные с поездкой в банк;
повышается оперативность работы с Банком и сокращается количество ошибок;
оптимизируется рабочее время сотрудников бухгалтерии;
увеличивается безопасность и конфиденциальность обмена информацией с Банком.
В ОАО «Московский Индустриальный Банк» поддержка системы осуществляется высококвалифицированными специалистами и включает:
1. Установку системы и начальное обучение персонала.
2. Регулярное обновление встроенного справочника банков.
3. Отсутствие проблем при обновлении программного обеспечения.
4. Консультации и рекомендации по работе систем:
При этом для работы системы «Интернет-банкинг» ОАО «Московский Индустриальный Банк» требуется следующее оборудование:
Компьютер с операционной системий Windows.
Наличие Microsoft Internet Explorer
Наличие не менее 5 MB свободного дискового пространства.
Наличие съемного устройства для хранения ключей и сертификатов.
Наличие постоянного канала связи с Internet.
Установка системы «Интернет-банкинг» ОАО «Московский Индустриальный Банк» может быть осуществлена в течение двух недель, с момента подписания всех документов сторонами. Специалистами Банка осуществляется техническая поддержка системы. Обслуживание счетов с использованием электронной системы ПТК «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк» в ОАО «Московский Индустриальный Банк» осуществляется в соответствии со следующими тарифами (табл.2.2).
Таблица 2.2
Тарифы на подключение и обслуживание клиентов по системам ПТК «Банк-Клиент» и ПТК «Интернет-Банк» в ОАО «Московский Индустриальный Банк»
Опция
Тариф
Подключение Клиента к ПТК «Банк-Клиент»
800 руб.
Подключение Клиента к ПТК «Интернет-Банк», включая одну ЭЦП
500 руб.
при переводе клиента с ПТК «Банк-Клиент» на ПТК «Интернет-Банк», подключение к ПТК «Интернет-Банк» (независимо от количества ЭЦП)
не взимается
Ежемесячная плата за обслуживание системы:
ПТК «Банк-Клиент»
800 руб.
ПТК «Интернет-Банк»
500 руб.
Каждая ЭЦП
150 руб.
Каждая ЭЦП, предоставленная на флеш-накопителе ОАО "МИнБ"
250 руб.
Услуга по выезду специалиста по вопросам, связанным с установкой/переустановкой/возобновлением работоспособности
2000 руб.
С авторской точки зрения, использование информационных технологий предоставляет клиентам ОАО «Московский Индустриальный Банк» следующий ряд преимуществ:
1. Полный контроль над операциями по счету клиента.
2. Быстрота и удобство проведения операций и получения выписки со счета.
3. Возможность значительной экономии времени клиента, снижение транспортных затрат.
4. Возможность работы в режиме реального времени.
5. Возможность оперативного отслеживания клиентом поступлений денежных средств на его счет.
6. Возможность передачи платежных документов в банк на проведение в любое время суток. Переданные до 17-00  документы обрабатываются текущим операционным днем, документы, поступившие после 17-00, обрабатываются следующим операционным днем.
Проведенный в работе анализ позволяет также выделить следующие проблемы в использовании информационных технологий и систем в дистанционном обслуживании клиентов ОАО «Московский Индустриальный Банк».