Интернет технологии в банковском бизнесе

Оглавление
Введение
Глава 1 Развитие интернет технологий в банковской деятельности
1.1. История появления электронных банковских услуг в России и зарубежном
1.2 Понятия и основные виды современных банковских операций
1.3Условия и перспективы развития современных банковских операций
1.4 Интернет в банке — не миф, а реальность
Глава 2 Статистический анализ осуществления ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга)
2.1 Виды интернет-банкинга
2.2 Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса
2.3 Особенности российского и зарубежного интернет-банкинга
2.4 Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»
Глава 3. Правовые аспекты интернет технологий в банке
3.1 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций
Заключение
Список литературы

Интернет технологии в банковском бизнесе

Глава 2 Статистический анализ осуществления ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга)
2.1 Виды и системы интернет-банкинга
В настоящее время на рынках используются три основных варианта интернет-банкинга: информационный, коммуникационный и операционный.
Информационный интернет-банкинг — это базовый уровень интернет-банкинга. Как правило, банк при этом дает маркетинговую информацию относительно банковских услуг и обслуживания на обособ­ленном сервере. Сопутствующие риски в данном случае относительно низки, поскольку информационные системы обычно не имеют непосредственной связи между таким сервером и внутренней вычислитель­ной сетью банка. Этот уровень интернет-банкинга может быть обеспе­чен как самим банком, так и сторонней организацией. Хотя риск для банка относительно невелик, соответствующий сервер или \Web-сайт может оказаться уязвимым для воздействий, поэтому следует предус­мотреть должные средства контроля для предотвращения неавтори­зованных (несанкционированных) воздействий на упомянутый сер­вер или Web -сайт банка.9
В принципе корпоративный сайт вполне можно назвать разветв­ленной рекламой. Информация к потребителю приходит напрямую, без посредников (в отличие, например, от публикации материалов в СМИ). Интернет дает возможность создать своеобразный диалог с клиентом, что, с одной стороны, позволяет банку оценить эффективность своей деятельности, а с другой стороны, позволяет уделить должное внима­ние клиенту при практически минимальных затратах. Маркетинговая деятельность, осуществляющаяся без поддержки Интернета, упускает значительную часть аудитории, которая привыкла узнавать о предос­тавляемых банком услугах непосредственно на банковских сайтах.
В первую очередь корпоративный сайт — это, конечно, лицо орга­низации. Наличие у банка своего сайта — это стандарт де-факто, и он играет достаточно большую роль в его имидже. К тому же это символ современности банка. Стандартный корпоративный сайт содержит определенный набор информации: официальную информацию о бан­ке, направлениях его деятельности, истории успеха, список клиентов, предусматривает обратную связь и т.д. Могут добавляться дополни­тельные функции — например, вакансии или пресс-релизы. Корпора­тивные сайты в целом отличают строгий стиль, обилие деловой ин­формации — то, что создает репутацию банка и показывает его в наиболее выгодном свете.
Кроме того, корпоративный сайт можно использовать и как инст­румент рекламы в Интернете. Но для этого пользователь должен знать, где он может получить более подробную информацию о банке (напри­мер, увидел где-то баннер и перешел). Поэтому наличие собственного сайта, конечно, необходимо. Это отличный источник официальной достоверной информации, адресованной в том числе журналистам, которым нужна информация из первоисточников о банке. Широкое распространение на Западе (да и в России) получила практика публи­кации на своем корпоративном сайте новостей и пресс-релизов, пред­ставления команды своего менеджмента.
Однако, будучи действенным инструментом собственной РК- деятельности, Интернет таит в себе и большие опасности для репутации в слу­чае информационной агрессии конкурентов или недоброжелателей.
Корпоративный сайт — это достаточно очевидный метод упрощенной коммуникации с региональными партнерами. Сегодня банки уже занимаются рассылкой факсов, а пользуются электронной почтой \ Web -сайтом. Таким образом, целями и задачами корпоративного сайта являются:
- увеличение числа клиентов и партнеров банка;
- предоставление целевой аудитории необходимой информации оперативном режиме, благодаря возможностям постоянного администрирования и обновления содержания сайта;
- создание и поддержание положительного имиджа банка в профессиональной среде (потребители (клиенты), партнеры, инвесторы) интернет-сообществе;
- упрощение и ускорение процесса взаимодействия с клиентами), поддержание обратной связи при помощи сетевых средств;
- возможность проведения специальных программ и акций.
Корпоративный сайт — удобный способ донести информацию партнеров и клиентов компании. Залог успеха корпоративных сайтов — их актуальность. Это означает своевременное и оперативное явление сайта, всегда работающие ссылки, отсутствие пустых страниц «в разработке», использование Web -дизайнерами визуальных технологий, создающих, например, эффект присутствия экспозале. Разумное управление инфраструктурой и информационным наполнением корпоративного сайта — первоочередная задача маркетинговой политики банка.
Существуют два вида организации Web -сайта — статический и динамический. В первом случае технические специалисты, отвечающие I создание и поддержку сайта, пишут на языке НТМL каждую страницу в отдельности, включая ее оформление и содержание. Во втором случае в основе любой Web -страницы лежит шаблон, определяющий положение всех компонентов страницы (так называемые информационные лейауты или модульная сетка), и вставка конкретной информации производится с использованием стандартных средств, требующих от участника процесса знания языка НТМL и достаточно сложных для неспециалиста процедур публикации Web страницы. Если сайт состоит из множества страниц или он должен часто об­деляться, то преимущество динамической организации становится очевидным. Разработчикам веб-сайта не надо переписывать всю страницу при изменении ее информационного наполнения или дизайна. веб -страницы не хранятся целиком, а формируются «на лету» при обращении к ним. Таким образом, отделение дизайна сайта от его наполнения является главной отличительной особенностью динамических сайтов от статических.10
По оценке исследовательской некоторой фирмы, полная стоимость создания и сопровождения в течение года одной НТМL-страницы с од­ним изображением и тремя ссылками составляет 255 долларов, если такая же страница генерируется динамически, ее средняя стоимость снижа­ется до 15 дол. Таким образом, по мере роста объемов наполнения кор­поративных сайтов банки начинают понимать, что внедрение сис­тем управления наполнением сайта действительно имеет смысл.
При создании динамического сайта возможны два пути. Во-пер­вых, написание собственных программ, отвечающих за создание нуж­ных шаблонов и поддерживающих необходимые функции. При этом созданная система будет полностью отвечать потребностям, однако, возможно, потребует больших усилий программистов и затрат време­ни. Во-вторых, использование уже существующих систем, которые называются «системами управления наполнения сайта».
Эти системы позволяют управлять сайтом и редактировать его содержание даже неподготовленному сотруднику. Таким образом, от­падает необходимость привлекать высокооплачиваемых специалистов. Обычно это подразумевает предоставление пользователю дружествен­ного интерфейса для создания (изменения) структуры сайта, внесе­ния и редактирования новостей, анонсов, содержания страниц сайта, управления каталогом продукции, а также моделирования системы форумов и досок объявлений, менеджмента прочих интерактивных модулей сайта. Визуальный редактор позволяет редактировать и офор­млять информацию на сайте с помощью интуитивно понятных средств, не прибегая к средствам НТМL. Системы управления наполнением позволяют также разделить представление данных и их содержание, т.е. при изменении дизайна сайта нет необходимости переделывать весь сайт. Кроме того, СМ5 обеспечивают возможность коллективной ра­боты в рамках сайта и управление некоторыми деловыми процессами.
Немаловажное значение имеет вопрос безопасности, под которым понимают разграничение прав доступа к системе и защищенность си­стемы от взлома. Кроме того, в СМS может быть встроена система внут­реннего аудита, позволяющая вести журнал операций по работе пользо­вателей с системой и журнал сбоев.
Необходимо, чтобы каждый банк был способен в кратчайшие сро­ки отреагировать на любую информацию, наносящую урон его репу­тации в глазах клиентов, партнеров и потребителей. И тут не обойтись без грамотно отлаженной системы постоянного мониторинга всего Интернета в целях оперативного отслеживания и опровержения опас­ных слухов.
Оптимизация ресурса является одним из эффективных методов его продвижения. По сравнению с обычной баннерной рекламой эффект долгосрочный характер, а информация, полученная этой системой, обладает большим кредитом доверия и позволяет формировать постоянный приток целевой аудитории на сайт.
Пример. План оптимизации веб -сайта кредитной организации:
- предварительный анализ сферы деятельности сайта, аудитории
выработка ключевых слов в первом приближении;
- исследование частоты использования выбранных ключевыми
пользователями, количества серверов, возвращаемых поисковыми
темами по этим ключевым словам;
- корректировка набора ключевых слов по результатам исследования
- предварительная фиксация позиций сайта в поисковых системах
по запросам, содержащим выбранные ключевые слова;
- проведение мероприятий по оптимизации наполнения сайта
на корректировку наполнения страниц сайта;
- регистрация сайта в поисковых системах, рейтингах и каталогов
- фиксация позиции сайта в поисковых системах по запросам
содержащим выбранные ключевые слова; проводится после индексации
сайта поисковыми системами;
- оценка эффективности проведенной оптимизации;
- фиксация переходов пользователей с поисковых систем за определенный период времени, например неделю.
Одно из современных решений, которое сегодня используют для экономии времени и усилий сотрудников, а также для контроля расходов, — это интранет-порталы. Интранет — это виртуальное информационное пространство, созданное внутри отдельно взятого банка (причем то, насколько он мал или велик, не имеет никого значения).11 Если же банк, начиная с малого, постепенно набирает обороты, завоевывая все новые и новые позиции и расширяя сферу влияния на рынке, вместе с ним может расти и его интранет-портал, который можно разрабатывать поэтапно, сначала внедряя лишь функции пер­востепенной важности и постепенно наращивая дополнительные. В первую очередь руководство банка может разместить на нем различ­ные документы для общего доступа, значительно облегчая доступ к ним сотрудников. Вся информация упорядочена по темам или видам, а по реквизитам документов может производиться быстрый поиск.
Кроме того, несколько разделов портала, как правило, посвящены справочной информации (списки внутренних телефонов и электрон­ных адресов сотрудников, перечень внутренних вакансий, дни рожде­ния сотрудников и даты корпоративных праздников). Многие банки «выкладывают» в Интернет полную статистику по клиентам (клиент­ские базы данных, отчеты о встречах) — обращаться к ней и дополнять ее могут работники всех подразделений, каждый из которых будет иметь доступ только к той информации, которая ему открыта. Систе­ма позволяет разделять права доступа сотрудников, таким образом ограничивая им доступ к определенной информации (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Схема разграничения прав доступа в интранет-портале банка
Очень удобны интранет-порталы, когда работники банка ездят командировки, — возможность удаленного доступа к информации позволяет менеджеру, который находится в другом городе или даже за рубежом, беспрепятственно заходить на сайт, пользоваться внутренними документами и работать с аналитической и финансовой информацией. Кроме того, он может общаться со своими коллегами, которые работают в офисе, — отчитываться и получать консультации12.
Коммуникационный интернет-банкинг. Этот тип системы позволяет реализовать некоторые виды взаимодействия между системами конкретного банка и его клиентом. Такое взаимодействие может быть ограничено электронной почтой, запросами справок о счетах, заявками в ссуды или обновлением стандартных файлов (изменение имени и адреса). Например, некоторые банки предоставляют услуги по предварительному автоматическому рассмотрению заявок на выдачу кредита, консультированию по вопросам управления портфелем ценных бумаг на основе автоматизации решающих правил технического анализа. Поскольку соответствующие серверы в этом варианте могут иметь какую-то связь с внутренними вычислительными сетями банка, сопутствующий риск при такой конфигурации выше, чем в случае чисто информационных систем. Требуются должные средства контроля для предотвращения, мониторинга и оповещения руководства о любой попытке неавторизованного доступа к внутренним сетям и компьютерным системам банка. В таких условиях становится существенно важным контроль на наличие вирусов.
Операционный интернет-банкинг обеспечивает юридическим и физическим лицам, а также финансовым учреждениям предоставление качественных услуг:
- проведение платежей в национальной и иностранной валюте
- расчетно-кассовое обслуживание
- инкассация наличных денежных средств и банкоматов
- обслуживание кредитных и депозитных договоров
- продажа банковских металлов и монет
- операции с дорожными, именными чеками
- осуществление денежных переводов по разным платежным системам
- операционное обслуживание платежных карт
Необходимо отметить, что по мере развития интер­нет-банкинга появляются качественно новые финансовые инструменты, единственной средой существования которых является Интернет, Примером могут служить предоплаченные финансовые продукты, основанные на использовании так называемых электронных денег. Внедрение технологий интернет-банкинга коренным образом изображает картину конкурентной борьбы финансовых институтов. Значительно расширяются возможности клиентов по изучению предлагаемых банками услуг. Клиенту больше не нужно ходить из банка в банк для того, чтобы ознакомиться, например, с условиями размеров депозитов. Информационные интернет-сайты позволяют сделать это быстрее и эффективнее.
В силу автоматизации процесса исполнения и мониторинга поручений клиенты оказываются в большей степени вовлеченными в процесс осуществления транзакций и могут в большей степени оценить качество предоставляемых услуг. Влияние на предпочтения клиентов мешают оказывать сопутствующие факторы, такие как комплексность обслуживания, имидж банка, отношение персонала, удобство расположения. И по многим из этих параметров интернет-банкинг успешно конкурировать с традиционным способом оказания, так как дает возможность проводить операции в ведущих бан­ках не выходя из дома в любое удобное время. В то же время, изменяется структура предложения банковских услуг. Крупные столичные банки получают возможность бороться за клиентов даже в тех регионах, где у них нет филиалов, а стоимость внедрения новых технологий на сегодняшний день такова, что даже мелкие и средние региональные банки могут на равных реализовывать проекты по внедрению интернет-банкинга.
Выбор технологии — один из ключевых вопросов осуществления банковской деятельности. Используемые технологии во многом определяют профиль банка, так как деятельность всех подразделений банков строится исходя из принятой технологии. В последние несколько принципиальные структурные изменения прошли даже в наиболее консервативных банках.
По мере возникновения новых информационных технологий все должны незамедлительно рассматриваться руководством банка. Сточки зрения целесообразности их использования при проведении тех или иных операций. При этом банк сталкивается с риском, который предпочтительнее назвать, однако, не технологическим, а стратегическим. Неверный выбор технологии может привести к необоснованным тратам, в значительной степени затормозить развитие банка. Избежать этого стратегического выбора технологий практически невозможно, так как хотя выжидательная тактика, безусловно, является менее рискованной, в условиях все ускоряющихся темпов внедрения новых технологий она может привести к безнадежному отста­ванию банка. Возможно, что период технологической революции в бан­ковском деле — это шанс для периферийных банков побороться за кли­ентов в центре и других регионах.
Прогресс в развитии технологии интернет-банкинга можно подтвер­дить следующими фактами. По оценкам компании Эагатопког, в 2007 г. более 80 млн европейцев пользовались системами интернет-банкинга (для сравнения: в 2000 г. онлайновые банковские системы использова­ли только 23 млн человек). Сейчас в мире более 100 млн домохозяйств пользуются услугами интернет-банкинга и, по прогнозам, их число к кон­цу десятилетия утроится. Европейцы здесь гораздо активнее американ­цев. По данным исследовательских некоторых фирм около 37% интернет-пользователей Европы работают со своими банков­скими счетами в режиме онлайн, тогда как в США таких лишь 17%. Число европейцев, проводящих финансовые операции через Интернет, достигло к 2007 г. 130 млн, а американцев — 67 млн человек.
Различия объясняются несколькими факторами. В Европе обеспе­чение безопасности обходится дешевле: на один банк приходится мень­ше клиентов, поскольку население любой из европейских стран мень­ше, чем в США; а для крупного американского банка ведение 10 млн онлайновых счетов выливается в существенную сумму. Кроме того, кон­куренция между банками США выше, и они боятся отпугнуть клиен­тов. Свою роль играет и ментальность жителей Старого и Нового Света.
По мнению западных финансовых аналитиков, американцы бу­дут рассматривать устройства для генерирования случайных кодов как досадную помеху. В Европе клиенты, прежде всего, опасаются мошен­ников, а в США на первое место ставят удобство и независимость.13
Особенности интернет-банкинга могут быть сведены к следующему:
- весь процесс осуществления, отражения и контроля операций зависит от используемой в банке технологии; как следствие, увеличи­ваются стратегический и операционный риски;
- инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается;
- устраняются не только межрегиональные, но и межнациональ­ные границы при проведении банковских операций;
- усиливается процесс конкурентной борьбы как за счет расши­рения возможностей клиентов сравнивать условия представления операций, так и за счет увеличения предложения банковских услуг в регионах14
Виды систем Интернет-банкинга
Система "iBank"
Система "iBank" компании "БИФИТ" - достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится - дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.
Система "ДБО BS-Client"
"ДБО BS-Client" производства компании "Банк'с Софт Системс" - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от "iBank", система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.
Система "Интернет Сервис Банк"