Современная практика страхования грузов.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ КАК ВИД ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. История возникновения страхования грузов
1.2. Место страхования грузов в отрасли имущественного страхования
1.3. Особенности договора страхования грузов для различных видов транспорта
2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА
СТРАХОВАНИЯ ГРУЗА
2.1. Приобретатели страховой защиты
2.2.Основные условия страхования грузов
2.3.Особенности урегулирования убытков в страховании грузов
3. Международная практика страхования грузов
3.1. Рынок страхования грузов Ллойдс
3.2. Рынок страхования грузов некоторых стран Европы
3.3. Российский рынок страхования грузов
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Современная практика страхования грузов.

2) оказание услуг, связанных с исполнением договоров страхования
Если страховой брокер выступает от имени страхователя, что допускает страховое законодательство Российской Федерации, то он действует, как правило, на основании договора поручения или агентского договора. Его задача - подыскать своему клиенту страховщика, способного обеспечить оптимальные условия страхования груза в смысле надежности страховой защиты, минимальных страховых платежей и получения в перспективе максимальной страховой выплаты. Договор страхования груза может подписать в качестве страхователя и сам клиент, но не исключено (это зависит от характера полномочий, предоставленных брокеру клиентом), что клиент может доверить ему и подписание договора, выступая от имени этого клиента. При этом брокер выступает в роли представителя страхователя.
При осуществлении посреднической деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования груза, брокер действует от своего имени. Правовой основой его деятельности в зависимости от характера услуги, которую он оказывает своему клиенту, обычно выступают договор поручения, договор возмездного оказания услуг, договор комиссии или агентский договор.
При осуществлении этой деятельности основное назначение брокера - быть посредником между страховщиком и страхователем: страховщику он подыскивает страхователя, а страхователю - страховщика. Поэтому брокер должен выступать в качестве профессионала, хорошо знающего страховой рынок и обеспечивающего наилучшие условия страхования как для страховщика, так и для страхователя. При оказании посреднических услуг брокер действует от своего имени, не представляя при этом интересы ни страховщика, ни страхователя. Однако сам договор страхования заключается непосредственно между страховщиком и страхователем. При этом сам брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком за выплату ему страхователем страховой премии, а перед страхователем - за выплату ему страховщиком страхового возмещения или страховой суммы, хотя и может оказывать содействие в исполнении договора страхования, не являясь в нем ни стороной, ни третьим лицом.
Как уже отмечалось, страховой брокер не является стороной (или даже третьим лицом) договора страхования и не несет ответственности за его исполнение. В том числе брокер не несет ответственности по заключенным с его участием договорам страхования, включая уплату страхователем страховой премии, а страховщиком - страховой выплаты. Однако брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение того договора, в силу которого он действовал, оказывая услуги клиенту.
К услугам страховых брокеров могут прибегнуть страхователи грузов в следующих случаях:
а) отсутствие у страхователя достаточного опыта ведения дел со страховыми компаниями;
б) когда требуется провести анализ условий договоров страхования и выбрать наиболее предпочтительный для страхователя;
в) при необходимости выявления и оптимизации убытков страхователя;
г) при наличии потребности в представлении интересов страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая.
При страховании грузов в большинстве случаев страхователем является грузовладелец, вследствие чего данное страхование направлено на защиту интересов именно грузовладельца.
При этом вести речь о возможности компенсации при помощи страхования в полном объеме убытков грузоотправителям или грузополучателям путем переложения обязанности по их возмещению с перевозчика на страховую организацию, так как владелец груза, заключив договор страхования груза, сам обеспечивает свои интересы защитой. Более того, как следует из ст. 965 ГК РФ и п. 47 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 октября 2005 г. N 30 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации»39, страховая организация, возместив убытки грузоотправителю (грузополучателю) по наступившим страховым случаям, т.е. уплатив ему страховое возмещение в связи с ненадлежащим выполнением перевозчиком обязательств по перевозке груза, вправе предъявить к перевозчику требования, которые мог бы предъявить страхователь-грузоотправитель (грузополучатель).
Страховой интерес в грузе имеет в первую очередь его собственник как лицо, несущее риск случайной гибели или повреждения своего груза. При отчуждении груза обладателем страхового интереса в нем оказывается получатель с момента перехода к нему права собственности, который приурочивается в сдаче груза перевозчику или вручению покупателю коносамента или иного распорядительного документа на груз (ст. 224 ГК). Одновременно к покупателю переходит риск случайной гибели или повреждения груза. Иногда, однако, эти моменты не совпадают. Например, во внешнеторговых сделках СИФ право собственности переходит в момент передачи покупателю коносамента и других необходимых документов, а риск случайной гибели (повреждения) - в момент пересечения грузом поручней судна при погрузке. До этого момента страховой интерес в грузе сохраняет продавец, который при гибели (повреждении) груза от случайных причин обязан будет возместить покупателю убытки.
Расходы по страхованию отчужденного груза возлагаются на продавца или покупателя в зависимости от условий договора купли - продажи. Например, во внешнеторговых сделках КАФ, ФОБ, ФАС о страховании товара должен заботиться покупатель, а в сделках СИФ - продавец, в связи с чем затраты на страхование включаются в цену товара. Неисполнение этой обязанности считается в международной коммерческой и юрисдикционной практике грубым нарушением договора купли - продажи и дает покупателю право отказаться от принятия незастрахованного товара, хотя бы последний был в полной сохранности доставлен в пункт назначения.
Возникает вопрос о том, на каких условиях продавец обязан застраховать груз, отчужденный по сделке СИФ. В соответствии со сложившимся на международном рынке обычаями делового оборота - Инкотермс, объем страхового покрытия должен быть минимальным с учетом условий Института лондонских страховщиков по страхованию грузов (сейчас это Institute Cargo Clauses, 1982, вариант «С»).
Любые дополнительные риски продавец обеспечивает страховым покрытием только по специальному поручению покупателя.
Если груз оказывается предметом залога (например, в пользу банка, выдавшего под залог груза ссуду на его приобретение) или удержания (такое право принадлежит, в частности, перевозчику, который согласно п. 2 ст. 160 КТМ может не выдавать груз до уплаты ему получателем всех сумм, связанных с транспортировкой), лица, имеющие право залога (удержания) груза, обладают и страховым интересом в отношении груза (в пределах суммы требования, обеспеченного залогом или соответственно удержанием).
Таким образом, деятельность страховой компании направлена на осуществление страховой защиты имущественных интересов страхователей. В целом следует отметить тесную взаимосвязь между правами и обязанностями страховых компаний.
2.2.Основные условия страхования грузов
Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как Оговорки А, В и С Института лондонских страховщиков по страхованию грузов. Эти правила предусматривают три варианта страхования, обозначенные буквами А, В и С.
Первая — страхование «с ответственностью за все риски» (класс A)40;
Вторая — «с ограниченной ответственностью» или «ответственностью за частную аварию» (класс B)41;
Третья — «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» (класс С)42.
По статистике 80% договоров страхования грузоперевозок заключается «с ответственностью за все риски», то есть заказчики выбирают категорию А. 17% договоров заключается «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», и только около 3% договоров — «с ответственностью за частичную аварию».
Данные варианты страхования практически совпадают (за небольшими отличиями) с тремя вариантами «Правил транспортного страхования грузов» авторитетной во всем мире российской страховой компании «Ингосстрах». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.
В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании грузов.
Первый принцип построен на методе исключения, т.е. по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил «Ингосстраха», а также Оговорки А Института лондонских страховщиков по страхованию грузов.
В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов «Ингосстрах» не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя, или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома «Ингосстраха», веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
• недостачи груза при целости наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
Второй принцип построен на методе включения, т.е. груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил «Ингосстраха» и соответственно Оговорки В и С Института лондонских страховщиков по страхованию грузов.
Анализ правила транспортного страхования грузов, показывает, что второй и третий варианты обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают риски, к которым относятся:
— огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение, или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
— пропажа судна или самолета без вести;
— несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
— общая авария;
— все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Категория А, предоставляет страхователю наиболее широкие и понятные условия, применяемые на всех видах транспорта и для всех категорий грузов.
Категория B — «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» — применяется также для любого транспортного средства, но только для тех видов товаров, которые невозможно повредить (например, руда или уголь). Категория С — «с ответственностью за частичную аварию» — используется только в случае с морским транспортом.
Наиболее полные страховые программы, что логично, приобретают владельцы наиболее уязвимых грузов. К ним относятся в первую очередь продукты питания, бытовая техника, алкоголь и табак, сложное техническое оборудование, а также музейные ценности и произведения искусства. Как следствие — главными потребителями страховых услуг в области грузоперевозок являются поставщики торговых сетей, логистические и экспедиторские фирмы, а также предприятия, экспортирующие сырье, нефтепродукты и металлы.
Из особых рисков грузоперевозок можно отметить забастовки, военные риски, задержку в доставке, недостаточную или не соответствующую упаковку, а также непригодность судна, транспортного контейнера или транспортного средства, уменьшение веса или объема груза или износ груза.
Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Надо отметить, что Инкотермс сконцентрированы на обязательстве продавца по поставке.
Лишь два термина - CIF и CIP - затрагивают страхование. Согласно этим терминам продавец обязан обеспечить страхование в пользу покупателя. В иных случаях стороны сами решают вопрос о том, стоит ли и в каком объеме обезопасить себя страхованием. Поскольку продавец осуществляет страхование в пользу покупателя, он не знает точно, каковы требования покупателя. Согласно Условиям страхования грузов Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses) возможно страхование в соответствии с оговоркой «С» с «минимальным покрытием», с оговоркой «Б» со «средним покрытием», а также с оговоркой «А» с «наиболее широким покрытием».
Учитывая, что при продаже товара на условиях CIF покупатель может пожелать продать в период перевозки товар последующему покупателю, который, в свою очередь, также может пожелать снова перепродать товар, невозможно знать, какое страховое покрытие будет подходящим для таких последующих покупателей. В связи с этим
При поставке на условиях CIF или CIP, если в контракте не оговорено иное, продавец осуществляет страхование на условиях минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при поставке товаров, которые вряд ли могут быть повреждены в процессе транспортировки, например кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т.п.
Однако для продажи готовых изделий минимальное покрытие является недостаточным, где вследствие рисков воровства, мелких краж, неадекватной упаковки или неправильного обращения с товаром требуется более широкое покрытие, нежели предоставляемое на основании оговорки «С». При продаже готовых изделий более легко согласовать широкое покрытие согласно термину CIP, нежели минимальное покрытие в соответствии с термином CIF. По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и др.
Учитывая, что смешение обязанностей продавца по страхованию согласно терминам CIP и CIF ведет к путанице, оба термина ограничивают страховую обязанность продавца именно минимальным покрытием. Для покупателя на условиях термина CIP важно соблюдать следующее: если требуется дополнительное покрытие, ему необходимо согласовать с продавцом, что последний обеспечит дополнительное страхование, или самому застраховать товар на условиях более широкого покрытия. В некоторых случаях покупатель может пожелать получить более широкую защиту, чем это возможно согласно оговорке «А», например страхование против войны, гражданских беспорядков, волнений, забастовок и иных трудовых конфликтов. При намерении покупателя организовать такое страхование он должен проинструктировать продавца и, если это возможно, продавцу следует обеспечить такое страхование.
При заключении экспортного или импортного контракта перед продавцом или покупателем неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или иного варианта страхования стороны решают либо совместно (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.
При страховании важное значение имеет выбор страховой компании. Бесспорным лидером в страховании внешнеторговых грузов является страховое акционерное общество «Ингосстрах», которое имеет 50-летний опыт работы на внешнем рынке.
Для подготовки договора страхования груза и оценки риска должна быть собрана необходимая информация. Правильно оценить риск возможно лишь на основании достоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать:
1) сведения о страхователе груза — название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;
2) информацию о грузе — точное наименование, упаковка (необходимо подробное описание упаковки в соответствии с государственными стандартами или техническими условиями). Важно заметить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают.
Во внешнеэкономической деятельности широко применяется страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ).
Существенным условием генерального полиса являются сведения о страхуемых грузах. Однако, как правило, при оформлении генерального полиса неизвестно точное описание имущества. Поэтому в графе «Объект страхования» отражается примерный перечень грузов, подлежащих перевозке, либо указываются укрупненные группы перевозимых товаров.
Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Периодически должны выплачиваться и страховые взносы.
В связи с тем, что по генеральному полису невозможно определить абсолютные значения страховой премии, в нем, как правило, определяются ставки страховой премии.
Еще одним существенным условием генерального полиса является информация о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита, или периоде ответственности страховщика, например: «ответственность по генеральному полису начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя».
В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии (если договором не определено иное). Расчеты по генеральному полису, как правило, происходят после окончания перевозки, поэтому в генеральном полисе страхования грузов определяется момент начала страхования (например, момент подписания договора или начало первой отправки груза).
Оплата страховой премии по генеральному полису, как правило, производится в следующем порядке. В конце месяца страхователь составляет отчет о перевозках, совершенных за прошедший период, на основании этого документа страховщик выставляет страхователю счет, который последний оплачивает в указанные страховщиком сроки.