Особенности банковской системы развитых стран на примере Италии.

Введение
Глава 1. Банковский сектор и его влияние на развитие национальной экономики в развитых странах
1.1 Сущность, функции и роль банков в финансово-кредитной системе
1.2 Роль банковского сектора в экономике Италии
Глава 2. Особенности банковской системы Италии
2.1 Эволюция банковской системы Италии
2.2 Структура банковской индустрии
2.3 Роль ЦБ в банковской системе Италии. Подходы к денежно-кредитной политике в стране
Глава 3. Проблемы и перспективы совершенствования деятельности банков Италии.
3.1 Современные проблемы банковской системы Италии.
3.2 Перспективы совершенствования деятельности банков Италии и возможность использования этого опыта в Российской Федерации
Заключение
Список литературы

Особенности банковской системы развитых стран на примере Италии.

17,6
- наличная валюта и депозиты
5,9
4,1
- ценные бумаги
14,8
13,5
_______________
Источник:Banca d'Italia, “Assemblea generale ordinaria dei partecipanti, anno 2004”, vol.2, p.112
Система ипотечного кредитования Италии
Система ипотечного кредитования Италии по форме относится к кредитным системам стран Средиземноморья. Эти кредитные системы менее развиты по сравнению с германской или английской, здесь более существенная доля прямого государственного участия (в виде субсидирования заемщиков). В Италии доля ипотечных кредитов в стадии погашения составляла в 1992 году 22 %. Для сравнения, тот же показатель в Германии приравнивался 40 %, а в Великобритании 57 %.
В Италии роль государства выражается также в запрете коммерческим банкам выдавать долгосрочные ипотечные кредиты, еслиисточником для их выдачи послужили краткосрочные депозиты.
В целом ипотечным кредитованием в стране занимается около 300 банков и других кредитных учреждений. Ипотечные кредиты выдают на срок от 10 до 25 лет под фиксированный на первые годы или плавающий процент (7?9 % годовых). Наряду с традиционным ипотечным кредитованием в Италии развито прямое кредитование застройщика, возводящего жилые дома. Сначала оформляют один ипотечный кредит под залог всего строящегося дома. Заемщиком по кредиту выступает застройщик, который к моменту получения кредита возвел уже один-два этажа будущего здания. Когда дом построен и начинается продажа квартир, выданный кредит дробится на части, а долг переуступается покупателям жилплощади. Банк не проводит тщательной экспертизы платежеспособности покупателей жилья, доверяясь первичному отбору, производимому застройщиком. Риски невозврата кредита банк страхует15.
Сравнивая условия ипотечного рынка в Италии и России, российские гости с удовлетворением отметили, что нам уже есть чем гордиться и в ближайшем будущем мы сможем поделиться передовым опытом с нашими зарубежными коллегами.
Что касается самого предмета ипотеки, то самая дорогая недвижимость в Италии расположена в престижных районах Рима и Милана, а также на островах. Цены на жилье в Риме не опускаются ниже отметки в 2,5 тыс. евро за кв. м. Близость же исторических достопримечательностей и раскопок способна поднять его стоимость на заоблачную высоту.
Континентальное итальянское побережье, как и французское, пользуется большой популярностью среди покупателей недвижимости. Лигурия, Тоскана, Тирренское побережье спрос на жилье в этих областях Италии стабильно высокий, а цены, кстати сказать, на порядок ниже, чем в соседней Франции.
На побережье жилье можно найти преимущественно в маленьких городках, по численности населения больше похожих на деревни, но с развитой инфраструктурой и широкими возможностями для проведения досуга. Стоимость квадратного метра 50-метровой однокомнатной квартиры 600-800 евро, а в отдельном доме 700-900 евро.
Дорогую недвижимость можно купить на острове Сардиния. На северо-востоке острова находится Изумрудный берег (Коста-Смеральда) самый престижный курорт Италии. Жилье в Сардинии стоит дорого, например, роскошные особняки в Порто-Черво или Порто-Ротондо нередко оценивают восьмизначными цифрами. Именно они пришлись по вкусу преуспевающим российским гражданам, несмотря на отсутствие прямого авиасообщения с островом.
Для менее состоятельных покупателей есть возможность купить дом с садом у моря всего за 200?300 тыс. евро. Но подобные дома строят не на Изумрудном берегу, а на противоположной оконечности острова, на юге, вблизи города и аэропорта Кальяри, или же в центральной части Сардинии, в окрестностях Арбатакса.
При покупке жилья в Италии дополнительные расходы составят:
- комиссионные агентству недвижимости 5‑6 %;
- услуги нотариуса максимум 1 %; налог на операции с недвижимостью 10 % от кадастровой оценки объекта (обычно ниже рыночной);
- мелкие налоги и сборы 1 %.
Если покупатель приобретает жилье площадью менее 160 кв. м и обязуется обратиться за получением вида на жительство в течение года, то налог на операции с недвижимостью могут снизить до 4 %.
Развитие кредитования населения в Италии
В Италии наблюдается бум потребительского кредитования населения. Народ активно потянулся в банки за ссудами на приобретение автомобилей, бытовой техники, новинок хай-тека. Эту тенденцию отметили на многих банковских конференциях, прошедших в Италии в первые месяцы 2005 года. Подробные цифры представил в статистическом информационном бюллетене Национальный банк страны – Bankitalia.
Жизнь в кредит – привычное явление для развитых стран, где существовать на одну зарплату как-то не принято. Кредит – это неотъемлемая составляющая западноевропейского стиля жизни. Кредит в метафизическом смысле означает непоколебимую уверенность гражданина в завтрашнем дне: в том, что он сможет заработать достаточно денег, что в случае потери трудоспособности государство о нем позаботится, что банки не надуют его с процентами, что реформы и кризисы не съедят его многолетние сбережения.
За год (в отчете Bankitalia представлены данные с сентября 2004 по сентябрь 2005 года) объем потребительских кредитов вырос в общей сложности на 18% и составил 58 млрд евро (против 49 млрд, которые население задолжало банковским структурам на сентябрь 2004 года).
Динамика 2005 года заставляет банкиров радостно потирать руки в предвкушении все новых и новых заемщиков.
Анализ цифр показывает, что ломбардцы больше других соотечественников падки на кредиты: к моменту подготовки отчета они запросили и получили больше 9 млрд евро банковских денег. Жители этого северо-западного региона задолжали кредитным институтам больше, чем все четыре региона северо-востока (на Трентино-Альто-Адидже, Венето, Фриули-Венецию-Джулию и Эмилию-Романью приходится в общей сложности 8,531 млрд евро). Однако стоит упомянуть, что в процентном соотношении именно Трентино и Венето прибавили ощутимее других регионов: за отчетный период кредитование в этих северо-восточных регионах выросло на 20,4% и 19,8% соответственно.
Основной критерий, на основании которого банк принимает решение о выдаче кредита, - это совокупный семейный доход. Самая большая сумма обязательств по кредитам в Трентино-Альто-Адидже: среднестатистическая ячейка общества там должна финансовым институтам 17 364 евро.
К удивлению социологов, и южане, менее интегрированные в сферу банковских услуг, чем жители севера страны, стали активней пользоваться кредитами. В Кампании, например, зафиксирован самый крупный прирост – 21,5%, что в денежном выражении составляет почти 1 млрд евро (с 4,3 млрд евро в прошлом году до 5,3 млрд евро в этом). Правда, остальные регионы юга немного отстают от своих центральных и северных соседей, которые показывают средний прирост в 19%. Юг держится на средней отметке – 17,8%. Самую медленную динамику демонстрирует северо-западная Валле д’Аоста (плюс 12,2%), граждане которой за отчетный период взяли в банках всего 129 млн евро.
Однако южане, несмотря на положительную динамику в сфере кредитования, пока еще задолжали финансовым структурам на порядок меньше, чем их соотечественники из северных и центральных областей: средняя семья из Калабрии, Молизе или Базиликаты должна банку всего-то 6000 евро, тогда как средняя семья из Трентино, Ломбардии и Лацио – более 15 000. Хотя эти показатели могут косвенно свидетельствовать и о величине семейного дохода, под гарантию которого банк доверяет свои деньги заемщику. Может быть, югу просто меньше доверяют?
За кредитами итальянцы идут в государственные банки и независимые финансовые общества. (Разница между ними состоит в том, что банки предлагают широкий ассортимент услуг, в то время как финансовые общества работают исключительно в сфере целенаправленного кредитования. Эта форма финансовой организации пришла в Европу из Америки и сейчас только развивается на рынке.) В общей сложности сумма банковских займов по всем регионам выросла на 15,5% по сравнению с предыдущим финансовым годом, что в денежном выражении составило 34,5 млрд евро. Но деятельность независимых финансовых организаций демонстрирует еще более впечатляющие показатели – они выдали гражданам 23,4 млрд евро, что составляет 22,8% прошлогодней суммы16.
Глава 2. Особенности банковской системы Италии
2.1 Эволюция банковской системы Италии
Со слова monte (фонд) началась история банков Италии и всего мира17. Первый прототип кредитного учреждения создали итальянские монахи францисканского ордена. В середине XV в. они стали организовывать конторы, в которые можно было на определенный срок заложить какие-то ценные вещи и получить в обмен на это звонкую монету. Поскольку такие учреждения создавались католическим орденом, то и название было выбрано в соответствующем духе - monte di pietà e assistenza (денежный фонд милосердия и помощи). Иначе они еще назывались monte dei pegni (фонд займов под залог), но monte di pietà получило гораздо бoльшую популярность и дошло до наших дней. Неcмотря на то, что учреждения создавались под знаком христианского милосердия, нельзя сказать, что займы под залог были совсем уж бескорыстными; для развития дела и создания денежного резерва какую-то прибыль необходимо было иметь, но процент был незначительным – около 5% годовых. Займы предоставлялись обычно на достаточно короткий срок – от 3 до 6 месяцев.
Параллельно, для поддержания предпринимательской деятельности купцов, которые тоже периодически нуждались в ликвидных средствах для ведения своего дела, были созданы различные monti frumentari, monti della seta, monti della canapa и т.п.
Изобретенная финансовая модель оказалась настолько эффективной, что быстро распространилась по всей территории Аппенинского полуострова и вскоре вышла за его пределы. Так на свет появились банки.
Банковская система Италии весьма специфична — в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее ос­нову. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства.
Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровне­вая кредитно-банковская система Италии продолжа­ет существовать и в настоящее время. Первый ее уровень — центральный банк — Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализи­рованными банками.
На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.
Банк д’Италия — центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д'Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д'Италия становится монополистом)18.
В 1926 г. в ходе реорганизации итальянской системы кредит­ных учреждений Банк д'Италия был поставлен во главе банко­вской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомен­дации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г. Капитал банка составляет 300 млн. лир: он представляет 300 тыс. акций, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д'Италия являются именными и могут принадлежать лишь:
сберегательным кассам;
кредитным учреждениям публичного права и национальным страховым обществам;
страховым учреждениям19.
Тремя главными коммерческими банками общегосударственного значения являются «Банка Коммерчале Итальяна» (Итальянский Коммерческий банк, Милан), «Кредито Итальяно» (Итальянский Кредит, Милан) и «Банка ди Рома» (Римский банк). Все они были реорганизованы в 1934–1936 в ходе обширной операции по спасению отечественной промышленности, осуществлявшейся Институтом реконструкции промышленности. Банки отдавали все свои активы (кроме краткосрочных кредитов) этому Институту, который с тех пор владел контрольными пакетами банков. Действуют также почти 1100 других банков, которые различаются по размеру – от таких крупных концернов, как «Банка Национале дель Лаворо», «Банко ди Наполи» и «Банко ди Сицилия», до небольших кооперативных «народных банков».
В течение 1950–1980-х годов большие кредиты направлялись в промышленность и сельское хозяйство, а также на развитие отсталых районов, в частности Юга. Для этого были созданы специальные учреждения, дававшие среднесрочные- и долгосрочные займы промышленности, и кредитные институты для финансирования планов государственного развития.
В современную эпоху банковская система развивается очень трудно и болезненно. Банк Италии (основан в 1893 г.) является акционерным и формально принадлежит различным финансовым институтам страны (коммерческим банкам, страховым компаниям). Акционеры назначают и снимают с должности членов Совета директоров ЦБ. При этом сам Банк Италии является крупным акционером ряда ведущих промышленных и финансовых институтов страны. На практике такой порядок может порождать порочный замкнутый круг. Контроль государства осуществляется через процедуру назначения и отстранения управляющего ЦБ (это делает президент страны по представлению премьер-министра). Вся ответственность за решения Банка Италии лежит на правительстве страны. Министр финансов должен отслеживать и при необходимости отменять решения Совета директоров ЦБ. Все стратегические вопросы, например установление ставок кредитования коммерческих банков, обязательно утверждаются в особом правительственном Комитете по кредитам и сбережениям. Министерство финансов также имеет контрольные пакеты акций в ряде ведущих коммерческих банков, которые в свою очередь являются акционерами Банка Италии. В целом система организации Банка Италии далеко не оптимальна. Финансовые учреждения страны находятся в заведомо неравных условиях, фактически провоцируются злоупотребления и безответственность руководителей Банка Италии20.
Безответственность и злоупотребления - главные проблемы в итальянской банковской системе. Они провоцируются контролем государства над крупнейшими банками, особенно тем, как государство пользуется своим контролем. На руководящие посты в государственных банках часто назначают не по профессиональным, а по партийно-политическим и прочим субъективным признакам. Как следствие, наблюдается рост удельного веса невозвращенных (так называемых "плохих") кредитов. В целом по стране только за 1994-1997 гг. их доля в суммарном объеме кредитов выросла с 9 до 11%. Отмечаются также резко выраженные географические различия. Если на Севере Италии эффективность банков (доходность капитала и др.) соответствует уровню других развитых стран ЕС, то на Юге она на порядок меньше, банки часто оказываются банкротами. Около 1/3 кредитов, выданных банками из южных провинций, не возвращаются. Банки Северной Италии часто сталкиваются с трудностями при проведении операций на Юге (противоборство местных властей, информационные проблемы и др.). Другая важнейшая проблема, особенно на Юге страны, - высокая криминализация. Одно из ее проявлений - практика так называемых "договорных" банковских ограблений, когда ограбление осуществляется по заказу владельцев или руководителей самих банков. При необходимости банки грабят повторно. Например, в 1994 г. около 200 банковских учреждений Италии были ограблены 2 раза и более (9 банков грабили 4 раза!). Интересно, что в случае банкротства банка (в том числе из-за криминальных причин) государство компенсирует потери его вкладчикам21.
2.2 Структура банковской индустрии
Собственно банковскую систему Италии составляют "обычные кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:
государственные (публично-правовые) банки;
банки национальных интересов;
обычные банки;
кооперативные банки;
сберегательные и ссудные банки 1-го класса;
сельскохозяйственные и ремесленные банки;
отделения иностранных банков в Италии;
центральные кредитные учреждения.
Основным источником средств обычных кредитных банков являются поступления на текущие счета. Кредит предоставля­ется в виде банковской ссуды.
Характерной чертой этих банков является то, что все они имеют форму фондов (исключение составляет Banco Nazionale del Lavoro22, принявший форму ассоциации). Первоначально капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правитель­ства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной илиблаготворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. Состав руководящих органов этих банков наилуч­шим образом отражаетих публичный характер. Например, председатели Советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях Совета дирек­торов присутствует представитель банковского контрольного органа (Банка Италии): он следит за соответствием решений Совета распоряжениям центрального банка.
В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что и банки частного сектора.
В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляютсячерез широкую сеть коммуникаций внутри страны, черезих отделения и филиалы за рубежом и через систему специ­ального кредитования, охватывающую множество отраслей эко­номики. В категорию публично-правовых банков входят шесть банков: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.
Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства (сре­ди них и очень старые банки, например, Monte dei Paschi di Sienna, недавно созданные). В эту же группу входит самый крупный итальянский банк, созданный в 1913 г. — Banca nazionale del Lavoro. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты; согласно правилу так называемой политиче­ской "сортировки" партии распределяют между собой посты: место президента Banco nazionale del Lavoro принадлежит социалистам, место президента Вапсо di Sicilia — республиканцам, а Вапсо di Napoli — социал-демократам. Иное распределение наблю­дается в высшем управленческом персонале банков23.
Три банка национальных интересов (БНИ) — это второй вид участия государства в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих), которые являются собственностью Istituto per la ricostruzione industriale — IRI, в свою очередь являющегося собственностью государства. Государство приобрело их в результате крупной финансовой ре­формы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитовани­ем движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Та­ким образом, три БНИ стали депозитными банками.
Несмотря на то, что директора БНИ имели ярко выраженные политические симпатии, они часто демонстрировали свою независи­мость от любых партий, в отличие от "государственных кредитных учреждений".