Вход

Развитие платежных систем с использованием пластиковых карт в российских коммерческих банках (На примере ЗАО "Банк Русский Стандарт")

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 317605
Дата создания 08 июля 2013
Страниц 70
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 610руб.
КУПИТЬ

Содержание

Содержание

Введение
Глава 1. Безналичные расчёты и системы, создаваемые банком для их проведения
1.1. Платёжные системы и их место в структуре безналичных расчётов
1.2. Платёжная система Банка России: особенности построения
1.3. Частные платёжные системы на основе пластиковых карт
Глава 2. Анализ деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт" на рынке пластиковых карт.
2.1. Общая характеристика банка.
2.2. Анализ платёжного оборота с использованием платежных карт в ЗАО "Банк Русский Стандарт".
2.3. Анализ обслуживания банком ЗАО "Банк Русский Стандарт" клиентов с использованием пластиковых карт.
Глава 3. Совершенствование организации банковских расчётов с использованием пластиковых карт.
3.1. Оценка эффективности деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации платежей с использованием пластиковых карт.
3.2. Пути совершенствования платёжных систем с использованием пластиковых карт.
Заключение
Список литературы

Введение

Развитие платежных систем с использованием пластиковых карт в российских коммерческих банках (На примере ЗАО "Банк Русский Стандарт")

Фрагмент работы для ознакомления

«Чтобы продолжать быть эффективной, регулирующая роль властей должна обеспечивать наличие эффективных систем управления рисками в частном секторе. С усложнением финансовых систем, подробные правила и стандарты стали и обременительными и неэффективными и даже контрпродуктивными. Если мы хотим поощрять финансовые инновации, мы не должны вводить правила, которые их тормозят. Особенно важно не пытаться чересчур препятствовать (развитию) нашей последней инновации, электронных денег, или в целом, нашей все более широкой системы электронных платежей» - говорил уже бывший руководитель Федеральной резервной системы США Алан Гринспен.
Для развития новых форм платежа, частному сектору понадобится гибкость для эксперимента, без широкого вмешательства властей.
Когда ФРС возглавила процесс ведения на рынок ACH (автоматических клиринговых домов), все предрекали успех этой безусловно прогрессивной технологии. Однако у потребителей она не имела большой популярности. «В нашем энтузиазме по поводу новых платежных систем, - сокрушается Гринспен, - мы значительно недооценили удобство бумажных денег для потребителей и особенно стоимость и трудности при создании широкой инфраструктуры для поддержки новых платежных систем. Возможно также, что попытки властей выбрать и поддержать единственную избранную технологию (в нашем случае, ACH) замедлили попытки частного сектора развивать альтернативные технологии. В нынешний период перемен и рыночной неопределенности может возникать искушение - и это естественное желание части участников рынка - чтобы власти вмешались и разрешили неопределенность, через стандарты, регулирование или иные меры госполитики. На самом деле потребители и торговцы, а не правительство, решат, какие новые продукты имеют успех на рынке. Действия властей могут замедлить прогресс, но точно не могут гарантировать его. Причем давайте иметь в виду, что, как недавно указал проф. Н. Розенберг из Стэнфорда, даже зрелые технологии могут развиваться совершенно непредсказуемыми путями».
Оптимальная финансовая система - система свободной и широкой конкуренции, которая правильно устанавливает меняющуюся цену продуктов для потребителей, так что учитывающая риски ставка дохода на капитал измеряет успех в производстве того, что люди хотят купить.
Раньше регулирующие власти могли точно определять, какие продукты лучше служат интересам потребителей. В случае ЭД это далеко не так ясно. Проблема в сеньораже. Частный бизнес пытается отобрать его себе у федеральных властей. Поэтому все более сложно разобраться, то ли выгодные и популярные новые продукты на самом деле эффективные альтернативы бумажной валюте, то ли это просто переход сеньоража от властей к частному сектору. Но переход сеньоража может быть неизбежным побочным следствием создания эффективной розничной платежной системы с дальним прицелом. В будущем эмитенты электронных платежных обязательств, видимо, объединятся в специальные эмитирующие корпорации, с публикацией балансов и публичными рейтингами, как ранее поступили эмитенты деривативов и коммерческих облигаций.
Что касается России, то здесь мы процитируем некоторые положения из достаточно объективного исследования Глушенкова. Он проводит правильное сопоставление, что в промышленно развитых странах G10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов. В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов. ГК предусматривает возможность «иных форм расчетов», которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК). Однако для правового определения статуса ЭД лучше будет принять нормативные акты, определяющие порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав. Проект Федерального закона «О переводе денежных средств», который исчез в недрах Госдумы, предусматривал расчетный документ в форме электронного сообщения.
Определенная логика присутствует в попытке признать ЭД предоплаченным продуктом. По такой логике, в электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость, электронный эквивалент. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. Ведь телефонная карта или магнитный билет метро не являются деньгами, это лишь средство воспользоваться предоплаченными услугами. Так же и электронный бумажник по этой логике следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Именно в этой форме наши законы дают ему право на жизнь1.
Денежные средства помещаются на счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по назначению. При расчетах, т.е. передаче электронной стоимости, движения самих денежных средств не происходит.
Существует ряд вариантов расчетов с применением электронной стоимости:
1. В момент оплаты за покупку продавец получает не сами деньги, а
электронную стоимость, а потом предъявляет ее в банк для получения уже настоящих денег.
2. В момент покупки дается электронное поручение о переводе денежных средств со счета покупателя на счет продавца.
3. Идет указание некой третьей организации осуществить платеж.
4. Карта выпускается третьей стороной, которая обеспечивает электронную стоимость банкам и клиентам, клиент платит за электронную стоимость со своего банковского счета или наличными в момент приобретения.
5. Карта выпускается третьей стороной, банк платит за электронную стоимость и затем перепродает ее клиентам.
Почти все российские ЭПС обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за товар. Деньги все равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты за своих клиентов.
Таким образом, современные платёжные системы занимают крайне важное место в системе безналичных расчётов во всём мире, и Россия здесь не исключение, несмотря на молодость российского банковского сектора.
1.2. Платёжная система Банка России: особенности построения
Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей.
Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учреждениях Банка России, включенных в состав участников электронных платежей.
Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.
Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля в 2006 г. составила 91,3% от общего количества электронных платежей. Количество расчетных документов на бумажных носителях, предъявляемых в учреждения Банка России для совершения электронных платежей, составило в 2006 г. 8,5%. Магнитные носители для передачи электронных платежей применяются незначительно (0,2%).
В 2006 г. доля электронных платежей, проведенных через Банк России, составила 89,2% от общего количества платежей и 82,9% от общей стоимости платежей [35. 17].
Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.
Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.
По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.
В 2006 г. внутрирегиональные электронные платежи в Московском регионе составляли 58,0% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России.
Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.
В каждом регионе одно учреждение Банка России назначено “головным участником расчетов” и на него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей. Обмен сообщениями между головными участниками расчетов осуществляется через Межрегиональный центр информатизации при Банке России, который не проводит расчеты, а осуществляет коммуникационные функции.
Расчеты по межрегиональным электронным платежам осуществляются головными участниками расчетов по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе) по счетам, открытым друг у друга.
Межрегиональные электронные платежи совершаются, как правило, день в день, а между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, — не позднее следующего дня.
На рисунке 1.1. показано, как проходят межрегиональные электронные платежи в платежной системе Банка России.
Рисунок 1.1
Межрегиональные платежи в платежной системе Банка России
В настоящее время в платежной системе Банка России существуют автоматизированные системы, базирующиеся на принципах непрерывной, дискретной (порейсовой) и комбинированной обработки платежей. Под непрерывной понимается такая обработка, при которой платежные документы непрерывно поступают в систему и при выполнении условий немедленного списания сразу исполняются. Дискретная, или порейсовая, обработка предполагает периоды на­копления платежных документов и периоды их обработки путем осуществления сеансов взаимозачетов. Комбинированная обработка представляет собой непрерывную обработку в сочетании с сеансами взаимозачета платежей, находящихся в очередях к моменту начала сеанса.
Дискретная обработка обеспечивает уменьшение потребности банков в ликвидности для осуществления клиентских платежей, однако увеличивает время ожидания исполнения платежных документов.
В 1990-х годах заинтересованность банков в непрерывной обработке платежей практически отсутствовала. В условиях галопирующей инфляции и существования высокодоходных инструментов, таких как ГКО, кредитные организации старались работать «с колес», не имея ни копейки свободных средств, съедаемых инфляцией. Значительно выгоднее было вкладывать средства в ценные бумаги, чем резервировать их для клиентских платежей. Соответственно, системы дискретной обработки в тот период были максимально востребованы. Такие системы позволяли решить проблему взаимных неплатежей из-за недостатка средств путем взаимозачетов. Это давало банкам дополнительную выгоду от инвестирования свободных средств. Время ожидания клиентами проведения платежа от двух до четырех часов в рассматриваемый период не представлялось критическим.
Кроме того, развитие и распространение систем дискретной обработки в тот период (1990-е) было обусловлено не только экономической потребностью, но и уровнем развития информационных технологий, информационных и телекоммуникационных систем. Как правило, для обработки платежей использовали распределенные (децентрализованные) аппаратно-программные комплексы с невысокими показателями производительности и надежности. Телекоммуникационные системы также имели низкие пропускную способность и надежность. Такой уровень не мог обеспечить функционирование систем в режиме реального времени. Системы реального времени были немногочисленны и крайне дороги.
В то же время этого уровня было достаточно для обеспечения дискретной обработки, не столь требовательной к показателям производительности и надежности. Кроме того, технология создания и использования дискретной (пакетной) обработки была хорошо проработана и основывалась на многолетнем опыте применения таких систем в самых разных областях. Так, Банк России в начале 90-х имел по всей стране сеть вычислительных центров на основе ЕС-ЭВМ, обеспечивающих пакетную обработку банковской информации. Таким образом, дискретная обработка была преобладающей в тот период, так как отвечала экономическим потребностям и соответствовала уровню развития технической инфраструктуры.
По мере восстановления российской экономики, снижения инфляции, роста производства, улучшения финансово-экономического положения на первый план стали выходить требования по качеству обслуживания клиентов. Время проведения платежа стало для многих клиентов существенным фактором при выборе банка. Многие банки стали создавать собственные автоматизированные системы, обеспечивающие непрерывную обработку платежей. Появились многочисленные сервисы для физических и юридических лиц по осуществлению «мгновенных» переводов.
Развивались программное обеспечение и техническая инфраструктура автоматизированных платежных систем Банка России, что позволило со временем создавать высоконадежные производительные вычислительные системы, обеспечивающие обработку в режиме реального времени и реализующие непрерывный режим обработки платежей.
В настоящее время заканчивается процесс «коллективизации» платежной системы Банка России, связанный с централизацией вычислительных мощностей в коллективных центрах обработки информации (КЦОИ) и унификацией региональных учетно-операционных систем. На сегодняшний день в Банке России используются системы РАБИС-НП и РАБИС-2, которые реализуют комбинированную обработку платежей во всех регионах, за исключением Московского региона.
В Московском регионе обработку платежей кредитных организаций обеспечивает АСБР «Москва». Она реализует дискретную обработку согласно Положению о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе от 20.02.1998 г. № 18-П и непрерывную обработку согласно Положению о непрерывной обработке платежей в Московском регионе от 09.08.2001 г. № 147-П. Комбинированная обработка не реализована. Число участников непрерывной обработки ничтожно мало, поэтому можно считать, что Московский регион обрабатывается дискретно.
Для завершения процесса «коллективизации» необходимо перевести обработку платежей Московского региона на КЦОИ. При этом актуален вопрос выбора УОС для обработки платежей. В этой связи возникает необходимость сопоставления достоинств и недостатков существующих в Банке России видов обработки платежей.
При сопоставлении режимов проведения платежей (как и любых других процессов) должны быть введены измеряемые в эксперименте критерии эффективности процессов (метрики), позволяющие вести количественное сравнение процессов с точки зрения принятого критерия сопоставления. В качестве таких критериев сопоставления могут, в частности, выступать максимальное время проведения платежа, среднее время проведения платежа, объем средств, «замораживаемых» в системе на время проведения платежа.
По каждому из критериев оцениваются необходимость наличия свободных средств для проведения платежа, объем требуемых внутридневных кредитов, количество возможных оборотов средств в течение дня, себестоимость проведения платежа и др.
Таким образом, высокоавтоматизированная платёжная система Банка России является стержнем всей системы безналичных расчётов российского банковского сектора, и эффективность её деятельности определяет основные перспективы развития частных платёжных систем, о которых речь пойдёт в следующем параграфе.
1.3. Частные платёжные системы на основе пластиковых карт
Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в т.ч. в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на "прозрачность" государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое предъявляет банкам глобализация экономики.
Рост мирового платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IT-технологий.
С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов.
Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой выгодой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.
Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм.
Российские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий.

Список литературы

"Список литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560 с.
2.Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
3.Федеральный Закон «О Центральном БанкеРоссийской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
4.Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.29.11. 2000 № 854-У).
5.Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.
6.Бабинова Н.В., Гризов А.И,Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2006. - 256 с.
7.Банковское дело, (под ред. проф. Лаврушина О.И.) Финансы и статистика, М., 2004. - 576с.
8.Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2004.
9.Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 2005.
10.Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков. // Банковское дело в Москве, №1, 2006
11.Бурдинский А. Кому и зачем нужен Internet Banking. // Мир Интернет, №9, 2005.
12.Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 2005.
13.Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2007, с.43-44
14.Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 2004, № 3
15.Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2004, № 2.
16.Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, № 20(27).
17.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2008, № 2.
18.Косой А.М. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 2001.
19.Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. Саратов, 1997.
20.Кузьмин О. ""Банк-Клиент"" и программы распознавания отсканированных платежных поручений. // Банковское дело в Москве, №4, 2000
21.Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2003.
22.Мисюк О. Сорок лет спустя// Эксперт, 2001, № 15
23.Можно ли экономить на электронных платежах? // Банковское обозрение, №1 (31) 2002
24.Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 312 с.
25.Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, № 75 (259 13)
26.Особенности национального интернет-трейдинга// Банковское обозрение № 1(31), 2002
27.Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 2004, №317
28..Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75 (259 13).

29.Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005.
30.Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.
31.Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1992.
32.Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219)
33.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. ""ЮНИТИ"", М., 2007
34.Рэнкинг сайтов российских банков. // Банковское обозрение, №1(31) 2002
35.Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2007
36.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2006, № 3
37.Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2006, № 3
38.Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005.
39.Холопов, А.М. Проблемы применения аккредитивной формы расчетов в практике работы российских экспертов и международных экспедиторов // Финансы и кредит. - 2006 - № 26
40.Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2003, № 3
41.Юкович Н. Глобализация мировой экономики и развитие электронной торговли // Сборник ""Глобализация мирового хозяйства и проблемы российской экономики"" Изд. Фин. Академии, М., 2006 - 174с.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.0048
© Рефератбанк, 2002 - 2024