Типы коммерческих банков и их структура управления

Содержание

Введение
1.Банк как один из элементов банковской системы
2. Классификация коммерческих банков
3. Структура управления банком
Заключение
Список литературы

Типы коммерческих банков и их структура управления

Особые характеристики универсальные банки имеют в отношении обслуживания клиентуры. Характерными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может сконцентрироваться только на обслуживании частных лиц.
Круг операций, который выполняет универсальный банк, как правило, чрезвычайно широк. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер.
В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.
В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).11
Кроме функциональной, выделяют отраслевую и региональную специализацию банков.
6. По порядку формирования уставного фонда:
- акционерные общества открытого типа;
- акционерные общества закрытого типа;
- паевые банки.
7. По числу филиалов:
- многофилиальные;
- бесфилиальные.
Регионами, в наибольшей степени концентрирующие в себе банки, являются Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Повышение численности филиалов совершается как на базе основных головных банков, увеличивающих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.
В международной банковской практике встречаются и другие критерии классификации. Так, в США установлена система двойного подчинения, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаимосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там.12
3. Структура управления банком
Банк, как и любое другое предприятие, имеет определенную систему управления.
Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.
Организационная и управленческая структуры коммерческого банка регламентируются Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях. Система управления высшей иерархией соответствует предопределенной российским законодательством схеме управления АО и включает общее собрание акционеров (участников), Совет учредителей банковских активов, правление. Правление состоит из председателя правления банка, его заместителей и других членов.
Высшим органом управления коммерческого банка является общее собрание акционеров, созываемое для решения таких вопросов как: 13
•  изменение устава и уставного капитала банка;
•  формирование Совета банка;
•  утверждение годовых результатов деятельности банка;
•  распределение доходов банка;
•  создание и ликвидация дочерних предприятий, филиалов, подразделений.
Для общего руководства работой банка собрание акционеров формирует Совет банка, состоящий, как правило, из учредителей банка. Совет банка определяет стратегические вопросы деятельности банка (направления деловой активности, контроль за работой правления банка и др.).
Из числа членов Совета банка выбирается Президент банка, на которого возлагается руководство Правлением банка.
Президент и Правление банка:
•  осуществляют политику банка по кредитной, инвестиционной, валютной и другой видам деятельности;
•  координируют деятельность банка и его взаимосвязи в бизнесе;
•  решают вопросы формирования кадров и др.
 Создание коммерческого банка и других кредитных учреждений на паевых и акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, народного хозяйства, группы предприятий или региона.
Рациональная организация деятельности банка требует разработки эффективной системы управления, регулирующей действия учредителей банка, его руководящих органов и специалистов.
В настоящее время перечень учредителей весьма широк. Среди них – министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации и учреждения. Учредителями, акционерами банка становятся на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческого банка осуществляют Собрания пайщиков, акционеров и Советы банков, которые избираются из их представителей. Управляют текущей деятельностью Правления, образуемые Советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены Правления не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.
Собрания проводятся как очередные, так и внеочередные. Очередные созываются ежегодно не позднее, чем через месяц после составления баланса банка за отчетный год. Внеочередные собрания могут созываться по требованию учредителей, Совета банка, Ревизионной комиссии или акционеров, которые владеют не менее 1/4 общего количества акций. Извещения о предстоящем собрании и повестка дня, а также другие материалы, связанные с собранием, направляются акционерам не позднее, чем за две недели до его созыва.
На собрании имеют право присутствовать все акционеры. Каждая акция дает право одного голоса. Владелец акций может передоверить право голоса другому владельцу акций по доверенности. Собрание правомочно решить вынесенные на рассмотрение вопросы, если в нем участвуют представители акционеров, имеющих не менее 2/3 голосов. Все решения принимаются большинством голосов. По вопросам изменения Устава банка, размера уставного фонда, распределения прибыли, прекращения деятельности банка, решение принимается 2/3 голосов присутствующих на собрании представителей акционеров.
Собрание акционеров имеет следующие права:14
• принимает решение о расширении числа участников или их выход из банка;
• избирает Совет банка, Ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;
• принимает решение о размере и изменении уставного фонда;
• определяет размер паевого взноса;
• утверждает Устав банка, Положения о Совете, Правлении банка, Ревизионной комиссии и вносит в них изменения;
• рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет Ревизионной комиссии;
• распределяет прибыль банка, решает другие определяющие вопросы деятельности банка.
В Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного-двух до нескольких десятков. Однако есть и частные банки, где учредителями выступают отдельные частные лица. Преимущественной формой собственности на банки в мировой банковской практике является акционерная, при которой как учредителями, так и акционерами становятся физические и юридические лица разных форм собственности.
Совет банка назначает и освобождает от занимаемой должности Председателя и членов Правления банка; вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием; определяет основные условия предоставления кредитов; решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами; определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов на содержание и развитие банка; контролирует работу Правления; утверждает годовой отчет банка; может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.
Совет банка созывается его Председателем не реже одного раза в квартал. Внеочередные заседания Совета проводятся по предложению не менее 1/3 его членов или Ревизионной комиссией. Решения Совета принимаются большинством голосов и являются правомочными, если в его заседании участвуют не менее 2/3 членов Совета. В случае равенства голосов голос Председателя Совета банка является решающим.
Правление банка отвечает за общее руководство банка, обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров; рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.
Правление банка правомочно решать все вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседаниях участвуют не менее 2/3 членов Правления. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос Председателя Правления является решающим. При несогласии с принятым решением члены Правления имеют право сообщить свое мнение Совету банка.
В состав Правления входят высшие руководители банка: Председатель (Президент, Управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы, в него могут входить также лица, владеющие полностью либо частично данным кредитным учреждением.
Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Организационную структуру банка формируют с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению
Каждый конкретный банк исходя из своей концепции развития, стоящих перед ним текущих задач и возможностей, строит схему управления, руководствуясь своими собственными интересами.
Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом Высшим органом акционерного коммерческого банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют акционеры или представители акционеров банка на основании доверенностей. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если участники обеспечивают необходимый кворум.
Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции собрания:
• внесение изменений и дополнений в Устав общества;
• реорганизация;
• определение количественного состава директоров;
• увеличение уставного капитала;
• образование исполнительного органа;
• утверждение аудитора и др.
Эти вопросы не могут быть переданы на решение Совету банка.15
Примерная организационная структура коммерческого банка представлена на Рисунке 3.1.
Рис. 3.1.Примерная организационная структура коммерческого банка16
Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет банка.
Совет банка:
• определяет приоритетные направления деятельности банка;
• рассматривает проекты кредитных и других планов банка;
• утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка;
• рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка;
• формирует состав Правления банка;
• контролирует работу Правления банка и др.
Непосредственное руководство текущей деятельностью коммерческого банка осуществляет Правление. Оно несет ответственность перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит из Председателя правления, его заместителей и других членов.
Заседания Правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос Председателя является решающим. Решения Правления оформляются в форме приказа Председателя Правления банка. При Правлении банка создается Кредитный комитет.
В функции Кредитного комитета входят:
• разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;
• подготовка заключений по предоставлению ссуд;
• рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием и ведением трастовых операций.
Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров.
Порядок деятельности комиссии определяется внутренними документами общества, утверждается общим собранием собственников банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета банка и Правления банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы.
Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию акционеров. Для обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении годовые балансы банков, утвержденные Общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны (после подтверждения достоверности предоставленных в них сведений аудиторской организацией) публиковаться в печати.
В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций — клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства.
Вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с Главным территориальным управлением Банка России по месту нахождения банка и месту открытия филиала или представительства.
Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией Банка России. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.
Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, которое расположено вне места нахождения банка, не обладает правами юридического лица и не имеет самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов.
Для осуществления хозяйственных расчетов ему открывается текущий счет.
Банк, как и любое другое предприятие, имеет определенный аппарат управления. На его структуру оказывает влияние прежде всего характер банковской деятельности. Поскольку банк является предприятием, то построение аппарата его управления, с одной стороны, содержит некоторые общие черты, характерные для всех предприятий, занятых производством определенного продукта. У банка, как и у любого другого предприятия, есть своя дирекция, свои руководящие и исполнительские подразделения, своя бухгалтерия, своя кадровая служба и пр.
Организационное устройство банка определяется выполняемыми коммерческим банком функциями, их величиной, территориальной структурой банка, рыночной средой, в которой функционирует банк и, конечно же, экономической целесообразностью.
В общей организационной структуре банка следует выделить 2 типа отделов: 17
•  отделы, выполняющие линейные функции (заняты операционной работой, т.е. приемом вкладов, выдачей ссуд, покупкой и продажей ценных бумаг и пр.);
•  отделы, выполняющие штабные функции (занимаются обслуживанием линейных отделов, т.е. формируют планы, осуществляют набор и подготовку кадров, ведут учет операций, обеспечивают правовое обслуживание операций, занимаются рекламой и продвижением продуктов и т.д.)
Отделы, выполняющие линейные функции могут быть выделены по банковским продуктам или группам потребителей.
Специализация отделов и управлений может быть еще более детализированной, каждый из отделов (управлений) может в свою очередь подразделяться на насколько более мелких отделов.
В зависимости от степени централизации организационные структуры могут быть централизованными и децентрализованными. Построение оргструктуры по степени централизации определяется следующими факторами:
•  важность и количество управленческих решений;
•  компетенция низовых звеньев;
•  уровень контролируемости низовых звеньев.
В современных условиях наблюдается тенденция к построению децентрализованных организационных структур. Данная структура имеет достоинства и недостатки:
•  Достоинства:
•  ускорение процесса принятия решений;
•  усиление внимания к клиентуре и улучшение качества персонального обслуживания;