Развитие системы банковского менеджмента в условиях рыночной экономики на примере коммерческого банка "КОЛЬЦО УРАЛА"

Содержание
Введение
1. Структура, цели и задачи банковского менеджмента в современных условиях. Теоретические вопросы банковского менеджмента
1.1 Особенности банковского менеджмента
1.2 Виды, функции и принципы банковского менеджмента
1.3 Проблемы в развитии и внедрении банковского менеджмента в периоде экономического подъёма и кризиса

2. Характеристика и анализ системы банковского менеджмента на примере Коммерческого банка « КОЛЬЦО УРАЛА»
2.1 Характеристика системы банковского менеджмента. Специфические особенности
2.2 Организация банковского менеджмента
2.3 Стратегическое и оперативное планирование банковского менеджмента

3. Мероприятия и рекомендации совершенствования банковского менеджмента в банке «КОЛЬЦО УРАЛА»
3.1 Механизмы снижения и управление банковскими рисками
3.2 Механизмы управления ликвидностью, активами и пассивами
3.3 Механизм улучшения системы управления расчётными технологиями

Заключение
Список использованных источников
Приложения

Развитие системы банковского менеджмента в условиях рыночной экономики на примере коммерческого банка "КОЛЬЦО УРАЛА"

• высокой динамикой развития банковских технологий.
Под «системой управления банком» понимается совокупность организационной структуры банка и его подразделений с:
• четко сформулированными задачами для каждого подразделения и сотрудника;
• общими целями, задачами и регламентируемыми потоками информации, обращающимися внутри банка и поступающими извне;
• фиксированными технологиями обработки этой информации.
2.2 Организация банковского менеджмента
Успех бизнеса зависит от постоянного взаимовыгодного сотрудничества с  клиентами и партнерами. Банк осуществляет три принципа управления: внимание к клиенту, уважение к личности, высокое качество работы.
Клиент — это наиболее важная персона для банка. Клиент не мешает банковской работе, он является ее главной целью и смыслом. Клиент — это тот, кто приносит банку свои желания, а работа банка состоит в том, чтобы выполнять эти желания с прибылью для него и для банка.
Поэтому качество банковских услуг должно соответствовать высоким запросам клиентов банка. Только так можно выиграть и удержать доверие клиентов.
Менеджмент банка стремиться к 100% гарантии качества предлагаемых услуг, к индивидуальному подходу к каждому клиенту.
Принцип общения в  Банке: судить других по поступкам, себя — по намерениям. Руководство банка смогло образовать единую команду, объединенную общими целями и желанием решать конкретные задачи, трудовая мораль сотрудников определяется двумя компонентами — желанием работать в динамично развивающемся банке и чувством принадлежности к команде единомышленников.
Осуществляя маркетинговый менеджмент, КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» накопил известный опыт становления стра­тегического управления в выявлении основных проблем совершенствования банковского менеджмента.
Сфера прило­жения капитала банка максимально диверси­фицирована. Собственными средствами КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» участвовал в совместной деятельности почти 400 предпри­ятий и организаций, 49 коммерческих банков и ряда бирж.
В работе банка особый акцент делается на ра­боте с населением и инвестиционной деятельности банка. Банк создал собственные линии связи (автоматическая телефонная, телефаксная, спутниковая, система передачи данных SPRINT, SWIFT, телетайп, «Модели», REUTER-DEALING).
Создавая большую сеть корреспондентских счетов КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» последовательно укрепляет свои позиции на российском финансовом и валютном рынках, повышая активность банка на депозитном рынке.
Банк считает важным формировать информационные системы, позволяющие проводить анализ финансово-кре­дитных процессов, состояния каждой из сфер деятельности банков.
КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» делает главный акцент на вопросах стратегии банка, на непрерывное раз­витие структуры банка с тем, чтобы она отвечала постоянно изменяющимся условиям функционирования, а также стратегии отношений с иностранными бан­ками. На базе более совершенной вычислительной техники и программ­ных средств банк создал систему «Банк-Клиент»; используются расчетные дебетовые карточки, установлены корреспондентские отношения с такими банками, как Центробанк (Австрия), Дойче банк (Германия), Ситибанк (США), Внешторгбанк России (Кипр), Московский меж­дународный банк (Москва), Московский народный банк (Лондон), Эйробанк (Париж) и другими.
Считая, что главной среди эконо­мических проблем является чрезвычайно низкая инвестици­онная активность и недостаточный уровень концентрации банковского капитала в КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» было предложено создать консультативный совет, который играл бы роль связующего звена между коммерческими банками и предпринимательскими структурами, взаимоувязывая ин­тересы различных сторон.
Создание при Банке консультативного совета, состоящего из представителей региональных банков и их объ­единений, специалистов хозяйств, финансовых органов, ученых, предусмотрено законом РФ «О Центральном банке России».
2.3Стратегическое и оперативное планирование банковского менеджмента
Стратегический менеджмент банка распространяется на его действия и долгосрочные цели банка. Можно сказать, что формулировка стратегии (образа действий) и ее четкий инструментарий являются ядром управления и наиболее верным признаком хорошего менеджмента.
Планирование банковской деятельности рассматривается как центральное звено всего процесса управления банком и главная функция менеджмента.
Планирование основывается на результатах анализа всей совокупности факторов, определяющих условия функционирования банка в текущем и в будущем периоде. Анализ влияния факторов осуществляют, сгруппировав их в зависимости от среды возникновения на внешние (относительно банка) и внутренние.
Результатом процесса планирования выступает качественный план, на основании которого осуществляться другие функции менеджмента.
В соответствии с планом банковский менеджмент ориентируется на выполнение ряда количественных, качественных и социальных показателей.
Количественные показатели имеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью. Количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций; объем операций и услуг, совершаемых банком, - это лишь некоторый перечень показателей, используемых для анализа и оценки общих результатов деятельности.
Качественные показатели подразделяются на несколько видов.
Первую группу составляют показатели доходов и расходов банка. С их помощью происходит управление рентабельностью банка.
Вторая группа охватывает показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов.
В третью группу входят показатели степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг. Сюда же можно отнести и способность банка обеспечить конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.
Социальные показатели характеризуют развитие профессиональной подготовки членов коллектива, их отношение к труду, степень решения социальных проблем. Банковские работники должны быть очень компетентными, знать все положения внутри и за пределами банка (экономику, рынок, законы и т.д.).
Обобщая результаты исследования банковского менеджмента в КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» можно отметить, что как ответственный и профессиональный банк в отношениях с участниками, клиентами, конкурентами и широкой общественностью, банк дорожит репутацией честного и надежного делового партнера, которая является одним из основных нематериальных активов Банка.
Банк признает, что развитие отечественной банковской системы, повышение ее престижа в обществе и роли в решении экономических проблем, эффективности и культуры банковского дела зависят от деятельности каждой кредитной организации, что делает необходимым всемерное использование для достижения поставленных целей этических норм и принципов как одного из важнейших, наряду с нормами права, средств саморегулирования деятельности российского банковского сообщества.
3. Мероприятия и рекомендации совершенствования банковского менеджмента в банке «КОЛЬЦО УРАЛА»
3.1 Механизмы снижения и управление банковскими рисками
Особенностью управления банковской деятельностью является широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро и микро уровнях, наличие значительного риска при выполнении денежных операций.
Указанный риск вытекает из действий многочисленных внутренних и внешних факторов, что характерно для денежного рынка, а значит, деятельности институтов, с ним связанных.
Главной задачей управления рисковыми операциями банка является определение степени допустимости и оправданности того или иного риска и принятия немедленного практического решения, направленного на использование рисковых ситуаций, или выработку систем мер (выбор средств и методов), снижающих возможность появления потерь от проведения той или иной операции.
К основным средствам (методам) управления рисками можно отнести:
использование принципа взвешивания рисков;
учет внешних рисков (отраслевого, регионального, страхового);
осуществление систематического анализа финансового состояния клиента банка, его платежеспособности, кредитоспособности, рейтинга и т.д.; применение принципа разделения рисков, рефинансирование кредитов;
проведение политики диверсификации (широкого перераспределения кредитов в мелких суммах, предоставленных большому количеству клиентов при сохранении общего объема операций банка);
выдачу крупных кредитов только на консорциональной  основе (разделение рисков по межбанковским соглашениям);
использование плавающих процентных ставок;
ведение депозитных сертификатов;
расширение переучетных операций банка;
страхование кредитов и депозитов;
введение залогового права;
применение реальных персональных и «мнимых» гарантий.
Для отслеживания рисков в КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» создана специальная система постоянного контроля за размещением кредитных вложений (по срокам их погашения и степени риска, формам обеспечения возврата ссуд, уровню доходности).
В этих целях сформирована база данных, позволяющая оперативно получать всю необходимую информацию для выполнения аналитической работы, на основе которой формируется политика банка.
В качестве источников формирования базы данных рассматривались заключенные и проработанные кредитные и депозитные договоры, договоры о займах у других банков, сведения о плановой потребности в кредите под товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил, ежедневная сводка оборотов остатков по балансовым счетам, сведения по внебалансовым счетам, сведения об оборачиваемости кредитов и т.д.
Кредитные вложения банка классифицируются с учетом ряда критериев на четыре группы: высоконадежные, надежные, малонадежные, высоко рисковые.
Для каждой группы кредитов общая сумма кредитных вложений коммерческого банка и ее изменение служат основой прогнозирования уровня коэффициента ликвидности, показывают возможности продолжения прежней кредитной политики или необходимость ее изменения.
На основе базы данных ежедневно раскрывается значение показателей платежеспособности и ликвидности и проводится анализ перспектив развития операций банка с учетом норм платежеспособности и ликвидности.
Это позволяет взаимоувязать решение вопросов по размещению средств банка, расширению участия банка в других предприятиях и банках, по поиску источников дополнительных доходов и развитию операций коммерческого банка с требованиями соблюдения его ликвидности и платежеспособности.
Такой анализ дает возможность предвидеть изменения уровня ликвидности и платежеспособности банка и своевременно принять необходимые меры по их стабилизации.
Снижение рисков по несбалансированной ликвидности баланса и неплатежеспособности коммерческого банка достигается посредством такой политики, которая учитывает результаты проделанного анализа и проведенного маркетинга. В тех случаях, когда банк оказался на пределе своей ликвидности (а это допускается из-за ошибок в его политике, недооценки рынка, недостатков в аналитической работе и других причин), он вынужден прибегать  к срочным мерам.
К таким мерам относятся:
сокращение обязательств до востребования при помощи перегруппировки пассивов по их срокам;
увеличение ликвидных активов, в том числе за счет достаточного погашения кредитов;
«расчистка» баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятельности;
увеличение собственных средств;
получение займов у других банков и т.п.
Страхование как средство управления рисками.  С помощью страхования покрываются две основные категории рисков: экономические и политические.
Уменьшить или устранить кредитный риск позволяет страхование кредитов. Объектами страхования кредитов, как правило, служат коммерческие кредиты, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др.
3.2 Механизмы управления ликвидностью, активами и пассивами

Управление активами и пассивами предполагает использование таких методов формирования ресурсов и их размещения по активным операциям, которые обеспечивают оптимальное для банка соотношение ликвидности, доходности и риска.
Управление активами предполагает:
1. Диверсификацию активных операций по степени их ликвидности.
При этом выделяют:
• высоколиквидные активы – первичные резервы (кассовые активы, средства на корреспондентских счетах в других банках);
• вторичные резервы – государственные ценные бумаги, ссуды и др. платежи в пользу банка со сроком погашения в течение 30 дней;
• остальные ссуды;
• ценные бумаги негосударственных эмитентов;
• основные средства (здания и оборудование) – неликвидные активы.
2. Отслеживание рисков и их снижение, создание резервов на возможные потери по активным операциям.
3. Поддержание доходности активов. В зависимости от доходности операции делятся на приносящие и не приносящие доход. Доходы, приносящие активы, делятся по признаку их стабильности:
• стабильный доход – кредитные и инвестиционные операции;
•нестабильный доход – консалтинговые и финансовые услуги, предоставляемые клиентам за комиссию.
Целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка является привлечение достаточного объема средств с наименьшими затратами для финансирования активных операций, которые намерен осуществить банк.
Следовательно, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент банка учитывает два основных параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.
Для обеспечения желаемой структуры, объемов и уровня расходов по депозитным обязательствам менеджмент использует различные методы привлечения средств, которые в целом делятся на две группы - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.
Сущность ценовых методов заключается в использовании процентной ставки по депозитам как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц.
Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, при перенасыщении ресурсами в рамках ограничения немногими прибыльными направлениями их размещения, банк сохраняет или снижает депозитные ставки.
Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые напрямую не связаны с изменением уровня депозитных ставок.
К таким приемам относятся реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг, комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположения филиалов в местах, максимально приближенных к клиенту; приспособления графика работы к потребностям клиентов.
В борьбе за клиентов банк прибегает к таким приемам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установка банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов посредством пластиковых карт, отправка клиентам поздравлений и подарков к праздникам от имени руководства банка и т.д.
3.3 Механизм улучшения системы управления расчётными технологиями
Деятельность КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» включает разработку и совершенствование банковской технологии, обеспечение требуемого уровня качества банковских продуктов и услуг, выполнение банковских операций и всех видов расчетов, техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение банковской деятельности, обеспечение персоналом, поддержание стабильности ликвидности.
В связи с постоянным совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания клиентов путем усовершенствования внутрибанковской системы расчетов, которая на данном этапе недостаточно автоматизирована и оперативна, требующая значительных перемен и доработок.
Расширение работы банка в области стратегического менеджмента требует высокого уровня компью­теризации и технической оснащенности во всех направлениях деятельности, так как только на основании достоверной информации о работе банка можно разрабо­тать реальную систему о невыполнении стратегических планов.
Сегодня на первый план выходит проблема комплексной автоматизации внутрибанковских расчетов, что связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов, так как значительная доля внутрибанковских платежей проходит при помощи бумажных носителей, то это значительно увеличивает время прохождения платежей, что тормозит развитие банковской системы в целом.
Поэтому на данном этапе развития банковской системы возникает необходимость перехода банка, имеющего небольшую филиальную сеть, на автоматизированную основу внутрибанковских расчетов, и создания своего собственного расчетного центра.
Заключение
На основании исходных данных была проделана работа по исследованию банковского менеджмента.
При выполнении данной работы были рассмотрены основные теоретические аспекты организации банковского менеджмента, его особенности, основные виды, принципы действия.
Были выявлены основные проблемы развития банковской системы в условиях российской экономики, определены перспективные направления в развитии банковского менеджмента в условиях кризиса.
Во второй части работы был проведен анализ банковского менеджмента коммерческого банка «КОЛЬЦО УРАЛА». Были изучены цели коммерческого банка, рассмотрены миссия и основы организации управления в банке, определены показатели стратегического и оперативного планирования.
Сделаны соответствующие выводы по рассмотренным вопросам и определены приоритеты в качественном и количественном изменении показателей абсолютной прибыли и рентабельности коммерческого банка.
В третьей части работы на основании полученных результатов были сформулированы рекомендации, касающиеся методов выявления банковских рисков и своевременного принятия мер по их нейтрализации и устранению.
Был рассмотрен механизм повышения эффективности управления банковскими активами и пассивами с целью сохранения и увеличения ликвидности банка.
Были предложены мероприятия по улучшению системы управления расчетными технологиями.
Цели и задачи, поставленные в работе, выполнены.
Список использованных источников
1. Федеральный закон от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции от 23.12.2003года.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 года.
3. Положение Банка России от 10.02.2003 года №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».
4. Письмо Банка России от 27.07.2000 года №139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».
5. Инструкция №101 - И Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 года .
6. Инструкция № 110 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» 16.01.04 с изменениями и дополнениями.
7. Алавердов А. Р., «Финансовый менеджмент в банке», - М.: МГУЭСИ, 2008, - 342 с;
8. Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К.. Кредиты и займы. - М.: Изд. «Филин», 2008, - 128с;
9. Банковское дело. Учебник / Под ред. В. И. Колесникова и Л. П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2008. – 304с;
10. Банковское дело: стратегическое руководство. - М: Консалтбанкир, 2008. – 432 с;
11. Банковское дело: Учебник под ред. О. И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2008. – 576 с;
12. Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.
13. Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009.-751с.
14. Батракова Л.Г.. Экономический анализ деятельности банка: Учебник для вузов. - М: Логос, 2008. – 344 с;
15. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. – М.: «Ф. и С.», 2008, -271 с.
16. Вишняков И.В., Пашкус В.Ю., Российские банки: классические подходы и современное состояние. СПб., 2008. – 344 с.
17. Глушкова Н. Б. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Альма - Матер: Академический Проект, 2008. – 284 с;
18. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2008. – С. 546.
19. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.:, ЮНИТИ, 2009, - 623с;