Современная банковская система в России

Содержание

Введение
1. Создание банковской системы Российской Федерации
2.Развитие банковской системы Российской Федерации
Заключение
Литература

Современная банковская система в России

- страховые и пенсионные фонды.
Следует отметить, что в той или иной стране названия типов банков, их функции и статус могут быть весьма различны. Однако различия в названиях могут не означать принадлежности банковских учреждений к разным типам.
2. Создание банковской системы Российской Федерации
Создание банковской системы Российской Федерации осуществлялось не на пустом месте, имелся определенный, достаточно богатый опыт пра­вового регулирования банковской деятельности в различных социально-экономических условиях. Но в силу своей специфики этот опыт не мог быть использован в полной мере, поэтому при разработке соответствующего законодательства во многом ориентировались на опыт зарубежных стран. Еще одна интересная особенность, связанная с созданием банковской системы Российской Федерации, заключается в том, что ее формирование началось до того, как Российская Федерация стала самостоятельным госу­дарством, и первоначально учитывались связи банковской системы России с аналогичной системой СССР.
Весь процесс создания банковской системы Российской Федерации можно разделить на два этапа. Первый этап хронологически будет вклю­чать в себя период с 1990 по 1993 год. 2 декабря 1990г. Верховный Совет РСФСР принял два закона, заложивших основы правового регулирования создания и развития банковской системы: Закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР»1. Принятие этих законов ознаменовало внедрение либеральных рыночных отношений в кредитно-финансовую сферу.
12 декабря 1993г. на всенародном референдуме была принята Конституция Российской Федерации, отдельные положения которой связаны с деятельностью банковской системы. Приведение банковского законода­тельства в соответствие с нормами Конституции означало завершение пер­вого этапа создания банковской системы.
Второй этап становления банковской системы был связан с тем, что в связи с углублением экономических реформ существующая правовая регламентация банковской деятельности устаревала на глазах, законодательство не отвечало процессам развития, происходившим в финансовой системе, и нуждалось в совершенствовании. Итогом такого совершенствования стало принятие 26 апреля 1995г. и 3 февраля 1996г, новых редакций законов «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банках и банковской дея­тельности». Факт принятия этих законов можно рассматривать как завер­шение процесса становления банковской системы России. Несомненно, созданная система не отличалась совершенством, последующие события выявили ее серьезные недостатки, что послужило поводом для дальнейшего развития и изменения законодательства. Но, несмотря на принятие новых законов, создание новых органов, связанных с руководством банковской системой, есть основания полагать, что ее основные черты были заложены и сформированы в законодательных актах 1990-1996 гг.
Становление правовых основ российской банковской системы осуществлялось в условиях не имеющего аналогов в истории экономического кри­зиса. В 1990-1995 гг. объем ВВП сократился на 51%, тогда как в период мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. в США он упал на 36%. Реальная заработная плата в 1996г. была в 3 раза ниже, чем в 1991г1. Такая экономическая ситуация не способствовала становлению эффективно функционирующей банковской системы.
Главное место в любой банковской системе занимает центральный банк (либо система таких банков). Создание Центрального банка в 1990г. можно считать основополагающим моментом в формировании банковской системы РФ, потому что он создавался на принципиально новых основах, не имеющих ничего общего с опытом прошлого.
Ранее действовавшая в стране модель предполагала наличие Государственного банка, подчиненного правительству и являющегося послушным инструментом в его руках. Теперь же, с учетом мирового опыта, Центро­банк создавался в качестве независимого от правительства банка, способного проводить самостоятельную политику в денежно-кредитной сфере. Но его успешная деятельность на данном поприще зависела в первую очередь от его правового статуса.
Банк России являлся юридическим лицом и экономически самостоятельным учреждением, которое осуществляет свои расходы за счет собст­венных доходов.
02.12.1990 г, был принят Закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1. Центральный банк РСФСР стал преем­ником Госбанка СССР. Нынешний статус Банка России опреде­лен Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» в редакции от 26.04.1995 г. № 65-ФЗ, впервые в истории Банка закрепляющим его независимость.
Однако в любом случае независимость центрального банка от­носительна - это независимость «в рамках правительственных структур». Центральный банк рассматривается как разработчик и проводник государственной экономической политики, он вклю­чен в общий механизм государственного управления.
Банк России работает в тесном контакте с Министерством финансов РФ, например, участвует в эмиссии и реализации вы­пуска государственных ценных бумаг, погашении государствен­ного долга с учетом влияния этих операций на приоритеты де­нежно-кредитного регулирования и состояния ликвидности банковской системы.
Деятельность Банка России определяется его основными задачами, установленными законодательством. Анализ Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» позво­ляет утверждать, что законодатель, задумываясь о проблемах устойчивости и надежности банковской системы, планировал организацию страхования вкладов и ответственность государства перед вкладчиками разорившихся банков. Данные положения закона имели принципиальное значение, так как с самого начала создания банковской системы обращали внимание на возмож­ные проблемы отдельных банков, в том числе связанные с невыплатами вкладов, на гарантии прав вкладчиков. К сожалению, в законе не был про­писан механизм формирования и использования страховых фондов, и в ре­зультате создание системы страхования вкладов значительно затянулось. В целом рассмотренный закон имел почти революционный характер по сравнению с предшествующим законодательством, установив независи­мость Центрального банка от правительства, определив экономические ры­чаги воздействия Банка России на остальные банки. Но обращает на себя внимание определенная краткость данного законодательного акта, недос­таточная проработанность многих его положений, что впоследствии сказа­лось на развитии всей банковской системы.
В Законе говорилось об Уставе Центрального банка. Предполагалось, что он более подробно определит многие моменты его организационной структуры и деятельности. Разработать Устав вышеуказанное постановле­ние поручило самому Банку России. Устав Банка России был утвержден постановлением Президиума Верховного Совета РСФСР от 24 июня 1991г.
Особое значение для банковской системы имело установление полномочий Банка России по надзору и регулированию деятельности банков. Статья 23 Устава Центрального банка устанавливала два основных момен­та в данной сфере. Первый был связан с полномочием Банка России по вы­даче и отзыву банковских лицензий. Второй момент связан с уточнением тех экономических нормативов, которые Центральный банк, в соответствии с Законом о Центральном банке, имел право устанавливать для банков.
Таким образом, законодательные акты 1990-1993 гг. сформировали основные черты правового статуса Центрального банка РФ, созданного на принципиально новых началах. Банк России был создан в качестве органа государственной власти, независимого от правительства и наделенного ря­дом полномочий по осуществлению функций государства в сфере банков­ского надзора и контроля, а также регулирования денежного обращения. Нормы, определившие правовой статус Банка России, были в некоторой степени противоречивы, что в дальнейшем сказалось на состоянии и функ­ционировании всей банковской системы.
3. Развитие банковской системы Российской Федерации
В третьем квартале 1995г. в банковской системе разразился кризис ликвидности. Ограничительная кредитная политика Банка России отразилась на большинстве банков, многие из ко­торых скрывали слабость своих портфелей за прибылью, полу­ченной от спекулятивных операций на валютном рынке. Однако в результате стабилизации курса рубля после установления ва­лютного коридора 1 июля 1995г. они потеряли этот источник получения доходов. 24-25 августа у значительного числа банков обнаружилось отсутствие ликвидности. Банковский сектор ох­ватила паника, что выразилось в снижении объема сделок на рынке межбанковских кредитов. Кризис повлиял на процентные ставки, однодневные ставки ссудного процента взлетели с 60 до 100% годовых1. Вмешательство Банка России позволило к 28 августа 1995г. преодолеть кризис.
Результатом кризиса банковской системы лета 1995г. стали:
а) возросшая сегментация межбанковского рынка;
б) большее нормирование кредитов.
Банкам со слабыми портфелями было отказано в доступе к межбанковскому рынку кредитов, в связи с чем они стали объе­диняться в небольшие группы для взаимного кредитования вне рынка МБ К.
В 1996г. на фоне продолжающегося экономического спада разразился новый кризис банковской системы РФ
Внешним источником нестабильности банковской системы стала дезорганизация финансового кругооборота («средства на счетах реального сектора - кредитование реального сектора»), вызванная перемещением денежных средств в другой финансо­вый кругооборот («сбережения населения - финансирование государственного долга»). Вследствие этого сузилась ресурсная база коммерческих банков и обострилась проблема роста рисков кредитования.
Внутренним источником нестабильности банковской системы явилась низкая ликвидность кредитных организаций, вызванная несоответствием условий привлечения и условий размещения ресурсов (долгосрочные и низколиквидные активы составляли около 70% чистых активов банков)1. В конце 1997 г. банковский сектор России подвергся воздействию ряда внешних шоковых ситуаций, обнаруживших внутренне присущие отечественной банковской системе уязвимость и возрастающую чувствитель­ность к валютному риску. Удары извне наряду с серьезными стратегическими ошибками самих банков привели к новому кризису банковской системы, который разразился в августе 1998г.
Правительством РФ 20 ноября 1998г. было издано распоря­жение «О мерах по реструктуризации банковской системы Рос­сийской Федерации» № 1642-Р.2 Одновременно Правительство РФ и Банк России приняли совместное заявление «О реструкту­ризации кредитных организаций». В этих документах были из­ложены меры по реструктуризации банковской системы на дли­тельную перспективу с учетом финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности нестабильных в финансовом отно­шении банков, а также опыта зарубежных стран в этой области.
Банковские кредиты в 2002-2003 гг. в России продолжали ра­сти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежне­му в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Доля кредитов, пре­доставленных частному сектору экономики, выросла с 35% в ян­варе 1999 г. до 71% в октябре 2002 г3.
В 2002г. Правительство и Банк России осуществили ком­плекс мер, предусмотренных вышеназванной стратегией развития банковского сектора и детализированных в плане первооче­редных мероприятий по реализации ее положений.
15 июля 2004г. Совет Федерации одоб­рил Федеральный закон «О признании утратившими силу Феде­рального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Феде­рации, а также о порядке ликвидации государственной корпора­ции «Агентство по реструктуризации кредитных организаций». АРКО было ликвидировано, а проблемы в банковской сфере ос­тались.
В октябре 2004 г. Государственная Дума приняла проект Фе­дерального закона «О консолидированной финансовой отчетно­сти», направленный на повышение качества и прозрачности крупнейших российских организаций с целью привлечения до­полнительных инвестиций в российскую экономику и придания финансовой отчетности, составляемой на основе международ­ных стандартов, международного статуса на мировых фондовых рынках капитала.
В 2004 г. была разработана «Стратегия развития банковского сектора Российской Фе­дерации», рассчитанная на период 2004-2008 гг.
Одним из ключевых аспектов стратегии является необходимость повышения капитали­зации российских банков.
В последние годы на российском рынке сложилась практика реструктуризации банков, испытывающих финансовые затруднения, с последующим поглощением их банками, контролируемыми государст­вом. Наиболее яркими примерами стали поглощения Связь-банка и банка «Глобэкс». На наш взгляд, прямая или косвенная национали­зация банков и инвестиционных компаний приводит к неоправданному расширению государственной собственности в финансовом секторе. Национализация может носить временный характер, когда остальные варианты реструктуризации оказываются неприемлемыми.
Целесообразно вернуться к опыту Агентства по реструктуриза­ции кредитных организаций, преемником которого стало Агентство по страхованию вкладов. Необходимо наделить его полномочиями, позволяющими осуществлять временное управление проблемными банками. Агентство должно проводить их финансовое оздоровление, преодолевать финансовую неустойчивость, восстанавливать платеже­способность, а затем либо приватизировать банки, либо проводить лик­видацию кредитных организаций на условиях открытой распродажи их активов. В любом случае активы финансово неустойчивых банков не должны переходить в собственность государства, что нарушает баланс сил в финансовом секторе.
23 октября 2008 года Государственная дума РФ приняла в целом закон «О дополнитель­ных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», позволяющий Агентству по страхованию вкладов осуществлять опера­тивный поиск и отбор потенциальных инвесторов для банков, не выполняющих свои обязательства. Причем, в отличие от текущей практики, предполагается, что оно не будет входить в капитал проблемных банков. В соответствии с принятым законом при реализации предусмотренных в нем процедур не будут применяться стандартные требования гражданского, корпоративного и банковского законодательства. Из гос­бюджета Агентству выделяется 200 млрд. руб. в 2008 г., что увеличит его собственные средства на 308% по сравнению с нынешним уровнем в 65 млрд. руб.1
В настоящее время наблюдается кризис в банковской системе, разыгравшийся на фоне мирового финансового кризиса. Он фактически разрушил существовавшую глобальную финансовую структуру. Скупка (выкуп акций) и укрупнение - вот главные тренды настоящего времени, иначе не выжить. По этой причине крупные, стратегически важные банки при существенной поддержке государства в лице Центрального Банка РФ (Банк России; ЦБ РФ) и Министерства финансов Российской Федерации (Минфин РФ) активно скупают «слабые» банки, проблемные банки (санация банковской системы).
Аналогичные тенденции прослеживаются и в мировой банковской системе. Так, например, американский банк Wachovia за $15 млрд. был куплен банком Wells Fargo. В тоже время правительство США объявило о выделении $250 млрд. на приобретение долей в американских банках (9 банков, среди них «Bank of America», «CitiGroup» и «Goldman Sachs») с целью восстановить стабильность в финансовом секторе страны1.
Вне группы риска фактически остаются банки, которые имеют связь с государством, либо банки, имеющие доступ к иностранным деньгам, то есть «дочки» иностранных банков. Поскольку правительство России помогать всем банкам не будет, да и не сможет, то выживут после финансового кризиса только сильные банки. Остальные банки обанкротятся и будут куплены другими финансовыми структурами.
Прецеденты уже есть: консорциум инвесторов в составе ОАО «Инвестиционная группа «Алроса» (45% акций) и ОАО «РЖД» (45% акций) 8 октября приобрел инвестбанк «КИТ Финанс» за символические 100 рублей.