Ценообразование в банковской деятельности

Введение
1. Ценовая политика банка
2. Определение целей ценовой политики
3. Подходы банковского ценообразования
Заключение
Список использованной литературы:

Ценообразование в банковской деятельности

Ценовая политика коммерческого банка — это установление такого уровня цен на банковские услуги, которые, будучи реализованными, обеспечат получение оптималь­ной прибыли.
В рыночной экономике в основе ценообразования лежат свободные договорные це­ны на банковские услуги, которые определяются рынком через механизм спроса и пред­ложения. Но и спрос, и предложение регулируются теми распределительными отноше­ниями, которые складываются в экономике.
Коммерческий банк проводит ценовую политику, выбирая и реализуя ту или иную стратегию развития самостоятельно, но на его действия оказывает влияние общая де­нежно-кредитная политика ЦБ России. ЦБ определяет политику по отношению к валют­ному курсу, рефинансированию банков, проводит процентную политику по операциям банка России, устанавливает обязательные резервные требования и осуществляет операции на открытом рынке, — все это не может не отражаться на выборе конкретного банка. Ценовая политика проявляется как в привлекаемых, так и в размещаемых денежных ресурсах. Характерной особенностью российских банков является то, что подавляющее число их родилось и окрепло в условиях высокой инфляции, приучилось жить на изобилии дешевых или даровых финансовых ресурсов.
Как правило, любой банк при продаже своего продукта преследует всегда несколько целей, выполнить которые можно в кратко-, средне- и долгосрочной перспективе. Различные целевые параметры, например прибыль, оборот или доля участия на рынке, по-разному реагируют на данный уровень цен. Любой банк взвешивает свои возможно­сти и находит оптимальное с его точки зрения решение относительно ценовой политики. При определении целей ценовой политики всегда учитывают денежную политику, проводимую ЦБ России. Однако здесь кроется некое противоречие. Ценовая политика преследует множество целей, к тому же эти цели меняются во времени. Причина состоит в том, что каждым участником денежного и кредитного рынка, то есть каждым коммерческим банком проводится своя ценовая политика. В денежной политике такое многообразие отсутствует. Цена, являясь основным регулятором спроса и предложения на товарных и денежных рынках и обеспечивая установление их равновесия, сама находится под влиянием многих денежных факторов— кредитных вложений, уровня неплатежей в экономике, политики валютного курса, налоговой политики, и в то же время оказывает влияние на каждый из них. В сегодняшней ситуации целями ценовой политики в банковской сфере являются следующие:
1. Дальнейшее существование банка.
2. Восстановление ликвидности банковской системы. С этой целью российские банки были разбиты на четыре группы для осуществления санации и государственной поддержки.
3. Подходы банковского ценообразования
В экономической литературе выделяется три основных подхода банковского ценообразования:
1) ценообразование, ориентированное на издержки;
2) ценообразование, ориентированное на рынок;
3) це­левое ценообразование.
Ценообразование, ориентированное на издержки. Долгосрочная стратегическая цель ценовой политики любого банка — это максимизация прибыли. Для того чтобы достичь этой цели, необходимо знать величину и структуру издержек.
Ценообразование на основе издержек предполагает, что сначала банк подсчитывает свои издержки и выясняет их зависимость от количества оказанных услуг, а затем цена и объем сбыта банковских услуг устанавливаются таким образом, чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необходимую прибыль.
Хотя банки и уделяют много внимания учету затрат, практика показывает, что большинство из них не знает с достаточной точностью, чего стоит им оказание конкретных услуг. Это связано, в частности, со сложной структурой банковских издержек.
Явные (денежные) банковские издержки на оказание конкретной услуги подразделяются на три категории: издержки разработки (development costs), издержки сбыта (delivery costs) и накладные затраты (allocated overhead costs).
Издержки разработки включают все расходы на разработку конкретной услуги: затраты на исследования, материалы, оплату труда и т.д. Эти издержки должны тщательно учитываться и возмещаться.
Издержки сбыта — это расходы, связанные с доведением продукта до потребителя: затраты на оплату труда, маркетинг, материалы и т.д.
Эти два вида издержек подсчитать сравнительно несложно. Гораздо более сложны для определения накладные затраты, точнее, доля общих накладных расходов банка в затратах на оказание отдельной услуги.
Помимо этих явных есть и неявные (скрытые) банковские издержки. Такие издержки могут принимать форму упущенной прибыли, на­пример, если банк предоставляет кредиты по ставкам ниже среднерыночных.
В рамках ценообразования на основе издержек можно выделить несколько методов установления цены. Наиболее традиционным из них является котловой метод. Согласно этому методу банк не произ­водит калькуляцию по каждой конкретной сделке, а учитывает только общие издержки и устанавливает усредненную базовую цену по каж­дому виду услуг с таким расчетом, чтобы цена покрывала эти средние издержки и включала в себя желаемую прибыль
Второй метод, часто применяющийся в сочетании с первым, — это дифференцированное ценообразование. Согласно этому методу базовая цена в каждой конкретной сделке корректируется, в результате чего происходит дифференциация цен на одну и ту же услугу. Наибо­лее характерным примером применения этого метода является установление процента за кредит. В качестве критериев дифференциации процентных ставок по выдаваемым кредитам коммерческими банка­ми применяются:
• кредитный риск по конкретному заемщику, определяемый лик­видностью его активов и перспективами окупаемости кредитуемого мероприятия, связанными с выдачей кредита издержками на получе­ние информации; избранными способами обеспечения кредита (чем больше риск, тем выше процентная ставка);
• срочность кредитования (процентная ставка по долгосрочным кредитам всегда выше, чем по краткосрочным);
• характер заемщика с точки зрения его экономического потенциала и фактического объема банковских операций (для постоянных и надежных клиентов могут устанавливаться льготные ставки).