Формирование интернет-банкинга.

Эссе: Формирование интернет-банкинга
Список литературы
Приложение

Формирование интернет-банкинга.

Системы дистанционного обслуживания для юридических лиц («банк-клиент») распространены гораздо шире, чем подобные решения для частных клиентов: их используют 100% банков. В то же время предложения, существующие на рынке, не столь разнообразны, как для физических лиц – обычно речь идет о стандартном наборе функций.6 На сегодняшний день компания может выбрать один из трех видов решений: оффлайновый дистанционный банкинг, интернет-банкинг, банкинг на мобильной платформе. В первом случае передача данных между банком и клиентом проводится с помощью прямого соединения между сторонами без использования интернета. Вся информация, которой клиент обменивается с банком, передается в зашифрованном виде.
Системы интернет-банкинга, как правило, не требуют установки специального ПО на компьютер клиента– достаточно лишь стандартного браузера. Так клиент получает доступ к информации, которая хранится на центральном сервере банка. Для обеспечения безопасности используется механизм электронно-цифровой подписи. Мобильный банкинг, в свою очередь, позволяет сотрудникам компании управлять счетами с КПК и коммуникаторов. Обычно эта услуга используется в качестве дополнительного сервиса.
В отличие от физических лиц, которые, помимо доступа в интернет, имеют возможность управлять своим счетом посредством sms или WAP, предприятия не могут получить весь спектр этих услуг. Это связано со сложностью реализации с помощью этих технологий необходимых для бизнеса функций.
Итак, на данный момент можно констатировать, что рынок онлайн-банкинга в России сформирован и имеет огромные перспективы развития. Руководители компаний осознали тот факт, что современные технологии позволяют значительно экономить время и ресурсы при общении с банком. Это говорит о том, что число пользователей интернет-банков будет стремительно расти.
В то же время, банки будут переходить к полноценному виртуальному обслуживанию, которое включает в себя sms-банкинг, WAP-банкинг, дистанционное банковское обслуживание по телефону. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать стабильный спрос на решения дистанционного банковского обслуживания.
Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга — возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки — все можно сделать не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.7
Таким образом можно сформулировать следующие результаты исследования формирования интернет –банкинга:
Рынок электронных платежей развивается достаточно высокими темпами. За последние несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Успели сформироваться основные игроки в данном секторе, и они делят этот рынок между собой. В то же время, множество банков выходят на розничный рынок кредитных карт и разворачивают услуги online-banking, что, без сомнения, будет способствовать укреплению позиций банков в секторе сетевых платежей.
На рынке сформировался пул игроков, предлагающих стандартные решения по типу «банк-клиент», учитывающие потребности в осуществлении основных online- транзакций большинства компаний. Подобные решения, как правило, не обладают интуитивно понятным интерфейсом и изобилуют банковскими и бухгалтерскими терминами. Вместе с тем, они позволяют своим клиентам (в основном юридическим лицам) максимально автоматизировать взаимоотношения с банком и сэкономить значительные ресурсы на времени обращения в банк и качестве обработки запросов.
Несмотря на емкость Западного рынка электронных платежей, количество банков-эквайеров на Западе почти такое же, как и в России. Слишком высокая степень риска делает наши рынки примерно идентичными. Различия намечаются лишь в способах оплаты и предпочтениях пользователей, а также в сегментировании платежей: если у нас это преимущественно оплата вендорам услуг сотовой связи (по разным оценкам, до 90% оборота), интернета и платного телевидения, на Западе – это покупки в интернет-магазинах.
Главная проблема развития интернет -банкинга – маркетингового характера - это развитие рынка интернет-услуг, которому требуется использование интернет-платежей в постоянно нарастающей степени. Можно возразить, что этот рынок и так активно развивается в России. Но нужно понимать, что развивается в основном технологическая его составляющая. Социальная динамика этого рынка пока такова: приток большого количества пользователей, желающих получить среднего качества услуги по минимальным ценам, в идеале – бесплатно. Необходимо государственное регулирование рынка, в том числе и регулирование взаимоотношений по разделению ответственности между интернет-магазинами, платежными системами и банками-эквайерами в случае мошенничества со стороны посетителей, что помогло бы снять часть бремени ответственности с банков и содействовать укреплению доверия к платежным системам как таковым. Необходимо прогрессивное развитие технологий защиты финансовых операций в Сети, что способствовало бы увеличению уровня лояльности к платежным системам, как инструменту экономических взаимоотношений online. Полагаю, что тесная интеграция между платежными системами банков и независимыми платежными системами могла бы пойти на пользу российскому рынку электронных платежей, так как банки привнесли бы в него свой имидж и опыт работы с крупными финансовыми потоками, а независимые платежные системы – мобильность, инвариантность технологий и лояльность большой группы пользователей.
Услуги интернет-банкинга сопряжены с широкими возможностями по обеспечению безопасности совершения платежей. Уровень технологического развития защиты online-транзакций в настоящее время достаточно высок. При этом необходимо четко понимать, что при индивидуальном подходе к взлому аккаунта и обходу всех степеней защиты VIP-клиента банка или платежной системы не спасет ни одна защита. В то же время, возможность массовых взломов платежных систем и массового увода денег сейчас практически исключена.
Основные технологии обеспечения безопасности в современных платежных системах:
1. Шифрование данных при помощи SSL-протокола.
2. Использование запутанной и перекрестной системы логинов и паролей (постоянная их смена).
3. Использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга.
4. Использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета. Но эта технология противоречит методологии анонимности в ряде платежных систем.
5. Использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.