Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в коммерческих банках

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в коммерческих банках

Оформление ПД
321,32
0,80
1 068,40
0,80
3 349,00
0,70
332,50
313,46
Прочая комиссия
13 310,68
33,14
44 231,76
33,12
158 694,57
33,17
332,30
358,78
Итого
40 165,00
100,00
133 550,00
100,00
478 428,00
100,00
332,50
358,24
Удельный вес комиссионного вознаграждения от операций по оформлению платежных документов в общей сумме комиссии по РКО с физическими лицами составил в среднем 0,8 %. Темп роста составил в 2005 г. к 2006 г. 332,5%, 2007 г. к 2006 г. 313,46%. Снижение темпа роста по оформлению платежных документов обусловлено следующими факторами:1) «Русский стандарт» и «ХоумкредитБанк» увеличили количество банкоматов по гашению кредитов за товары (без взимания процентов) в результате чего платежи уменьшились в 4,2 раза.
2) Произошло снижение платежей в пользу «Орифлейм» в 2,1 раз и «Эйвон» - 1,6 раз.
3) С 2007 г. стали принимать платежи за коммунальные услуги «УрсаБанк» (за оплату услуг детских дошкольных учреждений - 1,5 % и за коммунальные платежи – 0,8 %) и «Левобережный» (10 руб. за один платеж).
4) Внедрение биллинговой системы по приему платежей за электроэнергию.
Также снижение темпа роста в 2007 г. оформления платежного документа по просьбе клиента произошло за счет изготовления организациями и предприятиями собственных квитанций. В 2007 г. квитанции стали изготавливать следующие предприятия: ЖСК; служба Росрегистрация НСО; ЦРБ (за медкомиссию).
Структура комиссионного вознаграждения от расчетно-кассового обслуживания физических лиц представлена на рис. 2.6
Рис. 2.6 Структура комиссионного вознаграждения РКО ОАО Банк «Левобережный»
В общем объеме платежей населения за 2007 г. занимают платежи за жилищно – коммунальные услуги – 27,69 %, неналоговые платежи – 52,43 %; за услуги связи – 0,20 %, прочие - 19,68 % (см. рис. 2.7).

Рис. 2.7 Структура платежей физических лиц
Анализ работы по осуществлению денежных переводов за 2005-2007 гг. показал, что Банк «Левобережный» продолжает наращивать объемы совершаемых денежных переводов. Оказание услуг по денежным переводам является отдельным и достаточно прибыльным видом бизнеса, в связи с чем данная услуга является достаточно востребованной (темп роста в 2007 г. к 2006 г. – 360,25 %).
С целью укрепления лидерских позиций на рынке розничных финансовых услуг в 2007 г. внедрен новый вид переводов - международные срочные денежные переводы «Блиц», которые в настоящее время составляют основной удельный вес в общей сумме денежных переводах – 55,49% (рис. 2.8).
Рис. 2.8 Структура видов переводов, осуществляемых ОАО Банк «Левобережный»
Надежность, скорость, удобство оформления, оптимальный размер комиссии переводов «Блиц» позволили достичь увеличения количество данных переводов. Постоянно расширяющаяся география переводов позволили срочным денежным переводам «Блиц» конкурировать на динамично развивающемся рынке денежных переводов.
Внедрение «Блиц» - переводов позволило расширить круг клиентов банка и увеличить объем комиссионного вознаграждения от операций в 3 раза по сравнению с прошлым годом. В 2007 г. для получения максимальной прибыли от переводных операций увеличено количество ВСП, работающих с данной услугой.
Для дальнейшего увеличения объема комиссионного вознаграждения от РКО населения в течение 2008 г. планируется внедрить следующие мероприятия:
1. Повышение информированности клиентов о преимуществах Блиц – переводов путем:
Проведения рекламных мероприятий;
Презентаций услуги (как во внутренних структурных подразделениях банка, так и организациях и учебных заведениях);
Проведение индивидуальной работы с клиентами;
Повысить контроль за своевременным осуществлением Блиц – переводов.
2. Продолжить работу по развитию услуги по приему коммунальных и прочих платежей населения:
Проведение встреч с юридическими лицами на предмет заключения договоров на прием платежей населения (в первую очередь с управляющими компаниями, ЖСК, компаниями, предоставляющими услуги связи, дошкольными детскими и учебными учреждениями, садоводческими товариществами);
3. Продолжить работу по заключению договоров на зачисление денежных средств во вклады.
4. С целью увеличения объемов выдачи компенсации (для увеличения объемов внутрисистемных доходов) продолжить работу по выборке счетов, подлежащих компенсации и приглашению клиентов для ее зачисления.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ОАО Банк «Левобережный» придает большое значение расчетно-кассовым операциям с физическими лицами и ведет постоянную работу в этом направлении с целью увеличения объема операций в данном направлении, которая, как видно из выше проведенного анализа имеет положительную тенденцию, выраженную в росте доходов от комиссионных услуг.
Организация расчетно-кассовых операций в ОАО Банк «Левобережный осуществляется в соответствии с нормативными актами Банка России:
- Положением о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации (ред. от 01.06.2004) от 9 октября 2002 г. N 199-П;
- Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. N 222-П;
- Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П;
- Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 19 августа 2004 г. N 262-П
Для осуществления кассового обслуживания физических и юридических лиц, а также для выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями имеются оборудованные и технически укрепленные помещения. Для обеспечения своевременной выдачи наличных денег с банковских счетов, а также со счетов по вкладам граждан кредитным устанавливается сумма минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня. Фактический остаток денег в кассе не должен быть ниже установленного.
При совершении кассовых операций применяется программно-техническое оборудование, у каждого кассира - операциониста имеется персональный компьютер.
Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц и обработки денежной наличности созданы кассовые подразделения, состоящие из приходных, расходных, приходно-расходных, вечерних касс, касс пересчета.
Непосредственное выполнение операций с наличными деньгами осуществляют кассовые и инкассаторские работники. Операции, выполняемые указанными работниками, определяются функциональными обязанностями, возложенными на них распорядительным документом банка.
Для хранения наличных денег и других ценностей в течение рабочего дня кассовые работники обеспечены специальными столами, имеющими индивидуальные секреты замков
Порядок взимания и размер комиссии за выполнение Банком «Левобережный» операций по поручению физических и юридических лиц определяют Тарифы комиссионного вознаграждения за оказание услуг клиентам. (Приложение 6)
Все операции выполняются при представлении клиентом документов, оформленных в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и Банка.
Принятие обязательств по выполнению поручений клиентов и установление размеров комиссионного вознаграждения в Тарифах производится по усмотрению Банка.
При осуществлении безналичных переводов с Клиента взимается плата согласно тарифам Банка.
Также Банк предлагает клиентам Ускоренные переводы в рублях.
Банк оказывает услуги по переводу иностранной валюты из Российской Федерации, как со счетов, открытых в Банке, так и без открытия валютных счетов, и выплате иностранной валюты, переведенной из-за границы.
Также банком осуществляются срочные денежные переводы MoneyGram.
Мoney Gram - это международная система срочных денежных переводов, которая объединяет более 150 000 пунктов обслуживания в 180 странах мира. Деньги можно получить в любом пункте обслуживания Money Gram выбранной страны уже через 10 минут после отправления.
Переводы Money Gram из России осуществляются только в долларах США. Получатель такого перевода может востребовать перевод либо в долларах США, либо в местной валюте.
Еще один вид денежных переводов, которые осуществляются банком - денежные переводы Anelik.
ANELIK (Анелик) - это технология банковских денежных переводов физическими лицами без открытия счета. В настоящее время такие переводы по системе Анелик осуществляются только в долларах США и только наличными.
Переводы Анелик принимаются и выдаются в 700 городах 21 страны, в 70 банках мира (России, Украине, Армении, Грузии, Беларуссии, Казахстане, Молдове, Карабахе, Латвии, Литве, Кыргызстане, Болгарии, Ливане, Чехии, США, Великобритании, Бельгии, Испании, Гибралтаре, Гонконге, Нидерландах).
Основное преимущество Anelik перед другими системами быстрых денежных переводов, представленными в России, состоит в более низких комиссионных при отправке перевода. Комиссию за перевод оплачивает отправитель, получатель не несет никаких затрат.
При отправлении перевода при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. Отправитель должен уведомить получателя об отправлении перевода и об уникальном номере перевода.
Банк осуществляет переводы частных лиц через корреспондентские счета с использованием системы SWIFT. Использование SWIFT обеспечивает быстрый и безопасный способ перевода средств и сообщений. Переводы средств могут быть осуществлены как в долларах США, так и в ЕВРО. При этом открытие счета в Банке "Левобережный" - необязательно, переводы могут осуществляться как с открытием, так и без открытия счета. Плата за перевод взимается по фиксированному тарифу независимо от суммы перевода.
Система "Город" позволяет максимально быстро и в любом удобном месте оплачивать:
- жилищно-коммунальные услуги (в т.ч.: электро- и тепло- энергию;
- телефонную городскую и междугородную связь;
- сотовую связь;
- интернет;
- штрафы ГИБДД;
- обучение в ВУЗе, дополнительные услуги в школе;
- кредиты;
- услуги детского сада, включая попечительский совет.
Для максимально быстрого обслуживания в пунктах приема платежей используется идентификационная карта Системы "Город", которая предоставляет следующие возможности:
- оплачивать коммунальные услуги через банкоматы и устройства самообслуживания,
- просматривать состояние (задолженности/переплаты) счетов за коммунальные и прочие услуги через Интернет,
- формировать счета на оплату услуг через Интернет, с мобильного телефона,
- ускорять процесс оплаты в кассах и обеспечивать правильность идентификации клиента (кассир вводит в Систему только номер карты, к которой уже привязаны все услуги).
Таким образом, организация расчетно-кассового обслуживания в ОАО Банк «Левобережный» осуществляется в строгом соответствии с нормативно-законодательными актами РФ.
2.3 Анализ показателей эффективности расчетно-кассового обслуживания физических лиц
В данном разделе необходимо рассмотреть показатели оценки эффективности расчетно-кассового обслуживания физических лиц, осуществить их расчет и сделать выводы.
Для оценки эффективности расчетно-кассового обслуживания физических лиц следует определить прибыльность и рентабельность комиссионных операций банка «Левобережный»
Таблица 2.3
Анализ комиссионных доходов и расходов ОАО Банк «Левобережный» за 2005-2007 гг.
Показатели
 
2005 год
 
2006 год
 
2007 год
 
Изменения, тыс. руб.
Темп роста, %
2006/2005
2007/2006
2006/2005
2007/2006
Комиссионные доходы
70165
133550
478428
63385
344878
190,34
358,24
Комиссионные расходы
7707
16705
36226
8998
19521
216,75
216,86
Прибыль от комиссионной деятельности
62458
116845
442202
54387
325357
187,08
378,45
Рентабельность
89,02
87,49
92,43
-1,52
4,94
98,29
105,64
Как видно из табл. 2.3 комиссионная деятельность банка прибыльная, рентабельность составила в период 2005-2007 гг. соответственно 89,02%, 87,49% и 92,43%. Это очень хороший показатель, комиссионные доходы значительно превышают комиссионные расходы (рис. 2.11).
Рис. 2.11 Динамика комиссионных доходов и расходов ОАО Банк «Левобережный» за 2005-2007 гг.
Темп роста комиссионных доходов составил 190,34% в 2006 г. по отношению к 2005 г. и 358,24% в 2007 г. по отношению к 2006 г. В то же время тем роста комиссионных доходов в 2007 г. по отношению к 2006 г. значительно ниже (216,86%), что оказало положительное влияние на темп роста прибыли банка от комиссионной деятельности, темп роста которой составил в 2007 г. по отношению к 2006 г. 378,45%.
Таблица 2.4
Сравнительный анализ динамики прибыли Банка «Левобережный» от комиссионной деятельности и общей прибыли за 2005-2007 гг.
Показатели
 
2005 год
 
2006 год
 
2007 год
 
Изменения, тыс. руб.
Темп роста, %
2006/2005
2007/2006
2006/2005
2007/2006
Прибыль от комиссионной деятельности
62458
116845
442202
54387
325357
187,08
378,45
Прибыль банка за отчетный период
18441
40560
162146
22119
121586
219,94
399,77
Как видно из табл. 2.4, размер прибыли от комиссионной деятельности банка превышает общую прибыль, полученную от всех видов деятельности (рис.2.12)
Рис. 2.12 Динамика прибыли ОАО Банк «Левобережный за 2005-2007 гг.
Таким образом, можно сделать о высокой эффективности расчетно-кассовых операций банка с физическими лицами. Прибыль от комиссионной деятельности превышает общую прибыль банка от всех видов деятельности.
С целью повышения качества обслуживания клиентов банк «Левобережный» открыл 36 дополнительных офисов в Новосибирске и области с гибким графиком работы.