Имущественное страхование

Оглавление
Введение
1.Сущность и виды имущественного страхования
2. Статистика имущественного страхования
3.Системы страховой ответственности
4.Рынок имущественного страхования в РФ
Заключение
Список использованной литературы:

Имущественное страхование

Разнообразие программ по страхованию имущества на рынке довольно большое. А посему потребителю довольно сложно сделать однозначный выбор в пользу той или иной программы. Но существует ряд критериев, оценив которые можно значительно упростить процесс выбора программы имущественного страхования.Первоочередным критерием при выборе, безусловно, должен являться объект страхования. Вы должны определиться с тем, что именно хотите застраховать: загородный дом, квартиру, ответственность перед третьими лицами или что-то еще.Следующий момент, на который стоит обратить внимание — риски, которые включает в себя страховка.Обычно страховые компании указывают в договоре полный пакет рисков, который будет включать в себя буквально все, начиная от пожара или противоправных действий третьих лиц и заканчиваяугрозой падения летательного объекта или дерева. При желании сэкономить, клиент может отказаться от включения части рисков в страховой полис. Подавляющее большинство компаний позволяют самостоятельно выбрать набор рисков для страховки. Иногда страхователями исключаются те страховые случаи, вероятность которых хоть и мала, но все же существует. А если риск существует, стоит помнить о том, что он может наступить.Еще одним критерием выбора может служить срок договора страхования. Так, экспресс-страхование (коробочное страхование) можно оформить на любой срок от 15 дней до 1 года. Стандартный договор страхования имущества обычно заключается на год, после чего может быть пролонгирован.Очень важным моментом является надежность страховой компании. При выборе страховой компании можно ориентироваться на время ее работы на рынке, разнообразие услуг, рекомендации друзей и знакомых. От степени надежности и клиентоориентированности страховой компании зависит качество защиты при наступлении страхового случая.Заключаемый договор обязательно должен содержать следующие пункты:- перечень имущества или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;- риски, на которые распространяется договор страхования (перечень страховых случаев);- размер страховой суммы;- срок действия договора страхования;- размер и периодичность страховых взносов.Следует иметь в виду, что в большинстве случаев, для страхования имущества необходимо произвести оценку и опись страхуемого имущества, осуществляемую сотрудником страховой компании.Основным видом расходов, связанных со страхованием имущества, являются страховые взносы (страховая премия). Порядок уплаты страховых взносов с учетом даты их уплаты и точных сумм обычно предоставляется страхователю в приложении к его страховому полису.В данном случае важно помнить, что размер страховых премий зависит от размера страховой суммы и количества покрываемых страховым полисом рисков.Снизить затраты на страхование могут факторы, снижающие риск наступления страхового случая: решетки на окнах дома, установленная сигнализация и т.п. А вот камин в доме, напротив, повышает риски, а, следовательно, и стоимость страховки.Также стоимость страхового полиса будет зависеть от объекта страхования. Страхование квартиры обойдется примерно в 0,2%-1% от страховой суммы в год. В свою очередь страхование загородного дома связано с большими рисками, что отражается и на процентных ставках — 0,6%-1,2% в год. Не стоит забывать и необходимости произвести оценку имущества, стоимость которой зачастую ложится на страхователя.2. Статистика имущественного страхованияСтихийные бедствия, их последствия и несчастные случаи нельзя предусмотреть в буквальном смысле. Закономерность этих событий можно проследить только в результате изучения массовой статистической информации, применяя соответствующие методы, основанные на теории вероятностей.Основу системы показателей составляют характеристики, получаемые непосредственно из наблюдения. Применяемые в имущественном страховании показатели делятся на 3 группы: объёмные показатели, средние и относительные.Таблица 1 Основные абсолютные показателиСтраховое поле, максимальное число объектов, которое может быть охвачено страхованиемNmaxЧисло застрахованных объектов, или число заключённых договоров страхования за определенный период(страховой портфель)NСтраховая сумма застрахованного объектаSСумма поступившего страхового платежа (страховой взнос)VЧисло страховых случаевnСЧисло пострадавших объектовnПСтраховая сумма пострадавших объектовSпСумма выплаченного страхового возмещенияWТаблица 2 Основные относительные показатели имущественного страхованияПоказательФормула расчетаПоясненияСтепень охвата страхового поляПоказывает долю застрахованных объектов от числа максимально возможных. Характеризует уровень развития добровольного страхованияСтраховой платеж на 1 руб. страховой суммыХарактеризует тарифную ставку страхования Частота страховых случаевПоказывает, сколько страховых случаев приходится в расчёте на 100 или 1000 застрахованных объектов. Можно интерпретировать как вероятность гибели или повреждения застрахованного имущества. Всегда < 1.Уровень опустошительности страхового случая (коэффициент кумуляции риска)Показывает, сколько объектов пострадало в одном страховом случаеДоля пострадавших объектов из числа застрахованныхКоэффициент выплат страхового возмещения (норма убыточности)Показывает, сколько копеек выплачивается в качестве страхового возмещения с каждого рубля страхового платежа. Если величина этого показателя >1, то страхование имущества убыточно. В динамике этот показатель должен уменьшаться.Полнота уничтожения пострадавших объектов (коэффициент ущербности)Характеризует удельный вес суммы возмещения в страховой сумме пострадавших объектов. Если показатель равен 1, значит, в результате страхового случая ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества. Такой ущерб называется полным ущербом. Если <1, ущерб называется частичным.Уровень убыточности страховых суммПоказывает, сколько рублей возмещается на каждый рубль страховой суммыУровень убыточности страховых сумм - важнейший показатель имущественного страхования. Он зависит от: количества заключённых договоров, N,страховой суммы застрахованных объектов, S,числа пострадавших объектов, nПполноты уничтожения застрахованных объектов, ,суммы выплат страхового возмещения, W.Таким образом, он является результатом взаимодействия пяти из семи основных объемных показателей. Уровень убыточности используется при обосновании ставок страховых платежей. Таким образом, этот показатель влияет на показатель «сумма поступивших страховых платежей». По данным текущей отчетности страховых компаний непосредственно исчислить можно лишь некоторые из перечисленных показателей (долю пострадавших объектов, показатель выплат страхового возмещения, уровень взносов по отношению к страховой сумме, показатель убыточности, а также средние величины). Для исчисления других показателей необходимо проведение специального статистического наблюдения, привлечение отчетности других организаций и ведомств (например, при исчислении показателя охвата страхового поля) или применение соответствующих статистических методов для возмещения неполноты учета [3].Системы страховой ответственностиВеличина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. [9]Применяют следующие системы страховой ответственности:система действительной стоимости;система пропорциональной ответственности;система первого риска;система дробной части;система восстановительной стоимости;система предельной ответственности.1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.Пример. При стоимости имущества, например. 1 миллион рублей и такая же страховая сумма, в случае полной гибели страховое возмещение составит 1 миллион рублей.2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле, где(1)СВ — величина страхового возмещения, руб.;СС — страховая сумма по договору, руб.;Y — фактическая сумма ущерба, руб.;СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.Пример. Если при страховании автомобиля условием было страхование по системе первого риска, страховая сумма 50 миллионов рублей, то при ущербе в результате аварии в 30 миллионов рублей, будет выплачена сумма – 30 миллионов рублей. 4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:страховая сумма;показная стоимость.Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле, где(2)СВ — страховое возмещение, руб.;P — показная стоимость, руб.;Y — фактическая сумма ущерба, руб.;CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.Пример. Стоимость застрахованного имущества 4 миллиона рублей, действительная стоимость — 6 миллионов рублей. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.Рынок имущественного страхования в РФДобровольное страхование имущества стало очень востребованной услугой.