Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО Уралсиб)

Введение
Глава 1. Теоретические основы формирования ресурсной базы коммерческих банков
1.1 Понятие ресурсной базы
1.2 Состав и структура собственных ресурсов банка
1.3 Состав и структура привлеченных ресурсов банка
Глава 2. Депозитная политика ОАО «Уралсиб»
2.1 Характеристика деятельности Банка
2.2 Виды вкладов Банка
2.3 Анализ конкурентоспособности Банка и его продуктов
Глава 3. Меры по улучшению депозитной политики ОАО «Уралсиб»
3.1 Методы и инструменты управления депозитной деятельностью
3.2 Анализ депозитной политики Банка
3.3 Рекомендации по улучшению депозитной деятельности Банка
Заключение
Список использованной литературы
ПРИЛОЖЕНИЕ. БУХГАЛТЕРСКАЯ ОТЧЕТНОСТЬ БАНКА

Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО Уралсиб)

13
Уралсиб
5 226,20
1 864,40
180,32
13
14
Номос-Банк
4 804,30
6 077,70
-20.95
-4
15
МДМ-Банк
4 161,80
9 142,70
-54.48
-9
От падения фондовых индексов пострадали даже самые консервативные портфели ценных бумаг. Так, Сбербанк, у которого вложения в ценные бумаг общим объемом 490 млрд руб. состоят преимущественно из гособлигаций, в третьем квартале получил убыток от операций с ценными бумагами в 0,3 млрд руб. У других госбанков убытки побольше. ВТБ за сентябрь получил по портфелю ценных бумаг убыток в размере 9,3 млрд руб, которые возникли из-за переоценки. Рекордные убытки Газпромбанка за третий квартал в размере 4,3 млрд руб. в банке также связывают с негативной ситуацией на фондовых рынках. Ряд банков уверяет, что их убытки по ценным бумагам связаны исключительно с переоценкой. Так, в банке «Петрокоммерц», на треть сократившем прибыль, заявляют, что потери от переоценки являются временными и будут возмещаться по мере погашения облигаций, большинство из которых составляют государственные и муниципальные бумаги. С ликвидностью у банка все в порядке, «Петрокоммерц» является нетто-кредитором на рынке МБК.
Однако, по итогам 9 месяцев 2008 года банк «Уралсиб» улучшил свои показатели эффективности и прибыльности по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. Так, банк поднялся на 13 позиций вверх и занял 13 место. Таким образом, и по показателям прибыльности и эффективности Банк входит в первые 15 банков страны.
Самые филиальные банки России в 2008 году (по состоянию на 22.09.09)
Top5 банков по количеству действующих подразделений за год не изменилась ни по составу, ни по местам. На первом месте по-прежнему крупнейший банк России - «Сбербанк» с 20507 действующими подразделениями (прирост 189 точек в 2008 году), занимая в рамках банковской системы около половины всех действующих точек. На втором и третьем месте «Россельхозбанк» и «Росбанк» с 1397 и 592 подразделениями, соответственно. "Россельхозбанк", открывший за год 263 офиса, также является лидером по приросту количества подразделений.
Таблица 2.3.3. Top100 самых филиальных банков России в 2008 году
№
Банк
Итого
Филиалы в РФ
Представительства в РФ
Представительства за рубежом
Допофисы
Операционные кассы вне кассового узла
ЧА на 1 точку на 01.06.07, млн. руб.
Объем потребкредитов на 1 точку на 01.07.08, млн. руб.
Объем потребкредитов на 1 точку на 01.07.08, без учета представительств, млн. руб
1
Сбербанк
20 507
795
9 276
10 436
271,4
55,01
55,01
2
Россельхозбанк
1 397
78
1 291
28
447,22
36,82
36,82
3
Росбанк
592
61
4
472
55
711,76
180,16
181,39
4
Уралсиб
498
46
1
385
66
796,52
145,66
145,95
5
Банк Москвы
376
53
1
307
15
1 526,82
231,9
232,52
6
ВТБ 24
369
38
322
9
1 138,45
591,72
591,72
7
АК Барс
327
46
143
138
576,53
69,42
69,42
8
Восточный
292
10
281
1
118,43
84,83
84,83
9
УРСА Банк
282
19
3
244
16
772,53
213,55
215,84
10
Промсвязьбанк
251
45
2
4
155
45
1 407,57
185,69
190,23
Таким образом, позиции банка ОАО «Уралсиб» по количеству филиалов и точек продаж не изменились за последний год. Банку удается привлекать новых и удерживать старых своих клиентов, предоставляя широкий спектр услуг и качественное обслуживание.
Банки по количеству банкоматов на 01.07.2008 г.
По итогам I полугодия 2008 года по количеству собственных банкоматов в России лидируют Сбербанк (14651 шт.), ВТБ24 (2143 шт.) и банк Уралсиб (1908 шт.). По-прежнему жители России предпочитают наличные, а доля оплаты товаров и услуг с использованием пластиковых карт оценивается лишь в 8% от всех операций, проведенных по карточным счетам. Виноват в этом не только менталитет российских покупателей, но и нежелание торговых и сервисных предприятий оснащать свои кассы pos-терминалами, утверждают банкиры.
Таблица 2.3.4. Банки по количеству собственных банкоматов по России
№
Банк
Общее количество собственных банкоматов по России на 1 июля 2008г., шт.
в т.ч. собственных банкоматов по Москве (в пределах МКАД) на 1 июля 2008г., шт.
Количество банкоматов банков-партнёров по Москве (в пределах МКАД), в которых можно беспроцентно снять наличные, на 1 июля 2008г., шт.
Общее количество собственных банкоматов по России с функцией cash-in, на 1 июля 2008г., шт.
в т.ч. собственных банкоматов с функцией cash-in по Москве (в пределах МКАД), на 1 июля 2008г., шт.
Общее количество собственных банкоматов по России с возможностью вносить наличные в конверте, на 1 июля 2008г., шт.
в т.ч. собственных банкоматов с с возможностью вносить наличные в конверте по Москве (в пределах МКАД), на 1 июля 2008г., шт.
1
Сбербанк
14 651
1 235
1 413
174
2
Русский Стандарт
2 476
162
-
2 095
123
-
-
3
ВТБ24
2 143
300
25
399
44
-
-
4
Банк Уралсиб
1 908
164
391
15
-
-
-
5
ТрансКредитБанк
1 618
106
-
4
3
-
-
6
Балтийский Банк
1 533
42
1
7
Росбанк
1 461
294
447
122
15
-
-
8
Альфа-Банк
1 424
281
-
713
139
-
-
9
Райффайзенбанк
1 179
425
259
136
30
15
10
Промсвязьбанк
838
214
12
18
6
-
-
Таким образом, за последний год банк ОАО «Уралсиб» не изменил свои рыночные позиции по количеству банкоматов и по-прежнему занимает 4 место в рейтинге банков.
Лучшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в I полугодии 2008 года
Мировой финансовый кризис заставил банки более осторожно относиться к рискам кредитования малого и среднего бизнеса и привел к некоторому росту ставок на рынке. Тем не менее, сегмент остается интересным, а значит, в среднесрочной перспективе конкуренция будет расти, а условия кредитования станут более гибкими.
Таблица 2.3.5.Лучшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в I полугодии 2008 года
№
Банк
Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в I полугодии 2008г., тыс. руб.
в т.ч. беззалоговых и/или экспресс-кредитов, %
Количество выданных кредитов в I полугодии 2008г., шт.
Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 июля 2008г., тыс. руб.
1
Сбербанк
747 485 221
-
91 661
1 364 445 290
2
Банк Уралсиб
197 521 377
-
26 814
103 372 891
3
РосЕвроБанк
29 493 538
-
1 134
21 549 598
4
АК Барс
28 948 482
-
2 033
21 911 411
5
ВТБ24
26 816 348
-
8 490
59 614 689
6
КМБ-БАНК
20 464 701
-
20 579
41 581 830
7
Банк Сосьете Женераль Восток
13 793 179
-
734
16 140 371
8
Собинбанк
13 653 428
-
434
6 477 897
9
Россельхозбанк
13 037 369
-
5 902
31 137 031
10
Инвестторгбанк
12 090 810
11
917
12 340 912
В I полугодии 2008 году банковское кредитование малого и среднего бизнеса продемонстрировали бурный рост: объем выданных кредитов увеличился на 22% и достиг 1322 млрд. руб. При этом кредиты непосредственно малому бизнесу выросли почти вдвое. На рынок все еще выходят новые участники — их привлекает пока еще низкий уровень конкуренции и более высокая кредитная маржа по сравнению с продуктами для крупных предприятий.
Анализ таблицы показывает, что банк ОАО «Уралсиб» занял активную позицию по кредитованию малого бизнеса. По итогам первого полугодия 2008 года банк занимал 2 место по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу.
Результаты развития впечатляют, однако малые предприниматели не разделяют эйфории банкиров: существует мнение, что получить кредит на развитие бизнеса в банке по-прежнему сложно и дорого. Как следствие, спрос на заемное финансирование со стороны малого бизнеса «утекает» в смежные сегменты. Если требуются инвестиции в основной капитал, предприниматели обращаются к лизинговым компаниям. Если необходимо управлять кассовыми разрывами, можно воспользоваться факторингом. Наконец, если нужен просто кредит на расширение бизнеса, то можно выступить и как розничный клиент банка — взять ипотеку, автокредит или даже кредит без залога.
Переключение заемщиков на альтернативные банковские продукты — самая тревожная тенденция для развития банковского кредитования малого бизнеса. Для того чтобы с ней бороться, необходимо постоянно совершенствовать параметры кредитных продуктов для малых и средних предприятий. Совершенствование пока идет в двух направлениях: развитие региональных сетей и разработка новых, интересных продуктовых предложений, которых еще нет на рынке. Ценой и условиями банки не конкурируют — мировой финансовый кризис повысил ставки и заставил пристальнее смотреть на риски.
Однако, во 2 квартале 2008 года финансовый кризис разразился и в России, что приостановило кредитование малого и среднего бизнеса в стране. Сейчас правительство России и Центральный Банк активно проводят политику «накачивания» ликвидностью российские банки и требует от них начать кредитование малого и среднего бизнеса. Однако, пока это еще не дало своих результатов. Скорее всего, банки вернуться к кредитованию не ранее весны 2009 года, когда ситуация внутри страны стабилизируется.
Лучшие депозитные банки
По данным ЦБ РФ объем вкладов населения в сентябре 2008г. снизился на 1,47% и на 1 октября 2008г. составил 5,89 трлн руб. Как сообщается в материалах Центрального банка РФ, в абсолютном выражении отток вкладов населения в сентябре текущего года составил 87,9 млрд руб. Как сообщал 28 октября 2008 года глава департамента банковского регулирования и надзора Центрального банка РФ Алексей Симановский, отток частных вкладов на 1 октября по сравнению с 1 сентября этого года составил 1,5% с учетом Сбербанка и ВТБ. При этом он добавил, что в целом банковская система РФ в сентябре 2008г. развивалась стабильно. В свою очередь 30 октября 2008 года глава банка ВТБ 24 Михаил Задорнов заявил, что отток вкладов населения в октябре 2008г. превысит сентябрьский уровень в 1,5%, отметив, что "банки РФ потеряют в октябре больший процент депозитов, чем в сентябре".
Таблица 2.3.6. Лучшие депозитные банки по вкладам в рублях
№
Банк
Коэфф.
от, руб.
до, руб.
12 мес., %
№ по ЧА на 01.07.08
№ по депоз. физлиц. на 01.07.08
1
Восточный
0,274
-
13,43
78
36
2
МБРР
0,293
3 000
-
12,5
32
31
3
Возрождение
0,307
3 000
100 тыс
11,95
27
8
4
Совкомбанк
0,355
150 тыс
13,25
113
56
5
Россельхозбанк
0,355
300
-
11
4
12
6
Промсвязьбанк
0,372
5 000
50 тыс
11
12
9
7
Банк "Санкт-Петербург"
0,385
5 000
1.5 млн
11
21
11
8
Национальный Банк Траст
0,401
3 000
-
11,25
41
25
9
Урса Банк
0,403
10 000
-
10,8
15
10
10
Балтийский Банк
0,418
10 000
-
11,5
61
23
11
Банк Вефк
0,419
1 000
100 тыс
10,9
42
17
12
Кит Финанс Иб
0,424
50 000
-
12,5
30
66
13
Газпромбанк
0,432
1 000
300 тыс
10
3
6
14
Петрокоммерц
0,436
30 000
100 тыс
11
20
13
15
Уралсиб
0,444
10 000
100 тыс
10,2
11
7
Анализ таблицы показывает, что банк ОАО «Уралсиб» занимает 15 место среди лучших банков по депозитным вкладам в рублях. Однако произошло снижение на 8 позиций вниз с 7 до 15 место. Данное снижение было вызвано массовым оттоком вкладов, которое наблюдалось во 2 половине 2008 года в связи с кризисом. Однако к концу года люди стали постепенно возвращаться в банки и снова класть деньги на депозиты.
Лучшие ставки по банковским вкладам (по состоянию на 11.12.2008)
Октябрь стал худшим месяцем в 2008 году для российских банков: вкладчики забрали с депозитов рекордную сумму 354 млрд руб. однако постепенно ситуация стала налаживаться и клиенты стали снова открывать счета в банках.
Рейтинг среди ставок по банковским вкладам проводился отдельно для вкладов, проценты по которым начисляются ежемесячно с капитализацией, ежемесячно и ежеквартально.
Из 3-х перечисленных групп, вклады банка ОАО «Уралсиб» представлены только в сегменте вкладов с ежеквартальным начислением процентов.
Таблица 2.3.7. Лучшие ставки по депозитам в рублях при ежеквартальном начислении процентов (по состоянию на 11.12.2008)
№
Банк
от, руб.
до, руб.
1 мес., %
3 мес, %
6 мес., %
12 мес., %
24 мес., %
36 мес., %
Название вклада
мин. сумма пополнения
№ по ЧА на 01.10.2008
1
Национальный Торговый Банк
10 000
неограничена
 
 
 
13,25
 
 
Двенадцать месяцев
5 000
96
2
Алемар
600 000
3 000 000
 
 
 
12,5
 
 
Экстра
 
161
3
Кредитный Агропромбанк
1 000 000
неограничена
 
 
11
12
 
 
Аккумулятор
5 000
88
4
Кредитный Агропромбанк
100 000
1 000 000
 
 
10,5
11,5
 
 
Аккумулятор
5 000
88
5
Уралсиб
5 000 000
неограничена
9
10,8
12
11,4
 
 
Стабильный
5 000
11
6
Уралсиб
100 000
1 000 000
8,8
10,5
11,2
11,2
 
 
Стабильный
5 000
11