Зарубежный опыт потребительского кредитования и возможности его использования в России.

Введение
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1. Сущность, классификация и необходимость потребительского кредитования
1.2. Особенности европейского и американского кредитования
1.3. Ссудный процент и механизмы его изменения в зависимости от благосостояния заемщика
Глава 2. Анализ программ потребительского кредитования за рубежом
2.1. Потребительское кредитование в странах СНГ.
2.2. Кредитование в Европе и Америке
Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в России и возможности использования зарубежного опыта.
3.1. Проблемы потребительского кредитования в России
3.2. Пути решения выявленных проблем
3.3. Возможности использования зарубежного опыта потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованных источников

Зарубежный опыт потребительского кредитования и возможности его использования в России.

73,7
14192,9
72,2
21009,8
72,5
11816,2
128,5
Всего
12473,0
100,0
19657,8
100,0
28976,6
100,0
16503,6
132,3
Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 2.2).
Таблица 2.2 - Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
уд. вес, %
сумма, млрд руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Краткосрочные
1237,1
37,7
2395,8
43,8
138,8
1,7
-1098,3
-88,8
Долгосрочные
2042,3
62,3
3069,1
56,2
7828,0
98,3
5785,7
283,3
Всего
3279,4
100
5464,9
100
7966,8
100,0
4687,4
142,9
Данные таблицы 2.2 свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.
Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 2.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).
Таблица 2.3 - Структура долгосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видам валют, млрд. руб.
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Национальная
1557,5
76,3
2526
82,3
6220
78,1
4662,5
299,4
Иностранная
484,8
23,7
543,1
17,7
1746,8
21,9
1262,0
260,3
Всего
2042,3
100
3069,1
100
7966,8
100,0
5924,5
290,1
В абсолютном выражении сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.
Долгосрочные кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.
Что касается краткосрочной задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ее снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2009 года краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.
Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте (таблица 2.4).
Таблица 2.4 - Структура краткосрочных кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по видам валют
Показатели
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.
Изменение (+,-)
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
уд. вес, %
сумма, млрд. руб.
темп прироста %
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Национальная
926,2
74,9
1875,3
78,3
130,2
93,8
-796,0
-85,9
Иностранная
310,9
25,1
520,5
21,7
8,6
6,2
-302,3
-97,2
Всего
1237,1
100
2395,8
100
138,8
100,0
-1098,3
-88,8
Краткосрочные кредиты в иностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизились с 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008 года и до 6,2% к началу 2009 года.
По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.
Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.
В рамках продвижения целевой программы кредитования на приобретение автотранспортных средств ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с автодилерами.
С учетом спроса населения на данный вид кредита разработана и утверждена постановлением Правления ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок получения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действия Инструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающих автомобили у ООО "Автопромсервис". По результатам апробации Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято решение распространить действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.
Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность получения физическими лицами кредита на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).
В течение отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.
Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.
ОАО "Белагропромбанк" в рамках участия в развитии агротуризма в 2007 году разработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере агротуризма. Программа участия ОАО "Белагропромбанк" в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от 25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.
Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.
Теперь перейдём к рассмотрению вопросов потребительского кредитования в Республике Казахстан.
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО "Казкоммерцбанк", АО "Банк ТуранАлем", АО "Народный Банка Казахстана" - приходится 56,15% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые показатели 10 крупнейшим банков Республики Казахстан по состоянию на 1.11.2009 г. (см. таблицу 2.5). (21, с. 84)
Таблица 2.5 - Анализ банков второго уровня (данные в тыс. тг) за 2009 год.
№
Наименование банка
Активы
Обязательства
Собстве6нный капитал
1
АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"
2,612,339,014
2,346,216,466
266,122,568
2
АО "БТА Банк"
2,104,258,656
3,503,341,016
- 1,399,082,360
-3
АО "Народный Банк Казахстана"
1,988,553,560
1,752,185,700
236,367,860
4
АО "АТФ Банк"
1,159,879,402
1,060,666,622
99,212,780
5
АО "Банк Центр Кредит"
1,124,982,407
1,036,211,278
88,771,129
6
АО "Альянс Банк"
494,029,395
1,061,271,705
- 567,242,310
7
АО "Kaspi Bank"
306,765,673
276,827,807
29,937,866
8
АО "Нурбанк"
297,714,951,
252,903,421
44,811,530
9
АО "Евразийский банк"
302,927,766,
276,076,799
26,850,967
10
ДО АО "БТА Банк" - АО "Темир Банк"
204,670,899
265,840,744
- 61,169,845
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ". Совокупные активы банков по состоянию на 1 марта 2010 года составили 11 трлн.745,2 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 0,7%. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Доля активов, номинированных в иностранной валюте, составила 43,6% от совокупных активов, или 5 трлн.123,1 млрд. тенге. Доля высоколиквидных активов к совокупным активам банков на отчетную дату составила 21,2% (на начало февраля - 19,5%).
На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на кредитном рынке. Кредиты банков экономике на 1 марта 2010 года составили в общей сумме 7 трлн.376,1 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 28,4 млрд. тенге или на 0,4%.
5 апреля 2010 года Международное рейтинг агентство Moody's повысило прогноз по суверенному рейтингу Казахстана с "негативного" до "стабильного", передает. Согласно пресс-релизу агентства, "спад деловой активности был менее значительным, чем ожидалось, а кредитные показатели выйдут относительно неповрежденными из серьезного банковского кризиса". Рейтинг государства находится на уровне "Baa2".
В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 марта 2010 года доля стандартных кредитов составила 25,7% (на 1 февраля 2010 года - 25,6%), сомнительных - 43,6% (44,7% соответственно), безнадежных - 30,7% (29,7%). Доля безнадежных кредитов без учета БТА банка, Альянс банка и Темирбанка в совокупном кредитном портфеле банков составила 9,5% (5,9%).
Сумма банковских кредитов, относящихся к сомнительным займам 5-й категории и безнадежным, составила на отчетную дату 3 трлн.465,6 млрд. тенге, или 36,3% (на 1 февраля 2010 года 37%) от совокупного ссудного портфеля. Без учета БТА банка, Альянс банка и Темирбанка данный показатель составил 1 трлн.45 млрд. тенге, или 16,6% от совокупного портфеля (на 1 марта 2009 года - 581,8 млрд. тенге или 8,8%). (22, С. 112)
Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%, тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%. Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению.
Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур (Рисунок 1). При работе с заёмщиком Банки вышли за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.
Рисунок 2.1 Отраслевая структура кредитов в марте 2010
Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку Kaspi Bank изначально представляет собой “Коммерческий" Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса.
Оформляются кредиты, которые предназначены физическим лицам обычно кредитной заявкой, после прямого контакта заемщика. И этот многосложный делить на три основных этапа.
Устанавливается контакт с банком, т.е. клиент проходит собеседование с кредитным менеджером, и выясняются, умости в кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.
Кредитный менеджер может получить данные дополнительных кредиторов, которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все и поддерживал ли достаточные остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его к деньгам и чувство долга, и степень ответственности при использовании банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.
Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов кредитов существенно изменился и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с 1 января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка - отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических санкции к предприятиям.
Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.
В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить "обобщенный образ" заявителя на ссуду и сравнить его со "стандартными образами" заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод. По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.
К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т.д.
Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают 4 банка. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.
Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан, как и любой другой, характеризуется предложением и спросом.
Сегодня со стороны предложения на казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять - двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.