Вход

Личное страхование и перспективы его развития

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Реферат*
Код 320357
Дата создания 08 июля 2013
Страниц 18
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
910руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение
Понятие и основные виды личного страхования
Страхование жизни как важнейшая составляющая в системе страховой защиты
Общая характеристика страхования от несчастных случаев и болезни
Специфика обязательного и добровольного медицинского страхования
Основные перспективы развития личного страхования в России
Заключение
Список использованной литературы

Введение

Личное страхование и перспективы его развития

Фрагмент работы для ознакомления

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски. К ним относятся договоры пенсионного страхования и аннуитеты.
Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного. По форме договор пенсионного страхования представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.
Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленномупо договору страхования в качестве получателя этих выплат. Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет.
Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре. В промышленно развитых странах ЕС и США получила распространение система так называемого финансового планирования, которая непосредственно связана со страхованием жизни и позволяет не только построить индивидуальную схему страховой защиты, но и оптимизировать всю систему управления личными финансовыми активами.
Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.
Общая характеристика страхования от несчастных случаев и болезни
Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов страхования, который представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации недополученного дохода страхователя, вызванного наступлением страхового случая.
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного7. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.
Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:
смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);
постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;
инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких указанных выше событий.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний. Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.
Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является страхование жизни и здоровья категорий государственных служащих, профессиональная деятельность которых связана с высоким уровнем вероятности возникновения несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.
Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.
Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых различными видами транспорта, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда8. Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.
В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.
Специфика обязательного и добровольного медицинского страхования
Любое заболевание влечет за собой значительные финансовые последствия: расходы на лечение, потерю дохода вследствие временной утраты трудоспособности, расходы на приобретение медикаментов, расходы на реабилитацию и другие. В большинстве стран мира (в том числе и в России) расходы граждан, связанные с получением медицинской помощи, возмещаются за счет средств обязательного или/и добровольного медицинского страхования.
Бюджетный источник финансирования участия государства в обязательном медицинском страховании при уплате взносов за определенные категории населения (неработающее население: пенсионеры, дети и некоторые другие) формируется за счет налогов. Средства по этой статье бюджетных расходов аккумулируются в специальном государственном фонде, который распределяет средства среди тех страховых компаний, которые обладают правом на осуществление обязательного медицинского страхования. Страховые компании, в свою очередь, являясь посредниками между государством и медицинским учреждением, занимаются экономической экспертизой медицинских услуг учреждений и решают проблему эффективности использования выделенных средств9.
Добровольное медицинское страхование может осуществляться как дополнительное к обязательному страхованию, но на основе договора (т.е. на добровольной основе) либо как самостоятельный вид страхования безотносительно к тому, существует ли в той или иной стране система обязательного медицинского страхования.
Основные специфические характеристики обязательного и добровольного медицинского страхования друг от друга состоят в следующем:
по классификации отраслей: обязательное медицинское страхование - один из видов социального страхования; добровольное медицинское страхование — один из видов личного страхования (например, по законодательству Российской Федерации) либо имущественного страхования (например, в большинстве европейских стран, поскольку речь идет именно о страховании расходов);
по кругу (охвату) страхователей (застрахованных): для обязательного медицинского страхования характерен всеобщий, массовый охват; для добровольного медицинского страхования - в силу принципа добровольности заключения договора носит выборочный характер и может проявляться в форме как коллективного, так и индивидуального страхования;
по признаку инструментов правового регулирования: обязательное медицинское страхование регламентируется законом об обязательном страховании; добровольное медицинское страхование регулируется действующим гражданским законодательством и специальным страховым законодательством (например, законом о договоре страхования, как в Германии, или законом об организации страхового дела в РФ);
по субъектному составу: обязательное медицинское страхование осуществляется, как правило, государственной организацией и страхователями выступают работодатели; добровольное медицинское страхование осуществляется частными страховыми организациями и страхователями выступают юридические лица и граждане по собственному волеизъявлению;
по порядку установления условий страхования: в обязательном медицинском страховании определяются государством и, как правило, закрепляются в законе об обязательном страховании; в добровольном медицинском страховании условия страхования, полисные условия, тарифы и т.п. определяются коммерческими страховыми компаниями по согласованию с органом по надзору за страховой деятельностью;
по источнику финансирования: в обязательном медицинском страховании - это взносы работодателей, государственный бюджет; в добровольном медицинском страховании - источник формируется из личных доходов граждан, прибыли работодателей, и по природе своей это добровольные расходы страхователей;
по объему страхового покрытия: обязательное медицинское страхование гарантирует стандартный минимальный объем услуг, при этом программа, как правило, утверждается компетентным органом государственной власти; в добровольном медицинском страховании программа страхования и объем услуг устанавливаются правилами страхования и договором страхования;
по применяемым принципам контроля качества медицинских услуг: в обязательном медицинском страховании система контроля качества определяется компетентным органом государственной власти; в добровольном медицинском страховании система контроля качества устанавливается договором страхования10.
Основные перспективы развития личного страхования в России
Под влиянием общемировых тенденций, личное страхование в России, в том числе долгосрочное страхование жизни, динамично развивается.
Как показывает опыт зарубежных стран, перспектива развития личного страхования, особенно подотрасли страхования жизни, в первую очередь определяется следующими факторами:
уровнем благосостояния населения;
горизонтом планирования;
развитием альтернативных финансовых институтов;
предыдущим опытом личного страхования;
доступностью качественных страховых продуктов11.
С ростом благосостояния, как правило, люди готовы большую часть своего заработка сберегать, в том числе в форме полисов страхования жизни.
Горизонт планирования определяет отношение к будущему, в частности, склонность и готовность сберечь часть заработка в периоды финансовой стабильности для расходования в периоды относительных финансовых затруднений. Как правило, потребители с длинным горизонтом планирования склонны сберегать большую долю своего дохода и с большей вероятностью готовы приобрести долгосрочные страховые продукты.
Степень развития альтернативных страхованию финансовых институтов описывает реальные возможности выбора форм и методов сбережения для потенциального покупателя страхового полиса. В число альтернативных финансовых институтов входят, в частности, банковские депозиты, ПИФы, наличная валюта и т.д.

Список литературы

Список использованной литературы

1.Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учеб. пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. – 424 с.
2.Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: Проспект, 2006. – 464 с.
3.Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учеб. пособие. – М.: Форум, 2008. – 244 с.
4.Личное страхование в России. Опыт, проблемы, перспективы. / Под ред. Б.Е. Пастухова. – М.: Дайджест, 2006. – 183 с.
5.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312 с.
6.Федорова Т.А. Страхование: учеб. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с.
7.Черногузова Т.Н. Страхование: Учеб. пособие. – Калининград: КГТУ, 2008. – 219 с.
8.Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.

Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00502
© Рефератбанк, 2002 - 2024