"Современное состояние банковской системы России и направления её дальнейшего развития"

Введение
Часть 1. Структура банковской системы России
1.1 Понятие Банковской системы
1.2 Современная банковская система России
Часть 2. Оценка современного состояния банковской системы России и направление ее дальнейшего развития
2.1 Основные тенденции развития банковского сектора России до середины 2008 года
2.2 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему и меры по ее стабилизации в кризисный период
2.3. Направление дальнейшего развития банковской системы России
Заключение
Список использованной литературы

"Современное состояние банковской системы России и направления её дальнейшего развития"

Часть 2. Оценка современного состояния банковской системы России и направление ее дальнейшего развития
2.1 Основные тенденции развития банковского сектора России до середины 2008 года
Во второй половине 2008 года в России стал ощущаться финансовый кризис. Поэтому сначала рассмотрим развитие банковского сектора до середины 2008 года, оценим основные направления развития, которые были характерны на тот момент. А уже в следующем пункте настоящей курсовой работы оценим влияние кризиса на банковскую систему.
Ключевыми тенденциями, определившими жизнь российских банков в 2007 году и в наибольшей степени влияющими на их дальнейшее развитие в 2008 году было:10
Повышение роли банков в экономике, опережающий рост их активов и капитала;
Рост роли розничных операций в активах и доходах банков;
Повышение зависимости российского банковского сектора от зарубежных ресурсов;
Изменение институциональной структуры банковского сектора в пользу банков, контролируемых нерезидентами при сохранении весомой доли государственных банков.
Все эти тенденции начали проявляться не в 2007 году, а раньше, но именно в 2007 году они проявились наиболее ярко.
2008 год выдался весьма насыщенным для банковского сектора.
И сколь неоднозначными могли показаться события конца года, в целом его итоги оказались весьма успешными для рынка. С одной стороны, наша банковская система прошла проверку на жизнеспособность
и в кризисных условиях продемонстрировала рост, ощутила серьезную поддержку регуляторов, которые предприняли с другой своевременные шаги по обеспечению ликвидности российской финансовой системы. По предварительным подсчетам Банка России, за год совокупные активы российских банков выросли до 20,08 трлн. рублей, причем темпы их роста практически совпали с результатом предыдущего года (43% против 44,1% в 2006 году).11
Банковская система
Среди наиболее актуальных трендов 2007 года можно выделить укрупнение банковской системы и консолидацию банковских активов. Этот процесс приобрел особое значение в связи с возрастающим интересом зарубежных банков к выходу на отечественный рынок. Кроме того, на рынке произошло значительное усиление государственных банков за счет их успешной капитализации и размещениея допэмиссий: SPO Сбербанка (8,8 млрд. долларов), IPO ВТБ (8 млрд. долларов). По темпам прироста капитала госбанки превысили темпы роста капитала всей банковской системы. В целом 2007 год вполне можно назвать началом «бума» банковских IPO.
Вместе с госбанками на рынке были также размещены допэмиссии банков «Возрождение» (177 млн. долларов) и «Санкт-Петербург»
(274 млн. долларов).
Наметившаяся в первой половине года тенденция роста банковских IPO прервалась осенью, когда до России докатилась «волна» мирового финансового кризиса. Несколько банков отложили размещение до лучших времен. Новые IPO кредитных учреждений теперь пройдут только после стабилизации ситуации на мировом рынке. IPO позволяет диверсифицировать структуру капитала, получить относительно недорогое фондирование на дальнейшее. Продажи допэмиссии акций дало банкам возможность существенно нарастить кредитный портфель и укрепить позиции на рынке, прежде всего, региональном.
Другой актуальной тенденцией 2008 года стало продолжение экспансии российских банков в регионы России. При этом большинству средних и мелких банков, работающих на локальных рынках, пришлось серьезно потесниться, и многие из них стали хорошими объектами для поглощения крупных федеральных и региональных игроков. Среди наиболее крупных сделок с участием – российских банков стоит отметить продажу банком ВТБ двух своих «дочек» Новосибирсквнешторгбанка (НВТБ) банку ВЕФК и банка «ВТБ Брокер» «Тройке Диалог». Крупные приобретения в 2008 году сделали также УРСА Банк и АФК «Система».12
Несмотря на то, что в количественном отношении российские банки опередили нерезидентов на рынке слияний и поглощений, объем сделок с участием зарубежного капитала оказался существенно выше. За выход на российский рынок иностранные банки заплатили более 1,4 млрд. долларов без учета сделки по приобретению 30% + 2 акций Росбанка за 1,7 млрд. долларов французской группой Societe Generale, которая должна завершиться в 2008 году. Самой крупной сделкой 2008 года стало приобретение 95% акций «Абсолют Банка» за 760 млн. евро бельгийской КВС Group. Таким образом, совокупная доля иностранного участия в капитале российских банков за год увеличилась на 10%, приблизившись к психологически важной отметке 25%.
В то же время ситуация, которая сложилась на мировых финансовых рынках во второй половине прошлого года, оказала наиболее существенное влияние на развитие отечественного банковского сектора и определила стратегические приоритеты банков на 2009 год.
Турбулентность мирового финансового рынка, спровоцированная кризисом ипотечных закладных в США, привела к тому, что крупнейшие финансовые институты вынуждены были списать убытки на десятки миллиардов долларов. Это перекрыло доступ российским банкам к «дешевым» деньгам и заставило пересмотреть политику пополнения фондов.
Как ни странно, но то, что мы все еще находимся на периферии мирового финансового рынка, позволило нашей банковской системе выстоять в условиях кризиса: низкий уровень иностранных заимствований позволил отечественным банкам оперативно переориентироваться на другие формы кредитования и ресурсы внутреннего рынка. Согласно информации ЦБ РФ, на 1 декабря 2007 года из 1135 кредитных организаций, представивших отчетность, 1100 показали прибыль и только 35 — убыток. Примечательно, что по итогам 2008 года не произошло ни одного дефолта.13
Большим подспорьем в сохранении ликвидности отечественной банковской системы стали действия Банка России, который обеспечил банки необходимыми ресурсами. Крупные кредитные институты продолжили пользоваться лимитами, открытыми на них западными партнерами: во второй половине 2007 года на внешнем рынке им удалось занять практически столько же, сколько и в первом полугодии. Кроме того, возросло значение средств населения, которые банки начали привлекать с большим усердием.
Вклады
Первая половина 2007 года характеризовалась наметившейся тенденцией к снижению ставок по вкладам для частных клиентов. Стабильность на мировых финансовых рынках и мода на российские активы у зарубежных инвесторов позволяла банкам достаточно легко и недорого привлекать средства для наращивания кредитного портфеля.
Ситуация резко изменилась на фоне кризиса на международном рынке во второй половине 2007 года. Общей тенденцией стало повышение к концу года ставок по депозитам в среднем на 1,5-2% к уровню лета 2007 года, а под Новый год – появление целой серии специальных «праздничных» вкладов, которые сопровождались агрессивными маркетинговыми акциями. Ставки крупных банков доходили до 10% годовых, мелких и региональных – до 12% годовых, а по отдельным вкладам (как правило, более банков долгосрочным) и до 15%, не уступая по доходности наиболее результативным паевым фондам. Кроме того, притоку средств во вклады способствовало решение Агентства по страхованию вкладов об увеличении лимита страхового возмещения по вкладам населения до 400 тысяч рублей.
Таким образом, согласно данным ЦБ РФ, за 2008 год банкам удалось привлечь около 1 330 млрд. рублей, а совокупный объем средств на депозитах возрос до 5 122 млрд. рублей. Прирост вкладов в 2007 году практически повторил результат 2006 года (37,7%), однако без учета средств, «оттянутых» тогда фондовым рынком.14
Ипотечное кредитование
В 2007 году акценты развития ипотечного рынка сместились на региональные рынки, которые привлекли крупных федеральных игроков с широкой линейкой ипотечных программ. Мелким и средним региональным банкам пришлось серьезно потесниться на рынке, а после ужесточения требований АИЖК, предъявляемым к качеству ипотечных закладных, и вовсе ограничить или приостановить выдачу ипотечных кредитов.
Не секрет, что отечественная банковская система испытывает дефицит «длинных» денег. До осени 2008 года российские банки успешно решали эту задачу при помощи дешевых денег из-за рубежа, используя механизмы секьюритизации или синдицированного кредитования. С момента возникновения кризиса многие эти проекты пришлось приостановить. Тем не менее, если крупные игроки и специализированные банки продолжили выдавать ссуды на приобретение жилья, то многим более мелким игрокам пришлось существенно сократить объемы ипотечного кредитования.
К концу года ставки по ипотеке возросли в среднем на 1-2%, требования к заемщикам стали более жесткими, и, по мнению участников рынка, вряд ли в обозримой перспективе стоит ожидать существенной корректировки условий предоставления ипотечных займов. А пока сохраняется высокая степень волатильности рынка, банки задумываются о введении новых ипотечных продуктов, соответствующих сложившейся на рынке ситуации.
Наиболее вероятно, что в будущем банки постараются поделиться рисками со своими заемщиками, и на рынке появятся программы с «плавающей» ставкой по ипотечным кредитам, привязанной к тем или иным рыночным показателям. Такие формы кредитования уже давно пользуются большой популярностью за рубежом, однако в России они пока представлены не были. До сих пор ставки по ипотеке были фиксированными и составляли в среднем 12,7% в рублях и 11% в валюте.
Банковские карты
Основной тенденцией первой половины 2007 года на рынке карт стал постепенный переход от технологий экспресс-кредитования к кредитным картам. Эта тенденция стала еще более явной к концу года, когда началась переоценка рисков на мировых финансовых рынках, так как именно банковская карта является продуктом, который легче всего поддается мониторингу.
Сложившаяся ситуация привела к тому, что изменения затронули не только банковские продукты, но и определили приоритетные направления дистрибуции банковских услуг. В выигрыше оказались банки, стратегия которых направлена на усиление взаимодействия с существующими клиентами, развитие наиболее удобного и массового продукта – банковской карты, автоматизированного сервиса для активного использования карт.15
Удобство карт для клиентов сомнения не вызывает: это и сохранность средств, и удобный доступ к кредитным ресурсам, и пользование большим количеством дополнительных сервисов. Точно в такой же мере активное продвижение карт удобно и для банков как наиболее технологичный бизнес: это меньшие затраты на обслуживание клиентов и удобный инструмент предоставления комплекса возможных услуг. Банковские карты все активнее входят в нашу повседневную жизнь и с ростом инфраструктуры платежей все чаще используются для покупки товаров и оплаты услуг. Кроме того, при массовом переходе предприятий на зарплатные проекты банковские карты все больше становятся центром сосредоточения финансовых операций.
Кредитование малого и среднего бизнеса
По данным Банка России, в 2007 году объем банковских кредитов физическим лицам вырос на 57% и составил 3 242 млрд. рублей.16 По сравнению с 2006 годом (рост 75%) результат не столь внушительный, однако учитывая более консервативную политику кредитования и шум вокруг раскрытия эффективной прогрессивной ставки, вполне позитивный. Компенсировать снижение спроса помог корпоративный сектор, и особенно сектор малого предпринимательства, рост объемов кредитования которого составил за 2007 год 90% и достиг 250 млрд. рублей.
Среди кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, получивших массовое распространение в прошлом году, стали стандартизированные банковские продукты, созданные на основе современных скоринговых систем. Ставки по кредитам для предприятий среднего и малого бизнеса сейчас ориентируются на учетную ставку ЦБ РФ и превышают ее на 2-3%. В ряде случаев по решению банка условия кредитования могут быть изменены в пользу заемщика – это, в частности, зависит от объемов и финансовой устойчивости бизнеса.
Основная проблема в работе с малыми предприятиями состоит в том, что кредитное качество заемщиков далеко не всегда соответствует предъявляемым банками требованиям. Часто банк не решается брать на себя дополнительные риски и перекладывать их на других клиентов. А потому при текущем уровне потребностей предприятий малого и среднего бизнеса в финансировании, которые, по различным оценкам, достигают от 700 до 800 млрд. рублей, сохраняется высокий уровень неудовлетворенного спроса на этом рынке.
Пока в России малый и средний бизнес находится в стадии становления, именно с этим связан ряд причин, которые – с точки зрения банков – мешают его активному кредитованию. Одной из важнейших инициатив в решении задач малого бизнеса должно быть формирование специализированных фондов, которые давали бы возможность начинающему бизнесу подрасти, наработать собственный капитал, учитывающийся в дальнейшем при кредитовании. Сотрудничество с фондами поддержки предпринимательства позволит существенно улучшить ситуацию с кредитованием как по срокам, так и по объемам.
 Банковская система России сегодня радикальным образом отличается от того, что было не только 10 лет назад, сразу после кризиса 1998г., но и от того, что было 4-5 лет назад. Причем отличается по очень многим параметрам. Во-первых, российская банковская система выросла по всем основным показателям, которые ее характеризуют: капитал, активы, кредиты, депозиты - все сегодня неизмеримо больше, чем было раньше, чем даже несколько лет назад. Но это не самое главное, хотя масштабы тоже характеризуют финансовую устойчивость системы.
Но очень важно и то, что произошли качественные изменения. И если мы сегодня посмотрим на нашу банковскую систему, то она совсем другая, с точки зрения внедрения автоматизации, корпоративного управления, использования различных внутренних положений и регламентов по управлению рисками, по системе внутреннего контроля. То есть наша банковская система за последний период, и особенно период 2004-2005г., когда формировалась система страхования вкладов, что вот в этот момент, в этот период российская банковская система сделала огромный рывок в качественном отношении. Именно тогда были заложены основы того динамического развития, которые характерны и сегодня. 2007 год был успешный с точки зрения динамики. И даже когда за рубежом развивался кризис, то даже первые месяцы этого года были вполне приличными для банковской системы.
Поэтому если бы не кризис за рубежом, то мы могли бы себя чувствовать вполне прекрасно. Но то, что происходит там, безусловно, оказывает влияние и на нас. Как минимум, есть два момента, которые оказывают очень серьезное воздействие на нас.
Первый момент - это явное серьезное ухудшение условий заимствования на других рынках, на зарубежных рынках. Однако, наши и банки, и предприятия продолжают делать заимствования там. По I кварталу прирост задолженности наших банков зарубежным организациям составил более 7 млрд долл. Это меньше, чем было в I квартале 2007г., когда этот прирост составил 15 млрд долл. Но и 7 млрд долл. - это тоже не маленькая цифра.17 Второй момент, который оказывает влияние на нас - это очень, на первый взгляд, странное, а может, и закономерное для кого-то поведение иностранных инвесторов. Иностранные инвесторы, как правило, очень консервативны, и они, когда ухудшается ситуация на финансовых рынках, они что первым делом уходят с рынков развивающихся стран. Россию они относят к такому развивающемуся рынку. И первые их шаги были - довольно существенное выведение капитала их России.
Это были первые симптомы начинающегося мирового кризиса, который в 2008 году отразился и на России. Разгар кризиса выявил много проблем в банковской системе России. Развитие банковской системы затормозился и встал вопрос о спасении и удержании нормальной работы банковской системы. Российские банки прекратили выдачу кредитов – банковская система замерла в ожидании волны неплатежей. Далее в работе рассмотрим влияние кризиса на банковскую систему и меры правительства по ее спасению.
2.2 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему и меры по ее стабилизации в кризисный период
Финансовый кризис, развивающийся в настоящее время в России, называют кризисом ликвидности. Используются и другие термины – например,  финансовый кризис, экономический кризис и даже дефолт. Все они, кроме дефолта, разумеется, более или менее пригодны для обозначения,  сложившейся ситуации,  однако с академической точки зрения происходящее является именно кризисом ликвидности и его последствиями.
Для того чтобы понять, что такое кризис ликвидности, необходимо разобраться в самом определении ликвидности. В сущности, ликвидность представляет собой соотношение между активами  и пассивами банка за определенный период времени.18 При этом под  активами подразумевается лишь то, что может быть реализовано или истребовано в течение 30 дней. Кризис ликвидности отдельно взятого банка имеет место в том случае, когда пассивы ощутимо превышают активы, то есть обязательства банка    превышают  потенциальную возможность их покрытия. Разумеется, такое определение сильно утрировано, однако общее представление оно дает. По большому счету кризис ликвидности   - это ситуация, когда банк не имеет свободных средств для размещения  на устраивающих банк условиях.
В условиях кризиса ликвидности банки преследуют две цели – увеличить приток высоколиквидных активов и снизить их отток.  Как правило, в это время сворачиваются кредитные программы, повышаются процентные ставки (в том числе и по ранее выданным кредитам)  и усиливается давление на неплательщиков. Россияне прочувствовали все это в полной мере: получить ипотечный или потребительский кредит сейчас очень сложно, а на приемлемых условиях – попросту невозможно.  То же самое касается и кредитов для бизнеса – банкам в условиях кризиса ликвидности попросту нечего выдавать.  Итог – общее снижение спроса на товары и услуги, спад производства,  массовые увольнения  - в общем, переход от кризиса ликвидности к общеэкономическому.
Кризисы ликвидности заканчиваются двояко: либо рынок приходит в норму в связи с повышением стоимости активов   и (или)  грамотных действий правительства, либо он  кризис ликвидности  переходит в   общеэкономический.19 За общеэкономическим кризисом следует период медленного спада,  получивший название рецессии. По завершении рецессии начинается долгий и достаточно трудный подъем, нередко прерываемый локальными кризисами