Кредитные системы стран с рыночной экономикой

Введение ……………………………………………………….3
1.Сущность и основные функции кредитной системы……4
2.Кредитные системы стран с рыночной экономикой……..8
3.Проблемы функционирования кредитных систем……...15
Заключение……………………………………………………18
Список использованной литературы………………………..20

Кредитные системы стран с рыночной экономикой

В настоящее время следует выделить два основных типа кредитно-банковских систем в развитых странах:
кредитно-банковская система с центральным банком;
кредитно-финансовая система с федеральным резервом.
До 1999 года в развитых капиталистических странах, к которым можно отнести Японию, германию, Великобританию, Францию, Италию, Швейцарию, Нидерланды и Бельгию, с некоторыми вариациями действовала система с независимым центральным банком. Система федерального резерва действовала только в Соединенных Штатах Америки.
Однако новейшая экономическая история показала, что в ситуации, когда страна стремится к тому, чтобы ее валюта была резервной и расчетной в мировом масштабе, система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой.
Имея такую сложную, многозвенную структуру и принимая за основу классификации характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:
центральный (эмиссионный банк);
коммерческие банки;
специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).
В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.
Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функции отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.
При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль а функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.
Если рассматривать двухуровневые банковские системы, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, то верхний уровень системы представляет собой центральный (эмиссионный) банк, либо резервную систему (например, в США). На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.).
Центральный банк – орган государственного регулирования экономики, выполняющий ряд функций: эмиссию банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Центральные банки являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков». Как правило, это государственные учреждения; в США Центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности. Центральные банки характеризуются двойственностью положения: с одной стороны, их деятельность регулируется государством, с другой – они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики.
Старейшая и наиболее важная функция Центрального банка – эмиссионная. Наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Поэтому эмиссия банкнот Центральным банком сохраняет свое значение. Одновременно он по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
Коммерческие банки – кредитно-финансовые учреждения универсального характера, выполняющие следующие операции: пассивные (привлечение средств на счета и продажа акций), активные (размещение средств через кредитование предприятий и предоставление ссуд населению), посреднические (выполнение поручений клиентов на комиссионных началах: инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные операции), доверительные (управление имуществом, ценными бумагами).
Функции коммерческих банков – это, прежде всего, аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называют финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные  кредитно-финансовые институты – учреждения кредитной системы, занятие преимущественно определенными видами финансово-кредитных операций. Выделяются инвестиционные, ипотечные, экспертно-импортные банки, сберегательные кассы, кредитные кооперативы, пенсионные фонды, страхование компании, взаимные фонды, ломбарды.
Эти организации возникли в XIX в. Длительное время они играли подчиненную роль в кредитно-финансовой системе, уступая коммерческим банкам, но в послевоенный период резко возросло значение тех операций, на которых они специализировались, что усилило их финансовую мощь. Примером могут служить пенсионные фонды, которые являются сейчас одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.
Ипотечные банки выпускают акции и облигации, обеспеченные недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога. Это наиболее испытанный механизм системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи финансовой системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные кооперативы.
Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств -  продажа страховых  полисов. Получение доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, предоставляют долгосрочные кредиты  предприятиям и государству.
Рассматривая второй уровень построения кредитно-банковских систем, следует отметить особенности их функционирования в развитых странах.
Так в США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.
В кредитной системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.
В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.
Во Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.
В современной кредитной системе Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.
По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которая имеет статус федерального агентства. Надо отметить при этом, что Канада по уровню экономики входит в число семи ведущих промышленно развитых стран мира.
Хочется также сказать несколько слов о банковской системе США. Она сформировалась под воздействием многократно уточняемого Закона О Федеральной резервной системе и Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле (DIDMCA), принятого в 1980 году. Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки стал Совет управляющего Федеральной резервной системы.
Федеральная резервная система - независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета дают возможность защитить и изолировать их от политического давления.
Другая важная составляющая часть американской банковской системы – это 12 федеральных резервных банков, которые являются центральными банками, суперобщественными банками и банками банков. Получается, что в США -12 «центральных банков». Основу кредитной системы США составляют около 13800 ее коммерческих банков. Примерно 2/3 из них - банки штатов, то есть действующие в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть эти банки являются национальными. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают "на свой страх и риск".1
В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.
Глава 3. Проблемы функционирования кредитных систем.
До 90-х годов прошлого века в государствах с развитой экономикой существовала банкориентированная модель развития кредитной ситемы. Это находило отражение в том, что банки играли ведущую роль на денежно-финансовом рынке. Однако в 90-е годы предпочтение стали получать небанковские кредитно-финансовые институты.
Увеличение доли небанковских кредитно-финансовых институтов, усиление их роли определяются важными изменениями, произошедшими в структуре кредитования государств с развитой рыночной экономикой. Структура кредита становится более разнообразной и сложной, разрабатываются новые и модифицируются традиционные формы кредита с учетом выявленных потребностей, уровня риска и дохода.
Анализ данных по США, Великобритании и Швеции показал, что в структуре рыночно-ориентированных кредитных систем сократилась доля банков (в Швеции – на 19%, США - на 9%, Великобритании – на 8%)2.
Но в банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция вызывает концентрацию. Одни банки «поглощаются» более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных соперников. Причем это происходит не только внутри отдельных стран, но и на международном уровне, что способствует созданию могущественных банковских монополий.
Число банков сокращается, но при этом растут их размеры, объемы операций. Централизация банковского капитала проявляется и в слиянии крупных банков в крупнейшие финансовые объединения, в росте филиальной сети банков. Концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию, т.е возникновение объединений банков или банков-гигантов, играющих господствующую роль в банковском деле и имеющих более высокие прибыли.
Хотя происходящий в мире банковский кризис показал, что не всегда размеры банка способствуют его финансовой устойчивости, о чем свидетельствует банкротство одно из старейших и крупнейших банков Великобритании в 2007 году, а также череда огромных финансовых проблем и снижение прибылей у таких банковских мировых гигантов, как Citibank,UBS, Societe Generale, Deutsche Bank и др.