Процесинговые центры и их роль в автоматизации безналичных расчетов.

Содержание

Введение
1.Характеристика расчетов при помощи банковских карт
2. Сущность и функции процессинговых центров
3. Значение процессинговых центров
Заключение
Список литературы

Процесинговые центры и их роль в автоматизации безналичных расчетов.

- расчетный агент.
Итак, процессинговый центр является участником совершения операций с ис­пользованием пластиковых карт.
2. Сущность и функции процессинговых центров
Рассмотрим порядок получения банковской карты и проведения операций с ее использованием.
Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.
 Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы (см. рис.1).
3 8 8 3 7 8
9 9
1 10 3 5 6
2
4
Рисунок 1 - Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт
1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
 8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных
Как видно из рис. 1 процессинговый центр обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов при помощи банковских карт.
Крупные банки, эмитирующие банковские карты создают процессинговые центры в своей структуре, которые осуществляют информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивают обработку операций с пластиковыми картами.
Также существуют самостоятельные процессинговые центры в форме юридических лиц. Среди крупнейших в мире компаний, осуществляющих процессинг пластиковых карт, можно назвать такие как Fist Data, Visa International, International, Diners Club International, American Express.
Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит, как представлено на рис. 2.
Visa Master Card
Рисунок 2 – Урегулирование расчетов между разными платежными системами
Если в платежную систему входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие: (4, с.6)
1) Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существую­щих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы.
2) Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром автори­зации).
3) Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки - участники системы.
4) Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения центра авторизации.
5) Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платеж­ной системы.
Крупные эмитенты пластиковых карт создают свои процессинговые центры для упрощения операций по расчетам при помощи пластиковых карт. Очевидно, что потенциал процессинговых центров должен позволять выполнение круглосуточной авторизации платежей при помощи пластиковых карт любым способом: посредством телефонного звонка, электронным способом, посредством POS – терминала или кард-верификатора.
Процессинговые центры связаны между собой высокоскоростными каналами обмена данными, а информационные ресурсы позволяют определять платежеспособность пользователей пластиковых карт по номеру и другим реквизитам их пластиковых карт в рамках требуемых сумм для оплаты в торговых точках. В свою очередь торговые точки должны заключить договор на обслуживание либо с банком – участником платежной системы, либо с процессинговым центром, и получить личный идентификационный номер.
Отсюда следует, что процессинговый центр может обрабатывать информацию только определенные типы пластиковых карт. Очевидно, что чем больше типов пластиковых карт обрабатывает процессинговый центр, тем больше его оборот.
.
3. Значение процессинговых центров
Как следует из выше сказанного, пластиковая карточка является только инструментом в той или иной платежной системе. Отсюда следует, что суть карточного бизнеса заключается не в наличии пластиковой карты, а в организации отла­женной системы безналичных расчетов.
Эмитируя пластиковые карты, банки преследуют различные цели, в частности, можно привести некоторые из них:
- организация расчетов в режиме on-line;
- снижение стоимости операций за счет минимизации наличных расчетов;
- формирование постоянной базы клиентов;
- применение новых информационных технологий, отвечающих современным требованиям в расчетах;
- снижение нагрузки на офисных работников банка;
- престиж и реклама своего банка.