Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

СОДЕРЖАНИЕ


Введение
1. Понятия и условия страхования от несчастных случаев
2. Условия проведения обязательного страхования от несчастных случаев
3. Методология расчета страховых тарифов
Заключение
Список использованной литературы

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. [5, c. 107]Страховыми случаями признаются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования:1) временная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая в период действия договора страхования;2) травма (увечье), полученная застрахованным в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования и приведшая к повреждениям, указанным в «Таблице выплат страхового обеспечения»;3) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности (инвалидность), наступившая в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, с установлением группы инвалидности;4) смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая, как прямое его следствие. Перечисленные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, похоронными бюро, судом и т.д.).Смерть застрахованного или утрата им постоянной трудоспособности, явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.Названые выше события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:совершения застрахованным лицом умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой смерть застрахованного лица;управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;покушения застрахованного лица на самоубийство;умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений.При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования, если не оговорено иное.Размер страховых выплат при наступлении страхового случая составляет:1) при временной утрате застрахованным общей трудоспособности – 0,2% страховой суммы за один день временной нетрудоспособности, но не более 100 дней;2) при травме (увечье) – процент от страховой суммы в соответствии с «Таблицей выплат страхового обеспечения»;3) при утрате застрахованным общей трудоспособности с выходом на инвалидность – 50% страховой суммы при установлении III группы инвалидности, 75% страховой суммы при установлении II и 100% страховой суммы при установлении I группы инвалидности;4) в случае смерти – 100% страховой суммы по этому виду ответственности.Страховая выплата производится в течение (7–15) дней с момента получения страховщиком необходимых документов (полис, заявление страхователя, документы, подтверждающие факт страхового события – справка из лечебного заведения об инвалидности, свидетельство о смерти и т.д.).2. УСЛОВИЯ ПРОВЕДЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВПри наступлении страхового случая закон № 125-ФЗ предусматривает несколько видов выплат:1. Пособие по временной нетрудоспособности, назначаемое в связи со страховым случаем и выплачиваемое за счет средств по данному виду страхования.2. Страховые выплаты (единовременная и ежемесячная).3. Оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая.Из всех перечисленных нами выплат собственно страховыми в социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются две – это пособие по временной нетрудоспособности и страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица.Пособие по временной нетрудоспособности компенсирует утраченный пострадавшим заработок при временном освобождении от работы в связи со страховым случаем. Отличительными свойствами этого пособия являются следующие:1. Право на него имеют только застрахованные по данному виду страхования.2. Пособие выплачивается в размере среднего заработка застрахованного и не зависит от его непрерывного трудового стажа.3. Пособие выплачивается независимо от срока, который потерпевший проработал на предприятии страхователя.4. Пособие выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного вплоть до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности, причем этот период никаким сроком не ограничен.5. Пособие с первого дня выплачивается за счет средств ФСС РФ, то есть за счет страховщика.Таким образом, пособие по временной нетрудоспособности компенсирует утраченный в результате несчастного случая заработок застрахованного лица.Что же касается страховых выплат, то здесь следует отметить несколько важных обстоятельств. Например, существует разница между базой для их расчета – в одном случае это 60-кратный МРОТ, в другом – среднемесячный заработок застрахованного. Законом № 125-ФЗ установлено, что пострадавшим от несчастных случаев может одновременно назначаться единовременная и ежемесячная страховая выплата. И в том и в другом случае выплаты назначаются по заключению учреждения медико-социальной экспертизы, которая устанавливает степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности. Ежемесячные страховые выплаты назначаются на весь срок утраты им профессиональной трудоспособности за исключением периода, когда он получал пособие по временной нетрудоспособности. И та и другая выплата назначается застрахованному лицу в том случае, если последний в письменном виде заявит об их необходимости в связи со страховым случаем.Страховые выплаты в случае смерти застрахованного − это, собственно, само страховое возмещение, которое могут получить лица, имеющие на него право.Для сравнения приведем схему возможных страховых выплат при коммерческом страховании от несчастных случаев (см. рис. 1).Возможные страховые выплаты при страховании от несчастного случаяВыплата капитала в случае смертиВыплата капитала в случае частичной инвалидностиВыплата ежедневной суммы в случае временной недееспособностиОплата медицинской помощиРис. 1. Возможные страховые выплаты при страховании от несчастного случаяВ схеме выплат страхового возмещения коммерческого страхования от несчастного случая (см. рис. 1) им соответствует выплата страхового капитала. Однако в коммерческом страховании размер страховой суммы, от которой рассчитывается величина страхового возмещения, застрахованное лицо (он же чаще всего и страхователь) имеет право выбирать сам. При этом существует прямая зависимость между размером страховой суммы и размером страхового платежа. Чем выше страховая сумма, тем больше страховой платеж. Поэтому выбор страхового продукта зависит от материального благосостояния застрахованного лица (страхователя). Таким образом, потребности и возможности человека составляют основной критерий страховой мотивации. При обязательном страховании от несчастного случая на производстве и профессиональных заболеваний понятие страховой суммы отсутствует. Кроме того, размеры всех видов обеспечения по данному виду страхования, хотя они и закреплены законом, на практике применяются в ином виде. Например, ст. 9 закона № 125-ФЗ установлено, что размер пособия по временной нетрудоспособности устанавливается в размере 100 % среднего заработка застрахованного лица. Однако ежегодно принимаемыми федеральными законами о бюджете ФСС эта норма фактически отменяется. Вместо нее вводится фиксированная, месячная величина, выше которой не может быть пособие по временной нетрудоспособности. То же касается и размера единовременной страховой выплаты. Ее величина, установленная законом № 125-ФЗ в размере 60-кратного МРОТ, ежегодно отменяется теми же законами о бюджете ФСС. Размер единовременной выплаты в 2007 г. составил 46,9 тыс. руб. (вместо 66 тыс. руб.). Максимальный размер ежемесячной выплаты также устанавливается ежегодными законами о бюджете ФСС РФ. В 2011 г. она не может превышать 36 тыс. руб.В коммерческом страховании при наступлении страхового случая, который заканчивается смертью застрахованного (или страхователя), его наследники (или выгодоприобретатели) получают страховое возмещение, не превышающее размера страховой суммы. Однако при страховании от несчастного случая на производстве и профессиональных заболеваний если наступает смерть застрахованного лица, то круг лиц, могущих претендовать и на единовременную выплату, и на ежемесячные выплаты, довольно широк. Сюда включаются и наследники, и иждивенцы. Например, к лицам, имеющим право на единовременную выплату в случае смерти застрахованного, относятся:нетрудоспособные лица, состоящие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;ребенок умершего, родившийся после его смерти;один из родителей, который не работает и занят уходом за состоящими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими 14 лет;лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти, и т. д.Если застрахованный получал ежемесячную страховую выплату, то в случае его смерти эту же выплату будут получать лица, имеющие на нее право. Например, несовершеннолетние – до достижения ими возраста 18 лет; учащиеся старше 18 лет – до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет.Это неполный список лиц, имеющих права на получение страховой выплаты после смерти застрахованного, поскольку он гораздо шире того, который уже представили. Однако и приведенный список свидетельствует о том, что в скрытом виде страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает в себя своеобразные пенсии за утрату кормильца. В западной страховой практике эти риски покрываются добровольным пенсионным страхованием, о котором мы будем говорить ниже.Помимо пособия по временной нетрудоспособности и страховых выплат застрахованный при наступлении страхового случая имеет право на оплату дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией. Эти расходы закреплены в ст. 8 закона № 125-ФЗ и включают в себя:1. Лечение застрахованного до восстановления трудоспособности или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности.2. Приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода.3. Посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи.4. Проезд застрахованного, а в необходимых случаях и проезд сопровождающего лица для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации.5. Медицинскую реабилитацию в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, в том числе по путевке, включая оплату лечения, проживания и питания, а в необходимых случаях оплату проезда, проживания и питания сопровождающего лица, оплату отпуска застрахованного (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска) на весь период его лечения и проезда к месту лечения и обратно.6. Изготовление и ремонт протезов, протезно-ортопедических изделий и ортезов.7. Обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт.8.