Организация работ с пластиковыми картами в кредитных организациях и современное состояние рынка банковских услуг с применением пластиковых карт.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение
1.Платежные карты – эффективный инструмент организации безналичных расчетов
1.1.Основные виды банковских электронных услуг и нормативно-правовые основания их оказания
1.2.Платежные системы, действующие в России
1.3.Банковские карты – эффективный инструмент организации безналичных расчетов
1.3.1.Классификация платежных карт
1.3.2.Субъекты рынка обращения банковских карт
1.3.3.Особенности российского рынка технологий платежных карт
2.Технологии безналичных электронных расчетов
2.1.Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементов
2.2.Технологии применения банковских карт. Организационно-технологическое обеспечение работы банка с платежными картами
2.3. Развитие электронных платежей в Санкт-Петербурге
3. Управление рисками, связанными с электронными услугами
Заключение
Список использованных источников

Организация работ с пластиковыми картами в кредитных организациях и современное состояние рынка банковских услуг с применением пластиковых карт.

4. Активное участие ОРПС в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.
Стратегической целью ОРПС является создание и дальнейшее развитие национальной платежной системы, которая будет базироваться на:
1. Существующей в стране  инфраструктуре  выпуска и обслуживания карт.
2. Российских многофункциональных микропроцессорных картах, предназначенных не только для проведения платежей, но и для предоставления гражданам России разнообразных информационных и финансовых услуг.
Учитывая изложенное, миссия системы может быть сформулирована следующим образом: Объединение усилий различных заинтересованных организаций в целях качественного изменения структуры финансовых потоков в Российской Федерации за счет:
1. Совместного формирования инфраструктуры, которая позволит обеспечить обслуживание массовых платежей населения страны в безналичной форме, а также автоматизировать оказание гражданам дополнительных услуг финансового и нефинансового характера.
2. Развития эквайринга, стимулирования роста терминальных сетей и увеличения доли безналичных платежей.
3. Внедрения разнообразных, многофункциональных карточных продуктов, адаптированных к условиям и требованиям российского рынка.
4. Взаимодействия с органами власти в проектах, предполагающих применение передовых технологий для решения государственных задач в области реформы системы социального обеспечения, ЖКХ и т.д.
Успешность функционирования системы подтверждает следующая статистика на 01.01.2009 г.5:
Количество микропроцессорных карт Сберкарт превысило 3,2 млн штук;
16,7 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам Сберкарт;
16.6 тыс. банкоматов принимают карты Сберкарт;
36,5 тыс. торгово-сервисных точек (51,4 тыс. терминалов) и 3,3 тыс. информационно – платежных терминалов обслуживают операции по картам Сберкарт;
Количество участвующих банков – 21.
Среди российских платежных систем созданы и действуют также система Union card (объединение нескольких платежных систем) и STB card. Обе системы в докризисный период вели различного вида переговоры об объединении с другими платежными системами. В настоящее время системы не пользуются особой популярностью и рассматривают предложения о слиянии.
1.3. Банковские карты - эффективный инструмент организации безналичных расчетов
1.3.1. Классификация платежных карт
Сфера применения банковских карт обширна. Они дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карты деньги можно получить в любое время суток и по праздничным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться банкоматами, распо­ложенными в торговых центрах, на вокзалах, метро и т.д.
Кроме получения наличных средств через сеть банкоматов они дают возможность оплаты покупок в торговых организациях и в сети Интернет.
При расчете в торговых организациях банковские карты привязаны к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карта выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца осуществляется в момент совер­шения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгово­го предприятия через 1-2 дня после совершения операции.
Изначально банковские карты создавались исключительно для оffline-платежей. Однако с приходом информационных технологий совершать покупки через Интернет стало проще. С одной стороны, расплачиваться по банковской карте в Сети достаточно просто и удобно. Банковские карты используются для оплаты товаров и услуг у подавляющего большинства западных и очень многих российских Web-ресурсов. Но, в то же время существуют и подводные камни при таких расчетах:
банковские карты не позволяют производить переводы с карты на карту;
номер и другие реквизиты карты могут быть украдены когда угодно и где угодно. Самый простой способ украсть реквизиты – подсмотреть их, стоя рядом с владельцем кредитки возле банкомата или в магазине6.
По различным классификационным признакам банковские карты делятся на:
1. Кредитные и дебетовые. По экономическому содержанию различают кредитные и дебето­вые карточки. Кредитные связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые предна­значены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.
2. Эмбоссированные/неэмбосированные. На эмбоссированные карты все данные наносятся специальной печатью, в результате чего цифры и буквы слегка выступают над поверхностью карты. Неэмбонсированные карты предполагают индентирование – все данные наносятся:
индент-печатью – цифры и буквы получаются практически плоскими;
графическим принтером через специальную ламинирующую пленку;
лазерной гравировкой, при которой данные наносятся плоским шрифтом.
3. По принадлежности к платежным системам (платежные системы рассмотрены в п.1.2.)
4. С магнитной полосой / с чипом.
Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную по­лосу, где записаны данные, необходимые для идентификации лич­ности владельца при ее использовании в банковских ав­томатах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта находится в считывающем устройстве, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. Магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации не­обходимых сведений в закодированной форме. На одной из доро­жек записан персональный идентификационный номер (PIN-код), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалом. Набранные цифры сравниваются с PIN-кодом, записанным на полосе.
В карточках со встроенной микросхемой (чипом) последняя является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функ­циональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основе записанных в микросхеме сведений сделка по кар­точке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непо­средственной связи с центральным процессором банковской ком­пьютерной системы в момент совершения операции.
5. Личные / корпоративные. Личные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная кар­та выдается организации (фирме), которая на ее основе может выдать личные карты избранным липам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. Применение частных кредитных карт предприятий торговли и услуг ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреж­дений, например цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама ком­пания, она же получает процент по ссудам. Получили распростра­нение частные банковские карты, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но вы­пуск карт, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк — участник соглашения.
В настоящее время в России наибольшее распространение по­лучили дебетовые карты. Используются карточки как междуна­родных систем (VISA, Mastercard, American Express, Dinner Club), так и отечественные — Сберкарт, «Золотая корона»7.
1.3.2. Субъекты рынка обращения банковских карт и организация расчетов
Рынок пластиковых карт в России начал развиваться с конца 20 века. Тем не менее пластиковые карточки перестали быть экзотикой и стали привычными в самых разнообразных сферах деятельности — при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг. Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на «пластик». Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.
Банковские карты применяются по различным технологиям. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карты, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится подробная инфор­мация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на слипе (отпечат­ке карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца. В электронной системе держатель карты напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета8.
Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рис. 2.
Рисунок 2 – Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе
Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат – в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте.
Затем работник приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.
Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.
К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «ton-line» проведение ее в режиме «off-linen».
Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте:
наличие на карте данных о размере расходного лимита;
возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты);