Коммерческие банки и их роль в экономике.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1. Сущность и функции банковской системы
1.2 Элементы банковской системы и их характеристика
1.3 Основные операции коммерческих банков России в условиях современности
2 СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
2.1Влияние стабильности функционирования банковской системы на экономический рост
2.2 Состояние банковского сектора экономики
2.3 Российская банковская система в условиях глобального кризиса
3 АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «БАНК МОСКВЫ»
3.1. Краткие сведения о коммерческом банке ОАО «Банк Москвы» (Банк Москвы)
3.2 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы»
3.3 Финансовые показатели ОАО «Банк Москвы»
3.4 Определение доли банка на рынке банковских услуг
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Коммерческие банки и их роль в экономике.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
оказание консультационных и информационных услуг;
лизинговые операции и т.д.
Так, в рамках данной темы необходимо более детальное рассмотрение особенностей банковского дела в современной России.
2 СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
2.1 Влияние стабильности функционирования банковской системы на экономический рост
Развитие финансово-банковского сектора России, повышение его конкурентоспособности, обеспечение  эффективного инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста - гарантия конкурентоспособности национальной экономики,  экономической и  национальной безопасности страны.
Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства» [12, c.64].
В современных условиях большое значение приобретают проблемы экономического роста.
Экономический рост – это увеличение способности экономики производить товары и услуги в течение длительного времени [10, c.483].
Эффективное функционирование банковского сектора оказывает существенное воздействие на стимулирование экономического роста.
Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.
Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите.
Основная функция банковской системы - обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.
Также коммерческие банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:
посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных доходов и превращение их в капитал;
создание кредитных орудий обращения [1].
Важно также отметить, что на процесс развития банковской системы и таким образом на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.
К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.
Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями.
В рамках изучения данной темы далее необходимо изучить особенности функционирования современной банковской системы в России.
2.2 Состояние банковского сектора экономики
Финансово-экономический кризис (др.-греч. Krisis — поворотный пункт) – это нарушение равновесия между спросом и предложением на товары и услуги [33].
Основной причиной кризиса явились дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в США.
Рис.1. Сбережения домохозяйств и чистый приток капитала в США [17].
В сентябре 2008 года мировой финансовый кризис вступил в активную фазу. Негативные события в финансовой сфере крупнейшей экономики мира практически сразу отразились на России.
Рис.2. Динамика Роста ВВП России в условиях кризиса в 2007-2010 годах [25]
Таблица 1.1 - Инфляция в 2000-2011 годах, в % [15]
Год
Уровень инфляции
2000
20,2
2007
11,9
2008
13,3
2009
8,8
2010
6%
2011 (прогноз)
5%
Сценарии макроэкономического развития на 2010-2012 следующие:
За основу для разработки трехлетнего бюджета взят умеренно оптимистичный вариант с ростом ВВП в 2010 году (к концу года) на 1 процент, 2011 и 2012 годы должны запомниться увеличением экономики на 1,5 и 3,2 процента соответственно.
Так, в 2009 году минэкономразвития определил среднюю цену на нефть марки Urals на уровне 54 долларов за баррель, в 2010 году – 55 54 долларов за баррель, в последующие два года (2011 и 2012 годы) - 56, 5754 долларов за баррель соответственно. Создано еще два сценария - консервативный и нефтяной. Первый документ закладывает рост экономики в 2010 году на 0,1%, в 2011-м - на 1,5%, в 2012-м - на 3,2% и прогнозирует стагнацию экономики ввиду падения инвестиционного спроса, включая госвложения, при слабом росте потребительского спроса и запасов. Умеренно оптимистичный сценарий, напротив, ожидает оживление в экономике, поскольку продолжатся инвестиционные программы естественных монополий и будет оказываться поддержка государством внутреннего спроса [27].
Итак, сколько продлится кризис в каждой конкретной стране сложно оценить - все зависит от действий правительств и докризисного состояния национальных экономик [21].
Мировой финансовый кризис, прежде всего, отразился на банковском секторе. Наиболее уязвимыми оказались страны, чьи доходы сильно зависели от банковской системы страны. В самом плачевном состоянии оказалась Исландия, чья банковская система состояла из трёх крупнейших банков страны -Kaupthing, Landsbank и Glitnir, которые пришлось национализировать.
Центр макроэкономических исследований Сбербанка изучил 11 банковских кризисов, происходивших в последние 25—30 лет в разных странах, и меры государственной политики по улучшению ситуации в банковском секторе. Анализ показал, что большинство кризисов имеют одинаковую природу и развиваются по похожим сценариям [17]:
многие кризисы происходили через несколько лет после финансовой либерализации (снятия ограничений на ставки процентов и банковские операции) или, как нынешний кризис, после периода массовых инноваций в банковском секторе;
кредитный бум, следовавший за финансовой либерализацией, сопровождался появлением финансовых пузырей пузыре на рынке жилья;
в большинстве стран до начала кризиса действовала система фиксированного валютного курса по отношению к одной из резервных валют;
на фоне фиксированных курсов и в связи финансовой либерализацией происходил приток капитала, который в значительной мере финансировал кредитную экспансию ценовые пузыри.
Второй по уязвимости оказалась американская банковская система. Среди наиболее известных банков, попавших в пекло кризиса, стоит отметить Indymac Bank, Morgan Stanley, Citigroup, Lehman Brothers, Bank of America Corp, а также ипотечные агентства Freddi Mac и Fanny May.
Также крайне негативная ситуация сложилась в британской финансовой системе. Британия первая, среди стран Европы, предоставила помощь крупным банкам и частично национализировала их. Среди банков, которые более других пострадали от кризиса, следует отметить RBS, Barclays, HSBC, Bradford & Bingley, Northern Rock [32]. 
Британская экономика ещё в преддверии американского кризиса, находилась в крайне неуверенном положении. Если бы кризис не случился в Америке, то британская экономика всё-равно бы значительно просела. Американский кризис лишь усилил коррекцию и тем самым «скрыл» предшествующую слабость британской экономики
Однако, несмотря на сильнейший, за всю послевоенную историю, кризис, существуют страны, которые смогли пережить текущую ситуацию менее болезненно, чем остальные. К таким странам, прежде всего, относится Канада. Премьер-министр Канады Стивен Харпер отметил, что Канада избежала «проблем с ипотекой subprime» во многом благодаря тому, что канадские банки «в основном держат ипотечные закладные при себе, а не перепродают их».
Канадская банковская система состоит из 6 крупных банков, которые занимают доминирующее положение. С начала кризиса ни одна из ведущих кредитных организаций страны не прибегла к прямой помощи государства. Кроме того, обвал в мировой банковской системе привёл к тому, что капитализация канадских банков на сегодняшний день самая значительная в мире. Помимо канадской банковской системы, в относительно хорошей форме находятся Швеция, Люксембург, Австралия и Дания.
Российский банковский сектор не смог пережить кризис без государственных вливаний. Некоторые банки не смогли перекредитоваться на западе и перешли под контроль государства, однако ситуация в российской банковской системе гораздо лучше, нежели в Британии и США. 
Сегодня все банки мира внимательно наблюдают за событиями, протекающими в Британии и США [14].
Правительство Великобритании сообщило о намерении инвестировать миллиарды фунтов стерлингов в национальный банк Northern Rock. По словам министра финансов Алистера Дарлинга, этот шаг призван помочь банку осуществлять кредитование, а также предотвратить рецессию. Он отметил, что эта мера может в будущем помочь экономике скорее восстановиться. Ранее указанный банк был национализирован и теперь принадлежит государству.
Более интригующе, ситуация развивается в Америке. По неофициальным данным, американский банк Citigroup ведет переговоры с правительством страны, которые могут закончиться увеличением доли государства в банке до 40%. Руководство Citigroup в свою очередь надеется, что доля государства не превысит 25%.
Рынок уже несколько недель ожидает национализации банка. Вопрос состоит в том, в какую сумму будут оценены активы некогда мирового банковского гиганта, который сейчас находится при смерти. Похоже, что национализация банковской системы является единственным правильным решением, для США. Если этого не сделать, то положение в американской экономике станет ещё хуже.
Далее будут рассмотрены особенности положения банковского сектора России в современных условиях.
Современная банковская система сталкивается с множеством проблем и противоречий.
Однако, можно сказать, что в современной банковской системе можно выделить две наиболее существенные проблемы:
сохранение своих позиций в условиях современного мирового финансово-экономического кризиса;
обеспечение конкурентоспособности российских банков.
Из данных двух проблем вытекают все прочие. Так, далее целесообразно их более детальное изучение.
Для России мировой финансовый кризис вступил в активную фазу в сентябре 2008 года, оказав влияние и на банковский сектор.
В подтверждение этого можно привести ряд фактов.
До осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
Однако, в условиях современного кризиса в России процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.
Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.
Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений конкуренции.
Состояние банковской конкуренции в современных условиях российского рынка характеризуется следующими тенденциями [32]:
Резкое усиление конкурентной борьбы между различными участниками рынка.
Ориентация на сохранение и расширение клиентской базы.
Ориентация банков на расширенное обслуживание физических лиц с учетом индивидуального подхода.
Повышение качества услуг и их привлекательности для клиентов.
Усиление неценовой конкуренции на фоне гибкого, эластичного и мобильного применения процентных ставок и платы за услуги.
Расширение сети и экспансия региональной политики (в том числе в СНГ).
Привлечение консалтинга по управлению денежными ресурсами клиентуры.
Внедрение современных технических средств и банковских тех нологий.
Совершенствование системы управления персоналом и повышение требований к квалификации кадров.
Усиление конкурентной борьбы с небанковскими учреждения ми и нефинансовыми организациями.
Стремление к снижению стоимости услуг и увеличению денеж ных поступлений, включая комиссии за услуги.
Ориентация на улучшение имиджа кредитного учреждения и т.д.
Уровень конкуренции российских банков в последнее время сильно упал, в том числе из-за финансового кризиса.
Для сравнения положения российских банков в условиях кризиса можно привести данные прошлых лет.
Так, на 1 января 2006 года капитализация двухсот крупнейших банков России по данным рейтинга, подготовленного РБК - Рейтинг, составила 1,437 трлн. руб. Годом ранее этот показатель составлял 1,041 трлн. руб., таким образом, капитализация Тор200 российских банков выросла на 38%. Несмотря на то что крупнейший российский банк — Сбербанк за прошедший год увеличил собственные средства с 254,43 млрд. до 328,59 млрд. руб., его доля участия в общей сумме капитала двухсот крупнейших российских кредитных организаций снизилась и составила 22,87%, в то время как на 1 января 2006 года она составляла 24,45% [19].
Так, Top10 российских банков по чистым активам по составу не изменилась и в 2007 году. Крупнейшими, как и год назад, остаются госбанки. Первое место среди них занимает «Сбербанк» (прирост в 39,2%, до 4,8 трлн. руб.), второе за ВТБ (рост на 91,4%, до 1,5 трлн. руб.), третье - Газпромбанк (прирост на 11,0%, до 791,6 млрд. руб.). Если рассматривать распределения мест в десятке лидеров, то стоит отметить значительный рост «Россельхозбанка» (на 2 позиции), показавшего самый высокий прирост по активам среди лидеров - на 101,3%, до объёма в 477,1 млрд. руб., и «Райффайзенбанк Австрия» (на 3 позиции), с приростом в 87,5%, до 422,3 млрд. руб. [20]
Кредиты юрлицам по динамике роста почти догнали потребительское кредитование. Их прирост за год, по данным ЦБ, составил 51,6%, до 9,0 трлн. руб., и 57,0%, до 3.2 трлн. руб., соответственно. Рост депозитных вкладов в 2007 году замедлился, так, прирост по вкладам населения составил лишь 35,4% (годом ранее рост на 37,7%) до 5,1 трлн. руб., а по депозитам юрлиц - 48,1% (в 2006 году - 54,8%) до 6,8 трлн. руб.
Ухудшение ситуации с ликвидностью в ноябре 2007 года не сильно сказалась на лидерах рейтинга ликвидных активов. Первое место по итогам года занимает «Сбербанк», поднявшийся на одну позицию вверх, рост его ликвидных активов за год составил 54,8% до 154,3 млрд. руб. Вторым в рейтинге стал «Росбанк», рост его активов составил 182,6% до 92,5 млрд. руб., обеспечивший ему скачёк в рейтинге на 5 позиций вверх. Третье место, поднявшись на одну позицию вверх, занял «Альфа-Банк», также показавший хорошую динамику роста в 58,5%, до 92,3 млрд. руб. Отрицательную динамику по ликвидности за год в top10 показали лишь два банка - прошлогодний лидер рейтинга, банк «Русский Стандарт», и «Газпромбанк» (в 2006 году занимавший третье место), с снижением на 28,7% и 44,0%, до 71,5 млрд. руб. и 37,4 млрд. руб., соответственно. Несмотря на ожидающийся отток ликвидности из банковского сектора в марте-апреле этого года многие аналитики настроены оптимистично.
Совокупная балансовая прибыль пятисот крупнейших банков России в 2008 году оказалась ниже, чем в 2007 году, при этом снижение данного показателя наблюдается у каждого второго представителя рейтинга.
Совокупная прибыль 500 крупнейших банков России в 2008 году составила порядка 428 млрд. руб., что на 59 млрд. руб. (-12%) меньше, чем в 2007 году.
Также можно сказать, что в 2009 году выросла задолженность банков.
Так, общий объем просроченной задолженности на 1 февраля 2009 года, по данным ЦБ, составил 494,4 млрд. руб. (2,3% от совокупного кредитного портфеля банковской системы), а на 1 марта 2009 года --554 млрд. руб.
По итогам 2009 года уровень просроченной задолженности составил 10%. При таком уровне просроченной задолженности необходимо создавать резервы примерно в 1,5 трлн. руб.
Если банкам придется создавать такие резервы, то получить прибыль им будет невозможно [30].
В марте 2009 года впервые с начала острой фазы кризиса российские банки начали получать доход от своей основной деятельности, который в марте по всей системе составил 35,1 млрд. руб. Однако заработанный доход не смог перекрыть убытки от переоценки валюты, в результате чего в завершающий месяц первого квартала российская банковская система показала убыток 9,9 млрд. руб.
Положительный результат от своей основной деятельности - кредитования - банки получили впервые с начала финансового кризиса весной 2009 года [26].
В завершении можно отметить, что Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 году с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.
Итак, прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса к I кварталу 2011 года, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто, и что кризис 2009-2011 года будет тяжелее, чем банковский кризис 2008 года.
Итак, можно сказать, что кризис сильно ударил по банковской системе России, в том числе и ее конкурентоспособности.
2.3 Российская банковская система в условиях глобального кризиса
Проанализировав вышеуказанные данные, можно сказать, что предложенные выше проблемы тесно связаны между собой.
Именно поэтому для их решения применимы аналогичные пути.
Вообще же, банковский сектор как один компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:
обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
способствовать эффективной аллокации ресурсов;
предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
обеспечивать укрепление финансового суверенитета.
Банки, выступая в качестве кредиторов, могут также служить мощным импульсом для улучшения корпоративного управления в российском реальном секторе - требуя от предприятий-заемщиков более полные и точные финансовые данные, стимулируя компании при получении кредитов внедрять у себя международные стандарты, которые относятся к корпоративному управлению и прозрачности [4, c.104].
В настоящее время российские банки не выполняют эффективно роль финансового посредничества.
Поэтому для того, чтобы произошли изменения в кредитной активности российских банков, нужно обратить внимание на сами банки и выявить наиболее рациональные пути решения сложившихся трудностей.
Для определения путей выхода из сложившихся проблем необходимо привести модель-схему современной банковской системы
Модель-схема современной банковской системы выглядит следующим образом:
Рис. 3. Модель-схема современной банковской системы [29]
Можно сказать, что, к примеру, укрепление корпоративного управления в банковском секторе поможет увеличить, развить целостность и объективность процессов предоставления кредитов банками. Результатом будет более эффективное размещение кредитов в реальном секторе, а в дальнейшем, и увеличение объемов кредитования.
После десяти лет непрерывного экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими экономическими вызовами. Глобальный экономический кризис приводит во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.
У воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему.