Автокредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. КРЕДИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ
1.1. Виды банковских кредитов
1.2. Принципы банковского кредитования
1.3. Элементы современной банковской системы
1.4. Общие понятия автокредитования
ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ БАНКА ОАО БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
2.1. Экономико-организационная характеристика банка ОАО Банк «Санкт-Петербург»
2.2. Оценка системы автокредитования, динамики. Выдачи и возврата Банка «Санкт-Петербург»
2.3. Модель расчета автокредита Банк «Санкт-Петербург»
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА СИСТЕМЫ МЕР ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПРОГРАММЫ «КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР»
3.1. Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования
3.2. Процесс реализация программы
3.3. Внешний вид и принцип работы программы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ .

Автокредитование физических лиц

Заренков Вячеслав Адамович 
Ибрагимов Андрей Таледович
Иванникова Елена Викторовна
Кармазинов Феликс Владимирович
Кукурузова Нина Васильевна
Савельев Александр Васильевич
Троицкий Дмитрий Эммануилович
Таблица 2.2.
Правление Банка
Председатель Правления
Савельев Александр Васильевич
Члены Правления
Гузь Владислав Станиславович
Иванникова Елена Викторовна
Скатин Владимир Павлович
Баландин Константин Юрьевич
Бобин Владимир Николаевич
Володина Ольга Дмитриевна
Малышева Ирина Владимировна
Реутов Владимир Григорьевич
Филимоненок Павел Владимирович
Секретарь Правления
Петров Александр Иванович
Таблица 2.3.
Бухгалтерия
Главный бухгалтер
Лобач Светлана Эдуардовна
Заместитель главного бухгалтера
Томилина Наталья Геннадьевна
В рейтингах средств массовой информации и информационно-рейтинговых агентств Банк традиционно занимает высокие строчки.
В рэнкинге рейтингового агентства «РБК.Рейтинг» по результатам 2009 года Банк занимает:
17 место по размеру чистых активов (16 место на 1 октября 2009 года);
19 место по количеству пластиковых карт в обращении (20 место на 1 июля 2009 года;
23 место по размеру балансовой прибыли (29 место на 1 октября 2009 года);
23 место по количеству банкоматов (24 место на 1 июля 2009 года);
25 место по объему выданных ипотечных кредитов (27 место на 1 июля 2009 года).
Согласно рэнкингу информационно-аналитического агентства «Интерфакс» по результатам 2009 года Банк «Санкт-Петербург» занимает следующие позиции:
13 место по размеру вкладов населения (13 место по результатам 9 месяцев 2009 года);
17 место по размеру активов (17 место по результатам 9 месяцев 2009 года);
19 место по объему собственного капитала (24 место по результатам 9 месяцев 2009 года);
25 место по объему нераспределенной прибыли (33 место по результатам 9 месяцев 2009 года)18.
Обслуживание клиентов
Банк «Санкт-Петербург» оказывает полный спектр услуг для частных клиентов.
Банк является членом международных платежных систем Visa и Mastercard. Владельцы пластиковых карт, выпущенных Банком, могут воспользоваться разнообразными сервисными возможностями: подключить SMS-информирование, установить расходные лимиты по картам, открыть несколько карт к своему счету и т.д. Обширная сеть банкоматов Банка делает карту не только удобным платежным инструментом, но и комфортным продуктом для хранения и повседневного использования средств.
Банк предлагает различные возможности для сбережения и управления личными финансами клиента: в нашем Банке вы можете открыть счет и вклад, воспользоваться услугой денежных переводов, подключиться к системе дистанционного обслуживания «Интернет-Банк», арендовать сейф, оформить страховой полис, оплатить услуги телефонной связи, жилищно-коммунальные и ряд других услуг. Кроме этого, Банк «Санкт-Петербург» уполномочен правительством Санкт-Петербурга и Пенсионным фондом РФ на обслуживание пенсионных счетов — теперь пенсионеры города могут получать пенсию в нашем Банке.
Банк также предоставляет кредит на покупку квартиры в строящихся домах и реализует городские программы по кредитованию населения на приобретение жилья на первичном и вторичном рынках Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Клиентская политика Банка направлена на создание оптимальных условий для качественного обслуживания всех категорий клиентов и предоставления полного спектра услуг. Основными и неизменными принципами во взаимоотношениях клиента и Банка остаются соблюдение интересов клиента, установление долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества, индивидуальный подход, оперативное принятие решений и информационная открытость.
Банк предлагает полный перечень услуг для юридических лиц: кредиты и кредитные линии, расчетно-кассовое обслуживание, услуги собственной службы инкассации, оптимизация расчетов с контрагентами, услуги в области управления корпоративными финансами и многое другое.
Одним из приоритетных направлений деятельности Банка «Санкт-Петербург» является предоставление кредитов на покупку жилья. Вы сможете купить строющуюся квартиру или дом, получив в нашем Банке кредит на приобретение недвижимости на первичном рынке.
Кроме того, Банк «Санкт-Петербург» реализует городские программы по кредитованию населения на приобретение жилья на первичном и вторичном рынках Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
В рамках сотрудничества с ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» Банк участвует в следующих программах:
«Молодежи – доступное жилье»
«Развитие жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2002-2012 года »
городская программа ипотечного кредитования.
Расширение клиентской базы и повышение качества обслуживания клиентов являются важнейшим приоритетом Концепции развития Банка за период до 2010 г. В последние годы Банк зарекомендовал себя как надежный партнер для клиентов, работающих во всех отраслях промышленности. С каждым клиентом Банк «Санкт-Петербург» стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.
Сочетание комплексного подхода к продаже высококачественных банковских продуктов и индивидуальной работы с каждым клиентом на основе конкурентоспособных тарифов позволяет Банк «Санкт-Петербург» не только закрепить на обслуживании пришедших в кризисный период клиентов – юридических лиц, но и привлекать новых.
Воспользоваться данной услугой может любое физическое лицо (резидент и нерезидент), как уже имеющее на руках наличную иностранную валюту, так и планирующее ее приобретение в результате сделок по продаже недвижимости, автотранспорта и т. д.
В настоящее время банк предлагает широкий спектр банковских услуг:
- Расчетно кассовое обслуживание
- Кредитование юридических лиц, льготное кредитование клиентов Банка
- Открытие и ведение счетов в иностранных валютах юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов), а также рублевых счетов нерезидентов
- Проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов Банк «Санкт-Петербург» в форме документарного акредитива, инкассо, банковского перевода
- Выполнение функций валютного контроля по экспортно- импортным операциям
- Покупка-продажа безналичной валюты для оплаты импортных контрактов
- Покупка-продажа иностранной валюты
- Привлечение и размещение средств юридических лиц в иностранных валютах в форме кредитов и депозита
- Работа с валютными векселями
- Операции с государственными ценными бумагами
- Операции с векселями (кредитование, авалирование, домициляция)
- Прием всех видов коммунальных платежей
- Открытие и ведение рублевых счетов физических лиц
- Высокие процентные ставки по рублевым и валютным вкладам
- Обслуживание в системе «Банк-Клиент»
- Обслуживание пластиковых магнитных карточек Union Card
- Лизинговые операции
- Консалтинговые услуги (аудит, экономические и правовые консультации, депозитарий)
- Investing Promotion
2.2. Оценка системы автокредитования, динамики. Выдачи и возврата Банка «Санкт-Петербург»
Банк «Санкт-Петербург» предлагает вам приобрести в кредит новый автомобиль отечественного или иностранного производства у официального дилера, с которым сотрудничает Банк.
Основные параметры кредита на приобретение автомобиля:
- валюта кредита – рубли РФ, доллары США, евро;
- минимальная сумма кредита – 60 000 рублей, 2 000 долларов США/евро;
- максимальная сумма кредита – 1 600 000 рублей, 50 000 долларов США/евро;
- срок кредитования – от 1 года до 5 лет;
- минимальный первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости автомобиля по договору купли-продажи автомобиля, заключенного между физическим лицом и дилером, но не более страховой суммы по договору страхования автомобиля – КАСКО;
- мораторий на досрочное погашение кредита – отсутствует;
- минимальная сумма досрочного погашения – не установлена;
- обеспечение кредита – залог приобретаемого автотранспорта; поручительство супруги (супруга) Заемщика (в случае если автомобиль, приобретается в собственность супруги (супруга) Заемщика);
порядок погашения:
- ежемесячно аннуитетными платежами;
- ежемесячно, в соответствии с ежемесячным графиком погашения  кредита и уплаты процентов
- срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня с момента предоставления в Банк полного комплекта документов;
- срок действия решения о выдаче кредит – 30 календарных дней, считая со дня, следующего за днем принятия Банком решения о выдаче кредита;
- информация о залогодателе – приобретаемый за счет кредитных средств Банка автомобиль может быть оформлен: в собственность Заемщика; в собственность супруга (супруги) Заемщика при одновременном выступлении поручителем по обязательствам Заемщика перед Банком с солидарной ответственностью в полном объеме.
Требование к страхованию
- страхование приобретаемого автотранспорта (риски: ущерб, угон, кража, разбой, пожар). Выгодоприобретатель Банк – в части рисков «угон» и «конструктивная гибель»; по риску «ущерб» – собственник;
ОСАГО;
уплата страховых взносов:
- единовременно за весь период действия договора страхования предмета залога (автомобиля);
- рассрочка платежа (не реже одного раза в 6 месяцев – ½ страховой премии за год);
- рассрочка по КАСКО допустима на первый и последующие годы пользования кредитом в страховой компании, соответствующей требованиям Банка при страховании автотранспорта. Единственное требование – разбить страховку, оформляемую на год, можно не более, чем на 2 платежа;
- срок страхования – срок кредитования + 1 календарный месяц, либо на 1 год с обязательством переоформления на каждый следующий год кредитования (общий срок страхования равен Сроку кредитования + 1 календарный месяц).
Таблица 2.4.
Процентные ставки за пользование кредитом (в % годовых, действуют с 05.05.2010):
срок
до 3 лет*
от 3 до 5 лет
до 3 лет
от 3 до 5 лет
взнос
от 20% до 50%
от 50%
рубли РФ
14,5%
15,5%
14%
14,5%
доллары США
11,5%
12%
11%
11,5%
евро
11,5%
12%
11%
11,5%
*включительно
Тарифы комиссионного вознаграждения и штрафные санкции
Единовременная комиссия за выдачу кредита: 6 000 рублей независимо от валюты и суммы кредита. Комиссия начисляется и уплачивается Заемщиком за счет собственных средств в день предоставления кредита.
Штраф за несвоевременное предоставление в Банк оригинала ПТС автомобиля – 5 000 рублей независимо от валюты и суммы кредита. Штраф списывается в безакцептном порядке со счета клиента при поступлении на счет денежных средств.
Штрафные санкции за неперезаключение договора страхования автомобиля на следующий год кредитования; за несвоевременную оплату / отсутствие оплаты за страховые взносы по договору страхования автомобиля; за непредоставление / несвоевременное предоставление в Банк документов по оплате страховых взносов по договору страхования автомобиля – 3 000 рублей независимо от валюты и суммы кредита. Штраф списывается в безакцептном порядке со счета клиента при поступлении на счет денежных средств.
Требования к заемщику:
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация и постоянное место работы в Санкт-Петербурге или Ленинградской области, в Москве или Московской области;
- возраст от 21 года до 55 лет (для женщин) и до 60 лет (для мужчин);
- общий непрерывный стаж Заемщика не менее 1 года, трудовой стаж на последнем месте работы для физических лиц, работающих по найму, – 3 месяца, для индивидуальных предпринимателей – 12 месяцев с момента регистрации в качестве ИП и владения собственным прибыльным бизнесом;
- форма подтверждения дохода:
- официальная: справка по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, иные официальные документы (договоры, контракты, выписки и т.п.);
- свободная форма: справка по форме Банка за подписью руководителя организации - работодателя физического лица и печатью.
Пример расчета полной стоимости кредита (ПСК): заемщик планирует приобрести автомобиль стоимостью 600 000 рублей и за счет собственных денежных средств готов сделать первоначальный взнос в размере 50% стоимости. На оставшуюся часть стоимости автомобиля в сумме 300 000 рублей оформляется кредит сроком на 5 лет под 15,5% годовых. В этом случае полная стоимость кредита с учетом расходов заемщика за выдачу кредита, открытие счета, страховых платежей, а также с учетом прочих расходов составит 18% годовых.
При расчете ПСК учитывались средние тарифы страховых компаний (КАСКО), а также стандартные расходы заемщика при данном виде кредитования. Полная стоимость кредита по конкретной сделке может отличаться от приведенного выше расчета.
Документы:
- перечень документов, необходимых для получения кредита на покупку автомобиля
- анкета-заявка на получение кредита на приобретение автомобиля
- кредитный договор и договора о залоге, которые будут заключены между вами и Банком при получении вами кредита на покупку автомобиля.
Партнеры:
- перечень дилеров, у которых вы можете приобрести автомобиль за счет кредита;
- застраховать автомобиль, а также ОСАГО вы можете в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка при кредитовании автотранспорта.
2.3. Модель расчета автокредита Банк «Санкт-Петербург»
Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком, но, как говорилось ранее, процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Существуют еще и дополнительные расходы от комиссии. Для того чтобы посчитать, какая программа действительно выгоднее используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.
Существуют различные определения эффективной процентной ставки. В случае автокредитования, наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка - это годовая ставка сложных процентов, без начислений в году и дающая тот же финансовый результат, что и любая другая ставка (рассчитывается с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом). Следует отметить, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время кредита.
В автомобильном кредите существует такой термин как удорожание автомобиля. Удорожание автомобиля, это процентная разница между суммой, которая будет потрачена на покупку автомобиля в кредит, и суммой начальной стоимости автомобиля. Процент удорожания автомобиля удобен для сравнивания предложений нескольких банков, но совершенно не подходит как показатель выгодности кредита. Не стоит забывать о том, что за срок выплаты кредита ценность денег неизменно упадет из-за инфляции. Можно сказать, что при нормальных условиях кредит будет даже выгоднее, потому что итоговые затраты к концу периода будут меньше, чем затраты на обычную покупку автомобиля.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей. Это – деньги, направляемые на возврат долга и проценты за пользование кредитом. Каждый месяц заемщик возвращает часть своего долга. После того, как заемщик вернул часть денег, на возвращенную заемщиком часть денег проценты больше не начисляются. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.
Рассмотрим два способа погашения кредитной задолженности.
В большинстве банков принято, что бы заемщик возвращал долг ежемесячно равными долями. Эффективность данного метода очевидна, банк легко может определить платежеспособность заемщика, взяв 40% от его ежемесячного дохода и сравнив с ежемесячной уплатой долга. Простой, на первый взгляд, метод подразумевает под собой сложные математические вычисления.
Рис. 2.1 Модель погашения кредита
Рис. 1 иллюстрирует схему погашения кредита равными долями за равные промежутки времени. Угол A отражает процентную ставку за период, на которые поделен срок кредита. AC - это сумма кредита . Y1 , Y2 , Y3 и так далее - это проценты, соответственно, за первый, второй, третий и так далее период. X1, X2, X3 и так далее - это часть основного долга, выплачиваемая вместе с процентами за, соответственно, первый, второй, третий и так далее период. Пусть S - сумма, взятая в долг, Q - годовая процентная ставка. Если принять месячную процентную ставку за x, тогда проценты за первый месяц пользования кредитом составят Sx, а долг составит
, (2.1)
или, если обозначить число (1+x) через q,
Если не отдать проценты за первый месяц, то они прибавятся к основному долгу, и проценты за второй месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за второй месяц составят . Долг за два месяца составит
, (2.2)
Если не отдать проценты и за второй месяц, то они также прибавятся к основному долгу, и проценты за третий месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за третий месяц составят . Долг за три месяца составит
, (2.3)
Таким образом, долг за 12 месяцев, то есть за год, составит . В то же время, долг за год составляет . То есть получается следующее:
, (2.4)
Теперь надо рассчитать размер ежемесячного (разового) платежа V. Чтобы с каждой выплатой долг уменьшался, размер разового платежа должен превышать сумму набежавших за месяц процентов, то есть разовый платёж состоит из двух частей: процентов за пользование деньгами Y и части основного долга X. То есть платёж за k-й месяц можно обозначить как , а платёж за следующий, то есть (k+1)-й, месяц - как . А поскольку платежи за все месяцы должны быть одинаковы, то:
, (2.5)
Разницу в процентах между двумя следующими друг за другом месяцами можно вычислить как длину катета в прямоугольном треугольнике, в котором известны тангенс противолежащего угла (q-1) и длина другого катета , то есть как произведение другого катета на тангенс прилежащего к нему угла:
, (2.6)
Тогда, если выплату из основного долга за первый месяц обозначить X1, выплата из основного долга за второй месяц составит:
, (2.7)
выплата из основного долга за третий месяц:
, (2.8)
выплата из основного долга за n-й месяц:
, (2.9)
Таким образом сумму кредита (S) можно записать так:
Отсюда:
, (2.10)
А поскольку основной долг за первый месяц - это S, то проценты за первый месяц составят , тогда:
, (2.11)
- это сумма первых членов геометрической прогрессии со знаменателем , поэтому, используя формулу суммы первых членов геометрической прогрессии:
можно переписать полученную формулу так:
, (2.12)
Итак, можно найти ежемесячный равнодолевой платеж клиента, зная сумму кредита, процентную ставку и срок выплаты кредита используя формулы:
, (2.13)
Где:
- V – ежемесячный равнодолевой платеж клиента
- S – сумма кредита (если нет первого взноса, то цена автомобиля)
- Q – процентная ставка кредита
- n – количество ежемесячных выплат.
Напомним, что в автокредитовании есть понятие первого взноса, то есть частичная оплата стоимости автомобиля. Чем больше первый взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, риска. Но в договоре кредитования стоит обращать внимание на строчки, содержащие слова «… от стоимости автомобиля». В этом случае банк говорит о сумме стоимости автомобиля, что значительно выше, чем сумма кредита.
Не стоит забывать, что помимо обычной процентной ставки существует добавочный процент, начисляемый за работу комиссии, страхования, страховании залога и так далее. Схема начисления добавочного процента должна оговариваться теми, кто ее взимает. Например, процент за обслуживание счета комиссией берется от той суммы, которую клиент выплачивает каждый месяц. Если процент ежемесячного начисления к оплачиваемой сумме обозначить как p , то итоговая сумма равна:
, (2.14)
Таким образом ежемесячное процентное начисление, можно использовать как годовое, поэтому такие проценты, для удобства суммируются с основным кредитным процентом. Можно отметить, что сейчас банки предоставляют возможность обойти комиссию, используя современные методы безналичного перевода денег.
Пример погашения кредита
Рассмотрим теперь подробно практическое применение выборочного погашения задолженности. При заключении автокредита оговаривают:
- – первоначальную сумму задолженности;
- – ставку процентов за кредит
-- число раз начисления процентов по кредиту в течении года;
- - срок ссуды
При равных срочных выплатах план погашения задолженности можно рассмотреть в следующем примере.
Дано:
= 250 д.е.
= 7%
= 2
= 3