Сбережения населения как источник комерческих банков.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1 Сбережения населения и инструменты их привлечения в банки
1.1 Сбережения как важнейший финансовый ресурс банковской системы
1.2 Инструменты привлечения сбережений в банковский сектор
2 Анализ привлечения сбережений в банковский сектор
2.1 Общая характеристика динамики сбережений населения
2.2 Проблемы и перспективы привлечения сбережений населения в качестве источника коммерческих банков
Заключение
Список использованной литературы

Сбережения населения как источник комерческих банков.

Сохранение и передача наследства
Сбережения населения в первую очередь подчиняются общественному закону увеличения благосостояния, а затем только – долгосрочным, среднесрочным и краткосрочным мотивам, поэтому можно определить сбережения населения как: «формирование определенного запаса в различных формах в зависимости от условий экономического, политического и социального развития общества», т.е., чем более стабильно в своем развитии общество, тем больше сбережений населения участвует в создании национального богатства. 
Исходя из вышеизложенного, можно дать следующее определение сущности сбережений населения: сбережения населения – это отложенное потребление, которое формируется в натуральной, денежной и финансовой формах под влиянием совокупности мотивов и факторов на уровень  бережливости7.  
Одним из факторов, оказывающих значительное воздействие на принятие решения физическими лицами о размещении своих средств в банке и при выборе банка, является факт участия данного банка в системе страхования вкладов.
В настоящее время практически во всех экономически развитых странах мира действуют системы страхования вкладов, так, например, в США это Федеральная корпорация страхования вкладов, во Франции - обязательная гарантийная система, в Японии - общество обязательного страхования вкладов. Причем такие системы появились значительно раньше, чем в нашей стране: в США - в 1934 г., в Японии - в 1971 г., во Франции - в 1980 г. Защита финансовых интересов граждан - важнейшая социальная задача, поэтому сегодня система страхования вкладов обязательная во всех государствах - членах Европейского Сообщества.
Механизм страхования вкладов реализуется таким образом, что в случае прекращения банком работы или отзыва у него лицензии вкладчики получают фиксированные денежные выплаты.
Многолетний опыт функционирования систем страхования вкладов в развитых странах показывает их эффективность как для членов общества, так и для экономики страны. В нашем государстве подобная система была введена сравнительно недавно - лишь в 2004 г. и представляет собой специальную программу, которая реализуется в соответствии с законодательством.
Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации8" (далее - Закон) был введен новый для нашей страны институт - обязательное страхование банковских вкладов физических лиц (далее также - страхование вкладов). Появление этого института и его применение на практике породили ряд вопросов, наиболее существенными из которых являются вопросы об основных специфических чертах обязательного страхования вкладов физических лиц и о его соотношении с традиционным страхованием.
На банке, входящем в систему обязательного страхования вкладов, по сути, лежат только обязанности: прежде всего обязанность участвовать в системе обязательного страхования вкладов (ч. 1 ст. 6); уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (п. 1 ч. 3 ст. 6); вести учет своих обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками на любую дату (п. 4 ч. 3 ст. 6), и другие.
1.2 Инструменты привлечения сбережений в банковский сектор
Современная банковская система аккумулирует значительную часть денежных потоков, связанных с формированием и использованием персональных финансов. Она обеспечивает выплаты персональных доходов, платежи по различным видам расходов, предоставление кредитов. В развитых странах до 90% граждан имеют банковские счета и около 70% пользуются теми или иными видами банковских услуг, в том числе кредитных. Персональные финансы формируют часть банковских пассивов в виде различных счетов (депозитов). Но одновременно индивиды являются контрагентами активных операций банков при получении кредитов.
Схема взаимодействия персональных финансов с банковской системой представлена на рис. 1.2.
В банковской системе аккумулируются как доходы, так и инвестиции индивидов. В частности, значительная часть работающих получает заработную плату в безналичной форме путем зачисления денежных средств на счета до востребования. На эти счета также поступают средства, вносимые самими индивидами в целях осуществления последующих расходов или накопления.
Рис. 1.2 – Схема взаимодействия персональных финансов с банковской системой
Важно отметить, что банковская система обеспечивает не только аккумулирование индивидуальных доходов, но и возмездное, временное перераспределение свободных ресурсов в виде кредитования индивидуальных потребностей. Эта система является источником получения индивидами значительных дополнительных доходов в виде процентов по размещенным срочным и сберегательным депозитам, а также по депозитным сертификатам.
Стоимость некоторых потребительских товаров столь велика, что при соотношении «доходы – потребление – сроки накопления» реальная возможность приобретения таких товаров может наступить лишь в конце жизненного цикла индивида или вообще не состояться. В этой связи важным фактором спроса на кредитные услуги является стремление индивидов увеличить свое текущее потребление, в том числе дорогостоящих товаров длительного пользования9.
Сбережения населения, аккумулирующиеся в коммерческих банках, успешно используются в качестве источников кредитования производственной сферы при создании чистых инвестиционных благ. В этом и суть проявления умозрительной (и не более) взаимосвязи между чистыми инвестициями и сбережениями. Сбережения населения практически не подчинены потребностям чистого инвестирования. Более того, рост потребности в создании чистых инвестиционных благ порождается повышением склонности населения к потреблению, что ведёт к замедлению темпов сбережений.
Подстраивание сбережений населения под потребности в чистых инвестициях путём искусственного манипулирования процентными ставками не может привести к желаемым результатам. Сбережения населения являются, прежде всего, естественной потребностью людей, мало зависящей от текущего их вознаграждения. Эта потребность возникла, долгое время осуществлялась, иногда даже и сейчас проявляется у некоторых семей без процентного дохода при хранении сбережений в домашних условиях в форме наличности.
Вознаграждение сбережений доходами по процентам не очень стимулирует людей к ограничению текущего личного потребления. Тех, кто не склонен ущемлять свои интересы ради будущего, повышение процентных ставок вряд ли может побудить их к сбережениям. Даже у людей, склонных к сбережениям, величина процентной ставки может влиять лишь на изменение оперативных денежных запасов, заставляя человека чаще обращаться в банки для получения денег более мелкими порциями.
Однако если доход семьи от получки до получки расходуется полностью, то временное хранение этих денег в банках ничего общего не имеет с чистыми кредитами и не может влиять на инфляционные процессы. В этом случае изменяется лишь количество денег, находящихся в обращении.
Искусственное повышение процентных ставок более эффективно может отпугивать спрос у предпринимателей на кредиты даже в периоды экономических бумов и в это время замедлять рост экономики. В снижении процентных ставок в эти периоды нет необходимости. Снижение же процентных ставок в периоды начала экономических спадов обычно слабо ещё побуждает производителей к созданию дополнительных инвестиционных благ, поскольку к этому периоду не созревает ещё естественная потребность в них из-за недостаточного спроса на потребительские блага.
Следовательно, сбережения населения, возникающие в результате удовлетворения естественных потребностей людей, необходимо использовать для инвестирования своевременно и более эффективно10.
Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
существование мелких коммерческих банков, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;
отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов11.
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.
Сбережения населения, аккумулирующиеся в коммерческих банках, успешно используются в качестве источников кредитования производственной сферы при создании чистых инвестиционных благ. В этом и суть проявления умозрительной (и не более) взаимосвязи между чистыми инвестициями и сбережениями. Сбережения населения практически не подчинены потребностям чистого инвестирования. Более того, рост потребности в создании чистых инвестиционных благ порождается повышением склонности населения к потреблению, что ведёт к замедлению темпов сбережений.
Подстраивание сбережений населения под потребности в чистых инвестициях путём искусственного манипулирования процентными ставками не может привести к желаемым результатам. Сбережения населения являются, прежде всего, естественной потребностью людей, мало зависящей от текущего их вознаграждения. Эта потребность возникла, долгое время осуществлялась, иногда даже и сейчас проявляется у некоторых семей без процентного дохода при хранении сбережений в домашних условиях в форме наличности.
Вознаграждение сбережений доходами по процентам не очень стимулирует людей к ограничению текущего личного потребления. Тех, кто не склонен ущемлять свои интересы ради будущего, повышение процентных ставок вряд ли может побудить их к сбережениям. Даже у людей, склонных к сбережениям, величина процентной ставки может влиять лишь на изменение оперативных денежных запасов, заставляя человека чаще обращаться в банки для получения денег более мелкими порциями.
Однако если доход семьи от получки до получки расходуется полностью, то временное хранение этих денег в банках ничего общего не имеет с чистыми кредитами и не может влиять на инфляционные процессы. В этом случае изменяется лишь количество денег, находящихся в обращении.
Искусственное повышение процентных ставок более эффективно может отпугивать спрос у предпринимателей на кредиты даже в периоды экономических бумов и в это время замедлять рост экономики. В снижении процентных ставок в эти периоды нет необходимости. Снижение же процентных ставок в периоды начала экономических спадов обычно слабо ещё побуждает производителей к созданию дополнительных инвестиционных благ, поскольку к этому периоду не созревает ещё естественная потребность в них из-за недостаточного спроса на потребительские блага. В данном случае соблюдается известный принцип: «Лошадь можно подвести к воде, но нельзя заставить её пить».
Следовательно, сбережения населения, возникающие в результате удовлетворения естественных потребностей людей, необходимо использовать для инвестирования своевременно и более эффективно12.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
- аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
- предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя)13.
В России может реализоваться модель банковского сектора, состоящего в основном из филиалов и дочерних банков транснациональных финансовых институтов. Это уже произошло в некоторых странах центральной и восточной Европы (кредитным организациям, контролируемым нерезидентами, принадлежит 95% банковских активов Эстонии, 82% в Хорватии, 78% в Чехии, 75% в Словакии) это же вполне может произойти и в России. Поэтому банковское сообщество резко возражает против отмены протекционистских барьеров до достаточного повышения конкурентоспособности российских банков.
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны: аккумулировать свободные денежные средства, выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов, производить эмиссию ценных бумаг14.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства15.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.
Среди коммерческих банков можно выделить универсальные и специализированные. Коммерческие банки универсального типа выполняют практически все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Основные функции коммерческих банков:
аккумулирование свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма;
кредитование юридических и физических лиц;
проведение операций с векселями;
хранение финансовых и материальных ценностей;
доверительное управление имуществом клиентов (трастовое обслуживание)16.
Специализированные коммерческие банки, входящие в состав банковской системы, ориентируют свою деятельность на предоставление большинству своих клиентов более узкого по сравнению с универсальными банками круга услуг.
По направлениям специализации такие банки можно разделить на следующие группы:
операционная специализация: инновационные, инвестиционные, учетные, сберегательные, ипотечные, клиринговые и др.;
отраслевая специализация: сельскохозяйственные, строительные, биржевые, страховые, коммунальные, внешнеторговые и др.;
специализация по обслуживаемой клиентуре – «клиентская»; бюджетные, банки потребительского кредита, кооперативные и др.;
территориальная специализация: региональные, межрегиональные, международные17.
Особую категорию в структуре кредитного рынка представляет группа небанковских кредитных организаций, к которой относятся кредитные союзы и другие объединения.
Кредитные союзы по типу работы представляют собой сберегательные институты, организуемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности.
Инвестиционные компании создаются как акционерные общества, деятельность которых направлена на аккумулирование денежных средств частных инвесторов путем выпуска и продажи ими собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в акции и облигации юридических лиц18.
К числу участников кредитного рынка можно отнести и финансовые компании. Можно выделить три вида финансовых компаний по основным направлениям деятельности:
компании, занимающиеся кредитованием продаж потребительских товаров длительного пользования в рассрочку. В отличие от банков, также предоставляющих потребительские кредиты, финансовые компании выдают ссуды не непосредственным потребителям, а покупают их обязательства у торговых фирм;
финансовые компании, выступающие посредниками при коммерческом кредитовании промышленными предприятиями друг друга, при этом финансовая компания авансирует фирму, отгрузившую товар, получая право требования к должнику;
финансовые компании, специализирующиеся на предоставлении мелких ссуд индивидуальным заемщикам, как правило, под довольно высокие проценты19.
Кроме отдельных самостоятельных кредитных организаций законом «О банках и банковской деятельности в РФ» предусмотрена также возможность создания их различных объединений, как нацеленных на получение прибыли, так и на некоммерческой основе. С целью получения прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных банковских операций. При этом они включаются в группы или образуют холдинги, в которых одна или несколько кредитных организаций, в соответствии с заключенным договором, либо обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать принимаемые холдингом решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для решения совместных задач. Например, для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности. Развития межрегиональных связей, осуществления научных исследований, выработки общей линии в банковской деятельности. По закону таким ассоциациям и союзам не разрешается проведение банковских операций, так как эти объединения не нацелены на получение прибыли20.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
существование мелких коммерческих банков, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;
отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов21.
2 Анализ привлечения сбережений в банковский сектор
2.1 Общая характеристика динамики сбережений населения
Денежные доходы домашних хозяйств представляют собой основу для фактических затрат, производимых членами домохозяйства.
В совокупных денежных доходах населения оплата труда составляет 41%; доля этого показателя в последние годы колебалось в пределах от 39% до 45% (максимальное значение достигнуто в 2008 году).
Следующий по значимости элемент — социальные выплаты; их доля в 2009 году достигла максимального значения за последние 6 лет и составила 15%.
В динамике такого важного показателя, как доходы от предпринимательской деятельности, прослеживается негативный тренд: их доля в предыдущие 6 лет сокращалась и в 2009 году достигла 9,7%.
Это означает, что кризис ударил по заработным платам, по доходам предпринимателей, а также по доходам от собственности (их доля снизилась до 6,5% в 2009 году с 10% в 2005 и 2006 гг), при этом социальная составляющая доходов оставалась относительно стабильной, поэтому значимость ее в совокупных денежных доходах возросла.
Недавний кризис выразился в снижении темпов роста денежных доходов населения: показатель вырос в 2009 году только на 4% — до 28.5 трлн. руб., в то время, как, например, в 2006 году рост показателя, скорректированного на индекс потребительских цен, был в 4 раза выше.
Реальные располагаемые денежные доходы населения в 2010 году, согласно данным Росстата, возросли на 4,2% по сравнению в 2009 годом, что можно оценивать позитивно.
Склонность населения к сбережениям в моменты кризиса растет, а расходы на покупку товаров и оплату услуг сокращаются. Однако, в период кризиса в 2008 году доля сбережений при использовании денежных доходов сократилась до 5.3% (минимум с 1999 года), а расходы на покупку товаров и оплату услуг возросли до максимального значения с 2001 года (74,1%).
Рис. 2.1 – Структура использования денежных доходов населения, в % к итогу