Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО Сбербанк (Северо-Запад).

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты депозитной политики банка
1.1 Сущность финансово-денежной деятельности банка
1.2 Принципы формирования депозитной политики банка
1.3 Классификация депозитных операций банка

Глава 2. Анализ депозитной деятельности ОАО Сбербанк (Северо-Запад)
2.1 Общая характеристика деятельности банка
2.2 Оценка формирования объема банковских депозитов
2.3 Проблемы процесса управления депозитной политикой банка

Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию депозитной политики в ОАО Сбербанк (Северо-Запад)
3.1 Анализ рынка вкладов физических лиц в РФ
3.2 Основные направления по совершенствованию депозитных операций в банке

Заключение
Библиографический список
Приложения

Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО Сбербанк (Северо-Запад).

Информационной базой работы служили официальные документы: Федеральное законодательство РФ, решения, постановления, приказы, инструкции и распоряжения представительных и исполнительных органов РФ, в т.ч. Правительства РФ, Банка России; материалы Ассоциации российских банков, официальные статистические данные полномочных органов РФ, внутренняя документация и бухгалтерская отчетность банка.
Заключение
На основании проведенного исследования были сделаны следующие выводы.
Сущность коммерческих банков, выполняемые ими функции определяют ту роль, которую они играют в современной рыночной экономике. Банки обеспечивают непрерывность денежных потоков между различными экономическими единицами, непрерывность оборота авансированной в производство стоимости, предоставляя возможность дополнительногофинансирования и размещения денежных средств промышленным предприятиям, государственным структурам, домашним хозяйствам. Банки благодаря своим связям с различными секторами экономики способствуют объединению самостоятельных хозяйствующих субъектов в единую экономическую систему.
Конкуренция на финансовом рынке возросла настолько, что для того, чтобы выжить, банки научились продавать полный набор банковских продуктов, уже существующих на рынке, а также разрабатывать и продвигать на рынок новые продукты и услуги.
Перечень базовых услуг российских банков примерно одинаков, поэтому для привлечения клиентов, формирования устойчивых связей с клиентами используются дополнительные услуги.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.
Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо понимать, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене.
Привлекаемые денежные сбережения населения, представляют собой часть доходов населения, не используемых на текущие потребительские нужды. Часть сбережений населения, поступающая во вклады, является важным источником кредитования народного хозяйства. В качестве источника расширения воспроизводства государство интересуют не только долговременные вложения населения. Возобновляемые в расширенных масштабах кратковременные вложения - текущие резервы населения, также используются в качестве кредитных ресурсов.
Благодаря банкам вкладчики получают процентный доход, не отказываясь от ликвидности. Большинство клиентов держат избыточные остатки на банковских счетах, поскольку их оптимизация в соответствии с потребностью в платежах стоит слишком дорого. Такого рода транзакционные издержки означают, что в каждый момент времени только часть депозитов востребована клиентами. Основываясь на частичном резервировании депозитов, банки получают возможность получать доход, т.е. предоставлять кредиты под процентную ставку, которая превышает процентную ставку по депозитам, с учетом риска по ссудам и стоимости посредничества.
Был проведен анализ депозитной политики на примере Московского отделения г. Санкт – Петербурга, одного из филиалов ОАО «С-З СБЕРБАНК РОССИИ».
Сбербанку России принадлежит абсолютное лидерство по всем основным показателям в российской банковской системе.
Данные анализа показали, что Московское отделение Сбербанка по г. Санкт – Петербург предоставляет вкладчикам полный набор банковских услуг по привлечению денежных средств физических лиц в различные формы депозитов.
Несмотря на экономический кризис в последние три года отмечается рост депозитных вкладов и положительная динамика их величины.
Наибольшей популярностью пользуются долгосрочные депозиты сроком от 2 лет и более.
Процесс формирования депозитной политики в банке тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов.
Однако современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью.
Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.
Опасения корпоративных вкладчиков несколько иные: боязнь внезапной потери средств; уверенность в несовершенстве и непредсказуемости кредитной политики банка; недоверие к банковским менеджерам и чиновникам.