Развитие межбанковских расчетов в режиме реального времени в России (на примере ОАО"Промсвязьбанк")

ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ В РЕЖИМЕ РЕАЛЬНОГО ВРЕМЕНИ
1.1 Сущность, необходимость, особенности, роль межбанковских расчетов в режиме реального времени
1.2 Классификация платежных систем в режиме реального времени и принципы их организации
1.3 Организационно-правовые основы скоростных расчетов в России и за рубежом
2. АНАЛИЗ ЗАРУБЕЖНОЙ И ОТЕЧЕСТВЕННОЙ ПРАКТИКИ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ В РЕЖИМЕ РЕАЛЬНОГО ВРЕМЕНИ
2.1 Анализ функционирования систем расчетов за рубежом
2.2 Анализ функционирования расчетов в режиме реального времени в России
2.3 Риск-менеджмент скоростных расчетов
3. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ В РОССИИ
3.1 Проблемы совершенствования управления ликвидностью в системе БЭСП
3.2 Перспективы расширения участников расчетов в режиме реального времени в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕРАТУРА

Развитие межбанковских расчетов в режиме реального времени в России (на примере ОАО"Промсвязьбанк")

- централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру;
- децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.
Полностью централизованной была система межфилиальных оборотов (МФО) Госбанка СССР. Действующие на сегодняшний день в России системы МФО и электронных платежей отличаются централизацией на верхнем уровне (расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России непосредственно подчиняются Центральному банку) и большей степенью свободы – на уровне негосударственных кредитных организаций (коммерческие банки в обязательном порядке открывают корсчета в РКЦ, но у них остаются и другие возможности проведения платежей).
2 По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.д.
В РКЦ Банка России всем банкам открываются корсчета на равных условиях. Зато в некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты) принимаются только крупные, стабильные, хорошо себя зарекомендовавшие банки, а у них в свою очередь открывают корреспондентские счета все остальные.
3 По порядку резервирования средств. В одних случаях платежи проводятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется. В основном все рассматриваемые системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.
4 По способам получения окончательного расчета. По данному критерию выделяют следующие варианты: валовые, или брутто-платежи; чистые, или нетто-платежи (обычно пишут «брутто-расчеты» и «нетто-расчеты»).
Системы, в которых платежи фиксируются очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем:
- необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления;
- системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.
В системах на валовой основе платежи исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о «реальном времени», хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого проходит некоторое время, необходимое для их обработки.
Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить: системы двухсторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников; системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.
5 По размерам сумм и срочности платежей. В этом плане различают системы, в которых все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока, системы переводов крупных и мелких сумм, а также системы срочных платежей.
За рубежом выбору конкретной модели системы переводов крупных сумм платежей (СПКСП) придается государственное значение по причине их высокого риска. Посредством СПКСП (иногда называемой системой оптовых платежей) переводятся крупные по размерам и высокоприоритетные платежи, генерируемые рынками межбанковских сделок и сделок корпоративных клиентов. Как правило, такие переводы обрабатываются в течение рабочего дня. Поскольку крупные платежи требуют большей степени защищенности, надежности и своевременности, то операционные издержки на их проведение в несколько раз выше, нежели издержки при проведении розничных платежей.
Несмотря на то, что проведение крупных срочных платежей считается в основном прерогативой систем на валовой основе, в некоторых странах для этой цели применяются и системы нетто-платежей (например в США – CHIPS, Fedwere, в Германии – EAF и т.д.).
Системы переводов мелких сумм обслуживают массовые низкостоимостные платежи потребителей услуг торговых организаций и предприятий сферы услуг.
6 По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, другие дают возможность кредитования на относительно короткий срок.
Возможны и иные критерии классификации систем межбанковских расчетов и платежей. Так, оптовые системы можно классифицировать в зависимости от следующих факторов:
- частоты платежей: отсроченные и постоянные;
- наступлению момента завершения операций: на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня;
- форм собственности: государственные, частные, смешанные;
- характера используемых счетов: системы с унифицированными счетами и раздельными счетами;
- масштаба: на внутренние, проводные операции в пределах одной страны и международные.
На сегодняшний день в Банке России действуют следующие системы:
- внутрирегиональных электронных платежей;
- межрегиональных электронных платежей;
- межфилиальных платежей с применением авизо;
- платежей между учреждениями ЦБР, обслуживаемыми одним ВЦ (нетто-платежи);
- межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам;
- расчетов в пределах одного учреждения ЦБР4.
Расчеты и платежи в России обеспечиваются:
- платежная сеть ЦБ РФ, в которую входят 1175 РКЦ, ОПЕРУ-1, ОПЕРУ-2 и Центральное операционное управление (ЦОУ) при ЦБ РФ;
- коммерческие банки и их филиалы;
- НКО;
- система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;
- сеть почтовой связи (40 000 отделений);
- биржи;
- депозитарии.
На рис. 1.5 представлена схема сети безналичных расчетов и платежей в России.
Рисунок 1. 5 Сети безналичных расчетов и платежей в РФ
Система Банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Это система валовых расчетов в режиме реального времени.
Подобные системы функционируют более чем в 80 странах мира.
Возникновение этих систем обусловливается тем, что срочность чаще всего требуется для крупных и сверхкрупных платежей (в то время как сами эти платежи составляют лишь около 5 % всех платежей, по ним проходит около 95 % денежных средств)5. Именно поэтому они должны как можно быстрее становиться окончательными, и обеспечиваться надежным управлением рисками.
Система БЭСП является дополнительной системой и действует наряду с системами межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов. Таким образом, участники системы БЭСП могут проводить платежи через платежную систему Банка России и с применением систем ВЭР и МЭР.
Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне, и обеспечивает валовые расчеты по срочным платежам в режиме реального времени, независимо от территориального расположения того или иного ее участника.
Основной особенностью платежей через систему БЭСП является то, что платежи немедленные, что крайне важно при осуществлении крупных платежей.
Электронное платежное сообщение, переданное в систему БЭСП, тотчас же принимается в обработку. Расчет осуществляется сразу после прохождения всех видов контроля, если платеж удовлетворяет условиям критерия немедленного расчета.