Добровольное страхование

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 ПОНЯТИЕ, ХАРАКТЕРИСТИКА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
2 ВИДЫ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
3 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Добровольное страхование

скорую и неотложную медицинскую помощь;
услуги врача-куратора, который решит все административно-организационные вопросы, возьмет под контроль предоставление медицинских услуг и пр.
Рис.2. Состав основных услуг ДМС [3]
Основными преимуществами добровольного медицинского страхования являются: получение медицинской помощи в хорошо оснащенных медицинских учреждениях, ускорение и облегчение доступа к высококачественным медицинским услугам, компенсация расходов на медицину. Благодаря серьезному подходу к ДМС страховых компаний и медицинских центров появилась возможность контроля над объемом и качеством услуг, оказываемых медицинскими учреждениями. Программы ДМС позволили страховым компаниям инвестировать средства в создание собственных клиник, которые оказывают более качественные услуги, чем любая аналогичная муниципальная поликлиника или больница.
Добровольное страхование осуществляется на основе страховых программ по медицине и обеспечивает гражданам получение полного набора медицинских услуг, в т. ч. дополнительных (прививки, вакцинация, вакцинация от клеща и т. д.). Возмещение затрат по программе медицинского обслуживания осуществляется в соответствии с договором о страховании, в котором представлен перечень медицинских услуг и объем компенсации расходов, связанных с ними.
Существуют различные варианты страховых программ. Помимо стандартных пакетов, страховые компании предлагают и такие виды медицинского страхования как [4, c.248]:
амбулаторное обслуживание;
госпитализация;
поликлиническое обслуживание;
стоматология;
страхование детей;
скорая помощь;
помощь на дому;
ведение беременности;
помощь при родах;
санаторно-курортное лечение.
При выборе определенной программы стоит обратить внимание на следующие моменты:
Список доступных специалистов и наличие ограничений по их посещению.
Перечень диагностических исследований, доступный в рамках данного страхового договора. Некоторые страховые программы включают в себя только базовые биохимические и общеклинические осбледования, другие могут включать в себя некоторые виды дополнительных исследований: гормональное, аллергологическое, микробиологическое. Важно обратить внимание на доступность инструментальных методов исследования. Некоторые программы включают возможность прохождения компьютерной томографии только один раз за срок страхования, другие вообще не включают такой возможности и ограничиваются только рентгенологическим и ультразвуковым исследованием.
Лечебные мероприятия могут включать, помимо стандартного набора процедур необходимых в лечение того или иного заболевания, дополнительные возможности на проведение лечебного массажа, лечебной физкультуры, рефлексотерапии, мануальной терапии и пр.
Перечень стоматологических услуг может значительно варьировать в зависимости от выбранной программы. В рамки некоторых программ входит комплексное лечение стоматологических заболеваний с использованием современных технологий и препаратов (светоотверждаемые пломбы, покрытие зубов лаком при гиперестезии зубов и пр.), а некоторые программы ограничиваются лишь применением химиоотверждаемых пломб, лечение острых заболеваний зубов, без использования импортных обезболивающих средств.
Неотложная медицинская помощь и помощь на дому осуществляется только в радиусе округа оговоренного в страховом контракте.
Вообще, при выборе полиса добровольного медицинского страхования и оформлении корпоративного медицинского страхования следует ориентироваться не на страховую компанию (как в случаях с автострахованием и страхованием имущества), а на медицинское учреждение, где будут оказывать медицинскую помощь. Важно, чтобы клиника была оснащена современным оборудованием и чтобы в ней работали квалифицированные специалисты, заслуживающие доверия.
Также интересен опыт пенсионного страхования.
Пенсионное страхование может быть добровольным и обязательным.
На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.
Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.
Далее необходимо рассмотреть особенности имущественного страхования и страхования ответственности.
К добровольным видам страхования относится [7, c.216]:
страхование имущества граждан;
страхование водного, наземного, воздушного транспорта и т.д.
Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных стра­ховых услуг, предоставляемых страхователям.
Далее рассмотрим особенности правового регулирования добровольного страхования.
3 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Правовые основы страховых отношений включают три ступени:
I ступень — Общее гражданское право:
К этой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.
II ступень — Специальное законодательство по страховому делу:
Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и т.д.
III ступень — прочие нормативные акты:
К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств.
Итак, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела регулирует ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Гражданский Кодекс РФ (Глава 48).
Закон «Об организации страхового дела в Российской» заложил основы как обязательного, так и добровольного страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования. В дальнейшем он не претерпел существенных изменений и в настоящее время, выработав свой ресурс, физически и морально устарел. Основной его минус - недостаточная (поверхностная) регламентация большинства вопросов страховой деятельности [1].
С 17 января 2007 года вступил в силу закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Основная идея закона состоит в том, что до 2007 года страхование жизни должно быть отделено от всех остальных видов страхования (не жизни). То есть, если компания занимается страхованием жизни, то она не имеет право предлагать другие страховые услуги. Объем рынка страхования жизни в России сейчас составляет 3,4 млрд. долларов, но значительная часть этих денег приходится на «зарплатные схемы». Объем реального рынка страхования жизни страховщики оценивают в 50-70 млн. долларов.
Можно добавить также, что в экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций.