Государственное регулирование страховой деятельности.

Оглавление

Реферат
Введение
Глава 1. Общая характеристика государственного регулирования страховой деятельности
1.1. Понятие и особенности страховой деятельности
1.2. История государственного регулирования страховой деятельности в России
1.3. Характеристика основных видов страхования
Глава 2. Договор страхования и его элементы
2.1. Понятие договора страхования и существенные условия договора страхования
2.2 Порядок заключения и форма договора страхования
2.3. Исполнение обязательства страхования
2.4. Ответственность по договору страхования
Глава 3. Совершенствование государственного регулирования страховой деятельности
3.1. Проблемы государственного регулирования страховой деятельности
3.2 Основные задачи и направления совершенствования страховой деятельности
Заключение
Список использованных источников и литературы

Государственное регулирование страховой деятельности.

Глава 1. Общая характеристика государственного регулирования страховой деятельности
1.1. Понятие и особенности страховой деятельности
Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов1. С материальной точки зрения, страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствии и других непредвиденных обстоятельств.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Создание страховых фондов имеет целью гарантировать восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств, а также положительное воздействие на укрепление финансов государства, его финансовой системы. Это обусловлено тем, что возмещение ущерба осуществляется, главным образом, из страховых фондов, а не за счет бюджетных средств, а также тем, что страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Страхование как самостоятельный институт финансовой системы осуществляет следующие основные функции.
Предупредительная функция страхования связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.
Восстановительная (защитная) функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы, происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.
Существование определенных видов страхования позволяет говорить о существовании сберегательной функции страхования, направленной на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени.
Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.
В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая, но и как правовая категория, т. к. общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права1.
В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страхование, как уже отмечалось, наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Данная важная сфера деятельности в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Содержащиеся в нем нормы образуют комплексный правовой институт -страховое право, регулирующее общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных и иных средств. Разнообразие и сложность названных общественных отношений обусловили необходимость их правового урегулирования нормами различных отраслей права, таких как административное, финансовое, гражданское, социального обеспечения и др.
Особую значимость для развития страхового дела имеют общественные отношения, складывающиеся между страховщиками и государственными органами, осуществляющими на современном этапе рыночных преобразований регулирование их деятельности и выполнение надзорных, контрольных функций по отношению к ним. Для этого в 1992 году в соответствии с Указом Президента была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, преобразованная в 1996 году в Департамент страхового надзора в структуре Министерства финансов Российской Федерации. Отношения в области установления системы и структуры государственных органов, осуществляющих регулирование и надзор (контроль) за страхованием, а также прав и обязанностей должностных лиц названных органов, являются предметом правового регулирования административного права.
Страхование как один из институтов финансовой системы государства, который составляют финансовые отношения, образующиеся в процессе формирования и использования страховых фондов, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права); обязательное государственное страхование и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие, которые связаны с осуществлением государством финансовой деятельности.
Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.
Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты разного уровня и, как отмечалось, ряда отраслей российского законодательства, что также обусловлено комплексным характером данного института. Наряду с указанными конституционными нормами к важнейшим нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся: Гражданский кодекс РФ (ст. 927 - 970), Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г.), Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г., Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. 1* В названных законодательных актах раскрываются такие основные понятия и категории страхования, как страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.
В настоящее время также действует ряд законов, в которых закреплен правовой статус различных категорий граждан, осуществляющих определенные виды профессиональной деятельности. В них содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья (военнослужащие, сотрудники налоговых, таможенных, правоохранительных органов и др.), например, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»1.
Нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся также в таких законах, как: «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О лизинге», «Об охране окружающей среды» и др. Отношения по страхованию регулируются и иными законодательными актами, например, Кодексом торгового мореплавания (гл. XII -о страховании от имущественных потерь); страхование банковских вкладов -ст. 38 и 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.); медицинское страхование - Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; страхование пенсий относится к социальному страхованию и регулируется Законом «О государственных пенсиях в РФ». В целом обязательное социальное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования».
Источниками правового регулирования страхования являются и Указы Президента страны, такие как: «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. (в редакции от 6 апреля 1994 г.); «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. и другие.
Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства Российской Федерации: Постановлением Совета Министров РСФСР от 4 ноября 1991 г. «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском»; Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах»; Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 ноября 1998 г. «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства»; Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 декабря 1998 г. «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации»; Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 января 1999 г. «О мерах по подготовке к переходу на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Помимо названных актов высших органов государственной власти страховая деятельность регламентируется актами Министерства финансов Российской Федерации, например, Приказом от 22 февраля 1999 г, № 16 «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов», инструкциями Государственной налоговой службы, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации по регулированию страховой деятельности в сфере валютных отношений; продолжают действовать инструкции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) и др.
Порядок страхования отдельных категорий работников регламентируется также нормативными актами отраслевых министерств и ведомств, например: приказом Министра внутренних дел от 16 декабря 1998 г. № 825 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России»; приказом директора Федеральной службы безопасности Российской Федерации от 15 февраля 1999 г. № 57 «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы»; приказом Министра юстиции РФ от 30 августа 1999 г. № 254 «Об обязательном страховании жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы Министерства юстиции РФ».
Отношения по страхованию регламентируются также правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования и в настоящее время, но только по обоюдному согласию сторон.