Внести коррр-ки в дипломную работу: Особенности правового регулирования банковского вклада в РФ. Заказ Ч-13273

Введение
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
1.1. Понятие и признаки договора банковского вклада
1.2. Правовая природа договора банковского вклада его место в классификации гражданских договоров
1.3. Особенности правового регулирования договора банковского вклада
Глава 2. Правовая характеристика договора банковского вклада
2.1. Субъектный состав договора банковского вклада
2.2. Содержание договора банковского вклада
2.3. Заключение договора банковского вклада. Форма договора
2.4. Виды договора банковского вклада
Глава 3. Некоторые актуальные вопросы в сфере правового регулирования договора банковского счета
3.1. Особенности правопреемства по договору банковского вклада
3.2. Правовые гарантии защиты прав вкладчиков по договору банковского вклада
3.3. Анализ судебной практики о защите прав вкладчиков-кредиторов в делах о банкротстве кредитных организаций
Заключение
Список использованных источников и литература

Внести коррр-ки в дипломную работу:
Особенности правового регулирования банковского вклада в РФ.
Заказ Ч-13273

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, не относится к числу публичных договоров. Несмотря на то, что в реальных условиях фактически такой договор заключается путем подписания руководителем юридического лица предложенного банком разработанного последним трафаретного текста договора банковского вклада (депозита), указанный договор (по способу его заключения) не может быть признан и договором присоединения, поскольку не исключена возможность возникновения у сторон разногласий по отдельным условиям договора, которые в этом случае разрешаются в установленном законом порядке.
При заключении договора банковского вклада между банком и юридическим лицом путем подписания соглашения между ними содержание вытекающего из него обязательства банка включает в себя обязанность последнего по открытию вкладчику депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада, и последующему ведению указанного счета1. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. Одна из особенностей отношений банка и вкладчика - юридического лица предусмотрена в том же п. 3 ст. 834 ГК РФ: юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
Существует еще один способ заключения договора банковского вклада, который применяется при заключении банком договора как с вкладчиком-гражданином, так и с вкладчиком - юридическим лицом. Имеется в виду ситуация, когда внесение вклада удостоверяется сберегательным или депозитным сертификатом (п. 1 ст. 836 ГК РФ). Согласно ст. 844 ГК РФ (п. п. 1 и 2) сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими и именными.
Отмечается, что оформление договора банковского вклада путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата не изменяет правовую природу правоотношений по договору банковского вклада, а является лишь особым способом заключения указанного договора. В связи с этим сберегательный (депозитный) сертификат не может быть признан ценной бумагой, в частности, облигацией или ее разновидностью1.
В литературе встречается мнение, согласно которому сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат должны выполнять лишь одну функцию - удостоверять внесение денежных средств вкладчиком в банк и зачисление их на его счет, и не могут удостоверять факт заключения договора2.
Значение обладания вкладчиком по договору банковского вклада сберегательным (для физических лиц) или депозитным (для юридических лиц) сертификатом состоит в том, что в этом случае (в особенности, когда речь идет о предъявительских сертификатах) значительно упрощается участие прав вкладчика по договору банковского вклада в имущественном обороте.
2.4. Виды договора банковского вклада
Договор банковского вклада классифицируется по различным основаниям, в том числе в зависимости от личности вкладчика, вида вклада, , а также лица, в пользу которого заключен договор.
Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации.
Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, характеризуется признаком публичности и относится к числу договоров присоединения. Помимо главы 44 ГК РФ, он регулируется нормами главы VI «Сберегательное дело» Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Кроме того, для более существенной защиты прав и интересов вкладчика гражданина на данный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому наряду с обеспечением возврата вклада банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т. д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу, не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (ч. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ).
Существенны различия в правовом положении вкладчиков граждан и юридических лиц с точки зрения их защиты нормами действующего законодательства. Если в регулировании отношений между банком и физическим лицом вкладчиком приоритетное значение имеет закон, то отношения банка и вкладчика юридического лица регулируются в основном заключенным между ними договором. Так согласно п. 1 ст. 840 ГК РФ, банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и иными способами, предусмотренными законом (например, созданием Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Способы обеспечения вкладов юридических лиц предусматриваются договором банковского вклада.
Также различны требования к банкам, имеющим право привлекать денежные средства во вклады от граждан и юридических лиц; последствия принятия вкладов от граждан или юридических лиц лицом, не имеющим на это право; правила оформления договоров для граждан и организаций.
Поэтому, учитывая те существенные различия в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими либо юридическими лицами, можно говорить о наличии двух самостоятельных разновидностей данного договора. Причем наиболее распространенным и основным видом договора является банковский вклад с участием граждан. Для более четкого уяснения особенностей договора банковского вклада с участием юридических лиц представляется необходимым законодательно разделить данные виды договоров банковского вклада путем внесения структурных изменений в главу 44 ГК РФ, выделив в ней два параграфа, касающихся договора банковского вклада физических лиц и юридических лиц.
Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от условий выдачи (возврата) вклада. Согласно п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Отсюда банковские вклады возможно разделить на три вида: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад1.
Каждый из указанных видов вклада обусловливает исполнение банком обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада вкладчику в строгом соответствии с условиями договора банковского вклада: по вкладу до востребования - по первому требованию вкладчика; по срочному вкладу - по истечении срока, предусмотренного договором; по условному вкладу - при наступлении определенных договором условий.
Вместе с тем, даже в тех случаях, когда договор банковского вклада заключен на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока либо на иных условиях его возврата, истечение соответствующего срока или наступление необходимого условия само по себе не дает возможности исполнить договор и тем самым прекратить обязательство его надлежащим исполнением. Если вкладчик не требует возврата вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Напротив, вкладчик, будучи кредитором в обязательстве по договору банковского вклада, в ходе его исполнения вправе своими односторонними действиями изменять условия договора в части выдачи (возврата) вклада. В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Данное правило не распространяется на случаи, когда заключение договора банковского вклада удостоверено депозитным сертификатом, поскольку п. 3 ст. 844 ГК РФ предоставляется возможность для всякого вкладчика предъявить такой сертификат к оплате банком досрочно. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Однако вышеуказанными действиями вкладчик, по существу, односторонне изменяет условия договора банковского вклада (ст.310 ГК РФ), что делает такой договор не срочным, а до востребования. Поэтому для вкладчика, изменяющего в одностороннем порядке условия возврата вклада (срочного или условного) путем предъявления требования о досрочной выдаче суммы вклада, предусмотрены негативные последствия, связанные с правом банка уменьшить размер процентов, выплачиваемых банком, до ставки процентов по вкладам до востребования, если договором на этот случай не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ)1.
Таким образом, физическое лицо при любом виде вклада имеет право на досрочный возврат вклада, а право юридического лица на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка, кроме случаев удостоверения вклада депозитным сертификатом.
В определенных случаях банку предоставлено право в ходе исполнения договора банковского вклада изменять размер процентов, предусмотренных договором банковского вклада. Причем названное правомочие банка поставлено в зависимость от вида вклада и от того, кто является вкладчиком: гражданин или юридическое лицо. Следует выделять три варианта поведения банка в данной ситуации.
1. По вкладам до востребования независимо от того, кто является вкладчиком, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов. При этом он должен проинформировать вкладчика об уменьшении размера процентов.
2. По срочным и условным вкладам юридических лиц размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
3. Что же касается срочных и условных вкладов физических лиц, то размер процентов по таким вкладам не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Увеличение размера процентов на срочный и условный вклад гражданина возможно всегда, независимо от того, предусмотрено это законом или договором.
Договоры банковского вклада, как правило, заключаются в пользу вкладчика, т.е. стороны в договоре. Однако в ст. 842 ГК РФ предусматривается возможность внесения в банк вкладов в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). В данном случае вклад вносится в банк на имя определенного лица, которое может приобрести права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. А до этого момента вкладчиком по договору банковского вклада признается лицо, внесшее сумму вклада и тем самым заключившее договор банковского вклада с банком, которое может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Существенным условием такого договора банковского вклада признается указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. К указанному договору банковского вклада подлежат применению правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит ст. 842 ГК РФ или существу банковского вклада.
Относительно указанной ситуации, Л.Г. Ефимова пишет: «Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ)»1.
По мнению Н.Ю. Рассказовой, в силу того что права вкладчика возникают у лица, на чье имя внесен вклад, с момента предъявления им банку первого требования, до этого момента права стороны по договору могут принадлежать только лицу, внесшему вклад, только в этот момент права вкладчика переходят от одного лица к другому, что означает замену стороны в договоре банковского вклада (ст. 387 ГК РФ)2.
Вместе с тем при надлежащем толковании норм ст. ст. 430 и 842 ГК и на том основании, что ст. 842 ГК РФ не содержит положения о замене стороны в договоре банковского вклада в пользу третьего лица, в данном случае речь идет лишь о том, что лицо, заключившее с банком такой договор, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств лишь до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. С этого момента третье лицо, как указано в п. 1 ст. 842 ГК РФ, приобретает права вкладчика.
Следует обратить внимание на то, что в силу специальных правил, регулирующих договор банковского вклада в пользу третьего лица, вклад изначально вносится в банк на имя определенного третьего лица, которому и открывается депозитный счет. В связи с этим лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, выразившего намерение воспользоваться правами вкладчика, но впоследствии отказавшегося от этих прав, не будучи владельцем счета, на который внесен вклад, не сможет воспользоваться правами вкладчика по договору. Это означает, что п. 4 ст. 430 ГК РФ, согласно которому в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, не подлежит применению к договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу его противоречия существу вклада (как указано в п. 3 ст. 842 ГК РФ), а не в связи с заменой стороны в обязательстве.
Таким образом, при характеристике видов договора банковского вклада представляется возможным выделить следующие: в зависимости от в зависимости от личности вкладчика – договоры с физическим или юридическим лицами, от вида вклада – до востребования, срочный, условный, а также лица, в пользу которого заключен договор – вклад в пользу третьих лиц.
Глава 3. Некоторые актуальные вопросы в сфере правового регулирования договора банковского счета
3.1. Особенности правопреемства по договору банковского вклада
В силу того что обязательство, вытекающее из договора банковского вклада как реального договора, носит односторонний характер и по своей правовой природе является долговым денежным обязательством, права требования, которыми обладает вкладчик по договору банковского вклада, являются практически идеальным объектом имущественного оборота. Поэтому права вкладчика могут как передаваться другим лицам по сделкам, так и переходить к другим лицам на основании закона.
При общем признании возможности и допустимости перехода прав вкладчика к другим лицам можно говорить лишь о некоторых особенностях передачи (перехода) указанных прав применительно к отдельным видам договора банковского вклада, имея в виду и связанные с этими особенностями ограничения, предусмотренные действующим законодательством.
Так, одна из особенностей договора банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин (физическое лицо), состоит в том, что банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования (п. 1 ст. 840 ГК РФ). В связи с этим в силу Закона о страховании вкладов (ст. ст. 4, 7) граждане-вкладчики признаются участниками системы страхования вкладов (выгодоприобретателями) и наделяются правом при наступлении страхового случая требовать от «Агентства по страхованию вкладов» выплаты возмещения по вкладам.
Как представляется, участие граждан-вкладчиков (в качестве выгодоприобретателей) в системе страхования вкладов не может служить препятствием для уступки ими своих прав требований к банкам по договорам банковского вклада. Особенность же такой передачи прав требований состоит в ограничении объема прав кредитора, переходящих к другому лицу. Как известно, по общему правилу, предусмотренному ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, в частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В случае уступки своего права вкладчиком-гражданином юридическому или физическому лицу, являющемуся предпринимателем, к последнему не может перейти право первоначального кредитора (гражданина-вкладчика) на выплату возмещения по вкладам при наступлении страхового случая, поскольку указанные лица не признаются участниками системы страхования вкладов (п.1 ч.2 ст.5 Закона о страховании вкладов).
Аналогичное ограничение при определенных условиях может распространяться (в силу прямого указания закона) и на сделки по уступке гражданином-вкладчиком своих прав иному гражданину, не являющемуся предпринимателем. Так, в соответствии с п. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Необходимость данного исключения также обусловлена наличием лимита страховой выплаты на одного вкладчика в одном банке (ст. 11 Закона о страховании вкладов). Под термином «приобрело» в процитированной норме, очевидно, следует понимать уступку права требования к банку на возврат суммы вклада и причитающихся процентов третьему лицу1.
Определенные ограничения при передаче прав вкладчика-гражданина юридическому лицу имеют место в случае, когда передаваемые права вытекают из договора банковского вклада, заключенного на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) или на иных условиях возврата. Юридическое лицо не может обладать правомочием гражданина-вкладчика на досрочное получение суммы вклада или ее части по требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ).
Порядок передачи прав вкладчика по договору банковского вклада значительно упрощается, если заключение договора оформлено сберегательным (депозитным) сертификатом, который является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права держателя сертификата (вкладчика) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Для передачи другому лицу прав вкладчика, удостоверенных предъявительским сберегательным (депозитным) сертификатом, достаточно вручения сертификата этому лицу (п. 1 ст. 146 ГК РФ). В таком же порядке могут быть переданы права вкладчика-гражданина по договору банковского вклада, заключение которого удостоверено сберегательной книжкой на предъявителя, являющейся, как и сберегательный (депозитный) сертификат, ценной бумагой (п. 1 ст. 843 ГК РФ).
Другим случаем правопреемства по договору банковского вклада является перевод долга на другое лицо. Отношения по переводу долга банка перед вкладчиком по договору банковского вклада на другое лицо подчиняются общим правилам о переводе долга по гражданско-правовому обязательству (ст. ст. 391, 392 ГК РФ). В силу указанных правил перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора, соответствующая сделка между первоначальным и новым должником должна быть заключена в простой письменной форме.