Экологическое страхование(опыт одного из государств Европы по выбору) .

Содержание

Введение
1. Понятие экологического страхования
2. Развитие экологического страхования в Европе
3. Экологическое страхование в Германии
Заключение
Список литературы

Экологическое страхование(опыт одного из государств Европы по выбору) .

В соответствии с ключевыми принципами экологической политики ЕС и в целях создания единого правового пространства экологического законодательства в 2000 г. Комиссией Европейских сообществ была принята рамочная Директива – Белая книга экологической ответственности, призванная стандартизировать законодательство об экологической ответственности в странах-участницах ЕС. В основу Белой книги заложены основные экологические принципы, ключевым из которых выступает принцип загрязнитель платит, основанный на строгой ответственности виновника загрязнения за причиненный ущерб. Ущерб рассматривается в двух направлениях: ущерб имуществу и здоровью третьих лиц и ущерб, нанесенный природной среде.
Однако рамочная Директива – Белая книга – стала первым шагом в создании единого экологического законодательства стран ЕС. В апреле 2004 г. была принята Директива Европейского Союза об ответственности за загрязнение окружающей среды и о мерах предотвращения и компенсации причиненного ущерба. До принятия этой Директивы страны, входящие в состав ЕС, самостоятельно регулировали отношения по страхованию экологической ответственности; например, во Франции была разработана достаточно эффективная система охраны окружающей среды, а расходы на экологические нужды являются статьей государственного бюджета страны. Кроме того, национальные режимы многих европейских государств не регулировали ответственность за вред, наносимый окружающей природной среде, а ограничивались только отношениями ответственности за причинение ущерба гражданам и имуществу.2
Директива не ограничивает действий государств-участников, а координирует их действия в части охраны окружающей среды и обеспечения экологической безопасности, а также закрепляет общие основы и принципы экологической политики стран ЕС. Ключевым тезисом Директивы является предотвращение потенциального ущерба с помощью системы превентивных мероприятий, основным принципом является принцип «загрязнитель платит», т.е. расходы по компенсации причиненного экологического вреда несет лицо, причинившее вред. Регулируются также отношения ответственности загрязнителей, в том числе при ликвидации ущерба, причиненного окружающей среде.
Гармонизация европейского законодательства в области экологии очевидна, и это обусловлено не только общими тенденциями к сближению европейских стран. Загрязнение окружающей среды становится все больше частым явлением, распространяется за пределы границ государств, когда деятельность виновника загрязнения и истца регулируется разными нормами права в области ответственности.
В настоящее время система экологического страхования в странах Европы развивается по различным направлениям:
система полисов страхования общей ответственности, в которой не делается различие между внезапным (аварийным) загрязнением и постепенным загрязнением;
страхование общей ответственности, покрывающее только ущерб от случайного (аварийного) воздействия на окружающую среду;
система полисов страхования по экологическим рискам, которая включает страхование ущерба от постепенного загрязнения окружающей среде;
система страхование ущерба от внезапного, случайного, аварийного загрязнения на основании необязательного (факультативного) добровольного договора страхования.
3. Экологическое страхование в Германии
Под влиянием решений Конференции ООН, прошедшей в Стокгольме в 1972 г., в конституциях разных государств впервые появляются соответствующие нормы об охране окружающей среды и защите права граждан на ее благопристойное качество. В каждой стране конституционно-правовое регулирование осуществлялось по-разному. В Германии защита окружающей среды провозглашалась целью государства.
Сейчас в Германии превентивная функция экологического страхования проявляется особенно ярко. В силу особенностей ведения бизнеса предприятие, не застраховавшее экологический риск, не сможет нормально работать, т.к. с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п. Тем самым страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, охране окружающей среды, охране труда и защите интересов потребителей.
Экспериментальные расчеты экспертов показывают, что система страхования экологических рисков позволяет компенсировать до 40% причиняемых убытков при сохранении достаточно высокой финансовой устойчивости страховых операций. К тому же заинтересованность страховщика в получении максимальной прибыли лучше любого контролера обеспечивает мониторинг состояния природоохранного оборудования у предприятия-страхователя.
Производственная деятельность многих предприятий наносит или может нанести тот или иной ущерб окружающей природной среде, а потому и здоровью людей – как тех, кто работает на этих предприятиях, так и тех, кто живет рядом и недалеко от них. Наряду с регулярным загрязнением, бывают и неожиданные аварии – взрывы, пожары, выбросы и утечки опасных веществ и др. Они причиняют крупный материальный ущерб, а иногда приводят к человеческим жертвам. В каждом конкретном случае предсказать подобную аварию нельзя. Обязательное экологическое страхование для природопользователей остро необходимо, т.к. случаи ответственности за загрязнение окружающей среды возникают регулярно, и природопользователям выгодно разделить риск такой ответственности со страховыми организациями.1
В практике экологического страхования убытки, наносимые окружающей среде и третьим лицам, возмещаются за счет средств самих участников рынка, а не госбюджета. Это дает возможность государству направлять больше денег на превентивные мероприятия, более четко и эффективно проводить восстановительные работы. Одним из основных мотивов развития экологического страхования является высокий размер экологических ущербов, который на два порядка превосходит ущербы, вызываемые пожарами и стихийными бедствиями.
Индустрия экологического страхования в Германии очень хорошо развита, чему способствовали создание соответствующей законодательной базы, эффективной системы судебного преследования за экологические правонарушения и формирование развитого общественного экологического сознания. Экологическое страхование постоянно совершенствуется, вносятся изменения в законодательную базу, страховые компании постепенно уменьшают число исключений, и одновременно, повышают лимит ответственности.
В Германии, как и во многих других европейских странах, система страхования экологических рисков включает в себя несколько видов страховой защиты:
страхование ответственности за аварийное (внезапное) и постепенное загрязнение окружающей среды в рамках страхования общей ответственности;
страхование ответственности только за аварийное (внезапное) загрязнение окружающей среды в рамках страхования общей ответственности;
страхование ответственности только за аварийное (внезапное) и постепенное загрязнение окружающей среды в рамках экологического страхования.
В настоящее время наблюдается тенденция к исключению страхования экологических рисков из договоров страхования общей ответственности и переходу к страхованию всех рисков, связанных с загрязнением окружающей среды, только в рамках договоров экологического страхования.
Любому вреду, который причиняется окружающей среде (первичный урон окружающей среде), предшествует нарушение естественной основы жизни, состоящей из естественных, не имеющих стоимости ресурсов – почв, воды, воздуха – а также из их взаимодействий. Однако не каждое нарушение состояния окружающей среды обязательно приводит к урону, имеющему последствия, перечисляемые в законе об ответственности. Законодательная и судебная власти сталкиваются с трудностью обнаружения и определения подходящих характеристик, с помощью которых возможно отличить разные ситуации.
Например, сталкиваются с некоторыми проблемами с определениями в случае применения к оценке вреда немецкого Umwelthaftungsgesetz (UHG) (Закона об ответственности за ущерб окружающей среде) от 10 декабря 1990. Это закон в одиночку рассматривает вопросы, связанные с ущербом, ставшим следствием причинения вреда окружающей среде. Этот вред возникает, когда различные вещества, шок, шум, давление, радиация, газы, пары, тепло или другие явления (такие как свет) распространяются или размножаются через почву, воздух или волу. Вред, наносимый окружающей среде определяется при помощи характеристик размножения или распространения. Это означает – это стоит отметить чтобы держать связь со страхованием – что относящиеся к делу процессы и события должны распространяться на некоторое расстояние, пусть даже это расстояние достаточно короткое. В своих комментариях к страхованию ответственности за причинение вреда окружающей среде (датированных июлем 1993) немецкая ассоциация страховщиков несчастных случаев (HUK-Verband) отвергает всякую попытку дать исчерпывающее определение эффектам окружающей среды. Вместо этого, она иллюстрирует проблемы определения категорий и дифференцирования эффектов при помощи цитирования конкретных случаев, в которых играют роль взрывы. Например, когда часть какого-то механизма переносится со своего места силой взрыва, нанося вред людям или собственности, ущерб классифицируется как вред, причиненный окружающей среде в связи со вкладом в причинение вреда ударной волны. Если, с другой стороны, эта часть механизма покинула свое место в связи с техническим дефектом, вред, причиненный людям и собственности не рассматривается как вред, причиненный окружающей среде, т.к. критерий распространения вреда будет отсутствовать.
В Германии страхователи экологических рисков подчиняются требованиям правовых норм государства, однако европейское законодательство в области охраны окружающей среды было приведено к единым принципам и условиям. В качестве потенциальных страхователей могут выступать промышленные, торговые, сельскохозяйственные предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, а также предприятия, ведущие деятельность в сфере охраны окружающей среды (например, по очистке территорий) и органы власти.1
Спросу на страхование отвечает предложение. В качестве продавцов страховых услуг на страховом рынке могут выступать:
страховые компании;
объединения страховщиков (страховые пулы) при страховании особо крупных и катастрофических рисков, а также специфических рисков (например, космических);
перестраховочные общества и перестраховочные пулы, которые предлагают на рынке вторичное перераспределение рисков.
Страховые компании Германии в рамках своих традиционных услуг, которые покрывают случаи нанесения вреда третьим лицам и производству, предлагают страховую защиту от ответственности за нанесение вреда окружающей среде, имеющего внезапный и случайный характер. Однако, ввиду сложившейся социальной, технической и правовой ситуациях в отношении причиняемого окружающей среде вреда и его последствиях, эти страховые решения недостаточны для удовлетворения потребности в финансовой защите. В этой связи, в последние годы развиваются и предлагаются на рынке страховые услуги, обеспечивающие всеобъемлющую страховую защиту в области ответственности за причинение вреда окружающей среде.
Страховые компании Германии имеют достаточно широкий ассортимент различных страховых продуктов, предназначенных для удовлетворения потребностей в страховании различных категорий потенциальных страхователей.
Под влиянием спроса и предложения формируется цена на страховые продукты, которая сначала выражается в страховом тарифе, а затем – в размере страховой премии. Годовой тариф по страхованию экологических рисков в зависимости от вида страхования колеблется от 0,01% до 2,0%, зависит от вида деятельности страхователя (неопасная, малоопасная, опасная, особо опасная), отрасли деятельности страхователя (сельское хозяйство, химическая промышленность, грузоперевозки и т.д.), а также от совокупности других факторов, которые указываются при подаче заявления на страхование.
Полноправными участниками страхового рынка являются и различные общественные организации и профессиональные объединения. Государство также выступает в качестве участника страхового рынка, на которого ложатся контрольные функции.1
В настоящее время новые законы в сфере защиты окружающей среды распространяются не только на частные ресурсы, а на всю окружающую среду – земные, водные ресурсы и воздух. Тем не менее, не следует считать, что данные законы сильно отличаются от специальных норм права. Например, немецкий Закон об ответственности за причинение вреда окружающей среде, регулирует только конкретные виды опасных (для окружающей среды) производственных объектов. Другие виды деятельности, которые могут причинить вред окружающей среде, регулируются специальными нормами права в сфере защиты водных ресурсов или почвы, или нормами в отношении опасных отходов или их переработки; в этих нормах также предусмотрен порядок привлечение к строгой ответственности.
Такое разнообразие специальных законов позволяет определить, требуется ли дополнительная или специальная норма по ответственности за причинение вреда окружающей среды. В дополнение общая ответственность (ответственность за небрежность), включая специальную норму по ответственности предприятий и землевладельцев, до сих пор применяется во многих случаях, которые относятся к специфическим обязательствам. Взаимосвязь множества регулирующих норм по ответственности, применяемых к обстоятельствам конкретного дела, определяется законом, который применим только в конкретном государстве.