Страхование рисков терроризма в России и за рубежом

Введение
1. Проблемы эффективной страховой защиты от угроз терроризма
2. Формирование специальных страховых институтов с целью обеспечения страховой защиты от терроризма
3. Страхование рисков терроризма в России
Заключение
Список литературы

Страхование рисков терроризма в России и за рубежом

Нет данных
Страхование
Убытки в 10-40 млрд долл.
Allianz — 8,4
Туризм
Замедление роста индустрии туризма до 2,5-3% (по сравнению с 7,4% в 2000 г.)
Hilton Hotels — 37,9 Marriot International — 25,6
Автомобильная промышленность
Сокращение продаж автомобилей до 16 млн штук по сравнению с 17,3 млн в 2000 г.
Нет данных
Изменения, произошедшие на фондовом рынке осенью 2001 г., сразу сказались на снижении курса акций страховых компаний, что привело к ослаблению правил торговли акциями страховых компаний на бирже, в связи с чем падение курса акций не было столь глубоким (за период с 11 по 19 сентября 2001 г. совокупный индекс акций страховых компаний в Европе снизился примерно на 8%, в то время как по отдельным страховым компаниям — на 5-15%).
Основу для ухудшения конъюнктуры фондовогорынка создали изменения правил торговли акциями страховых компаний (разрешено самостоятельно принимать решение о «сбросе» своих акций), а также необходимость в связи с предстоящими выплатами продавать ценные бумаги, в которые были размещены средства страховых резервов.
Осенью 2001 г. новые проблемы возникли у банков, обслуживающих крупные страховые компании.
Однако гораздо более серьезное значение в контексте рассматриваемой темы имеют специфически «страховые» последствия террористических актов 11 сентября 2001 г., к числу которых относятся следующие.
Возмещение ущерба от терактов, включающего:
- имущественный ущерб владельцам зданий WTC (общая стоимость зданий — 3,2 млрд долл., одно из них застраховано на сумму 1,5 млрд долл.);
- имущественный ущерб владельцам офисов (около 400) по офисному оборудованию и другому имуществу. По оценкам специалистов, выплаты по произведениям искусства, находившимся в WTC, могут составить 10-20 млн долл. США (общая стоимость погибших произведений искусства составляет примерно 100 млн долл.);
- выплаты по страхованию жизни, медицинскому и пенсионному страхованию физическим лицам, пострадавшим, семьям погибших;
- ущерб от пожаров в соседних зданиях;
- выплаты авиакомпаниям в связи с гибелью самолетов;
- выплаты в связи с перерывами в работе;
- выплаты в связи с потерей рабочих мест.
Как указывает Лукашевич И.В. определение общего объема выплат в связи с событиями в США оказалось сложной проблемой. Если в первые дни после 11 сентября общий объем выплат оценивался в 4 млрд долл., позже, в том же 2001 г. — в 30 млрд долл., то 20 сентября 2001 г. — примерно в 70-75 млрд долл., в том числе: Munich Re первоначально оценивала его в 900 млн долл., а позже—в 1,95 млрд долл.; Swiss Re — в 730 млн долл., затем — в 1,26 млрд долл.4 По прошествии двух лет с момента трагических событий в Нью-Йорке можно с уверенностью сказать, что оценка ущерба от террористических актов не была достоверной и вряд ли вообще существовали основания для подобной оценки. К осени 2003 г. страховщики выплатили в общей сложности более 4 млрд долл. И хотя это, конечно, не полная сумма выплат, все же первоначальные суммы прогнозов не соответствовали действительности. Стало очевидно, что страховщики оказались не в состоянии достоверно оценить ущерб от террористических актов 11 сентября 2001 г.
Сейчас уже можно говорить о том, что террористические акты привели к повышению тарифов в целом и по риску «терроризм». С 20 сентября 2001 г. страховщики, имеющие клиентов в «зоне военных рисков», повысили тарифы, в особенности по страхованию авиаперевозок и морских перевозок (страховая зона военного риска была определена решением Объединенного комитета военного риска северней 24-й параллели). Надбавки по «военным рискам» выросли с 27 сентября 2001 г. в два раза и составили 0,05%.
Для морских перевозчиков при страховании крупных танкеров страховые надбавки по «военным рискам» в зоне военных рисков выросли с 0,5 до 1% от стоимости груза (с 20 сентября 2001 г.). Для авиаперевозчиков страхование «военных рисков» стоило дополнительно 10% от суммы страховой премии по пакету ответственности. При этом лимит ответственности по «военным рискам» был равен общему лимиту и составлял у разных авиакомпаний от 100 млн долл. до 2 млрд долл. Сейчас страховая премия в несколько раз выше при меньшем лимите.
С позиций настоящего времени сомнительной представляется обоснованность наблюдавшегося в 2001 г. размера роста страховых тарифов. Это явление можно объяснить только шоком, последовавшим за сентябрьскими событиями. Так, во Франции страховые премии для корпоративных клиентов выросли в среднем на 50-80%, в том числе для арендаторов помещений в башнях «La Defense» — на 50-300%.
2.Формирование специальных страховых институтов с целью обеспечения страховой защиты от терроризма
Активную роль в разрешении проблем, возникших у страхователей и страховщиков в связи событиями 11 сентября, сыграло государство. Взаимодействие государства и страховщиков приобрело новые формы, поскольку вмешательство государства было вынужденным и осуществлялось с целью сохранения системы страховой защиты.
Основными направлениями вмешательства государства в ситуацию, сложившуюся на страховом рынке, явились:
- формирование системы государственных гарантий при страховании ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами и третьими лицами на земле (предусмотренной Международной воздушной конвенцией 1929 г.). Согласно Гаагскому протоколу данной конвенции авиаперевозчик обязан страховать жизнь каждого пассажира на сумму 20 тыс. долл.; ответственность за жизнь третьих лиц на земле определяется национальным законодательством (например, в США — 350 тыс. долл.). В связи с террористическими актами в США 18 сентября 2001 г. страховое сообщество выставило семидневный нотис с требованиями других условий для выплаты по убыткам по страхованию ответственности авиаперевозчиков. В нотисе содержалось требование добавить к стандартным 10% по страхованию «военных рисков» 1,25 долл. за одного пассажира. При этом лимит ответственности — 50 млн долл. по одному страховому случаю, что очень мало (в среднем необходим 1 млрд долл.). В случае, если авиакомпании не согласятся с условиями страховщиков, с 25 сентября 2001 г. предполагалось аннулировать договоры страхования и тем самым сделать авиаперевозки невозможными. При этом стало известно, что уже с 17 сентября 2001 г. некоторые страховые компании работали при наличии страхового полиса с сокращенной страховой суммой. В этих условиях с 24 сентября 2001 г. правительства многих стран (Великобритании, Франции, Германии, США, России) предоставили государственные гарантии авиаперевозчикам по «военным рискам» сначала на 30 дней, чем были сняты возникшие ограничения;
- разработка в США программы помощи страховому сектору экономики, в которой за государством закреплен статус постоянного андеррайтера на ближайшие 3 года;
- участие государства в формировании и деятельности специальных страховых институтов с целью обеспечения страховой защиты от терроризма.
Обобщая все вышеизложенное, можно констатировать, что после 11 сентября 2001 г. страховое сообщество существует в других, более жестких условиях. Последствия терактов в США — не разовый эпизод, они изменили картину мира: террористические риски стали реальностью, а процесс глобализации — неизбежным. В этих новых условиях и будет происходить дальнейшее развитие страхового рынка.
3. Страхование рисков терроризма в России
РАТСП динамично развивается и в настоящее время в него входят 28 страховых и перестраховочных компаний РФ, собственная емкость пула на конец 2011 года составляет около 1,7 млрд. рублей. Однако данной емкости недостаточно для покрытия возможных убытков гражданам и предприятиям в результате терроризма или диверсии на крупных промышленных предприятиях, объектах топливно-энергетического комплекса, объектах транспортной инфраструктуры, спортивных - массовых мероприятий и др.5
На данный момент единственным вариантом перестрахования рисков, превышающих емкость пула, является обращение к международным перестраховочным компаниям. Это сопряжено с рядом опасностей и неудобств - бесконтрольная утечка перестраховочных премий и информации о стратегически важных объектах, следование ценам западного рынка и риск невыплаты или больших задержек с выплатой страхового возмещения из-за различий в формулировках и понятий «терроризм» и «диверсия» в разных странах (например, теракты могут рассматриваться как действия членов национальных освободительных движений) или по другим причинам.
В большинстве стран с развитыми страховыми рынками государство активно поддерживает национальные пулы, занимающихся страхованием и перестрахованием террористических рисков. Как правило, государство компенсирует материальный ущерб в тех случаях, когда емкости национальных пулов бывает недостаточно. При этом в некоторых странах участие государства в убытках не лимитировано, а там, где гарантии государства ограничены, их объем достигает десятков миллиардов евро.