Экологическое страхование

Содержание
Введение
Понятие экологического страхования и его функции
История страхования
Классификация объектов страхования и тарифы страхования
Экологическое страхование в России
Заключение
Список литературы

Экологическое страхование

К событию, рассматриваемому в качестве экологического риска, законом предъявляется требование наличия признаков вероятности и случайности его наступления.
При страховании имущества страховая плата выплачивается в виде возмещения, при страховании личности страхователя или третьего лица - выплачивается страховое обеспечение.
Получателем страхового возмещения может быть не только страхователь, но и третье лицо, например собственник имущества, сдавший его в аренду и потерпевший убыток в результате экологической аварии, но при условии включения в арендную плату отчислений на экологическое страхование.
Страховая сумма определяется договором страхования или законом, на основании чего устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором и законодательными актами Россий­ской Федерации не предусмотрено иное. Договором страхования может предусматриваться выплата стра­хового возмещения в определенной сумме без учета прямого ущерба и упущенной выгоды.
При обязательном экологическом страховании ос­нованием правоотношений между страховщиком и страхователем служит закон, в котором определяет­ся перечень экологически опасных производств и предприятий, вредных веществ и потенциальных по­терпевших от аварийного воздействия. Предельные размеры (лимиты) ответственности страховщика зави­сят от ряда факторов: финансовых возможностей, формы страхования, объема страховой ответственнос­ти, круга страхователей и др. Убытки сверх лимита должны покрываться предприятиями, причинившими вред.
Страховщик, выплативший возмещение, имеет право предъявить встречный иск страхователю, в том числе, когда причиной убытков явились его опреде­ленные действия или бездействие.
Наиболее эффективно обязательное экострахование по предварительно установленным экологически опасным объектам. Это обусловлено наличием треть­ей стороны - потерпевшего, объективный интерес которого состоит в получении компенсации за причи­нение вреда. Гарантия этого - страховые полисы у всех потенциальных причинителей вреда.3
История страхования
Экологическое страхование используется в евро­пейских странах с 60-х гг. XX в. Первоначально стра­ховое возмещение убытков было направлено лишь на аварийные, непредвиденные события, повлекшие лич­ный или имущественный ущерб и являющиеся неожи­данными и непреднамеренными со стороны страхова­теля. Было несколько случаев, когда корпорации несли ответственность за существенный вред, причиненный загрязнениями.
В 1973 г. страховой полис был изменен, учитыва­лись лишь внезапные и аварийные события. При этом страховщики исключали ответственность за постепен­ное загрязнение, обеспечивая лишь покрытие аварий­ного выброса. Этот своего рода компромисс имел большое негативное значение по ряду причин.
В России экологическое страхование рассматривается как страхование ответственности предприятий и имущественных интересов страхователей в случае аварий, чрезвычайных ситуаций и аварийных загряз­нений окружающей среды. Следует отметить, что в России пока недостаточен опыт страхования от­ветственности за загрязнение. Тем не менее, рынок экологического страхования в России развивается. 4
Первые эксперименты в области экологического страхования были проведены в Московской области, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге, Волгограде, Са­маре, Иванове, Владивостоке; из компаний - в «РОСНО», «Лукойле», СК «Транснефть», «Ингос­страхе». Однако широкого распростра­нения экологическое страхование пока не получило.
Внедрение и развитие экологического страхования в России связано с рядом проблем: высокий уровень загрязнения окружающей среды (это делает практически невозможным определить долю ответственности конкретных источников вы­бросов как аварийных, так и постепенных, невозможность покрытия всего ущерба за счет страхо­вых компаний); неэффективное функционирование эколого- и эко­номико-правовых механизмов государства, из-за че­го условия страхового договора могут не соблюдать­ся или выходить из-под контроля; этим объясняется неуверенность и страховщиков, и потенциальных страхователей, у которых возникает сомнение в эф­фективности самого экологического страхования; отсутствие единой и универсальной методологиче­ской системы, соответствующей реальным усло­виям, реально удовлетворяющей и страховщика, и страхователя; недостаточна практика экологического аудита; трудность идентификации и оценки экологических
рисков; неопределенность сроков ответственности стра­ховщика после наступления страхового события; отсутствие правовых нормативных актов, устанав­ливающих обязательность экологического страхо­вания и другие.5
Таким образом, принципы экологического страхо­вания, пришедшие в Россию из зарубежной практики, находятся в стадии становления и формирования. Од­нако, в разработке методик оценки воздействия вред­ных веществ российские специалисты существенно опережают зарубежных коллег. Поэтому, основной задачей является адаптация экологического страхова­ния к объективным и субъективным условиям России.
Классификация объектов страхования и тарифы страхования
Основным критерием при отборе потенциальных объектов страховой защиты является их экологичес­кая опасность. Для определения экологической опасности обычно применяются три метода оценки:
на основе обработки статистических данных об
аварийных случаях;
на основе экспертных оценок;
на основе анализа соотношений величин ава­рийного и установившегося в среднем по региону (территории) загрязнения.
В качестве признаков для присвоения категории предприятиям, установкам, агрегатам используются уровень эксплуатации, вероятность и интенсивность аварийных выбросов, возможность их регулирования, состояние контролирующей аппаратуры (мониторин­га) и т. д., учитываемые при разработке страховых до­говоров для определения величины страховых взносов при страховании предприятия6.
Оценивается также научно-технический уровень предприятия (установки и агрегаты), уровень эксплуатации объекта (по каждому вредному веществу отдельно). Производится также классификация вероятности и интенсивности аварийных выделений и выбросов вредных веществ.
Тарифные ставки за аварийное загрязнение окружающей среды устанавливаются в процентах от страховой суммы (лимита ответственности), в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договору страхования, в процентах от годового объема производства страхователя. Выбор точной тарифной ставки будет зависеть от ряда факторов: предыдущей аварийности, техники безопасности на предприятии, износа оборудования, состояния очистных сооружений. Существует также региональная дифференциация тарифов страховых платежей, дифференциация по отраслям производства.
В целом тарифные ставки по экологическому страхованию в 1,5 – 2 раза выше тарифных ставок по страхованию ответственности. Очевидно, что такие платежи для страхователей неприемлемы7.
Экологическое страхование в России
В Российской Федерации в соответствии с положениями Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков (ч. 1 ст. 18). Однако, к сожалению, данная форма экономико-правовой превенции загрязнения окружающей среды, экологических преступлений сегодня лишь декларативна, а практика страхования экологических рисков не носит массового характера8. Фактически сегодня экологическим страхованием озабочены только крупные и сверхкрупные предприятия, продукция которых действительно изначально экологически опасна (нефте- и газодобывающие предприятия по производству, переработке и утилизации ядерных и иных радиоактивных материалов и т.д.). Это самостоятельная проблема, которую вполне могут решить органы государственной исполнительной власти. Представляется, что для предприятий повышенного экологического риска (прежде всего малых и средних, являющихся основными источниками экологических угроз) экологическое страхование должно стать обязательным условием лицензирования их деятельности.