Договор страхования (понятие, содержание, виды)

Введение
1. Правовое регулирование договора страхования
2. Виды страхования
Заключение
Список литературы

Договор страхования (понятие, содержание, виды)

Второй, отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, т.е. в пользу того лица, которое несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако собственник, может перенести это риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение.1
2)     страхование ответственности.
 По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхования или другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 п.1 ГК)
В соответствии с данной статьей, ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в частности, ответственность за вред, причиненный автомашиной, возлагается на владельца данной автомашины, но не на водителя, находящегося за рулем и причинившего вред.
Ответственность за вред, причиненный ребенком в возрасте до 14 лет, возлагается на его родителей, а в случае, если данный ребенок причинил вред в школе, ответственность за данный вред возлагается на школу.
Ответственность возникает так же и вследствие так называемого необоснованного обогащения.
Если был заключен договор, то он должен быть исполнен, иначе будут применены санкции. То есть складывается ситуация при которой, тот гражданин, у которого может возникнуть ответственность, полностью заинтересован в том, чтобы она не возникла, так как в результате определенных действий будет причинен вред.
Таким образом, у лица, которое несет ответственность в случае причинения вреда, в случае неосновательного обогащения или ответственность в случае нарушения договора, появляется имущественный интерес, связанный не с утратой или повреждением его имущества, а с угрозой утраты или повреждения. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. 1
В Гражданском кодексе Российской Федерации установлены определенные правила страхования интереса, связанного с ответственностью. Данные правила регулируют не все виды ответственности, а только 2 ее вида, в частности:
1)        ответственность за причинение вреда, жизни, здоровью, имуществу других лиц.
2)        ответственность по договору.
Ответственность по договору может страховаться не всегда, а только в случаях предусмотренных законом.
3)     страхование предпринимательского риска.
Это также разновидность имущественного страхования. Интерес, который формируется в данном случае, связан с убытком при ведении предпринимательской деятельности.
Убытки могут возникнуть независимо от того ведет ли человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:
1)       утрата и повреждение имущества
2)       непредвиденные расходы
3)        упущенная выгода
Убытки могут быть вызваны следующими событиями:
1) нарушением обязательств со стороны партнеров,
2) другими незаконными действиями,
3) каким - то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность.
Важным моментом является то, что расходы и потери, а также упущенная выгода, которые возникли в результате собственных действий гражданина, не являются убытками.
С неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить их можно только получить. Он отличается так же от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.
При этом в Гражданском кодексе Российской Федерации упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он образуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.
Таким образом, правила, введенные Гражданским кодексом Российской Федерации в отношении страхования риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью математического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь её вам не отдадут - только для торговцев.
В отличии от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, страхователем, конечно может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а
не имуществом. Кроме того, для личного страхования, в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования, в гражданском кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.1
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
- дожитие до определенного возраста;
- смерть застрахованного;
- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
- бракосочетание;
- поступление в учебное заведение;
- другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- страхование пассажиров;
- страхование детей;
- страхование работников предприятия;
- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- другие виды страхования от несчастного случая.
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.
Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.
Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.