Кредитование физических лиц на потребительские цели на примере ОАО "Сбербанк России" г.Новосибирск.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ, НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ И ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Потребительское кредитование: понятие, виды, принципы
1.2 Нормативно-правовые аспекты кредитования физических лиц
1.3. Проблемы потребительского кредитования
2. МЕТОДИЧЕСКИЕ И ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ
2.1. Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц и кредитный риск банка
2.3. Управление кредитным портфелем физических лиц
3. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1. Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»
3.2. Анализ потребителей ОАО «Сбербанк России» и рекомендации по его совершенствованию
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Заявление – анкета на получение Потребительского кредита...97
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Схема проведения кредитных операций коммерческих банком…………………………………………………………………………………...103
ПРИЛОЖЕНИЕ В. Политика Сбербанка России по управлению рисками………...105
ПРИЛОЖЕНИЕ Г. Структура кредитного портфеля (физические лица)…………..110

Кредитование физических лиц на потребительские цели на примере ОАО "Сбербанк России" г.Новосибирск.

Основными видами обеспечения кредита являются поручительство,
залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства применяется, когда заемщиком является гражданин.
Обеспечение кредита в форме поручительства предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок заемщиком обязательства по полученному кредиту.
Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (с изм. и доп. от 30 декабря2008 г.).
В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:
1. Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества.
2. Гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т. е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.
3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения его от залогодателя.
Существуют два вида залога:
а) залог с оставлением имущества у залогодателя;
б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).
Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет платы за страхование, т. е. за счет страховых взносов. В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования прилагается к кредитному договору.
Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит.
На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховой компанией, банком и заемщиком. Договор страхования предусматривает возмещение банку со стороны страховщика 50-90 % суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему. Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая.
Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка
кредитоспособности заемщика и предоставления кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.
Таким образом, потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран, и получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);
в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
1.2 Нормативно-правовые аспекты кредитования физических лиц
В настоящее время сфера потребительского кредитования в России является достаточно уязвимой, о чем высказываются российские ученые (Ю. В. Сахарова)[ Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009. С. 41]. Данная точка зрения обосновывается отсутствием специального законодательства, противоречивой судебной практикой, распространением норм законодательства о защите прав потребителей на правоотношения, касающиеся выдачи кредитов на потребительские нужды физическим лицам.
Основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц являются правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003 г. с последующими изменениями и дополнениями, которые определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительными нормативными документами Сбербанка России по каждому виду кредита в отдельности.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитными организациями денежных средств (кредитов) физическим лицам-потребителям и их возвратом, в России, регламентируются федеральными законами, постановлениями Правительства, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а также обычаями делового оборота и локальными правовыми актами. Большое влияние в сфере потребительского кредитования оказывают такие государственные органы, как Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации. Участие данных структур обосновывается распространением норм о защите прав потребителей на сферу потребительского кредитования.
Взаимоотношения между кредитополучателем - потребителем и банком регулируются рядом норм общего характера о кредите, которые содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.) и Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ).
В главе 42 ГК РФ (ст.819) прописано: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.
«По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором» (ст.689 ГК РФ).
«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества» (ст.807 ГК РФ).
Таким образом, кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Отношения по кредиту - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Требования, которые предъявляются к оформлению кредита, также определены законодательно:
- кредитором выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком Российской Федерации разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности;
- кредитные отношения банка с клиентом оформляются договором. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. При этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора (ст.820 ГК РФ);
- в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита могут быть только в безналичной форме.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ) устанавливает правила функционирования банков и банковской деятельности. Устанавливает порядок государственной регистрации и лицензирования банковских операций.
Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (изм. от 14 августа 2009 г. N 2277-У) предусматривает возможность получения Банком России сведений о финансовом положении и деятельности лиц, способных прямо или косвенно определять решения, принимаемые учредителями кредитной организации.
Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями от 20 апреля 2011 г. № 2613-У) в целях регулирования принимаемых банками рисков устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков, а также осуществляет Банком России надзора за их соблюдением.
К кредитованию относятся следующие нормативы:
1) Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.
2) Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.
3) Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), к собственным средствам (капиталу) банка.
4) Совокупная величина риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка.
Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с зим. на 27 июля 2001 года) устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.
2) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.
3) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.
Предоставление банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с Указанием от 3 июня 2010 г. N 2459-У) устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам.
Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам (далее - резерв) в соответствии с порядком, установленным настоящим Положением.
Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, либо существования реальной угрозы такого неисполнения.
Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 27.06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения, связанные с потребительским кредитованием.
Требования к рекламе банковских услуг в сфере потребительского кредитования регулируются Федеральным законом Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 21 июля 2011 г. № 252-ФЗ).
Согласно данному Закону «О рекламе» (ч. 7 ст. 5) не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Применительно к сфере банковского потребительского кредитования существенной должна признаваться информация, способная повлиять на решение потребителя обратиться в банк за получением кредита, но не обманывающая его ожидания, сформированные данными, содержащимися в рекламе банковских кредитных услуг. Также, в этом же Законе (ч. 3 ст. 28) указано, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Дополнительно, в рекомендациях Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации (п. 9) содержится положение о том, что если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту [Письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» //Вестник Банка России. 2005. № 48].
Распространение недобросовестной и ненадлежащей рекламы потребительских кредитов не только вводит потенциальных потребителей кредитополучателей в заблуждение, но и создает определенные ограничения конкуренции в данной банковской сфере. В связи с этим правоотношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие Федерального закона Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).
Вопросы ответственности кредитных организаций за недобросовестное потребительское кредитование регулируются Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 21 июля 2011 г. № 257-ФЗ) [Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 1 (ч. 1).]. Нормами данного Кодекса предусмотрена ответственность за нарушение законодательства о рекламе (ст. 14.3) и защите прав потребителей (ст. 14.8). Следует отметить, что анализ правоприменительной практики в России в отношении потребительского кредитования позволил выявить: регулирование рассматриваемой сферы, помимо Центрального банка Российской Федерации, осуществляется также Роспотребнадзором и Федеральной антимонопольной службой Российской
Федерации.
Центральный банк Российской Федерации осуществляет банковский надзор за деятельностью кредитных организаций, а также детально регламентирует кредитные операции банков, в том числе и в сфере потребительского кредитования, с помощью подзаконных нормативных правовых актов. В их числе письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 “Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека” (п. 5.1; в ред. от 24 марта 2011 г.) Роспотребнадзор осуществляет контроль за исполнением требований законодательства страны в области защиты прав человека, под действие которого подпадает сфера потребительского кредитования. Он является правоприменительным органом, формирующим административную практику в сфере потребительского кредитования и влияющим на судебную практику [Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. № 28].
Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации осуществляет государственный контроль на рынке финансовых услуг, в сфере потребительского кредитования, в том числе за соблюдением рекламного законодательства.
Вместе с тем, в отдельных исследованиях, отмечается, что отсутствие специального правового регулирования сферы потребительского кредитования создает определенные правовые риски как для кредитополучателей (заемщиков), так и для кредитодателей (кредиторов), влечет снижение гарантий прав кредитополучателей - потребителей, ослабление механизмов защиты прав последних [Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009. C. 55].
Поэтому на протяжении последних лет в России разрабатывается проект Закона «О потребительском кредитовании», который уже внесен на рассмотрение в Правительство Российской Федерации.
Вместе с тем большинство федеральных законов России относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании достаточно косвенно и носят, скорее, декларативный характер.
1.3. Проблемы потребительского кредитования
Неопределенности, пробелы, различия толкования и правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования и кредитования физических лиц доставляют банкирам и банковским юристам все больше проблем. Банковское юридическое сообщество с нетерпением ожидает обобщения судебной практики и принятия специального закона, подробно регулирующего отношения в данной сфере.
Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП. Тем не менее, ситуация является неоднозначной.
Потребительский кредит приобрел очертания банковского продукта в 2004 г. К 2006 г. произошло инфраструктурное и продуктовое становление данного сегмента рынка. Население к 2007 г. перешло от накопительной к кредитной модели потребления.