Образовательный кредит: состояние и перспективы развития

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования в России
1.1 Понятие и принципы образовательного кредитования
1.2 Зарубежный опыт кредитования студентов
1.3 Нормативно-правовая база образовательного кредитования
Глава 2. Анализ состояния образовательного кредитования в России
2.1 Особенности образовательного кредитования в российских коммерческих банках
2.2 Анализ предоставления образовательных кредитов в коммерческом банке
2.3 Условия и порядок предоставления образовательных кредитов
Глава 3. Перспективы развития образовательного кредитования в России
3.1 Основные проблемы доступности образовательного кредита в России
3.2 Тенденции развития образовательного кредитования в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Образовательный кредит: состояние и перспективы развития

Максимальный лимит кредитования не должен превышать 100% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Заемщиком (Учащимся) Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк потенциального Заемщика (Учащегося) до момента подписания им Договора о подготовке специалиста (до сдачи вступительных экзаменов), по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности Заемщика (Созаемщиков). Максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Заемщиком (Учащимся) в Банк Договора о подготовке специалиста.
Базовая ставка – 18% годовых в рублях, в случае предоставления отсрочки погашения основного долга (льготного периода) по кредиту, применяется базовая ставка 19% годовых. В случае, если единственным заемщиком выступает представитель обучающегося, базовая ставка тоже составляет 19% годовых в рублях.
Для стимулирования Учащегося предусмотрено снижение процентной ставки за успехи в учебе: за семестр законченный без «3» – снижение на 1% базовой ставки. Если следующий семестр закончен с «3», то устанавливается базовая ставка; за семестр законченный только на «отлично» – снижение на 2 % базовой ставки.
Пониженные ставки действуют только при предоставлении подтверждающих документов о результатах окончания каждого семестра. Во всех иных случаях, когда успешное окончание семестра не подтверждено документально, применяется базовая ставка.
ОАО «Сургутнефтебанк» разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования. Кредит предоставляется для оплаты обучения в средних специальных и высших учебных заведениях при получении первого образования на условиях:
– Ставка: 16% годовых в рублях;
– Сумма и срок: при наличии договора, заключенного с учебным заведением, в сумме и на срок согласно счету, выданному учебным заведением. Максимальная сумма кредита 150 000 рублей. Срок кредита до 5 лет.
– Обеспечение: 1 год – 1 поручитель, 2 года – 2 поручителя, 3,4,5 лет – 3 поручителя.
– Заемщик: как правило, один из родителей лица, на оплату обучения которого предоставляется кредит.
Образовательный кредит для оплаты обучения в высших учебных заведениях при получении второго образования предоставляется на аналогичных условиях. Заемщиком в этом случае выступает, как правило, сам студент, имеющий постоянный доход.
Второе высшее образование кредитуется в Нижнем Новгороде. Образовательный кредит выдает ОАО «НБД-Банк». Программа разработана совместно с научно-образовательным учреждением «Школа высокотехнологичного бизнеса». Благодаря этой программе обучение в одной из лучших нижегородских школ программирования стало более доступным. Стоимость обучения составляет $1700. Желающим получить дополнительное образование нужно внести всего $300 первоначального взноса, остальную сумму вносит НБД-Банк и оформляет ее в качестве кредита. Условиями получения кредита являются страхование жизни и потери трудоспособности и поручительство одного из членов семьи. Кроме того, при рассмотрении заявки учитывается также доход заемщика и поручителя. Кредит выдается на 2 года (с возможностью досрочного погашения) по ставке 16% годовых в валюте. В течение 9 месяцев (пока идет курс обучения) заемщик выплачивает только проценты по кредиту, и лишь по окончании курсов – основную сумму кредита (около $126 в месяц).
Кроме таких крупных банков, предоставляющих услуги по кредитованию студентов образовательные кредиты предоставляются и региональными банками. Ниже представлены значения процентных ставок по основным программам образовательного кредитования, реализуемым в настоящее время (рисунок ).
Рисунок 1. Процентные ставки по программам образовательного кредитования
Таким образом, в России достаточно большое количество банков готово предоставлять образовательные кредиты, но в большинстве случаев отсутствие государственной поддержки ограничивает их деятельность.
Как видно из анализа российских успешных программ образовательного кредитования, без действенных мер государственной поддержки как на федеральном уровне, так и на региональном преодолеть основные ограничения коммерческого кредитования невозможно. Причинами этого является:
1. Высокие процентные ставки.
2. Нематериальность актива для кредитования вызывает неуверенность в возможности возврата заемщиками кредита (важный нюанс образовательного кредитования заключается в том, что кредит предоставляется под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который имеет материальную форму и может выступать предметом залога).
3. Отсутствие у кредитных организаций практики «длинных» кредитов. Это объясняется тем, что пассивы в основном носят краткосрочный характер, а увеличение рисков банков при долгосрочном кредитовании влечет повышение отчислений на формирование обязательных резервов.
4. Размер платы за образование не соответствует фактическим затратам вузов на обучение студентов. Развитие действующего механизма образовательного кредитования позволит вузам привести в соответствие размер платы и соответствующие затраты, а студентам позволит оплатить реальную стоимость платного обучения.
В результате общее количество выданных в России образовательных кредитов не превышает на конец 2010 года трех тысяч, что составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования. Тем не менее, общие условия, которые используют практически все российские банки, осуществляющие образовательное кредитование, целесообразно учитывать при разработке нормативных и методических документов по мерам государственной поддержки образовательного кредитования.
2.2 Анализ предоставления образовательных кредитов в коммерческом банке
Для более подробного изучения состояния образовательного кредитования в России необходимо провести более подробное исследование их предоставления на примере конкретного банка. Рассмотрим особенности предоставления кредитов в ОАО «Сбербанк России», который является первооткрывателем данного вида кредитования и ввиду этого его опыт представляет особый интерес для исследования. Для конкретизации выберем один из филиалов банка - ОСБ №1569 ОАО «Сбербанк России» г. Москва (ОСБ №1569).
Проведем оценку места образовательного кредитовании в системе кредитования физических лиц в ОСБ №1569. Динамика объема кредитования физических лиц в ОСБ №1569 за последние 4 года представлена в таблице Таблица 1.
По данным таблицы Таблица 1 представим динамику средств, выданных физическим клиентам ОСБ №1569 для получения образования на рисунке Рисунок 2.
Согласно рисунку Рисунок 2 основной рост выдачи образовательных кредитов в ОСБ №1569 приходится на 2010 г. когда было выдано на 58,42% больше, чем в 2009 г. До 2010 г. динамика, суммы выданных образовательных кредитов была более-менее стабильной. Рост спроса на образовательные кредиты в 2010 г. был связан с появлением в кредитных услугах банка образовательного кредита с государственным субсидированием предоставляющем возможность студента обучаться в кредит на льготных условиях – по ставке 5% годовых.
Таблица 1
Динамика объема денежных средств заемщиков по ОСБ №1569 ОАО «Сбербанк России»
Вид кредита
Сумма займа 2007 г., тыс. руб.
Сумма займа 2008г., тыс. руб.
Темп роста, %
Сумма займа 2009г., тыс. руб.
Темп роста, %
Сумма займа 2010 г., тыс. руб.
Темп роста, %
1. Кредит на недвижимость
87430
85495
97,79
37489
43,85
55064
146,88
2. Кредит "Молодая семья"
5536
5426
98,01
2453
45,21
3650
148,80
4. Образовательный кредит
6578
6371
96,85
6984
109,62
11064
158,42
7. Автокредит
4295
4193
97,63
4675
111,50
5462
116,83
Всего
103839
101485
97,73
51601
50,85
75240
145,81
Рисунок 2. Динамика суммы выданных образовательных кредитов физическим лицам в ОСБ №1569 ОАО «Сбербанк России»
Небольшое снижение спроса на образовательные кредиты в 2008 году был вызван снижением размера всех видов кредитования в банке ввиду финансового кризиса. Осенью 2008 года российские банки столкнулись с острым кризисом ликвидности. Чтобы справиться с ним, финансовые учреждения были вынуждены повышать ставки по кредитам. Так, в январе 2009 года средневзвешенные ставки по кредитам нефинансовым организациям достигли рекордных 17,4 процента годовых, а корпоративные кредиты выдавали под 25 процентов. Это и вызвало снижение размера кредитования физических лиц в 2008-2009 гг.
Рассмотрим динамику доли образовательного кредитования в общем кредитном портфеле ОСБ №1569 (таблица Таблица 2).
Таблица 2
Динамика доли образовательного кредита в ОСБ №1569 в общем объеме кредитования физических лиц
Вид кредита
2007 г., %
2008г., %
Откло-нение, п.п.
2009г.,%
Откло-нение, п.п.
2010 г., %
Откло-нение, п.п.
1. Кредит на недвижимость
84,2
84,2
0,0
72,7
-11,6
73,2
0,5
2. Кредит "Молодая семья"
5,3
5,3
0,0
4,8
-0,6
4,9
0,1
4. Образовательный кредит
6,3
6,3
-0,1
13,5
7,3
14,7
1,2
7. Автокредит
4,1
4,1
0,0
9,1
4,9
7,3
-1,8
Всего
100,0
100,0
0,0
100,0
0,0
100,0
0,0
Согласно таблице Таблица 2 доля образовательных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц увеличилась с 6,3% в 2007-2008 гг. до 13,5% в 2009 г. и до 14,7% в 2010 г. Перенос приоритета в сторону образовательного кредитования был связан также с начало предоставления льготного образовательного кредитования по которому риск невозврата кредита снижается ввиду поддержки банка государством. Данное обстоятельство подтверждает вывод сделанный в первой глав данной работы о то, что для развития образовательного кредитования в России необходимо усиливать поддержку банков со стороны государства, т.к. данный вид кредита как было установлено характеризуется более высокими показателями риска.
2.3 Условия и порядок предоставления образовательных кредитов
В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов, выдаваемых в ОСБ №1569 следующие. Кредит может получить гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся).
Таблица 3
Условия предоставления образовательного кредита в ОАО «Сбербанк России»27
Валюта кредита
Рубли РФ
Процентная ставка, % годовых
12%
Максимальная сумма кредита
Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).
Срок кредита
Не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
Комиссия за выдачу кредита
Отсутствует.
Обеспечение по кредиту
Поручительства физических лиц, залог имущества.
Страхование
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора.
Дополнительное условие
Факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения:
при выдаче второй и последующей частей кредита;
не реже одного раза в год — в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет, созаемщиками – учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица, принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет. Кредит предоставляется для оплаты обучения как в среднем, так и в высшем профессиональном учебном заведении при любой форме обучения (дневной, вечерней, заочной). Срок кредитования – до 11 лет (см. таблица Таблица 3).
На время обучения по желанию заемщика предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Процентная ставка – 12% годовых в рублях (по состоянию на март 2011 г.). Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:
– стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;
– 90 % стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств.
Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением. Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.
В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:
– поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
– поручительства юридических лиц;
– залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
– залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
– залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
– залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
– гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Кредиты в размере, не превышающем суммы 25 000 долларов США в рублевом эквиваленте, предоставляются без материального обеспечения.
В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года – в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения.
После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося – справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
Для оформления кредита в СБ РФ необходимо предоставить следующие документы:
- Заявление-анкета (см. Приложение 1);
- паспорт Заемщика/Созаемщиков, Поручителей и Залогодателя;
- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика/Созаемщиков, Поручителей;
- документы по предоставляемому залогу (при наличии в составе обеспечения залога имущества);
- договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением, и копия лицензии образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования.
Особенности получения и обслуживания кредита в СБ РФ представлены в таблице Таблица 4.
Таблица 4
Получение и обслуживание кредита в ОАО «Сбербанк России»28
Срок рассмотрения
Не более 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок предоставления кредита
Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением. Кредиты выдаются в безналичном порядке.
Порядок погашения кредита
Аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами.
Условия досрочного погашения
При аннуитетных платежах:
— осуществляется без комиссий и возможно не ранее, чем через 3 месяца от даты, следующей за датой предоставления кредита.
Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита должна составлять не менее 15 000 руб.
При дифференцированных платежах:
— осуществляется без ограничений в любой период пользования кредитом.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Кредит может быть предоставлен:
по месту регистрации учащегося или его представителей, выступающих созаемщиками по кредиту (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования);
по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком; по месту нахождения Образовательного учреждения.
Также в ОАО «Сбербанк России» действует вторая программа по предоставлению образовательных кредитов, которая предусматривает участие государства.
Образовательный кредит с государственным субсидированием предоставляется на:
- оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе (см. Приложение 2);
- оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;
- погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз» по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.
Условия кредитования предоставления образовательного кредита с государственным субсидированием представлены в таблице Таблица 5.
Таблица 5
Условия предоставления образовательного кредита с государственным субсидированием в ОАО «Сбербанк России»29
Валюта кредита
Рубли РФ
Процентная ставка, % годовых