Страхование в Саудовской Аравии.

Страхование в Саудовской Аравии.

В королевстве до 2003 г. не было специального законодательства, регулирующего страховой сектор. Этим и объясняется сосуществование как крупных компаний, так и мелких фирм, и их большая концентрация. В 2003 г. Саудовская Аравия начала реформирование страховой отрасли. Был принят Закон "О контроле кооперативных страховых компаний", регулирующий страховую отрасль и доступ на рынок иностранных компаний. Согласно закону, действовавшие в стране компании должны были заново пройти процесс лицензирования. Любой страховщик, желающий получить доступ на саудовский рынок, должен был получить разрешение со стороны Саудовского агентства по общим инвестициям (САОИ; Saudi Arabian General Investment Authority) и Саудовского валютного агентства (СВА; Saudi Arabian Monetary Agency). Иностранные страховые компании должны были создавать совместные предприятия с участием как минимум четырех саудовских партнеров, размером собственного капитала не менее 26,7 млн. долл. для страховщиков и 53,3 млн. - для перестраховщиков, 25-40% акций должны были быть направлены в свободную продажу. Основной целью данного закона было избавление от зависимости от иностранных компаний - все они должны были создавать совместные предприятия. По этому закону иностранному инвестору не может принадлежать более 49% страховой компании (20). В начале 2005 г. САОИ успело лицензировать деятельность 13 компаний, в т.ч. трех крупных мировых компаний - АХА, B-U-P-A, Токио Марин энд Ничидо, саудовской НККС, нескольких компаний из стран Персидского залива и др. 26 компаний не смогли выполнить требования СВА, и им было приказано прекратить деятельность.
Однако в апреле 2005 г. Совет Министров КСА принял постановление, резко изменившее ход реформы. Согласно ему действовавшим компаниям, в том числе тем, которым уже было приказано уйти с рынка, предоставлялся трехлетний переходный период, чтобы выполнить требования нового закона. Иностранным компаниям предоставлялся выбор - либо создавать совместное предприятие на условиях, описанных в законе 2003 г., либо регистрироваться как филиал иностранной компании (21), в котором последней может принадлежать до 60% акций. Еще 30% акций должны быть выставлены на продажу на фондовом рынке (22). Кроме того, компании, прошедшие лицензирование с САОИ и СВА, должны получить одобрение на деятельность со стороны еще двух государственных органов - Министерства торговли и промышленности и Совета министров.
По итогам 2005 г. лицензию получила только НККС. Что касается иностранных компаний, то для них, разумеется, выгоднее регистрироваться на условиях, описанных в законе 2005 г., поскольку таким образом они сохраняют контроль над компанией. По состоянию на середину 2007 г. на саудовском рынке осталось 42 компании, все они подали заявки на получение лицензии. К августу 2007 г. были удовлетворены 18 заявок (23). Окончательно подвести итоги реформы можно будет только в 2008 г., когда закончится трехлетний переходный период. Однако, как и планировалось, после завершения реформы в Саудовской Аравии будут работать 30-40 крупных и средних страховых фирм. Данные компании могут получать высокие прибыли, поскольку прогнозируется резкий рост саудовского страхового рынка3.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том числе и осуществляющееся на обязательной основе, является правовым институтом, который давно уже известен странам с развитой рыночной экономикой и успешно применяется там для защиты имущественных интересов как физических, так и юридических лиц.
Стоит отметить, что в настоящий момент ОСАГО за редким исключением существует практически в любой стране мира. Так, например, этот вид страхования пока еще неизвестен праву Саудовской Аравии, которая только планирует принятие соответствующего закона. Причиной является то, что в данном государстве особо почитается мусульманское право, в соответствии с которым коммерческое страхование в том виде, в каком оно существует в европейских странах, признается запрещенным (харам).
Запрет такого популярного в обществе института минимизации убытков связан с тем, что в основном источнике шариата - Коране имеются положения, толкование которых позволяет говорить о невозможности признания коммерческого страхования соответствующим нормам шариата4.
Что же касается Саудовской Аравии, где шариат занимает главенствующее место, поскольку установлено, что все принимаемые в стране законы должны ему соответствовать, то для нее явилось бы большой проблемой заключение договоров страхования, так как граждане отказывались бы от заключения любого договора страхования, и, соответственно, в Саудовской Аравии не могло бы быть и речи об использовании такого института, как ОСАГО.
Однако выход из сложившейся ситуации был найден, и постепенно рядом с классической системой страхования стало развиваться альтернативное исламское страхование, именуемое "такафул", которое было лишено всех элементов, противоречащих Корану. Такафул построен по принципу обществ взаимного страхования, в котором страховой взнос рассматривается не как плата страховщику, а как дар, пожертвование в специальный фонд, созданный для выдачи компенсации в случае наступления предусмотренного события. Однако, даже если у страхователя не было страховых случаев, он все равно имеет право на получение определенной части денежной суммы как дохода от использования его взносов.
ОСАГО представляет собой разновидность общего такафула, который, помимо данного вида страхования, включает в себя и другие имущественные риски. Он осуществляется по тем же правилам, что и аналогичное страхование в традиционных страховых компаниях, что в принципе не является удивительным, поскольку обязательное страхование распространяется на всех владельцев транспортных средств, следовательно, никакого различия быть не должно. Разница лишь в том, что, заключая договор страхования с такафул-компанией, страхователь может быть уверен, что его действия не нарушают запретов, установленных в Коране или сунне, и являются угодными Аллаху5.
Заключение