Анализ государственной программы утилизации старых автомобилей на примере работы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)".

Содержание

Введение
Глава 1. Теоретические аспекты программы по утилизации старых автомобилей
1.1. Характеристика программы по утилизации старых автомобилей
1.2. Роль государства в развитии автомобильной отрасли современной России
Глава 2. Анализ деятельности КБ «Ренессанс Кредит» в рамках реализации государственной программы утилизации старых автомобилей
2.1. Краткая характеристика КБ «Ренессанс Кредит»
2.2. Анализ программы по утилизации старых автомобилей в рамках работы КБ «Ренессанс Кредит»
2.3. Основные проблемы реализации программы по утилизации в КБ «Ренессанс Кредит» и формирование мероприятий по ее улучшению
Заключение
Список литературы
Приложения

Анализ государственной программы утилизации старых автомобилей на примере работы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)".

постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;
общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
лица не находятся под судом или следствием;
отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).
После рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие Клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если Клиент, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с Клиентом Кредитный Договор и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита. Условия Кредита в части размера процентной ставки по Кредиту, минимальной/ максимальной суммы Кредита, минимального/максимального срока Кредита, комиссии за обслуживание кредита, минимальной суммы частичного досрочного погашения, комиссии за досрочное полное или частичное погашение Кредита, иных условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк.
После того как подготовлен полный комплект необходимой документации происходит процесс рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.
При обращении клиента в Банк за получением кредита, кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью кредитного работника.
Далее кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента, изучает технико-экономическое обоснование кредита.
При рассмотрении предоставленной заемщиком (поручителем)- физическими лицами справки о средней заработной плате следует иметь ввиду, что справка, в обязательном порядке должна содержать следующую информацию:
- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
- продолжительность постоянной работы Заемщика (Поручителя) в данной организации;
- настоящая должность Заемщика (кем работает)
- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
Кредитный отдел направляет пакет документов юридическому отделу, службе безопасности Банка (при необходимости).
Юридический отдел анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
Работник кредитного отдела составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение работника кредитного отдела вместе с заключениями других служб Банка прилагаются к пакету документов Заемщика.
Пакет документов руководителем кредитного подразделения направляется Кредитному комитету для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.
Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с Положением о кредитном комитете.
Кроме того должен быть заключен договор страхования.
Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.
Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.
Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.
Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.
Страховая сумма должна составлять:
по договору страхования транспортного средства по риску каско - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;
по договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;
по договору страхования гражданской ответственности - в соответствии с условиями программы кредитования.
При наступлении страхового случая по риску "Угон", "Хищение", полная конструктивная гибель - "Уничтожение", "Несчастный случай", "Полная утрата трудоспособности" банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.
Кредит предоставляется единовременно в полной сумме путем перечисления денежных средств на счет заемщика в уполномоченном подразделении банка и последующего перевода на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).
При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по курсу, установленному в дополнительных условиях, со счета заемщика в валюте кредита на счет заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федерации, перечисляется по платежному поручению заемщика на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).
Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за вычетом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца.
При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.
Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца.
При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:
ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;
1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;
1/10 величины оформленного лимита овердрафта в банке;
1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;
ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.
Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов. При этом супруг(а) обязательно должен(на) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к заемщикам и представить комплект документов.
Перечень обязательных документов, представляемых заемщиком для рассмотрения кредитной заявки:
паспорт (паспорт гражданина Российской Федерации);
заполненная анкета;
водительское удостоверение (при наличии). В его отсутствие предоставляется водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению транспортным средством, и один из следующих документов:
страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
заграничный паспорт;
свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (свидетельство о присвоении ИНН);
военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
оригинал либо копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем, за исключением индивидуальных предпринимателей, военнослужащих, служащих МЧС, служащих в органах внутренних дел. Указанные категории лиц представляют трудовой договор, справку с места работы с отражением занимаемой должности и стажа работы, удостоверение личности офицера, либо служебное удостоверение. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, должна содержать запись "Работает по настоящее время", дату заверения, фамилию и инициалы лица, заверившего копию, должность, подпись и печать организации. При представлении оригинала трудовой книжки копия заверяется кредитным офицером/сотрудником автосалона;
справка с места работы заемщика о среднемесячном доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ, по форме банка либо в произвольной форме на бланке организации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера и печатью организации (выданная не ранее 30 рабочих дней до дня ее передачи банку), либо копия декларации о доходах за отчетный период, либо сведения о доходах по форме банка (по программам, предусматривающим представление документа, подтверждающего доход).
Для получения кредита по программе утилизации к тому, что перечислено выше необходимо приложить все документы, которые требуются для участия в программе по утилизации. Приведем общий алгоритм действий, по оформлению утилизации автотранспорта.
Алгоритм действий, по оформлению утилизации применяемый при работе банка:
1. Клиент обращается к КП (кредитный представитель) для подачи заявки с использованием утилизации автомобиля.
2. КП сообщает клиенту, что сумма, полученная за утилизацию – 50 000 может быть использована как часть ПВ за авто.
3. В случае положительного решения, клиент направляется к менеджеру автосалона;
4. Менеджер автосалона назначает клиента на процедуру утилизации и сообщает планируемый срок ожидания.
5. Клиент передает в автосалон:
Старый автомобиль;
ПТС;
Свидетельство о регистрации авто;
6. Автосалон проводит процедуру снятия авто с учета и его утилизации, и получает полностью заполненный сертификат об утилизации с отметками ГИБДД и пункта утилизации.
7. Менеджер автосалона приглашает клиента на сделку по покупке нового автомобиля.
8. КП производит оформление согласно стандартной процедуре:
a. В качестве подтверждения ПВ может выступать:
i. Свидетельство об утилизации на 50 000
ii. Подтверждение оплаты остатка ПВ (кассовые чеки/приходные кассовые ордера (ПКО)/письмо-подтверждение автосалона/платежное поручение)
9. Клиент подписывает документы по оформлению кредита
10. КП направляет клиента на оформление автомобиля
11. Сотрудник автосалона (отдел оформления/кредитный менеджер) заполняет справку о приеме сертификата в качестве первого взноса.
12. КП обращается в отдел оформления автосалона:
a. Снимает копии ПТС и свидетельства о регистрации на утилизированный автомобиль
b. Делает цветной скан и ч/б копию сертификата об утилизации
13. Клиент заверяет копии документов на утилизированный автомобиль (ПТС и св-во о регистрации): ставит отметку копия верна, ФИО, подпись, дата оформления.
14. КП запрашивает письмо-подтверждение
15. КП передает письмо-подтверждение в автосалон и получает полный комплект документов по сделке купли-продажи согласно стандартной процедуре
16. После получения письма подтверждения КП выкладывает сканы документов на оплату стандартной процедуре, дополнительно выкладываются:
a. Цветной скан сертификата об утилизации
b. Заверенная  копия ПТС на утилизированный автомобиль
c. Заверенная  копия свидетельства о регистрации на утилизированный автомобиль
d. Справка о приеме сертификата в качестве первого взноса
17. В досье клиента вкладывается дополнительно:
a. Копия сертификата об утилизации
b. Заверенная  копия ПТС на утилизированный автомобиль
c. Заверенная  копия свидетельства о регистрации на утилизированный автомобиль
d. Справка о приеме сертификата в качестве первого взноса
Далее рассмотрим основные проблемы по реализации программы утилизации в КБ «Ренессанс Кредит».
2.3. Основные проблемы реализации программы по утилизации в КБ «Ренессанс Кредит» и формирование мероприятий по ее улучшению
Рассмотрим основные проблемы, с которыми сталкивается банк в ходе реализации своей кредитной политики. Для этого мы рассмотрим общую тенденцию на рынке банковских услуг, и в частности на рынке кредитования по программе утилизации старых автомобилей.
В недавнем прошлом российская финансовая система пережила серьезный финансовый кризис, и в настоящее время все предприятия пытаются выйти на соответствующий уровень прибыли.
Сейчас, когда обстановка немного стабилизировалась, очень важно определить верную стратегию выхода из кризиса, которая позволит не только восстановить докризисные показатели, но и даст российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе.
В общей ситуации необходимость адаптации банковской деятельности к изменившимся внешним и внутренним условиям сделала актуальной для кредитных организаций задачу уточнения и пересмотра стратегий развития. Выживаемость большинства мелких и средних банков во многом определяется их позиционированием на отдельных сегментах рынка финансовых услуг, способностью поддерживать свою ликвидность, сохранять клиентскую базу и обеспечивать прибыльность проводимых операций. Крупные кредитные организации фокусируют внимание на недопущении принятия на себя чрезмерных рисков при формировании кредитных портфелей и проведении операций с ценными бумагами.
Поэтому для рассматриваемого банка целесообразно разработать и внедрить мероприятия, позволяющие обеспечить максимально легкий и быстрый способ выхода из сложившийся ситуации.
Для определения мероприятий по развитию организации кредитной работы банка сначала рассмотрим общие типы мероприятий характерные для всей банковской системы и банков в целом в настоящий момент и затем рассмотрим конкретные мероприятия для рассматриваемого банка.
В этой связи необходимо выявить возможности и меры преодоления российскими коммерческими банками кризисных явлений, способные сократить негативные последствия экономического кризиса. Исходя из сегодняшнего состояния розничного рынка в РФ, можно выделить направления развития этого сектора экономики на ближайшие несколько лет, которые помогут банкам преодолеть последствия кризиса при условии повышения эффективности управления розничным бизнесом.
1. Повышение качества управления банком - необходимый фактор роста эффективности. Большое количество разнообразной отчетности, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности недостаточно глубоко, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Поэтому сегодня как никогда требуется концентрация внимания топ-менеджеров на совершенствовании внутреннего управленческого учета, повышении качества планирования и совершенствовании системы бюджетирования розничной деятельности.
2. Возможность роста доходов от розничного бизнеса может возникнуть у банка при условии долгосрочных отношений с клиентом. Наибольшая потребность у банка в долгосрочных ресурсах, а наибольшая доходность - от долгосрочных кредитов, что в современных условиях в наибольшей степени может обеспечить именно розничный бизнес при достаточно эффективном уровне управления им. В посткризисный период целесообразно поменять бизнес-модель, сформировавшуюся в банках в последние годы. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом розничный банковский продукт должен становиться более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку. Прежде всего, необходимо всесторонне изучить клиента, его специфику, проанализировать возможные потребности и ожидания и на основе этой информации осуществлять проработку продуктов и услуг.
3. Привлечение новых клиентских сегментов с небольшим, но стабильным доходом - очень перспективное направление развития розничного бизнеса, требующее пересмотра системы управления и планирования для получения возможности сегментации клиентской базы, разработки новых продуктов и технологий, обеспечивающих возможность массовых продаж и учета потребностей новых сегментов. Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития банка на данном рынке. В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%. В России, по оценкам Федеральной службы государственной статистики, этот показатель в последнее время имеет тенденцию к снижению, но остается достаточно высоким - около 36%. Такая концентрация денежных доходов существенно сужает целевой сегмент клиентов коммерческих банков на розничном рынке, а также затрудняет выход на этот рынок новых участников, поскольку рентабельная работа возможна только с 20% населения России. Однако этот целевой сегмент позволяет развить в банке систему VIP-обслуживания. К сожалению, как уже отмечалось, следствием кризиса будут являться дальнейшая сегментация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.
4. При использовании банками современных методов управления и планирования существует возможность выработки соответствующего продуктового ряда для каждого клиентского сегмента на основании сегментации клиентов, что, бесспорно, будет способствовать развитию розничного бизнеса. Кроме того, охват банковскими услугами населения с невысоким уровнем дохода возможен в случае применения банками систем обслуживания частных клиентов, позволяющих минимизировать издержки посредством осуществления поточных продаж и применения специализированной инфраструктуры.
5. В условиях посткризиса банку необходимо направить свои действия на увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре. Этой цели может служить введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей. Западными исследователями установлено, что ставка доходности по комиссионным операциям близка к марже от кредитно-депозитных операций с юридическими и физическими лицами, но в отличие от последних имеет ярко выраженный положительный тренд, который ежегодно прибавляет к доходности по 2%.
6. Ограниченность ресурсов и отсутствие сверхдоходов по кредитным операциям все больше вынуждают банки пересматривать систему управления и планирования с целью изыскания возможностей снижения издержек и оптимизации расходов на ведение бизнеса. К основным направлениям оптимизации издержек можно отнести:
- сокращение расходов на сеть (закрытие наименее рентабельных точек и отказ от открытия новых, уход с неприоритетных региональных рынков);
- сокращение расходов на персонал (в том числе высвобождение сотрудников за счет оптимизации и повышения эффективности бизнес-процессов, отказа от обслуживания отдельных клиентских сегментов, изменения технологии продаж);
- сокращение текущих расходов кредитной организации.