Стратегия и тактика организации в условиях антикризисного управления

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы разработки стратегии и тактики антикризисного управления предприятием
1.1. Сущность антикризисной стратегии и тактики предприятия
1.2. Особенности стратегии и тактики антикризисного управления
1.3. Методы разработки стратегии и тактики антикризисного управления
Глава 2. Анализ деятельности предприятия ОАО банк «Уралсиб»
2.1. Характеристика организации управления отделом организации продаж для малого бизнеса ОАО банк «Уралсиб»
2.2. SWOT – анализ
2.3. Программа мероприятий разработки стратегии и тактики антикризисного управления отделом организации продаж для малого бизнеса ОАО банк «Уралсиб»
Глава 3. Пути реализации программы стратегии и тактики антикризисного управления для отдела организации продаж малому бизнесу ОАО «Уралсиб»
3.1. Ресурсное обеспечение программы проведения антикризисных мероприятий в отделе организации продаж для малого бизнеса банка ОАО «Уралсиб»
3.2. Оценка результативности программы мероприятий
3.3. Правовое обеспечение программы
Заключение
Список литературы
Приложения

Стратегия и тактика организации в условиях антикризисного управления

10. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения о кредитовании до момента открытия расчетного счета;
11. Отсутствие требования о предоставлении бизнес-плана.
Требования к заемщикам:
1. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель;
2. Срок фактического существования бизнеса – не менее 6 месяцев;
3. Численность работников предприятия – не более 100 человек;
4. Доля государственного участия в уставном капитале – не более 25%;
5. Бизнес расположен в городе (области), где открыт филиал или отделение БАНКА УРАЛСИБ.
Для того, чтобы малому предприятию поучить кредит в КБ УралСиб, ему необходимо:
Обратиться в ближайшее отделение Банка для получения консультаций по предоставлению кредита.
Заполнить анкету (см. приложение 2).
Предоставить в Банк необходимый пакет документов.
Показать кредитному эксперту свое предприятие и обсудите с ним взаимоприемлемые условия кредита.
После положительного решения Банка кредитный эксперт поможет подготовить все, что необходимо для выдачи кредита.
Подписать кредитный договор.
Получить кредит и развивать свой бизнес.
Основными предложениями для малого бизнеса от КБ УралСиб стали: Продукт «Бизнес-Овердрафт» и Аккредитив в рамках кредитного продукта «Бизнес-Ипотека».
Тарифы, на предоставляемые услуги приведены в приложении 3.
2.2. SWOT – анализ
Анализ сильных и слабых сторон характеризует исследование внутренней среды организации. Внутренняя среда имеет несколько составляющих, и каждая из них включает набор ключевых процессов и элементов организации (видов бизнеса), состояние которых в совокупности определяет тот потенциал и те возможности, которыми располагает организация. Внутренняя среда включает маркетинговую, финансовую, производственную и кадрово-организационную составляющие, каждая из которых имеет свою структуру.
После выявления сильных и слабых сторон, а также угроз и возможностей устанавливается цепочка связей между ними, которая в дальнейшем может быть использована для формулирования стратегий организации.
Для установления связей составляется матрица SWOT, которая имеет следующий вид. Слева выделяются два раздела (сильные и слабые стороны), в которые соответственно вносятся все выявленные на первом этапе анализа сильные и слабые стороны организации. В верхней части матрицы также выделяются два раздела (возможности и угрозы), в которые вносятся все выявленные возможности и угрозы.
Таблица 1
SWOT - анализ
Слабые стороны
Сильные стороны
- Использование ограниченных методов продвижения банковских услуг
- Отсутствие четкой маркетинговой стратегии развития
- Получение убытка от невозврата кредитов выданных предприятиям малого бизнеса
- Резкое сокращение количества малых предприятий под влиянием кризисных тенденций в стране
- Использование «теневых структур» малого предпринимательства для получения кредита в банке
- Нет схемы страхования кредитов для малого бизнеса
-Высокая текучесть кадров
- КБ УралСиб - Большой банк с большим количеством представительств в регионах
- Работа с полным ассортиментам банковских услуг, как для физических лиц, так и для юридических
- Работа на рынке кредитования не первый год
- Высокое качество обслуживания клиентов
- Оперативная система консультирования и поддержки клиентов
- Ставки по кредитам средние по рынку кредитования
- Широкий ассортимент предлагаемых услуг для всех видов клиентов (частных лиц, а также юридических лиц)
Угрозы
Возможности
- Ухудшение экономической обстановки в стране
- Рост инфляции и проценты ставок
- Ухудшение финансового положения на рынке банковских услуг
- Не совершенная правовая база для кредитования алого предпринимательства
- Работа по кредитованию с определенным финансовым риском – существует фактор невозврата выданного кредита
- Утечка квалифицированны кадров в банки конкурентов
- Известные Банки – конкуренты
- Интересные кредитные предложения со стороны Банков – Конкурентов
- Возможность потерь при плохом рассмотрении заявок на получение кредита
- Увеличение доли рынка в области кредитования малого предпринимательства
- Ослабление конкурентов после банковского кризиса
-Повышение спроса на кредитные продукты банка для субъектом малого предпринимательства
- Избежание риска от невозврата кредита, путем прекращения оказания услуг по кредитованию малого бизнеса
- Увеличить объем сделок по кредитованию малого бизнеса с передачей финансовых рисков по кредитованию на «плечи» страховой компании
- Увеличить прибыль, получаемую за счет использования малым бизнесом кредитных продуктов компании с условием страхования указанных сделок
- Увеличить объем сделок по кредитованию малого бизнеса с самостоятельным несением финансового риска от недовозврата денежных средств (ограничение количества выданных кредитов)
Из проведенного анализа видно, сильными сторонами рассматриваемого банка являются, его устойчивая работа с полным ассортиментом банковских услуг на протяжении длительного времени в различных регионах страны.
Слабой стороной в деятельности КБ «УралСиб» является отсутствие вариантов страхования при кредитовании малого бизнеса и не наличия четко выработанной маркетинговой стратегии.
Угрозами для банка являются политические и экономические факторы в деятельности государства, а также понесение дополнительных убытков за счет невозврата выданных кредитов малому бизнесу.
Возможностями для КБ УралСиб является увеличение доли на рынке выдачи кредитов для малого бизнеса за счет избежание риска от невозврата кредита, путем прекращения оказания услуг по кредитованию малого бизнеса.
Поэтому основной стратегией в деятельности банка должны стать мероприятия по разработке комплексного застрахованного кредитного продукта для малого бизнеса и поддержка данного продукта с помощью четко реализуемой маркетинговой стратегии.
2.3. Программа мероприятий разработки стратегии и тактики антикризисного управления отделом организации продаж для малого бизнеса ОАО банк «Уралсиб»
Основным видом планируемых мероприятий для ОАО Банк «УралСиб» является организация страхования кредитных продуктов для малого бизнеса и использованием способа страхования риска невозврата кредита.
Страхование кредитных рисков неразрывно связано с развитием кредитных отношений между экономическими субъектами. Оно призвано защитить имущественные интересы кредитора, которым могут быть как поставщик (продавец) или покупатель в случае коммерческого (торгового) кредита, так и банк в случае банковского кредита. Кредитный риск для поставщика (продавца) означает вероятность наступления убытков в результате неоплаты покупателем стоимости полученных товаров, работ, услуг по договору купли-продажи, заключенному между ними на условиях отсрочки платежа. Кредитный риск для покупателя выражается в невозврате суммы авансового платежа продавцом, не выполнившим свое обязательство по отгрузке товара, которая в соответствии с договором должна была осуществляться на условиях предварительной оплаты. Под кредитным риском банка понимаются его возможные потери из-за непогашения заемщиком основного долга и процентов по нему в полном размере и в установленные кредитным договором сроки. Вышеназванным формам кредитования соответствуют страхование коммерческих (торговых) кредитов и страхование банковских кредитов, или, другими словами, страхование кредитных рисков банков.
Страхование кредитных рисков может быть организовано в форме коммерческого и государственного страхования.
По кредитам, выдаваемым населению и предприятиям малого бизнеса, страхование кредитных рисков требуется особенно, поскольку эти кредиты имеют минимальное обеспечение в виде залога, поручительства или банковской гарантии либо, что часто случается, вообще ничем не обеспечены.
При страховании кредитного портфеля между страховой компанией и банком заключается генеральный договор, по которому страховщик берет на себя обязанность страховать все кредиты, отвечающие указанным в генеральном договоре требованиям по оговоренному сторонами страховому тарифу. При этом основой для заключения договора страхования является реестр заемщиков, который банк передает страховой компании и который становится неотъемлемой частью договора. Страховым случаем по страхованию потребительских кредитов и кредитов малым предприятиям является непогашение заемщиком по не зависящим от его воли причинам кредита и процентов по нему полностью или частично по истечении оговоренного "периода ожидания", который равняется, как правило, 30 - 90 дням после указанного в кредитном договоре срока погашения.
Важнейшими общими подходами, используемыми в системе андеррайтинга страхования кредитных рисков банков, являются:
- рассмотрение и квалифицированная оценка в отдельности каждого заявляемого на страхование риска и установление индивидуальных условий страхования с учетом характеристик и особенностей данного риска. Страхованию должна предшествовать тщательная и всесторонняя проверка финансового состояния заемщиков на основании их бухгалтерских документов, при этом может запрашиваться дополнительная информация и могут уточняться данные в независимых источниках и кредитных бюро, которые в состоянии предоставить сведения, например, об арбитражной практике потенциального заемщика. По результатам проведенной проверки устанавливается на каждого заемщика кредитный лимит, в пределах которого будет страховаться его задолженность перед банком;
- недопущение антиселекции рисков со стороны страхователя (отбора им на страхование рисков по заведомо недобросовестным заемщикам) и обеспечение множественности и диверсификации рисков посредством заявления на страхование всего его кредитного портфеля, содержащего требования ко всем его заемщикам;
- возможность отказа со стороны страховщика от принятия на страхование рисков отдельных заемщиков, платежеспособность которых не соответствует, по оценке страховщика, необходимому уровню, а также возможность уменьшать кредитные лимиты по заемщикам;
- предотвращение кумуляции рисков, которая может произойти при страховании кредитов банков, крупные заемщики у которых совпадают, то есть если заемщик имеет действующие и значительные по суммам кредиты в нескольких банках;
- необходимость осуществления постоянного мониторинга состояния портфеля застрахованных кредитных рисков, в том числе на основании ежемесячных отчетов (деклараций) страхователя, отслеживание изменения степени риска по каждому договору страхования и по каждому заемщику, внесение необходимых изменений в договор страхования с учетом изменения степени риска;
- страхование в комплексе с кредитными рисками других имущественных интересов банка-страхователя (например, принадлежащего ему или арендуемого им имущества: банковского офиса, оборудования, оргтехники), что также позволит формировать сбалансированный страховой портфель.
В международной практике страхованием кредитных рисков занимаются в основном специализированные страховщики, такие как Euler Hermes, Atradius, Coface, SACE Group, причем на первых трех приходится около 85% всего мирового рынка страхования кредитных рисков.
На российском рынке направление страхования кредитных рисков развивают крупные универсальные страховые компании, прежде всего Ингосстрах, РОСНО, "КапиталЪ Страхование" и "Альфа-Страхование". Страхование отечественными страховщиками кредитных рисков банков носит в настоящее время разовый характер.
К препятствиям для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести:
- искажение в бухгалтерском и финансовом учете российскими предприятиями и организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;
- сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям и оптимальных методик оценки финансового состояния заемщиков;
- довольно высокую стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.
Годовые тарифные ставки по страхованию кредитных рисков составляют в среднем 0,5 - 2% от страховой суммы. Тарифы варьируются в зависимости от отрасли экономики (при страховании экспортных кредитов), вида деятельности заемщика, уровня его кредитоспособности, срока и суммы кредита, других условий страхования (франшизы, кредитных лимитов, периода ожидания) и прочих обстоятельств, влияющих на степень риска. Расходы на страхование кредитных рисков не относятся на себестоимость, соответственно банки могут оплачивать страховые премии по договору страхования только за счет собственной прибыли. Для снижения своих затрат банк может, правда, включить подлежащие уплате страховые взносы в стоимость кредитования, переложив расходы по страхованию на заемщиков, однако это приведет к увеличению эффективной процентной ставки по кредиту, что негативно отразится на конкурентоспособности банковского продукта.
Для расширения практики использования страхования кредитных рисков банков на отечественном страховом рынке необходимы:
- повышение прозрачности российского бизнеса, переход на международные стандарты учета и отчетности;
- совместная разработка и внедрение страховщиками и банками качественных программ скоринга (рейтингования) заемщиков;
- создание посредством регулярного сбора, анализа и обобщения статистической информации по уже выданным и застрахованным кредитам единых баз данных по заемщикам, которыми могли бы пользоваться и банки, и страховые компании при принятии решения о кредитовании и страховании. Требуется активизировать работу бюро кредитных историй для получения в них полной и достоверной информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками;
- наличие надежной перестраховочной защиты, которую зачастую под силу предоставить лишь зарубежным перестраховщикам, имеющим многолетний опыт в данном виде страхования.
Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и, соответственно, высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками в процессе оценки заемщиков, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию кредитных рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.
Существуют особенности малого бизнеса, делающие его привлекательным для банковского кредитования. Одной из таких особенностей является большая, чем у крупных хозяйствующих субъектов, зависимость МП от заемных средств, в том числе от кредитов банка. Это объясняется многими факторами: объективной ограниченностью свободных финансовых ресурсов, ускоренной оборачиваемостью оборотных средств, меньшими возможностями для долгосрочного планирования движения денежных потоков. В последние годы постоянно усложняются технологии финансового менеджмента, маркетинга, бухучета. Невозможность содержания в штате высококвалифицированных специалистов в этих областях определило усиление спроса со стороны субъектов МП и на консультационную поддержку со стороны обслуживающего банка.
Наиболее важным, является следующее преимущество. Оценить риски при кредитовании малого предприятия гораздо легче, чем при выдаче средств крупной компании, так как легче понять структуру бизнеса, не требуется долгого времени для его оценки. Проанализировать его намного проще, чем в случаях с холдингами, где множество "дочек", и одни могут иметь прибыль, другие - убытки, и в результате трудно понять, что же на самом деле происходит с финансовыми потоками внутри холдинга.
Тем не менее в коммерческих банках кредитуется всего 1% малых предприятий. Более чем 90% малых предприятий не могут начать работу без заемных средств. Однако только треть предпринимателей, обратившихся за кредитом, получают его.
Таким образом, взаимоотношения российских банков и субъектов МП носят на первый взгляд парадоксальный характер. С одной стороны, банки должны быть заинтересованы в предоставлении кредитов субъектам МП, поскольку получают за них проценты, т.е. прибыль, но тем не менее они кредитуют малые предприятия весьма неохотно. С другой стороны, малые предприятия очень нуждаются в кредитах, но избегают обращаться за ними в банк.1.
Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю приходится 57,9% их совокупного кредитного портфеля. У предпринимателей, выбравших другое поле деятельности, шансов меньше. Малые предприятия промышленности получают лишь 10% от общего объема кредитов, предприятия в сфере услуг - 8,7%, строительства - 5%, науки - 1,5%, жилищного строительства - 0,7%, другие, в том числе и в сельском хозяйстве, - 16,2%. Причем за последние три года в таком отраслевом предпочтении мало что изменилось. 1
Проблемы существуют и у тех, кто кредиты выдает, и у тех, кто их хочет получить. Банки не заинтересованы в выдаче кредитов субъектам МП по целому ряду причин.
Во-первых, для банков работа с малыми предприятиями, которые берут небольшие кредиты, неэффективна. Рассмотрение большого количества инвестиционных проектов при высокой себестоимости операций по их проработке для банков нерентабельно. Это связано с отсутствием отработанных технологий по кредитованию малых предприятий. Банку гораздо проще оформить один кредит или кредитную линию на сумму несколько миллиардов рублей или десятков миллионов долларов, чем возиться с маленькими кредитами. Связано это с тем, что банки используют устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков. Кредитование малого бизнеса осуществляется быстрее в тех банках, где используется экспресс-анализ, скорринг (определение вероятности возврата кредита заемщиком с помощью электронной экспресс-оценки платежеспособности клиента). К сожалению, для небольших банков это дорогое удовольствие.
В специальной литературе часто высказывается мнение о том, что кредитование малого бизнеса связано с большими рисками для банков. Данная проблема называется чуть ли не основной причиной отказа банков от кредитования субъектов МП.
Это не совсем верно. Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий и формирующийся. Формирующийся бизнес действительно очень рисковый. Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и заканчивая деньгами, помещением и всем остальным. Между тем по статистике малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заемщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет 1 - 2%1. Так что если риск существует, то в очень малой степени.
Во-вторых, обычно для получения кредита субъекту МП необходимо представить перспективный, выгодный инвестиционный проект или бизнес-план. В некоторых кредитных организациях это является обязательным условием предоставления кредита. Составление же качественного бизнес-плана требует обращения к определенным специалистам в консалтинговые фирмы, поскольку малые предприятия не имеют возможности содержать в своем штате высококвалифицированных специалистов в данной области. Такое обращение стоит совсем недешево, а гарантий, что кредит будет получен, нет. У большинства малых предприятий, а тем более у вновь образованных, нет на это средств. Поэтому, несмотря на достаточно большое количество предлагаемых субъектами МП перспективных для финансирования проектов, они не представляют собой товарный продукт для продвижения на рынке капиталов, а являются "полуфабрикатом", который не находит своего инвестора или кредитора. В связи с этим у финансирующих структур создается ложное представление об отсутствии проектов, в которые стоит вкладывать деньги.