Место банковского сектора в финансовой системе и его макроэкономические функции.

Место банковского сектора в финансовой системе и его макроэкономические функции

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОССИИ………………………………………………………………………...5
1.1 Сущность и основные элементы банковской системы
1.2. Микро- и макроэкономические функции банковской системы
1.3. Виды банков и их функции
2 МЕСТО И РОЛЬ БАНКОВСКГО СЕКТОРА В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ………………………………………………….……..21
2.1 Место банков в финансовой системе
2.2 Роль банковской системы
3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ…………….26
3.1 Современное состояние банковской системы Российской Федерации…………………………………………………………………...26
3.2 Тенденции развития банковского сектора в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Место банковского сектора в финансовой системе и его макроэкономические функции.

- кредитование предприятий, государства и населения;
- регулирования денежного оборота;
- посредническая функция;
- информационно-консультативная функция.
К макроэкономическим функциям банковского сектора можно отнести такой ряд функций:
- функция денежного обращения;
- управление государственным долгом;
- пополнение госбюджета;
- функция создания фондов и резервов, предназначенных для обеспечения экономической стабильности страны;
- регулирование динамики основных макроэкономических показателей: ВНП и НД, а также совокупного фонда заработной платы, дефицита госбюджета, индекса цен и т.д.;
- фиксирование изменений в управлении платежным оборотом страны;
- регулирование кредитных операций финансовых институтов;
- организация управлением банковскими операциями на макроуровне;
-в масштабах всего народного хозяйства координация банковской деятельности и прочих кредитных и финансовых институтов;
- поддержание стабильности деятельности денежной и банковской системы страны4.
К категории финансовых посредников относят банки. Посредническая функция является одной из важнейших в банковской деятельности. Банки аккумулируют денежный капитал, который высвобождается в процессе кругооборота фондов. Предоставляется такой капитал тем, кто нуждается в нем. Распределяется капитал от кредитора к кредитополучателю, посредником, где выступает банк. Если деньги перемещать без посредников, то могут возникнуть некоторые риски потерь перемещенных денежных средств и увеличиться общие издержки.
Для банковской системы характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Долговые обязательства размещаются при мобилизации денежных средств. А полученные средства размещают в ценные бумаги и долговые обязательства. Банк принимает вклады и тем самым создает новое обязательство – депозит. На денежном рынке товарами становятся новые требования и обязательства.
Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов, как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях – и за счет кредита.
Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.
Стимулирование накоплений в хозяйстве достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь, используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.
Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, имитирования средств платежа5.
Выполняя перечисленные функции, банки, играют важную роль в экономике. Количественная сторона этой роли определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Банки обеспечивают накопление денежных средств государства, населения, организаций, предприятий выдают денежные средства во временное пользование. Ведь именно благодаря банкам функционирует механизм перелива и распределения капитала по отраслям и сферам производства. Благодаря ускорению оборота денежных средств банки способствуют экономии общественных издержек обращения. Очень велика роль банков в ведении денежно-кредитной политики государства. Кредитная политика функционирует через Банк России и воздействует на его отношения остальными звеньями системы и коммерческими банками.
Беспокойством органов регулирования банковской системы и контроля, вкладчиков, акционеров всегда была надежность коммерческих банков. Более неблагоприятное воздействие на экономику оказывает банкротство банков, чем, например, банкротство других каких-либо предприятий. Так как убытки банков могут нанести ущерб вложениям акционеров, надежность для них очень важна. Из-за полученных банками убытков снижается доверие к кредитной системе государства.
Экономические потрясения в любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В силу специфики банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например, они гораздо больше зависят от вкладов, чем от капитала; у них более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др. Между банками и их клиентурой, а также между самими банками складываются сложные взаимоотношения; они взаимозависимы, а значит проблемы, которые на начальном этапе носили местный характер, могут охватить весь банковский сектор и перекинуться на экономику в целом. Кризисы в банковской системе приводили к крупным потерям материальных ценностей, перебоям в кредитовании инвестиционной и торговой сфер; на их ликвидацию государства затрачивают огромные средства.
Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.
1.3. Виды банков и их функции
Банк – это финансовое предприятие, сосредотачивающее свободные денежные средства и предоставляющее их во временное пользование в виде кредитов, ссуд, займов, выступающее посредником в расчетах между предприятиями, физическими лицами, во взаимных платежах, регулирующее денежное обращение в стране и выпускающее новые деньги6. «Центральный банк (ЦБ) — основное звено денежно-кредитной системы государства, банк, создаваемый правительством для регулирования обращающейся денежной массы и обменного курса национальной валюты, наделенный монопольным правом выпуска банкнот и регулирования деятельности коммерческих банков»7. Центральный банк является главным среди всех банков, а также значимым органом, помогающим правительству, государству в управлении бюджетом и налаживании денежного обращения. Полномочия центрального банка почти во всех странах определяют законодательные акты. Банк России имеет три главные цели: - эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;
- укрепление и развитие банковской системы;
- защита и обеспечение устойчивости национальной валюты.
Именно поэтому центральный банк Российской федерации наделен полномочиями и функциями высшего органа государства по осуществлению и разработке и денежно-кредитной политики. «Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов»8. Коммерческие банки можно разделить по следующим группам: - по типам совершенных операций подразделяются на специализированные и универсальные; - по территориальному фактору делятся региональные, республиканские и федеральные; - по обслуживанию отдельных экономических отраслей. Специализированные коммерческие банки созданы для финансирования региональных, республиканских и федеральных программ.
«Сберегательные банки — это разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты»9. Сберегательные банки занимаются тем, что ведут счета по сберкнижкам, выдают чековые книжки, предоставляют ссуды, а также функционируют в виде кредитных союзов, сберегательных касс и взаимно-сберегательных банков. Однако сберегательный банк участвуют и в покупке, размещении, реализации ценных бумаг государства. Свою работу сберегательные банки осуществляют под контролем местных органов власти. В большинстве стран мира сберегательный банк является учреждением, в котором фокусируется внутренняя задолженность населению, т.е., как можно еще назвать, государственный долг. «Инвестиционный банк — это специальный кредитный институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств»10. В настоящий момент выделяют два типа инвестиционных банков. Первого типа банки занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, второго типа банки занимаются долгосрочным кредитованием. Главная функция инвестиционных банков состоит в привлечении и размещении собственных денежных средств в ценные бумаги. Инвестиционные банки также не могут привлекать капитал и принимать депозиты. Свой капитал, таки банки, используют для кредитования различного рода операций хозяйства. Свои ресурсы банки формируют, продавая собственные акции. Особенность инвестиционных банков заключается в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения.
«Ипотечный банк — специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости»11. В тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих невысоких доходов, ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования благодаря своей долгосрочности. Собственный капитал банка и вклады клиентов являются источником денежных средств банка. По характеру направления кредитования ипотечные банки можно разделить на: - коммунальные банки, которые предоставляют кредит под залог городской недвижимости; - земельные банки, которые предоставляют кредит под залог земли; - мелиоративные банки, предоставляют кредит на мелиоративные работы. Специализированный банк - банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыча и нефтепереработка, внешних торговых операциях. «Инвестиционный фонд — инвестиционный институт в форме акционерного общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения»12. Средства вкладываются в банковские вклады предприятий, в ценные бумаги государства. Инвестиционный фонд выпускает акции открытого типа. Выпуск происходит определенными порциями, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал. Зато акции закрытого типа выпускаются только один раз. «Инвестиционная компания — организация в виде кредитно-финансового института (учреждения), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг»13. На рынке капиталов инвестиционные компании выступают в качестве инвесторов. Они полностью выражают интересы индивидуальных инвесторов. Над деятельностью корпораций инвестиционные компании не осуществляют контроля. Путем покупки облигаций и акций предприятий инвестиционная компания в своей стране и за рубежом размещает привлеченные денежные средства. Выделяют инвестиционные компании закрытого и открытого типов. Компании закрытого типа имеет фиксированную структуру капитала. Компании же другого типа за счет периодического выпуска акций изменяют структуру капитала. «Пенсионные фонды — фонды, создаваемые предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам»14. За счет взносов предпринимателей, служащих и рабочих формируется пенсионный фонд. «Финансовая компания — кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании отдельных отраслей производства или предоставлении определенных видов кредитов, прежде всего потребительского и инвестиционного, проведении финансовых операций»15. Основной функцией финансовой компании является предоставление ссуд заемщикам, коммерческого, потребительского и инвестиционного кредита. А также можно выделить такие финансовые компании как: - финансовые компании по кредитованию продаж потребительских товаров длительного пользования в рассрочку; - компании, обслуживающие систему коммерческого кредита; - компании, которые специализируются на предоставлении индивидуальным заемщикам ссуд. «Страховая компания — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая»16. «Судно-сберегательные ассоциации — разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупки и строительства жилых домов»17. «Кредитный союз — ассоциация, объединяющая лиц с общими интересами, продающая своим членам акции, принимающая от них вклады и предоставляющая им ссуды»18. «Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д»19. «Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами»20. Кроме чистых холдингов существуют и смешанные холдинги, занимающиеся ведением предпринимательской деятельности в различных сферах экономики. Зачастую холдинговые компании имеют сложную структуру. За счет перевода части прибыли дочерних компаний и дивидендов от акций дочерних компаний материнская холдинговая компания получает прибыль. Выделяют различные правовые формы холдингов: - общество с ограниченной ответственностью; - товарищество; - акционерные общества. «Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.»21. «Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций»22. «Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими»23. «Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций»24.
2 МЕСТО И РОЛЬ БАНКОВСКГО СЕКТОРА В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ
2.1 Место банков в финансовой системе
Сейчас переживает серьезные структурные изменения финансовое и современное кредитно-денежное хозяйство страны. Система взаимоотношений центральных банков и финансово-кредитных институтов модифицируется, кредитная система перестраивается, возникают новые виды кредитно-финансовых операций и институтов, в динамике частного и государственного сектора складываются иные пропорции. В работе банков также происходят существенные изменения:
- повышаются роль банков в народном хозяйстве и самостоятельность;
- расширяются функции;
- изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания;
- идет поиск оптимального разграничения функций и сфер деятельности;
- разрабатывается новое банковское законодательство.
Под влиянием организационно-правовых форм осуществления финансовых операций, изменений оргструктуры, форм и методов кредитно-расчетных отношений и финансирования постоянно меняется механизм функционирования финансовой системы. Правовыми формами организации, совокупностью банка и иных финансовых учреждений, подходами к осуществлению финансовых операций характеризуется организационная структура финансовой системы.
Выделяют две основные подсистемы организации финансовых отношений: банковские и небанковские институты. Образуется также два основных звена финансовой системы: парабанковские и банковские учреждения, которые формируют соответствующие системы. Банковская система является ключевым звеном финансовой системы, которое концентрируют основную массу финансовых и кредитных операций. Банки – древнейшая группа финансовых учреждений, которые выполняют большинство кредитно-финансовых услуг.
Банковские операции – это привлечение средств в срочные вклады и на расчетные счета, предоставление средств в ссуду, осуществление расчетов25. Отличительной особенностью финансовых институтов или парабанковских учреждений является ориентация на осуществление одного-двух видов услуг или обслуживание определенных типов клиентуры. Деятельность таких учреждений концентрируется на предоставлении услуг специфической клиентуре и обслуживании небольшого участка рынка. В соответствующей организации звеньев, в выделении центрального управляющего звена и низовых органов, иерархичности структуры, как и любая отрасль народного хозяйства, нуждается и финансовая система. Для финансовых институтов характерна также двойная подчиненность:
Во-первых, они вынуждены руководствоваться требованиями центрального банка;
Во-вторых, специализируются на страховых, финансовых, инвестиционных операциях.
Можно выделить два основных вида построения банковской системы согласно иерархической структуры кредитной системы и банковскому законодательству: двухуровневую и одноуровневую.
Одноуровневая банковская система несет в себе преобладание связей между банками, приводит к универсальному состоянию их функций и операций. Выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному и финансовому обслуживанию клиентуры, все финансовые институты, в рамках одноуровневой банковской системы, находятся на одной иерархической ступени.
Банковский сектор призван соответствовать целям, темам, сформулированные для финансового рынка в целом, а именно:
1. Способствовать эффективной аллокации ресурсов;
2. Обеспечивать передвижение внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими при этом затратами;
3. Обеспечивать укрепление финансового суверенитета;
4. Предоставить рычаги для реализации социальных функций государства.
2.2 Роль банковской системы