Банкострахование и банковский супермаркет во Франции.

Содержание


Введение
1 Банкострахование
2 Преимущества развития банкострахования во Франции
3 Банковский супермаркет как стратегия развития международных финансовых посредников в условиях конкуренции
4 Банковские супермаркеты во Франции
Заключение
Список используемой литературы

Банкострахование и банковский супермаркет во Франции.

— превращение банков в своего рода "финансовые супермаркеты", предлагающие все более расширяющуюся гамму финансовых продуктов и услуг, что усиливает доверие клиентов;
— снижение издержек сбыта, поскольку в большинстве случаев одни и те же отделения и сотрудники банка занимаются сбытом банковских и страховых продуктов.
Наряду с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им "ненужных", по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах.
Выгоды банкострахования для страховых компаний:
— увеличение объема страховых премий: крупнейшим страховым компаниям сотрудничество с банками обеспечивает около 30%поступлений страховых премий;
— значительное расширение клиентуры;
— возможность варьировать способы сбыта, избегая зависимости от единственной сети распределения и осуществляя диверсификацию, что позволяет снижать уровни рисков;
— улучшение имиджа и повышение уровня доверия со стороны клиентов;
— снижение издержек сбыта по сравнению с использованием традиционных агентов. Резко снизив затраты на сбыт страховых полисов через банковские каналы, французские страховые компании пошли на заметное понижение размеров страховой премии для клиентов; — возможности быстрого проникновения на новые рынки, используя разветвленную банковскую сеть по всей территории страны4.
Выгоды банкострахования для клиентов:
— расширение доступа к более широкому спектру финансовых услуг в одном банке;
— снижение издержек на приобретение финансовых услуг; страховые премии также могут быть снижены, поскольку их оплата осуществляется с банковского счета;
— установление более тесных и прочных отношений с банком, что позволяет лучше удовлетворять потребностям клиента.
Определенные выгоды от развития банкострахования получают и органы регулирования и контроля, поскольку банкострахование может стать средством ограничения системных рисков, так как банки, диверсифицируя свою деятельность, делают ее более стабильной и надежной. В ответ на усиливающуюся конкуренцию со стороны банков страховые компании стали принимать участие в капитале банков и создавать филиалы по предоставлению банковских услуг (assurbanking или ssurfinance).
Так, во Франции крупнейшая страховая компания АХА создала филиал АХА Banque, который уже в 2004 г. выдал кредиты 45 тыс. клиентов, 2008 г. – 101 тыс.клиентов.
Сегодня страховые компании оказывают клиентам такие банковские услуги, как ведение текущих счетов, предоставление средств платежа, кредитов и т.д. Существует практика оформления пластиковых карт в офисе страховой компании под предлогом облегчения получения страховых возмещений, предоставления страховых услуг в кредит. В то же время продвижение банковских продуктов через страховые компании менее развито, чем банкострахование. У некоторых страховых компаний доля доходов от сбыта банковских продуктов составляет лишь 10% их оборотов5.
3 Банковский супермаркет как стратегия развития международных финансовых посредников в условиях конкуренции
Банковские институты играют ключевую роль в улучшении инвестиционного климата, повышении валютно-финансовой безопасности в стране и развитии национальной и международной экономики. В процессе развития финансовых посредников постепенно изменяется их структура - от банков до интегрированных финансовых посредников - финансовых конгломератов. Поэтому изменения, происходящие на мировом финансовом рынке, требуют анализа и обобщения тенденций развития индустрии финансовых посредников в мире и особенностей их функционирования в России.
Банковские посредники - это финансовые организации (кредитные и некредитные), оказывающие услуги во всех секторах финансового рынка (в банковском секторе, на фондовом рынке, рынке срочных контрактов и рынке долговых инструментов). Эти организации перераспределяют капиталы в реальной экономике. Финансовый посредник действует на основании лицензии, выданной соответствующим контролирующим и регулирующим органом (Центральным банком, Федеральной службой по финансовым рынкам и т. д.).
К банковским посредникам относятся банки (коммерческие и инвестиционные), инвестиционные компании, брокерские компании, управляющие компании, биржи, страховые компании, депозитарии, регистраторы, специализированные депозитарии и регистраторы.
В конце XX в. в мировой практике появился новый вид банковских посредников - интегрированный финансовый посредник. Это объединение (юридическое, маркетинговое или территориальное) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, инвестиционной, брокерской, управляющей, лизинговой, консалтинговой компаниями и др.).
Главная задача интегрированного банковского посредника - завоевать расположение клиента путем комплексного предоставления ему банковских операций (прием вкладов, обмен валют, кредитование, обслуживание пластиковых карт, перевод денежных средств, сейфинг), а также небанковских финансовых услуг (размещение средств на фондовом рынке, паи инвестиционных фондов, продажа различных видов полюсов страхования и др.).
В попытке завоевать расположение клиентов банковские посредники начинают позиционировать себя как финансовые супермаркеты. Финансовые супермаркеты предоставляют комплексный подход к обслуживанию клиентов (максимальное увеличение объема перекрестных продаж банковских и небанковских финансовых услуг), развивают большие розничные сети, повышают качество обслуживания клиентов.
В большинстве западных банковских супермаркетов больше нет стоек с бронированными стеклами, отделяющих сотрудников от клиентов. Отделения представляют собой просторный зал, с диванами и креслами, кафе, детскими комнатами, копировальными центрами и т. п. Сети банковских супермаркетов в большинстве случаев работают по принципу "24 * 7" - 7 дней в неделю по 24 часа в сутки.
Сотрудникам банковских супермаркетов необходимо обладать маркетинговыми знаниями и иметь задатки психолога. Они должны не просто продавать клиенту услуги, а решать его проблемы - именно в этом заключается новый качественный подход в получении конкурентного преимущества финансового посредника6.
4 Банковские супермаркеты во Франции
Взаимодействие банков с небанковскими финансовыми посредниками в рамках создания финансовых супермаркетов способствует достижению стратегической цели любого успешного финансового посредника - обеспечить комплексное финансовое обслуживание своих клиентов на высоком уровне и получить синергетический эффект за счет объединения своих конкурентных преимуществ7.
Первые финансовые супермаркеты появились в Европе в 70-80-е гг. прошлого века, а в США и Японии - в конце 1990-х гг. на базе объединения банковской и страховой деятельности. Эти слияния в Европе получили название Bancassurance - предоставление страховых продуктов через банки.
Сегодня финансовые супермаркеты наиболее развиты в странах Бенилюкса, Южной Европе, США, Японии. Как ни странно, попытки создания таких альянсов в наиболее консервативной Северной Европе не привели к положительному результату.
К основным мировым моделям единого финансового сервиса относятся:
1. Дистрибьюторский договор или стратегический альянс. Банк выполняет агентские функции, выступает как канал продаж стандартизированных страховых и/или инвестиционных продуктов, например таких, как ОСАГО или паи ПИФов: La Poste и CNP (Франция), Commerzbank & Generali (Германия), Deutsche Bank и Zurich FS (Германия), Legal & General/ Barclays/Alliance & Leicester (Великобритания).
2. Совместное предприятие = банк + страховая компания или инвестиционная компания. Возникновение аффилированных банку страховых или инвестиционных компаний (общие акционеры). Для банка разрабатываются специальные страховые или инвестиционные продукты, например Postbank & HDI Versicherung (Германия), Delta Lloyd & ABN AMRO (Нидерланды), Groupama & Societe Generale (Groupama Banque, Франция), Caisses d'Epargne & CNP (Ecureuil Vie, Франция).
3. M&A-модель. Банк полностью или частично владеет страховой или инвестиционной компанией: ING поглотила BBL (Португалия), Lloyds приобрела Abbey Life & Scottish Life (Великобритания), произошло слияние Citibank с Travellers Group (Citigroup, США), AXA приобрела Banque Directe (Франция), Credit Suisse купила Winterthur (Швейцария).
4. Формирование банком Greenfield новой страховой компании. Примерами выступают CS Life (Credit Suisse), Swiss Life (UBS), Barclays Life (Barclays), DB Vita (Deutsche Bank, Италия), Banque AGF (AGF, Франция).
5. Создание финансового супермаркета, предлагающего одновременно различные финансовые услуги под единым брендом, например Citi (Citigroup, США), Harris (США), Chase (Bank One + JP Morgan Chase - 1900 отделений), Commerce Bank (США), Umpqua Bank (США), US Bank (США), Bank Atlantic (США), Washington Mutual (США)8.
Переходя на единый бренд, финансовые учреждения все чаще исключают слово "банк" из своего наименования, потому что обращаются к очень широкому кругу потенциальных потребителей. Все больше финансовых посредников увеличивают время работы своих филиалов и открывают новые отделения в продуктовых магазинах и торговых центрах. В новых помещениях создается более комфортная, приветливая атмосфера, в их оформлении уже не обращаются к традиционным мрамору и зеркалам. Персонал обучают искусству улыбаться - так, чтобы это выглядело как негласное "добро пожаловать", "задержитесь подольше", "заходите еще". Для повышения качества своей деятельности финансовые супермаркеты начинают использовать стратегии розничной торговли и сферы услуг, разработанные корпорациями McDonald's, Home Depot, Nordstrom и Starbucks, и нанимают специалистов из торговых компаний Target, Old Navy и Victoria's Secret, которые делают ставку на потребителя.
Создание финансовых супермаркетов мотивировано: стремлением получить синергетический эффект от объединения лучших составляющих бизнес сторон, входящих в супермаркет; обменом клиентскими базами и повышением качества обслуживания клиентов; финансовой экономией, обусловленной масштабами деятельности (за счет устранения дублирования функций различных работников, централизации ряда услуг, таких как бухгалтерский учет, финансовый контроль, делопроизводство, повышение квалификации персонала и общее стратегическое управление компанией, путем снижения транзакционных издержек); минимизацией издержек по маркетингу (за счет объединения усилий и расширения возможностей для сбыта, а также предложения дистрибьюторам более широкого ассортимента продуктов) и рекламе (использование общих рекламных материалов). Объединенная структура обладает большей степенью надежности и устойчивой репутацией, что очень важно для финансовых организаций. Финансовый супермаркет - это модель клиентоориентированного бизнеса, представляющего собой единый интегрированный канал доступа потребителей к финансовым услугам.
Преимуществами финансового супермаркета пользуются не только клиенты, но и сами участники этого альянса. К таким преимуществам относятся: рост объемов продаж финансовых услуг через развитые розничные сети, получение дополнительных комиссионных доходов, увеличение клиентской базы, расширение продуктовой линейки, что положительно сказывается на репутации финансового посредника и Важно отметить, что при создании финансовых супермаркетов, как правило, объединяются лидеры рынка (например, слияние Citibank (лидер банковского рынка) с Travellers Group (лидер страхового и консалтингового рынков)), происходит синергия успешных брендов.
Другой важный момент заключается в том, что постепенно стирается понятие "финансовый посредник", поскольку такие финансовые "монстры", как Citigroup, JP Morgan, становятся глобальными игроками, маркетмейкерами - они определяют правила игры, устанавливают ценообразование на рынке, а также влияют на законодательную базу и макроэкономическую конъюнктуру или финансовый рынок в целом.
Во Франции можно выделить пять крупнейших финансовых супермаркетов:
Название
Активы $млн. (12/2009)9
Количество клиентов (2009 г.)
BNP Paribas
$2,888,527
2580000
Crédit Agricole
$2,482,739
2130000
Credit Agricole S.A
$2,300,772
2000000
BPCE
$1,591,412
1530000
Societe Generale
$1,572,616
862000
BNPP:
Первый проект (2006 г.) – розничные кредиты
(2 млн. контрактов, 20 млн. счетов);
Продолжительность проекта: 8 месяцев.