Совершенствование страховой защиты предприятий гостеприимства МО ( на примере ООО"Триумф Плюс")

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ В ИНДУСТРИИ ГОСТЕПРИИМСТВА
1.1. Роль и значение страхования в развитии социально-культурного сервиса и туризма
1.2. Виды страхования, используемые в сфере гостеприимства
1.3. Проблемы страховой защиты предприятий гостиничного сервиса
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ГОСТИНИЧНОГО КОМПЛЕКСА «ТРИУМФ ПЛЮС»
2.1. Характеристика гостиничного комплекса «Триумф Плюс»
2.2. Анализ деятельности ООО «Триумф Плюс» по предоставлению страховых услуг
2.3. Выявление основных проблем ООО «Триумф Плюс» в сфере страхования имущества и услуг
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ГОСТИНИЧНОГО КОМПЛЕКСА «ТРИУМФ ПЛЮС»
3.1. Рекомендации по выбору и совершенствованию отношений со страховой компанией
3.2. Проект договора страхования жизни туристов, пользующихся дополнительными услугами гостиничного комплекса «Триумф Плюс»
3.3. Рекомендации по развитию различных видов страхования в практике гостиничного сервиса
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Совершенствование страховой защиты предприятий гостеприимства МО ( на примере ООО"Триумф Плюс")

конкуренты;
криминальная среда;
государство.
Естественные:
природные явления;
стихийные бедствия;
техногенные катастрофы.
В гостиничном бизнесе в первую очередь важны интересы внутренних групп. В конечном итоге вопрос ставится так: как владельцам бизнеса получить максимальный доход, соблюдая оптимальный баланс интересов гостей и наемного персонала? При такой постановке вопроса любые взаимодействия в системе можно рассматривать с точки зрения угроз интересам внутренних групп.
С учетом сказанного анализ ситуаций, возникающих при взаимодействии участников, позволяет выделить несколько основных видов негативных воздействий:
Повреждение и кража мелкого гостиничного имущества и имущества гостей;
Повреждение и кража автотранспорта;
Умышленное повреждение объектов гостиничногохозяйства;
Умышленное нанесение физического ущерба гостям, владельцам и персоналу;
Потеря и кража информации;
Финансовое злоупотребление и мошенничество;
Нанесение морального ущерба гостям, владельцам и персоналу;
Нанесение физического ущерба людям и порча имущества вследствие пожаров, наводнений и других подобных событий.
Источником первых шести видов негативных воздействий (угроз) могут выступать при этом и внешние участники, и гости, и персонал.
Для минимизации рисков перечисленных угроз в гостинице «Триумф Плюс» используются следующие виды страхования:
1. Страхование имущества
2. Страхование ответственности
Не используются такие виды страхования в гостиничной сфере как:
1. Страхование убытков от перерыва в деятельности предприятия
2. Страхование потери рентных платежей
3. Страхование ответственности работодателя
4. Страхование гражданской ответственности арендаторов гостиничного комплекса.
Варианты страхования выбираются менеджментом гостиничного комплекса «Триумф Плюс» исходя из множества критериев при расчете страхового полиса: устойчивость фирмы, наличие прибыли т.д. В настоящее время страховщиком гостиничного комплекса «Триумф Плюс» является страховая компания «5 морей».
Всего на рынке г.Подольска работает 53 страховых компании, их них 6 предлагают различные виды страхования в сфере гостиничной индустрии. Это компании «Век - военно-страховая компания», «ВСК-страховой дом», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Росно», «5 морей».
Условия и стоимость страховых тарифов компаний в сфере гостиничного страхования на рынке г.Подольска в % от страховой суммы представлены на рис.2.7.
Рис.2.7. Сравнительный анализ стоимости страховых тарифов компаний в сфере гостиничного страхования на рынке г.Подольска, в % от страховой суммы
Как видно из рис.2.2. страховые компании предлагают примерно одинаковые условия страхования , однако условия «5 морей» и «Век» более выгодны.
На рынке города Подольска действует 10 гостиниц. Их характеристика и особенности используемых видов страхования приведены в таблице 2.3.
Таблица 2.3. – Использование видов страхования гостиницами г.Подольска, Московской области
Название гостиницы
Краткое описание
Используемый вид страхования
Компания -страховщик
Гостиница Relax
Тип: Рестораны, Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольск, Красногвардейский б-р, 48В
Телефон: (4967) 64-2444
Страхование имущества
Страхование ответственности
Страхование потери рентных платежей
«Век - военно-страховая компания»
Гостиница Триумф
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольск, ул. Кирова, 39Б
Телефон: (4967) 63-7502
Страхование имущества
Страхование ответственности
«5 морей».
Олимпик
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха Адрес: г. Подольск, ул. 2-я Пилотная, 29
Телефон: (4967) 52-8730
Страхование имущества
Страхование ответственности
«5 морей».
Гринъ
Тип: Бани и сауны, Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольск, Федорова, 19
Телефон: (495) 926-2394

Страхование имущества
Страхование ответственности
«ВСК-страховой дом»
Знаменская слобода
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольский р-н, пос. Знамя Октября, Рязановское ш., 20
Телефон: (4967) 67-4688
Страхование имущества
«РЕСО-Гарантия»
Мини-отель "В Ерино"
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольский р-н, пос. Ерино
Телефон: (4967) 67-5536
Страхование имущества
«Росгосстрах»
Мотель Джунгли
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольский р-н, Симферопольское ш., 41 км
Телефон: (495) 996-8658
Не использует страхование
«Росно»
Пахра
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольск, ул. Архивный проезд, 3
Телефон: (4967) 52-7569
Страхование имущества
«5 морей».
Подмосковье- Подольск
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольск, г. Подольск, ул. Клемента Готвальда, 1/42
Телефон: (4967) 54-4242
Страхование имущества
«5 морей».
Эдем
Тип: Гостиницы, отели, дома отдыха
Адрес: г. Подольск,
Телефон: (4967) 65-4102
Страхование имущества
«5 морей».
Как видно из таблицы 2.3. наиболее часто гостиницы используют такие виды страхования как
1. Страхование имущества.
2. Страхование ответственности.
3. Страхование потери рентных платежей.
Для того чтобы оценить риски имущественного страхования мы опросили руководителей 10 гостиниц и составили диаграмму по наиболее часто страхуемым рискам, рис.2.8.
Рис.2.8. Наиболее часто страхуемые имущественные риски среди гостиниц г.Подольска
Среди страхования специфических имущественных рисков чаще всего используются следующие, рис.2.9.
Рис.2.9. Популярность страхования специфических имущественных рисков
Как видно из рис.2.9. чаще всего среди специфических рисков страхование используется для технологического оборудования, инженерных и технологических коммуникаций.
Итак, имущественное страхование является наиболее развитым видом на рынке гостиниц г.Подольска. Следующим по значимости является страхование ответственности.
Договор страхования ответственности гостиницы «Триумф Плюс» , заключенный в компании «5 морей», позволил:
1. значительно сократить расходы по возмещению вреда, причиненного клиентам в период их проживания в гостинице
2. предоставить дополнительные гарантии клиентам
3. повысить качество предоставляемых услуг и вместе с тем повысить их конкурентоспособность
Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу Потребителей гостиницы «Триумф Плюс», вследствие недостатков гостиничных услуг, в порядке, предусмотренном действующим законодательством, возместить причиненный вред оказываемых Страхователем.
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда жизни или здоровью Потребителей гостиницы «Триумф Плюс», а также их имуществу в результате:
1. эксплуатации жилых и/или нежилых помещений гостиницы
2. недостатков гостиничных услуг и/или недостаточной информации о гостиничных услугах, в том числе:
3. оказание услуг автостоянок;
4. оказание услуг по хранению в сейфе денег, иных валютных ценностей, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них и других предметов, которые могут быть отнесены к числу ценных;
5. оказание услуг по хранению вещей Потребителей гостиничных услуг, вверенных работникам гостиницы либо помещенных в гостиничном номере
Размер страхового возмещения определятся величиной реального ущерба в пределах страховой суммы.
В случае причинения вреда имуществу третьих лиц, страховое возмещение выплачивается в следующем размере:
1. при полной гибели имущества — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению, но не более размера страховой суммы
2. при частичном повреждении имущества — в размере расходов на восстановление (ремонт) поврежденного имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая
Если при частичном повреждении имущества расходы на восстановление превышают действительную стоимость имущества, то выплачивается его действительная стоимость В случае причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, страховое возмещение выплачивается в следующем размере:
1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери уменьшения трудоспособности ее в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья часть заработка, которой лишились потерпевшие лица
2. дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.)
3. часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания
4. расходы на погребение
Выплата страхового возмещения производится в досудебном порядке в течение 10 банковских дней с момента предоставления документов, необходимых для установления факта наступления страхового случая.
Дополнительно компания «5 морей» берет на себя расходы, связанные с действиями по уменьшению размера вреда, а также судебные расходы.
Размер страховых тарифов составляет 0,3%-2% от размера страховой суммы в зависимости от перечня предоставляемых гостиничных услуг, а также характеристик объекта страхования.
Преимущества компании «5 морей»:
Компания «5 море» гарантирует урегулирование убытков в течение десяти дней с момента поступления документов
Сотрудничество с ведущими западными перестраховочными обществами и финансовая устойчивость позволяет компании «5 море» принимать на себя большой объём обязательств по договорам страхования
При наступлении страхового случая компания «5 море» оказывает квалифицированную юридическую помощь своим Страхователям
Страховой продукт разработан специально для гостиничного бизнеса и позволяет обеспечить максимальную страховую защиту от возникающих рисков.
2.3. Выявление основных проблем ООО «Триумф Плюс» в сфере страхования имущества и услуг
В 2009 году руководство гостиницы «Триумф Плюс» приняло решение об организации спортивных развлечений как формы досуга гостей. В настоящее время предоставляются услуги по катанию на лошадях, имеется картинг. Однако при наступлении несчастного случая, получения ушиба или травмы клиенты гостиницы могут рассчитывать только на первичную медицинскую помощь в медицинском пункте при гостинице. Вопросы добровольного страхования от несчастных случаев (жизни) при организации таких мероприятий в гостинице «Триумф Плюс» не отработаны.
По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица (к примеру падение с лошади, или авария картинга).
Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту -выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.
В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.
Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.
Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам [28;c.55].
К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.
Под травмой и несчастным случаем в данной ситуации следует понимать:
- травму - одномоментное внезапное воздействие на организм внешнего фактора, вызывающее в тканях и органах анатомические и функциональные нарушения, которые сопровождаются местной и общей реакцией;
- несчастный случай - неожиданное, не зависящее от воли страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя событие, идентифицируемое по месту и времени его наступления и сопровождающееся негативными последствиями в отношении объекта страхования;
- инвалидность I, II, III группы, установленная застрахованному лицу не позже одного года со дня окончания срока действия договора страхования в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением случаев приобретения инвалидности лицом, застрахованным от несчастного случая;
- инвалидность I, II группы, установленная застрахованному лицу в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением отдельных случаев, а также инвалидности, установленной в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.
Также страховыми случаями признаются следующие события в зависимости от выбранной программы страхования.
Существует несколько основных программ страхования:
1. Страхование жизни. Риски "Дожитие застрахованного" и "Смерть застрахованного".
2. Смешанное страхование жизни. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного", "Получение травмы застрахованным" и риск "Инвалидность застрахованного от несчастного случая".
3. Накопительное страхование жизни. Риск "Дожитие застрахованного".
4. Страхование жизни с условием выплаты двойной страховой суммы в случае смерти от травмы. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного" и "Смерть застрахованного от несчастного случая".
Страховыми случаями признаются следующие события:
1) травмы, полученные страхователем (застрахованным) в период действия договора страхования в результате несчастного случая на производстве, в быту или в результате неправильных медицинских манипуляций (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей, ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электричеством, сдавление, полная или частичная потеря органа); случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, наступившее в период действия договора страхования;
2) инвалидность I, II, III группы; инвалидность детства, установленная страхователю (застрахованному) в результате вышеперечисленных заболеваний, происшедших в период действия договора страхования в течение одного года со дня его наступления;
3) смерть страхователя (застрахованного) в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, если диагноз подтвержден медицинскими документами либо органами санитарно-эпидемиологической службы, а также смерть от заболевания, предусмотренного п. 1, в течение одного года со дня его наступления.
Страхователь, заключая договор страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой риск или сочетание рисков, предусмотренных тарифными ставками. При наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом договора, выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.
Размер страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством РФ. Например, при установлении страхователю (застрахованному) инвалидности страховое обеспечение выплачивается в следующих размерах от страховой суммы:
-100% при установлении I группы инвалидности;
- 70% при установлении II группы инвалидности; -40% при установлении III группы инвалидности;
- 30% при установлении инвалидности с детства.
Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате: 1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;
2) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;
3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;
6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрена ответственность страховщика по событиям, перечисленным выше. При этом соответствующие события должны быть четко определены в договоре страхования [28;c.55].
В обязанности страхователя по договору страхования входит:
- сообщить страховщику достоверную информацию о застрахованном, о себе, если застрахованный и страхователь являются одним лицом;
- при наступлении страхового случая сообщить о нем страховщику и представить необходимые документы;
- уплатить страховщику страховой взнос (страховую сумму).
Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию.
Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц.
Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования более одного года страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.
Страховщик имеет право к базовой тарифной ставке применять повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок -единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.
Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.
Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.
В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя выписывает дубликат, о чем на дубликате полиса делается соответствующая запись. Утраченный страховой полис признается недействительным, и никакие претензии по нему не принимаются.
В обязанности страховщика входит: