Услуги коммерческих банков юридическим лицам: современное состояние и перспективы развития

ОГЛАВЛЕНИЕ


ВВЕДЕНИЕ
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ, БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
1.1.Понятие банковских услуг, операций и продуктов
1.2.Нормативно-правовое обеспечение банковских услуг, оказываемых юридическим лицам……………………………………………………………………..18
1.3.Тенденции и проблемы развития услуг юридическим лицам …………………...25
2.ОРГАНИЗАЦИОННО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «ЛЕВОБЕРЖНЫЙ»
2.1.Организация обслуживания юридических лиц в банке «Левобережный»
2.2. Продукты и услуги, предлагаемые VIP-клиентам в банке «Левобережный»….52
2.3.Современные технологии и программы, предлагаемые банком «Левобережный»
3.ПРАКТИЧЕСКАЯ РЕАЛИЗАЦИЯ
3.1.Общая характеристика Основные результаты деятельности
3.2. Анализ обслуживания VIP-клиентов…..…………………………………………75
3.3.Рекомендации по совершенствованию организации обслуживания юридических лиц коммерческими банками
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список использованных источников

Услуги коммерческих банков юридическим лицам: современное состояние и перспективы развития

Корпоративные карты открываются на имя материально-ответственных лиц предприятия. Средства, списанные с корпоративных карточных счетов, считаются выданными под отчет держателю карты, подтверждаются в организации товарными чеками и иными первичными документами.
Важной составной частью обслуживания юридических лиц в банках стали услуги на рынке ценных бумаг.
Банк «Левобережный» предлагает следующие преимущества использования ценных бумаг:
1. получение дополнительных доходов;
2. нормализация расчетов по зарплате на предприятии;
3. упорядочение расчетов с партнерами по бизнесу:
4. размещение временно свободных средств организации и, при необходимости, оперативного к ним доступа позволяют операции с биржевыми и ценными бумагами.
Банк «Левобережный» предлагает услуги по проведению операций с векселями, государственными и корпоративными ценными бумагами.
Следующий продукт, который предлагается юридическим лицам в банке – это операции с векселями, выпущенными Банком:
1. выпуск векселей банка различных сроков платежа, в том числе векселей по предъявлению в любом отделении банка;
2. выпуск векселей с указанием процентов (со сроками платежа от 1 месяца до 1 года с даты составления векселя) для получения клиентом доходов по вложенным средствам;
3. размен векселя с крупным номиналом на несколько мелкономинальных векселей (новация векселя);
4. возможность продажи векселей банку до срока платежа;
5. использование векселей банка в качестве залога для целей кредитования;
6. оплата векселей банка в день предъявления к платежу в любом отделении банка;
7. кредитование предприятий и организаций для целей приобретения векселей банка;
8. выдача наличных денежных средств физическим лицам, продающим или предъявляющим к платежу векселя банка.
Операции с векселями третьих лиц (банков, финансовых компаний и предприятий)
-досрочный учет (приобретение до сроков наступления платежа) векселей третьих лиц;
- обмен векселей третьих лиц на векселя Банка «Левобережный».
Как составная часть обслуживания юридических лиц, в том числе и VIP- клиентов –это операции с ценными бумагами (брокерское обслуживание):
1. операции с государственными облигациями федеральных займов (ОФЗ);
2. операции с акциями и облигациями крупнейших энергетических и нефтегазовых компаний России;
3. ускоренные платежи по сделкам, совершенным по поручению клиента на бирже;
4. консультации специалистов о рисках и текущем состоянии рынка эмиссионных ценных бумаг;
5. отчеты о совершенных на бирже операциях в течение одного рабочего дня;
6. оперативное перечисление денежных средств по итогам торгов с использованием системы электронных платежей.
Имея лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг Банк «Левобережный» имеет возможность оказывать услуги депозитария:
хранение и учет прав собственности в депозитарии банка;
В состав операций, оказываемых клиентам банка, входят и такие важные для банка, как привлечение депозитов не только от физических лиц, но и от юридических лиц:
Преимуществами открытия депозита в Банке «Левобережный» являются:
- выбор подходящей валюты депозита (рубли, доллар США или евро);
удобные сроки размещения средств;
- регулирование размера процентной ставки в зависимости от суммы депозита;
- выплата процентов по депозиту осуществляется ежемесячно;
- возможность досрочно расторгнуть депозитный договор;
- неограниченное количество открытых договоров;
- капитализация процентов;
- пополнение депозитов.
Возможности размещения средств в депозиты Банка «Левобережный»:
1. краткосрочные депозиты от 1 дня;
2. долгосрочные депозиты до 1 года и более.
Существенную часть услуг банка в настоящее время составляют валютные операции.
Обладая 15-летним опытом успешной работы на валютном рынке, Банк «Левобережный» предлагает для участников внешнеэкономической деятельности нестандартные и взвешенные решения для осуществления расчетов по внешнеторговым контрактам:
- уникальные программы конвертации валюты, позволяющие существенно снизить стоимость иностранной валюты;
- международный аккредитив – мировой бренд надежности для снижения рисков, возникающих в международной торговле;
- специализированные программы расчетов с партнерами в Китайской Народной Республике: низкий тариф за перевод денежных средств в КНР, высокая скорость зачисления денежных средств в КНР;
- эксклюзивные условия расчетов в валюте китайский юань;
- инновационная услуга по оплате таможенных платежей и сборов – банковская карта «Зеленый коридор»;
- широкий выбор кредитных продуктов для участников внешнеэкономической деятельности;
- персональный дилер банка по вопросам конвертации валюты;
- персональный валютный контролер банка по вопросам полного сопровождения контракта от этапа заключения до этапа исполнения обязательство по контракту.
Банк «Левобережный» оказывает весь комплекс услуг для внешнеэкономической деятельности предприятий и организаций:
1). Ведение валютных счетов
- прямые корреспондентские отношения с банками США, Германии, Австрии, Китая;
- расчеты в иностранных валютах в формах, принятых в международной практике, в максимально короткие сроки;
- осуществление операций по счету с использованием системы удаленного доступа «Интернет-Банк» Faktura.ru.
2). Валютный контроль (сопровождение внешнеторговых сделок)
- экспертная оценка внешнеторговых контрактов на предмет соответствия валютному законодательству при оформлении паспортов сделок;
- срочное оформление паспортов внешнеторговых сделок;
- своевременное уведомление клиентов о необходимости предоставления документов валютного контроля, наступлении сроков исполнения обязательств по внешнеторговому контракту;
- разработка оптимальных схем расчетов по импортным / экспортным контрактам;
- консультирование по осуществлению внешнеэкономической деятельности юридических лиц, в том числе на предмет соблюдения валютного законодательства.
3). Конверсионные операции
- заявка клиента на покупку, продажу или конверсию иностранной валюты может быть исполнена как на биржевом валютном рынке либо удовлетворена по курсу банка.
-сделки проводятся без посредников, что уменьшает для клиента расходы по курсовой разнице.
-действует система скидок на курсы валют.
4). Документарные операции
- прием и проверка, а также пересылка документов банку получателя аккредитива.
- самостоятельное подтверждение аккредитива Банком «Левобережный» или обеспечение подтверждения аккредитива ведущим западным банком.
5).Кредитные продукты для участников ВЭД
Широкий выбор кредитных программ специально для участников ВЭД от овердрафта до непокрытого международного аккредитива.
6).Таможенная платежная система «Зеленый коридор»
- Пластиковая карта таможенной платежной системы «Зеленый Коридор» позволяет участникам оплачивать пошлины, налоги и сборы непосредственно на таможенных постах.
- Для работы с картой «Зеленый коридор» достаточно открыть только специальный карточный счет и заказать карту «Зеленый коридор».
Важным и наиболее доходным в сфере оказания банковских услуг клиентам является кредитование корпоративных клиентов
Преимущества кредитования в Банке «Левобережный»:
- короткие сроки рассмотрения заявки – от 3-х дней от  даты предоставления полного пакета документов, так как центр принятия решений находится в Новосибирске;
- минимальный пакет документов для получения предварительного согласия банка на предоставление кредита;
- индивидуальный подход к рассмотрению заявки;
- снижение затрат на оценку залога – специалисты банка могут произвести оценку большей части предлагаемого залога самостоятельно, без привлечения оценщиков;
- погашение кредита может осуществляться по удобному Вам графику;
- необходимость страхования залога банк определяет по каждому предприятию индивидуально;
- разветвленная сеть дополнительных офисов позволяет обслуживаться клиентам в наиболее территориально близком офисе банка, оперативно подписывать кредитную документацию, получать денежные средства, заводить и выводить залоги.
Банк «Левобережный» предоставляет следующие возможности кредитования:
-кредит с единовременным получением кредитных ресурсов и погашением обязательств по графику либо единовременно;
-невозобновляемая кредитная линия с получением кредитных ресурсов по графику и погашением обязательств в течение всего срока действия кредитного договора;
-возобновляемая кредитная линия со свободным графиком получения кредитных ресурсов и погашения обязательств в рамках срока действия лимита кредитной линии;
-овердрафт – кредитование открытого в Банке «Левобережный» расчетного счета клиента при отсутствии и / или недостатке денежных средств на нем с возможностью ежедневного получения кредитных ресурсов в пределах установленного лимита;
-абсолют-овердрафт – кредитование открытого в банке счета клиента с возможностью ежедневного получения кредитных ресурсов в пределах лимита кредитования.
-вексельный кредит – кредит с применением векселей Банка «Левобережный» для последующих расчетов с контрагентами;
-торговое финансирование импортных контрактов за счет кредитных ресурсов банка;
-кредит на цели исполнения государственного контракта;
-банковские гарантии обеспечения обязательств – гарантия банка безусловно и безотзывно выплатить определенную сумму по первому требованию бенефициара.
-Таможенные гарантии – гарантии в пользу любого органа Федеральной таможенной службы Российской Федерации. Максимально возможная сумма одной банковской гарантии – 35 000 000 рублей.
-услуга «Овертайм» позволяет в течение льготного периода времени при расчете лимита овердрафта учитывать обороты по расчетным счетам клиента в других банках, при этом применяется специальная схема расчета лимита овердрафта. Это услуга для предпринимателей, не имеющих расчетного счета в Банке «Левобережный».
Специальной услугой для клиентов - юридических лиц банка является предоставление услуг лизинга.
Партнером Банка «Левобережный» по оказанию услуг лизинга является лизинговая компания ООО «ТаймЛизинг». Компания разработала модель лизинга, которая ориентирована на предприятия среднего и крупного бизнеса.
Преимущества работы с ООО «ТаймЛизинг»:
1. высокая скорость принятия решений;
2. гибкий подход к потребностям клиента;
3. индивидуальное структурирование лизинговой сделки;
4. графики лизинговых платежей составляются с учетом особенностей работы лизингополучателя.
Возможности при работе с ООО «ТаймЛизинг»:
1. лизинг легкового, грузового и пассажирского автотранспорта;
2. лизинг спецтехники;
3. лизинг подвижного состава;
4. лизинг морских и речных судов;
5. лизинг оборудования;
6. лизинг недвижимости.
Условия стандартной лизинговой сделки:
- валюта лизинговой сделки – рубли, доллары США;
- сумма инвестиций – от 300 000 рублей;
- срок лизинга – от 6 месяцев до 60 месяцев;
- аванс лизингополучателя – от 10 % до 50 %;
- мораторий на досрочное закрытие договора лизинга – 6 месяцев;
- удорожание предмета лизинга – 5-15% в год.
Требования к предметам лизинга:
- ликвидность;
- износостойкость;
- качество;
- демонтируемость и транспортабельность (для движимого имущества);
- возможность доступа к предмету лизинга.
Для предоставления в лизинг могут быть приобретены как новые, так и ранее находившиеся в эксплуатации транспортные средства, спецтехника и оборудование (не старше 5 лет) и недвижимость.
Очень популярная ныне на рынке услуга – это кредитование малого бизнеса
Преимущества кредитования малого бизнеса в Банке «Левобережный»:
- быстрые сроки рассмотрения заявки – от 4 до 48 часов;
- индивидуальный подход к оценке заемщиков;
- широкий перечень залогового обеспечения, в том числе товары в обороте;
- сроки кредитования до 5 лет;
- суммы кредитов до 10 млн. рублей, для клиентов, имеющих положительную историю в Банке «Левобережный», – до 20 млн. рублей.
- сокращенный перечень документов.
Возможности кредитования малого бизнеса в Банке «Левобережный»:
1. кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиции и неотложные нужды;
2. получение кредита без залога;
3. покупка коммерческой недвижимости в кредит;
4. перекредитование задолженности перед другим банком под более низкий процент;
5. возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности;
6. кредит под 100 % товаров в обороте;
7. приобретение автотранспорта и спецтехники в кредит;
8. кредит без комиссий для действующих клиентов банка;
9. кредитование расчетного счета до 500 тысяч рублей.
Таким образом, банк «Левобережный оказывает достаточно широкий спектр услуг и проводит практически все банковские операции, которые существуют ныне в банковской деятельности для клиентов - юридических лиц. Положительным фактом является наличие не только стандартных услуг, но и наличие специальных продуктов, как например, лизинговые операции.
2.2. Продукты и услуги, предлагаемые VIP-клиентам в банке «Левобережный»
Рост клиентской базы отечественного private banking сейчас обеспечивается за счет привлечения дополнительных категорий обеспеченных клиентов, а также клиентов корпоративной группы.
В процессе обслуживания VIP-клиентов и членов их семей персонал банка «Левобережный» стремится к развитию трех основных полезных для них функций:
1. банковского комфорта;
2. финансового комфорта;
3. жизненного комфорта.
Главные отличия технологии работы с VIP-клиентами в рамках private banking от обычного банковского обслуживания наиболее статусных клиентов, при котором эффект улучшенного сервиса достигается в основном благодаря непосредственному участию первых лиц банка и филиалов:
1. В более четкой сегментации клиентской базы, позволяющей структурировать предложения банка.
2. В более широких сервисных возможностях для VIP-клиентов в рамках целевых программ.
3. В наличии персонального менеджера, который замыкает на себе все вопросы VIP-клиентов в режиме on-line 24 часа в сутки. Персональный менеджер:
-обеспечивает банковский комфорт, организуя комплексное обслуживание клиента;
- администрирует текущие, депозитные, карточные и др.счета, транзакции текущего и капитального характера закрепленных за ним клиентов;
-представляет интересы VIP-клиентов в вопросах, требующих участия экспертов банка и его партнеров;
- координирует взаимодействие с портфельными управляющими;
- решает другие жизненные и деловые вопросы в интересах VIP-клиентов по их поручению или доверенности.
Данная форма обслуживания эффективнее обычного банкинга:
-при обращении VIP-клиентов к топ-менеджерам банка следует производное обращение к непосредственным исполнителям, что удлиняет информационную цепочку;
-стандартное обслуживание фронтальными менеджерами, как правило, обезличено;
-персональный менеджер обладает более высокой квалификацией и компетентностью, а также рядом серьезных полномочий от банка и клиента;
-персональный менеджер обладает оперативной информацией обо всем спектре операций клиента, что позволяет ему более адекватно и своевременно реагировать на любое обращение VIP-клиента, в том числе в нештатных ситуациях.
- в наличии специализированной продуктовой линейки для VIP-клиентов, где банковский блок составляет лишь незначительную часть области взаимодействия с private banking.
-в принципе «одного окна», т. е. в возможности приобретения клиентами интересующих их продуктов, получения актуальных услуг непосредственно в офисе РВ. Над реализацией задач VIP-клиентов, помимо персональных менеджеров, работает высокопрофессиональная команда экспертов и специалистов в различных сферах бизнеса, имеющая значительный опыт работы с состоятельными клиентами.
-в формировании комбинированного клиентского инвестиционного портфеля, в рамках которого предполагается:
1. разработка индивидуальной инвестиционной стратегии, учитывающей предпочтения клиента относительно соотношения доходность/риск и горизонтов планирования;
2. реализация инвестиционных программ;
3. анализ, мониторинг рынков размещения капиталов, предоставление сводной отчетности, включая текущую оценку инвестиционного портфеля;
4. регулярный пересмотр клиентских портфелей и возобновление цикла производных инвестиционных задач.
- в формировании продуктовой линейки банка по принципу
«открытой архитектуры», что обеспечивает максимальную объективность
продавца, позволяет формировать более диверсифицированный портфель
активов, в который отбираются наиболее интересные предложения
российского и международных рынков.
- в дополнительном психологическом комфорте VIP-клиентов:
1. в системе взаимоотношений с банком клиенту отведена не роль просителя, а более привычная для него функция руководителя, отдающего распоряжения и инструкции;
2. именно клиент является центром происходящих в связи с ним событий, вокруг которого на параллельных орбитах вращаются не только непосредственно подчиненные ему люди, но и персонал РВ, одновременно вступая во взаимодействие между собой в интересах и во благо VIP-клиента. Таким образом при минимальных затратах он как бы становится обладателем мини-банка и целого ряда дополнительных привилегий.
Направление Private Banking представляет серьезный интерес для Банка «Левобережный» прежде всего возможностью установить долгосрочные партнерские отношения с VIP-клиентами, для развития которых Банк стремится поддерживать высокие стандарты обслуживания, совершенствовать линейку эксклюзивных продуктов для частных лиц и предоставлять им ряд привилегий.
Несмотря на наличие единых требований, стандартов и правил, а также принципиального содержательного сходства в работе российских РВ, каждый из них неповторим, в нем заложены авторские идеи людей, которые организуют и развивают данный бизнес.
2.3.Современные технологии и программы, предлагаемые банком «Левобережный»
Динамичное развитие рынков услуг сопровождается технологической революцией в индустрии сервиса, что предопределяет резкое обострение и изменение характера конкурентной борьбы в этой сфере экономики.
Акцент в формировании конкурентных преимуществ все больше смещается от ценовых методов ведения конкуренции к неценовым, связанным с построением систем взаимоотношений с клиентами, позволяющими взаимодействовать с ними в длительной перспективе.
Результаты исследований Ф. Райхельда и Р. Сассера показывают, что пятипроцентное увеличение приверженных компании потребителей повышает эффективность бизнеса от 25 до 85% в зависимости от сферы деятельности. Особенно это заметно в таких отраслях, как страхование, рекламная и банковская деятельность, что связано с более высокими барьерами переключения от одного поставщика данных услуг к другому. Кроме того, как отмечает большинство аналитиков, стоимость привлечения нового клиента в России сейчас в 10-12 раз превышает стоимость удержания уже существующего, и этот показатель имеет тенденцию к устойчивому росту22.
Современный этап организации эффективности клиентских отношений определяется понятием лояльность клиента банку. Понимается при этом, что в банке обеспечен высокий уровень качества обслуживания (и работает инфраструктура, обеспечивающая это качество), не вызывает вопросов качество услуг и продуктов, прописаны соответствующие технологии их создания, продвижения и продаж.
Программа лояльности коммерческого банка включает в себя следующие основные позиции: создание клиентской базы; дифференциацию клиентов по ключевым для организации параметрам; создание профиля каждого клиента; обучение персонала; формирование персональных предложений и передачу их по персонифицированным каналам коммуникаций; организацию online-общения сотрудников и клиентов через сеть Интернет и по горячей линии; выбор дополнительных коммуникационных каналов и носителей; создание пакета привилегий для постоянных клиентов и программ удержания.
В Банке «Левобережный» разработана программа лояльности для клиентов. Ее целями является определение системы управления взаимоотношениями с действующими Клиентами, определение системы лояльности для разных категорий Клиентов, повышение интереса Клиентов в обслуживании в Банке «Левобережный», увеличении концентрации банковских продуктов, а так же формирование целостной системы высокоуровневого обслуживания и закрепление положительного и современного имиджа Банка «Левобережный» ОАО.