Развитие форм кредитования физческих лиц в Российской федерации на примере банка ОАО"Банк Санкт-Петербург"

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ
1.1. История кредита
1.2. Понятие и классификация кредитов
1.3. Этапы кредитного процесса
1.4 Нормативно-правовая база кредитования в РФ
1.5. Кредитная политика банка
Выводы по первой главе
ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
2.1. Краткая характеристика деятельности ОАО «Банк Санкт-Петербург»
2.2. Ресурсная база ОАО «Банк Санкт-Петербург»
2.3. Экономические результаты ОАО «Банк Санкт-Петербург»
Выводы по второй главе
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ФОРМ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
3.1. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе различных методик
3.2. Проблемы и перспективы развития ипотечного и потребительского кредитования
3.3. Основные направления развития форм кредитования физических лиц ОАО «Банк Санкт-Петербург»
3.4. Разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц
Выводы по третьей главе
ЗАКЛЮЧЕНИЕСПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ А
ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Развитие форм кредитования физческих лиц в Российской федерации на примере банка ОАО"Банк Санкт-Петербург"

В целях возможности оперативной связи с Заемщиком и исключения случаев недостоверности данных о номерах мобильного/домашнего/рабочего телефонов, указанных Заемщиком при подаче в Банк документов на выдачу кредита, специалистом ДБ осуществляется проверка достоверности номеров телефонов, указанных Заемщиком в кредитной заявке на выдачу кредита.
По итогам проверки специалистом ДБ составляется соответствующее заключение или проставляется согласующая подпись с расшифровкой ФИО и должности на заключении САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1 на выдачу кредита. Виза на заключении САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1 на выдачу кредита означает отсутствие возражений по кредитованию данного Заемщика в испрашиваемом режиме.
Сроки проверки ДБ благонадежности Заемщика (Созаемщика, Залогодателя, Поручителя, иных лиц, участвующихв кредитной сделке) и составления соответствующего заключения:
- по кредиту на приобретение автомобиля - 72 часа со времени поступления пакета документов в ДБ (с исключением нерабочих суток);
- по кредиту на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости – 3 рабочих дня;
- по кредиту на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости – 5 рабочих дней, (при осуществлении одновременно проверки благонадежности Заемщика/Созаемщика и продавца недвижимого имущества на этапе анализа документов Заемщика на выдачу кредита); 3 рабочих дня (при осуществлении проверки благонадежности продавца недвижимого имущества после принятия положительного решения о предоставлении Заемщику кредита на покупку недвижимого имущества);
- по Ломбардному кредиту - 5 рабочих дней, включая день получения документов1;
- по иным видам кредитов - 3 рабочих дня включая день получения документов.
При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита в Сбербанке учитываются:
- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
- в исключительных случаях по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При составлении специалистом ДБ по результатам анализа документов отдельного заключения, оригинал заключения или его отсканированная копия (по почте «Lotus Notes») передается в КО ДКД/ КО ПБ1, осуществляющее анализ кредитной заявки Заемщика на выдачу кредита для приобщения в кредитное досье Заемщика.
Специалист ЮД проводит правовую экспертизу документов на выдачу Заемщику кредита, полученных от САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1, на предмет соответствия требованиям Банка и действующего законодательства РФ.
По результатам правовой экспертизы специалистом ЮД составляется соответствующее заключение или проставляется согласующая подпись с расшифровкой ФИО и должности на заключении САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1 на выдачу кредита. Виза на заключении САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1 на выдачу кредита означает полное соответствие предоставленных на рассмотрение документов требованиям действующего законодательства и внутренним документам Банка по кредитованию, и отсутствие возражений по кредитованию данного Заемщика в испрашиваемом режиме.
Срок рассмотрения ЮД документов и составления соответствующего заключения: 3 рабочих дня включая день получения документов (в случае предоставления документов до 13.00).
При составлении специалистом ЮД по результатам анализа документов отдельного заключения, заключение или его копия передается в КО ДКД/ КО ПБ1, осуществляющее анализ кредитной заявки Заемщика на выдачу кредита для приобщения в кредитное досье Заемщика.
Специалист ДКР изучает кредитное досье Заемщика, в т.ч. заключения специалистов Банка и выписку из решения МКК ПБ1/Банка, и составляет заключение о целесообразности кредитования Заемщика или ставит согласующую подпись с расшифровкой ФИО и должности на заключении САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1 на выдачу кредита. Виза на заключении САК ФЛ ДКД/ САК ФЛ ПБ1 на выдачу кредита означает отсутствие возражений по выдаче Заемщику испрашиваемого вида кредита.
Срок составления заключения о возможности кредитования Заемщика в испрашиваемом режиме - 2 дня не считая день получения кредитного досье Заемщика.
При составлении специалистом ДКР отдельного заключения, заключение или его копия передается в КО ДКД/ КО ПБ1, осуществляющее анализ кредитной заявки Заемщика на выдачу кредита, для приобщения в кредитное досье.
Данная методика имеет свои плюсы и минусы, однако по ней можно с достаточной долей точности определить кредитоспособность потенциального заемщика.
К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи «Банк Санкт-Петербург» учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков «Банк Санкт-Петербург», в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения кредита, а с другой - позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики.
Далее рассмотрим основные проблемы и перспективы развития ипотечного и потребительского кредитования.
3.3. Проблемы и перспективы развития ипотечного и потребительского кредитования
В российской практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.
Согласно данным ЦБ РФ, совокупный объем просроченной задолженности физических лиц по ипотечным кредитам увеличился в январе - мае 2009 года в 1,7 раза и составил на 1 июня 19,8 млрд. рублей по сравнению с 11,5 млрд. рублей - на 1 января [47].
Объем просроченной задолженности по рублевым ипотечным кредитам в за 5 месяцев вырос в 2 раза с 5,2 млрд. рублей до 10,6 млрд. рублей, по кредитам в валюте - в 1,5 раза с 6,3 млрд. рублей до 9,2 млрд. рублей в рублевом эквиваленте. В то же время в мае темпы роста просрочки по рублевым кредитам (на 12,5%) были ниже, чем в апреле (16,8%) и марте (15,2%).
По валютным кредитам просрочка в рублевом эквиваленте в мае снижалась второй месяц подряд - на 1,9% после снижения на 0,2% в апреле и роста на 50,1% в первом квартале [47].
Однако на этот показатель существенное влияние оказывает динамика валютного курса рубля, в частности, укрепление российской валюты в весенние месяцы. Доля просроченных кредитов в общей сумме задолженности по рублевой ипотеке в мае увеличилась до 1,35% с 1,20% в апреле (в начале года - 0,64%), по валютной - до 4,1% с 3,9% (2,7% в начале года), в целом по ипотечному портфелю - до 2,0% с 1,8% (1,1% в начале года) [47].
Начиная с марта объемы погашаемой задолженности превышают объемы вновь выдаваемых кредитов, поэтому общая сумма задолженности по ипотеке три последних месяца снижается - с 1,073 трлн. рублей на 1 марта до 1,010 трлн. рублей на 1 июня [47].
Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа [41]. Для этого банки должны отсечь неплатежеспособных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.
Далее рассмотрим основные проблемы потребительского кредитования.
Потребительское кредитование физических лиц - это продуманная каждым банком система, которая включает в себя множество разнообразных по целевому назначению кредитных программ для потребителей и учитывает внутреннюю стратегию банка в части продуктовой линейки, доходности, рисков и обеспечения.
Потребительские кредиты – самые востребованные формы кредитования для граждан. Среди них большой популярностью пользуется нецелевой потребительский кредит, который выдается на любые потребительские нужды по желанию клиента и не требует отчета перед банком об использовании полученных средств. В зависимости от потребностей клиента и имеющихся у него документов, стажа работы, уровня дохода и возможности его подтвердить существуют возможные варианты кредитования: экспресс-кредит, беззалоговый кредит, персональный кредит наличными или на кредитную карту, а также кредит под залог автомобиля или кредит под залог недвижимости, а также кредит под залог квартиры если в планы клиента входит заключение сделки на крупную сумму и на длительный срок.
Бесспорным преимуществом для гарантированного получения потребительского кредита является наличие у клиента в собственности движимого или недвижимого имущества, а также возможность предоставить поручителей.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы [41]:
1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.
На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.
Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15-20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.
К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.
В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «добросовестных» и «недобросовестных». Так, объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц в целом по РФ увеличился за май на 5% при росте в январе на 10%, составив на 1 июня 204,5 млрд. рублей [46]. Доля просрочки в общем объеме кредитного портфеля физических лиц возросла до 5,47% на 1 июня с 5,12% на 1 мая [46].
Кроме того, во II квартале 2009 г. происходило дальнейшее снижение годовых темпов прироста кредитов экономике, обусловленное сохраняющейся высокой стоимостью заимствований на внутреннем рынке, а также снижением спроса на кредиты в условиях общего спада экономической активности (рис. 3.2).
Рисунок 3.2 – Кредиты нефинансовым организациям и физическим
лицам в рублях и иностранной валюте (рост в % соответствующей
дате предыдущего года) [48]
Значительное уменьшение темпов роста депозитной базы, а также продолжающееся сокращение поступлений средств, привлекаемых на международных финансовых рынках, существенно ограничивали предложение кредитов со стороны российской банковской системы. Во II квартале 2009 г. продолжился рост просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям и населению, что стало дополнительным фактором, обусловившим ограничение предложения кредитов.
В результате темпы прироста задолженности по кредитам нефинансовым организациям в рублях и иностранной валюте (в рублевом выражении) за январь-июнь 2009 г. значительно снизились - до 2,6% против 19,4% за первое полугодие 2008 года. Годовой темп прироста этого показателя на 1.07.2009 составил 15,3% (на соответствующую дату 2008 г. - 51,2%) [48]. Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях и иностранной валюте (в рублевом выражении), за рассматриваемый период сократилась на 7,9% против 20,8% за январь-июнь 2008 года [48]. Годовой темп прироста кредитов физическим лицам на 1.07.2009 составил 3,0% (на 1.07.2008 - 53,5%).
Учитывая все выше сказанное, подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
- Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» [4] и законом «О защите прав потребителей».
- Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
- Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение недобросовестных заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
- Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких-либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. То есть на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. То есть при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.
Одним из приоритетных направлений деятельности Банка «Санкт-Петербург» является предоставление кредитов на покупку жилья. Кроме того, Банк «Санкт-Петербург» реализует городские программы по кредитованию населения на приобретение жилья на первичном и вторичном рынках Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
В рамках сотрудничества с ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» Банк участвует в следующих программах:
- «Молодежи – доступное жилье»;
- «Развитие жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2002-2012 года»;
- городская программа ипотечного кредитования.
Банк «Санкт-Петербург» предоставляет кредиты на покупку квартир в строящихся жилых домах Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Преимущества ипотечного кредита [50]:
- после окончания строительства жилье оформляется в вашу собственность;
- не требуется дополнительного обеспечения и поручительств;
- при оценке вашей платежеспособности банк может принять в расчет доходы членов вашей семьи;
- процентные ставки не зависят от формы подтверждения дохода.
Основные параметры кредита:
- валюта - рубли РФ, доллары США, евро;
- срок - от 1 года до 25 лет;
- минимальная сумма - 250000 рублей или эквивалент в валюте кредита;
- максимальная сумма - 75% от стоимости квартиры, но не более 20000000 рублей;
- обеспечение кредита: на этапе строительства жилья - до момента оформления жилья в собственность заемщика и в ипотеку ОАО «Банк «Санкт-Петербург» - поручительство организации-застройщика с солидарной ответственностью поручителя в сумме кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и (или) залог прав требования из договора, на основании которого приобретается жилье (при оформлении предварительного договора купли-продажи - только поручительство организации-застройщика); после оформления жилья в собственность Заемщика - ипотека жилья, удостоверенная закладной;
- срок рассмотрения заявки – 20 рабочих дней.
Процентные ставки по ипотечному кредиту на первичном рынке представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Процентные ставки по ипотечному кредиту на первичном
рынке, % [50]
Срок
До 25 лет (на этапе до / после регистрации)
Первый взнос
От 25%
От 40%
Рубли
20/18
19/17
Доллары США
19/17
18/16
Евро
19/17
18/16
Дополнительные комиссии Банка:
- за рассмотрение заявки на выдачу кредита – 1500 руб. (уплачивается при предоставлении в Банк полного пакета документов);
- за выдачу кредита – 1.5% от суммы кредита, но не менее 15000 руб. и не более 50 000 руб. (уплачивается перед фактической выдачей кредита).
Основные требования к заемщикам представлены в приложении Б. Образец справки о доходах физического лица представлен в приложении В.
Погашение кредита может производиться: