Методика кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере ЗАО Ситибанк)

ЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ
1.1. Исторические аспекты развития кредитно-банковской системы РФ
1.2. Правовое регулирование кредитных отношений
1.3. Методика кредитования физических лиц. Формы кредитов, предоставляемых физическим лицам
1.4. Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России
ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО КБ «СИТИБАНК»
2.1. Характеристика ЗАО КБ «Ситибанк» и основные принципы его кредитной политики
2.2. Кредитные продукты ЗАО КБ «Ситибанк» и услуги, предоставляемые банком для физических лиц
2.3. Порядок предоставления кредита и заключения кредитного договора
2.4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
2.5. Порядок обеспечения возврата кредита
ГЛАВА 3. НОВЫЕ МЕТОДИКИ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО КБ «СИТИБАНК»
3.1. Задачи, стоящие перед ЗАО КБ «Ситибанк» в области кредитования физических лиц
3.2. Пути совершенствования процесса кредитования физических лиц в ЗАО КБ «Ситибанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИ

Методика кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере ЗАО Ситибанк)

В России с 80-х гг. XIX в. активизируется деятельность коммер­ческих банков. Более 50 банков действуют в стране, количество их от­делений выросло с 40 до 822 к 1914 г. Распространенными становятся ссуды под ценные бумаги. Со стороны других кредитных учреждений ощущается постоянная конкуренция. Государство оказывает финансо­вую поддержку крупным банкам и жестко регулирует акционерное уч­редительство.
Источником основного объема депозитных операций частных коммерческих банков становится Госбанк, принимающий вклады Каз­начейства. Для стимулирования вкладчиков в целях перевода их денеж­ных средств в коммерческие банки он прекращает начисление процен­тов по текущим счетам. За 30 лет (1885—1914 гг.) вклады коммерческих банков возросли в 11,1 раза, тогда как их капитал — только в 7 раз.
В числоучреждений долгосрочного кредита входят государствен­ные ипотечные (Дворянский и Крестьянский), а также акционерные зе­мельные банки (10). Эти банки выдают ссуды под залог сельскохозяйствен­ных земель или городской недвижимости за счет эмиссии ипотечных закладных листов.
Значительное распространение получают общества взаимного кредита (более 1000 заведений), городские общественные банки (бо­лее 300), банкирские дома (более 300). Активно функционируют различные виды кредитной кооперации: кредитные и ссудо-сберега­тельные товарищества, земские кассы мелкого кредита (около 20 тыс.). Некоторые общества взаимного кредита (ОВК) по своим ресурсам не уступают средним акционерным коммерческим банкам, но в основ­ном преобладают мелкие. Полноправных членов ОВК в виде юриди­ческих и физических лиц насчитывалось около 650 тыс. человек. Рабо­тая в малых городах и крупных селах, ориентируясь на нужды мелкого предпринимательства, они вносят вклад в создание банковской систе­мы страны.
В результате национализации кредитной и банковской системы страны с 20-х по 80-е гг. XX в. Государственный банк становится орга­ном краткосрочного кредитования народного хозяйства. Коммерческий кредит заменяется прямым банковским, а система коммерческих бан­ков — системой государственных специализированных банков. В нача­ле данного периода в ходе проводимой государством новой экономи­ческой политики (нэп) частично воспроизводятся частные кредитные организации. Получают распространение общества взаимного креди­та, акционерные коммерческие банки, кредитная кооперация. Но кре­дитная реформа в начале 1930-х гг. ликвидирует взаимное кредитова­ние предприятий, их косвенное кредитование посредством векселей, вводит прямое банковское кредитование, связывая его с государствен­ным директивным планированием. Учреждаются специализированные банки долгосрочного кредитования: Промбанк СССР, Сельхозбанк СССР, Торговый банк СССР, Всекоопбанк, Банк финансирования ком­мунального и жилищного строительства (Цекомбанк СССР).
Несмотря на приоритет бюджетных средств в процессе реализа­ции экономической политики государства, система спецбанков играет важную роль в проведении индустриализации страны, коллективиза­ции сельского хозяйства, подъеме военного потенциала экономики. В период Великой Отечественной войны и в послевоенный этап вос­становления народного хозяйства Госбанк и спецбанки вносят весомый вклад в поддержание централизованной системы хозяйствования. Бан­ковская система постоянно совершенствуется. В конце 50-х гг. XX в. приобретает важное значение создание Стройбанка СССР и организа­ция Российской республиканской конторы Госбанка. В ведение Госбан­ка передается система сберегательных касс. Они становятся важным звеном банковской системы, ориентированной на потребности населе­ния страны, на привлечение их денежных накоплений.
К концу 80-х гг. XX столетия банковская система состояла из Внешэкономбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка и Сбербанка. Каждый их них представлял централизованную систему с разветвленной сетью кредитных учреждений. Например, Сбербанк рас­полагал 75,5 тыс. филиалов, Промстройбанк — около 1,5 тыс., Агропром­банк — 3,4 тыс. Государством время от времени проводятся реорганиза­ции принятой специализации. За счет сети учреждений Госбанка СССР количество филиалов или агентств спецбанков в 1980-е гг. увеличива­ется, прикрепления осуществляются в зависимости от того, клиентура какого банка преобладает в данной конторе или отделении Госбанка.
С образованием Российской Федерации часть государственных спецбанков и их отделений преобразуется в коммерческие банки и их филиалы. Развитие системы коммерческих банков постепенно приоб­ретает поступательный характер.
Структура кредитной системы РФ приближена к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:
1 уровень – Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ);
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и другие функции.
Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно - расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг.
1.2. Правовое регулирование кредитных отношений
Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле – это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых важнейшими являются Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. и Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями). Правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) ГК РФ регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.
Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.
На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа – кредитного соглашения. Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д. Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.).
1.3. Методика кредитования физических лиц. Формы кредитов, предоставляемых физическим лицам
Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, т.е. на определенных условиях, на котором банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся срочность и возвратность, платность и дифференцированность, обеспеченность и целевая направленность.
Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику штрафные санкции, например увеличение взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - возвращение кредита в полной сумме и процентов по кредиту в судебном порядке.
Без возврата кредит не может существовать. Следовательно возвратность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики.
На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической обстановки в РФ проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками.
Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, т.е. зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата кредита. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.
В современных условиях нельзя быть до конца уверенным, что заемщик вернет кредит и уплатит проценты по нему, даже если его финансовое состояние стабильно и направления вложения средств являются выгодными. Поэтому очень важен вопрос о твердом обеспечении кредита, т.е. о дополнительных гарантиях его возвратности.
Наиболее распространенными формами обеспечения возвратности кредитов являются залог, гарантии банков, страхование кредитов. Наиболее надежное обеспечение - гарантии банков. К тому же их оформление не связано с дополнительными трудностями. Если банк-гарант надежный, то принять решение о выдаче кредита значительно легче.
Наиболее удобная юридическая форма - договор поручительства между банком-кредитором и банком-гарантом, уменьшающий вероятность возникновения споров по поводу исполнения гарантом своих обязательств.
Существуют и другие формы обеспечения возвратности: передача права собственности, переуступка требований.
Важнейшая задача банков на современном этапе - освоение на практике всех перечисленных форм обеспечения возвратности на основе нового законодательства и мирового опыта.
В целом обеспечение возвратности кредита - многоплановый процесс, заключающийся в получении банками максимально полной, точной и актуальной информации о заемщике, оценке его кредитоспособности путем анализа его финансового состояния и анализа цели, на которую берется кредит, а также в определении необходимости дополнительных гарантий погашения кредита и анализе этих гарантий. После проведения такой работы банк принимает решение о предоставлении (или непредоставлении) кредита и определяет его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции.
Платность кредита выражается в том, что банк за предоставленные свои средства во временное пользование заемщику взимает с последнего определенную плату. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Процентная ставка кредита - своего рода стоимостьткредитных ресурсов банка - обеспечивает возмещение затрат по вкладным операциям и содержание сотрудников, получение прибыли и других расходов банка.
Принцип дифференцированности кредита означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитования зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика.
Существует единый порядок предоставления кредита. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ; справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта поручителей и залогодателей; другие документы при необходимости.
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, кроме оценки платежеспособности заемщика кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 5 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца на долгосрочные кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста, который составляет экспертное заключение.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита: если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворительно.
В современных условиях коммерческие банки занялись выпуском кредитных карточек. На карточке устанавливается лимит кредитования, в рамках которого можно совершать покупки, не имея денег. Банк расплачивается за владельца карточки, а потом ежемесячно выставляет счет.
Банки предоставляют кредит заемщикам в национальной и иностранной валюте, если у банка имеется лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Выдача кредитов производится безналичным путем. Отдельные виды кредитов, например, кредиты на заработную плату, потребительские кредиты могут выдаваться наличными деньгами. Погашение кредита производится в безналичном порядке. Частные лица могут погашать кредиты наличными деньгами.
После выдачи кредита банки осуществляют текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита.
Правовой основой регулирования кредитных операций банков является ГК, законы РФ о банковской деятельности, нормативные акты ЦБ РФ.