Организация платежей с использованием банковских карт в РФ (на примере АКБ "РУССОБАНК")

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1 глава. Сущность и правовые основы организации платежей с банковскими картами в коммерческих банках РФ
1.1 Законодательное регулирование операций коммерческих банков с банковскими картами
1.2 Сущность, значение и классификация банковских карт
1.3 Платежные системы на основе банковских карт
2 Глава. Анализ организации платежей с использованием банковских карт в АКБ «РУССОБАНК»
2.1 Общая характеристика операций, осуществляемых в АКБ «РУССОБАНК» с использованием банковских карт
2.2 Анализ организации платежей с применением банковских карт
2.3 Анализ прибыльности операций с банковскими картами в АКБ «РУССОБАНК»
3 Глава. Перспективы развития платежей с использованием банковских карт в РФ
3.1 Совершенствование платежей с использованием банковских карт в АКБ «РУССОБАНК»
3.2 Рынок банковских карт в Московской области и проблемы совершенствования российского законодательства о банковских картах
Заключение
Список использованной литературы

Организация платежей с использованием банковских карт в РФ (на примере АКБ "РУССОБАНК")

- Visa Gold  Предоставляет дополнительные гарантии платёжеспособности владельца.
MasterCard International Incorporated.
MasterCard — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.
Типы выпускаемых карт:
- MasterCard Standard Гибкая система расчетов, глобальная сеть приема, круглосуточный доступ к наличным средствам через банкоматы, услуги MasterCard Global Service™, круглосуточная помощь и консультации на более чем 30 языках и другие услуги.
- MasterCard Gold Ваша повышенная покупательная способность, увеличенный лимит расходования средств и много других преимуществ.
АКБ «РУССОБАНК» предлагает карты международных платежных систем следующих категорий:
Maestro-Экспресс, VISA Instant Issue - особенности данного вида карт заключаются вих оперативном получении в момент обращения клиента в офис Банка, их удобно использовать для получения наличных в банкоматах. Выпуск этих карт осуществляется бесплатно, а обслуживание является доступным по цене;
Maestro, VISA Electron - этими картами удобно оплачивать покупки в магазинах, где установлены электронные терминалы, а также получать наличные средства в банкоматах. Особенностью данных карт является проведение обязательной авторизации, т.е. осуществляется связь с Банком для подтверждения возможности совершения платежа, что служит дополнительной безопасностью для держателя. Выпуск и обслуживание этих карт сравнительно недорогой;
MasterCard Standard, VISA Classic - ввиду наибольшей популярности данных карт во всем мире, являясь их держателем, Вы получаете расширенную возможность оплаты услуг по картам (где установлен электронный терминал): от оплаты покупок в магазине до оплаты услуг в Интернет-магазинах. Данный вид карт оптимально сочетает в себе свою стоимость и спектр предоставляемых услуг;
MasterCard Gold, VISA Gold - считаются эксклюзивными картами, они, прежде всего, гарантируют высочайшее качество обслуживания за счет строгого соблюдения стандарта оказания услуг держателям «золотых» карт во всем мире. Эти карты принимаются в торговых точках, банкоматах и пунктах выдачи наличных, ими можно оплачивать покупки не только в обычных магазинах, но и в Интернет-магазинах, а также забронировать номер в отеле и взять на прокат автомобиль представительского класса;
MasterCard Business, VISA Business - для сотрудников предприятий АКБ «РУССОБАНК» предлагает уникальную возможность организовать и упростить учет командировочных и представительских расходов сотрудников;
Карты с разрешенным овердрафтом для корпоративных клиентов - современный финансовый инструмент, позволяющий значительно расширить платежные возможности держателя карты за счет средств, предоставляемых Банком. Данную услугу Банк предлагает держателям-сотрудникам организаций, которые участвуют в зарплатных проектах АКБ «РУССОБАНК». Держатели данных карт, после заключения соглашения с Банком, получают кредит в форме разрешенного овердрафта, особенность данного кредита является его краткосрочное оформление;
MTS.CARD - свободно принимается к обслуживанию в России и за рубежом при оплате товаров и услуг и получении наличных денег. По MTS.CARD можно получить бессрочную и возобновляемую кредитную линию с минимальным ежемесячным платежом и низкой процентной ставкой по кредиту. АКБ «РУССОБАНК», МТС и платежная система MasterCard International вместе обеспечивают нужный результат. MTS.CARD дает прямой доступ к Банку через мобильный телефон МТС. В любое время и в любом месте можно делать платежи, переводить деньги между счетами в АКБ «РУССОБАНК», контролировать расходование средств и управлять картой;
Детский мир - VISA – РУССОБАНК - это кредитная банковская карта международной платежной системы Visa International с уникальной клубной программой для покупателей сети магазинов «Детский мир». С помощью этой карты можно: получить кредит до 600 000 рублей или 20 000 долларов США, при оформлении кредита справка о доходах не требуется; получать скидки и бонусы в сети магазинов «Детский мир»; иметь дополнительный доход - повышенные процентные ставки на остаток собственных средств; оплачивать товары и услуги по всему миру, где обслуживается карта платежной системы VISA, и получать наличные в банкоматах;
«Арманд Клуб» - совмещает в себе преимущества дисконтной карты сети автосалонов «Арманд» и банковской карты с программой кредитования и начислением повышенных % на остатки собственных средств. Карта является банковской и предоставляет возможность делать покупки в кредит.
С помощью пластиковых карт, эмитированных АКБ «РУССОБАНК» (ОАО), можно оплачивать в банкоматах и депозитных модулях различные услуги: услуги связи МТС, Мегафон, Билайн, скрэтч-карты системы «Яндекс.Деньги», услуги МТУ-Интел, Космос-ТВ, МГТС. Также держатели банковских карт Банка могут погашать все виды кредитов не только через кассы Банка, но и через депозитные модули.
Владельцы банковских карт АКБ «РУССОБАНК» автоматически становятся участниками дисконтной программы «Система скидок». Дисконтная программа «Система скидок» подразумевает получение скидок и льгот в торгово-сервисных предприятиях - участниках данного проекта. Дисконтная программа делится на два направления: «Золотые Скидки» и «Лучшие Скидки». «Золотые Скидки» можно получить, став владельцем карт Visa Gold и MasterCard Gold;  «Лучшие Скидки» предоставляются держателям карт Visa Classic/MasterCard Standard, Visa Electron и Cirrus Maestro.
Рис. 2.1. Динамика роста выпущенных пластиковых карт международных платежных систем АКБ «РУССОБАНК» в 2007-2008 году (тыс. шт.)
На конец 2007 года объем эмиссии карт международных систем Visa и MasterCard составил 249,3 и 338,9 тыс. карт соответственно. Общее число выпущенных карт в 2008 году увеличилось: 342,9 и 444,3 тыс. карт международных систем Visa и MasterCard соответственно.
Рис. 2.2. Доля международных платежных систем в общем количестве выпущенных карт АКБ «РУССОБАНК» в 2008 году (в %)
Положительная динамика роста выпущенных пластиковых карт объясняется тем, что на протяжении 2007-2008 г.г. АКБ «РУССОБАНК» активно развивал программы выпуска и обслуживания банковских карт. Приоритетными задачами 2008 года по сравнению с 2007 стали привлечение новых клиентов, пользующихся кредитными картами АКБ «РУССОБАНК», увеличение активности пользования банковскими картами среди населения, а также повышение и формирование лояльности к Банку. В течение 2008 года расширился круг предприятий и организаций, обслуживаемых АКБ «РУССОБАНК» (ОАО) по зарплатным проектам. Также был изменен дизайн карт, что было высоко оценено клиентами и увеличило потребительский интерес. Кроме того, Банк открыл проект «Система скидок», предоставляющий возможность всем держателям карт Банка получать скидки и льготы в различных торгово-сервисных предприятиях (список партнеров Банка постоянно расширяется). К выпуску кредитных банковских карт подключились филиалы Банка.
2.2 Анализ организации платежей с применением банковских карт
Процессинговый центр банка в применении к бизнесу пластиковых карт – это целостная система, предоставляющая собой комплекс взаимосвязанных программно-аппаратных решений, организационных процедур и персонала, обеспечивающая жизненный цикл банковских продуктов на основе пластиковых карт.
Структура процессингового центра определяется набором выполняемых им бизнес- и технологических процедур.
В АКБ «РУССОБАНК» он включает в себя фронт-офис, бэк-офис, службу персонализации (персонализационное бюро), а также вспомогательные подсистемы.
Фронт-офис процессингового центра АКБ «РУССОБАНК» выполняет следующие функции:
захват транзакций и управление устройствами – первичную обработку коммуникационного и транзакционного трафика, порождаемого устройствами терминальной сети; преобразование семейства прикладных протоколов (для POS-терминалов и для банкоматов) во внутренний формат сообщений фронт-офисной системы; реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов, используемых для управления устройствами (набор экранов и печатных форм, «дерево проходов» между состояниями и т.п.);
маршрутизацию транзакций (switching) – определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную трансакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль;
расчет онлайновых комиссий – расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции;
авторизацию – принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т.д.;
управление рисками – анализ авторизационного траффика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов и недобросовестных эмитентов;
интерфейсы для работы с банками, процессинговыми компаниями и платежными сетями – обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками;
мониторинг в реальном времени устройств и интерфейсов – функция позволяет персоналу процессингового центра получать информацию о коммуникационном и техническом статусе устройств и интерфейсов, отслеживать диагностируемые неисправности, наличие денег и расходных материалов в банкоматах, планировать сервисные работы и инкассацию, а также осуществлять взаимодействие с дополнительным функционалом устройств (например, загрузка электронных журналов, балансировка терминалов и т.п.).
Функции бэк-офиса АКБ «РУССОБАНК» следующие:
управление жизненным циклом карты – ввод и поддержание в базе данных процессингового центра актуальной информации о картах, счетах и лимитах;
учет операций клиентов – отражение в базе данных информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т.п.); обработка входящих клиринговых файлов платежных систем; ведение файла истории трансакций; учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы;
клиринг – консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и другие), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов;
ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями – на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиями торговли и сервиса;
подготовка отчетов – формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга;
претензионная работа – поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла.
Подсистема персонализации в рассматриваемом банке выполняет следующие функции:
персонализацию карт – формирование на основе информации из базы данных процессингового центра файлов с данными для выпуска карт (эмбоссинг-файлов);
учет заготовок карт;
печать ПИН-конвертов – генерация ПИН-кодов карт в соответсвии с используемой ключевой информацией и алгоритмами, печать ПИН-конвертов.
Вспомогательные подсистемы процессингового центра АКБ «РУССОБАНК» не участвуют напрямую в жизненном цикле транзакции, однако являются неотъемлемой частью программно-аппаратного комплекса процессингового центра. К ним относятся: подсистема защищенного документооборота для нотаризованного обмена данными с контрагентами платежной системы; подсистема автоматизированной рассылки отчетности (например, рассылка отчетов по результатам бизнес-дня предприятиям торговли и сервиса по сети Интернет или через факс-сервер); станции автоматизированной обработки данных (ввод и распознавание данных с поручений на изготовление карт, слипов и т.п.); интерфейсы с каналами дистанционного обслуживания (SMS-банкинг, интернет-банкинг и т.п.); принт-сервер системы формирования выписок для держателей карт.
Рассмотрим общие правила работы с кредитной картой в АКБ «РУССОБАНК».
Клиент Банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком.
Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
Для управления рисками кредитования и выявления/предотвращения мошенничества в АКБ «РУССОБАНК» (ОАО) используется кредитный скоринг. На данном этапе используется одна из трех областей кредитного скоринга – скоринг заявлений.
Скоринг заявлений – это определение кредитоспособности (уровня риска дефолта) заявителя при принятии решения о предоставлении кредита на основании данных, доступных в момент подачи заявления, - информации собственно из заявления, собственных данных банка, данных из кредитного бюро, а также из других доступных данных (например, по утерянным паспортам). При этом принимается решение не только о предоставлении кредита, но и о его размере и условиях.
При положительном решении вопроса Банк открывает клиенту специальный карточный счет и устанавливается кредитный лимит. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка и ПИН-конверт к ней, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
В момент выдачи карты и ПИН-конверта клиенту выдается расписка, которой он подтверждает, что получил банковскую карту и ПИН-конверт к ней, реквизиты банковского счета, не имеет претензий к их внешнему виду, ознакомлен с условиями, тарифами и размером эффективной ставки.
После того как кредит выдан необходимо отслеживать его использование и возврат. И, если в случае кредиторов с фиксированными условиями (например, разовый целевой потребительский кредит на шесть месяцев) все условия известны заранее и основным для кредитора является полное возвращение кредита с процентами в срок, т.е. ключевым является определение кредитоспособности клиента на момент выдачи кредита, то для кредитной линии ситуация отличается коренным образом. Неизвестно, как клиент будет пользоваться кредитом – сразу выберет весь кредитный лимит или только его часть, как будет возвращать – сразу все или только минимальный установленный платеж, и не измениться ли его кредитоспособность через некоторое время. Это область поведенческого скоринга. В первую очередь это оценка риска просрочки платежа и/или невозврата и определение тех действий, которые необходимо предпринять., - в этом поведенческий скоринг переходит в скоринг по взысканию.
Следующей задачей, решаемой в рамках поведенческого скоринга, является определение доходности/убыточности для клиента АКБ «РУССОБАНК». Для этого отслеживается история его транзакций на протяжении определенного отрезка времени и согласно установленным критериям определяется его «ценность», а потом на основании уже известных клиентских историй и профилей клиентов прогнозируется будущая «доходность» клиентов, находящихся в кредитном портфеле в данный момент.
В Банке для поведенческого скоринга используются данные не только по конкретному счету (продукту), а весь комплекс данных по клиенту, т.е. как именно он пользуется всем набором используемых продуктов.
Владелец пластиковый карты может воспользоваться ею двумя способами: получить наличные в кассе или банкомате АКБ «РУССОБАНК» (ОАО) или оплачивать товары и услуги безналичным путем.
Рассмотрим более подробно схему оплаты товара или услуги банковской картой.
При осуществлении операций оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли, оборудованном импринтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон. На предприятии торговли, в оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала, и составляются квитанции терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.
На Рисунке 2.3 показаны основные этапы торговой операции с применением банковской кредитной карты.
Рис. 2.3. Схема операций по оплате товара посредством пластиковой карты [25, c. 214]
Основные этапы операции выглядят следующим образом:
1. При покупке товара по банковской кредитной карте на сумму менее разового лимита магазин выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю.
2. В случае же превышения лимита магазин связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карты - клиент банка-эквайра, то есть последний является одновременно эмитентом карты, то авторизацию проводит сам эквайр (этапы 2 и 5).
3. Если же владелец карты - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена.
4. Банк-эмитент, основываясь на остатках по карточному счету владельца и условий договора, дает разрешение или запрет на проведение операции.
5. После получения разрешения эта информация поступает в магазин.
6. Сделка завершается передачей товара покупателю-владельцу карты.
7. По окончании рабочего дня (недели, месяца) магазин предъявляет банку-эквайру торговые счета по карточным покупкам, и банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет магазина.
Если владелец карты - клиент банка-эквайера, последний проводит расчет непосредственно с владельцем карты. Банк посылает выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карты - клиент другого банка, схема расчета усложняется.
8. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж). При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж.
9. Для завершения расчета банк-эмитент получает платеж от владельца карты.
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
Пластиковая карта - средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для банков - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.
Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, что приносит прибыль банку, использующего его средства в своей ресурсной базе.
Сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.
Круг операций с пластиковыми картами в АКБ «РУССОБАНК» (ОАО) следующий:
зарплатные проекты;
корпоративные дебетовые карты;
кобрендинговые карты (Детский мир, Арманд, MTS);
расчетные карты с разрешенным овердрафтом.
Все банки, в том числе и АКБ «РУССОБАНК», стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты банка.
По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Visa Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка [18, c. 33].