Финансовые стратегии домашних хозяйств в условиях экономических кризисов

Введение
1. Финансовые стратегии домашних хозяйств
1.1. Финансовые стратегии домашних хозяйств: сущность, классификация, факторы
1.2. Факторы принятия финансовых решений домашними хозяйствами
2. Трансформация стратегий поведения домашних хозяйств в кризисных условиях
2.1. Типология кризисов
2.2. Воздействие кризиса на стратегии финансового поведения домашних хозяйств
2.3. Особенности поведения российских домашних хозяйств в условиях кризиса
Заключение
Список использованной литературы

Финансовые стратегии домашних хозяйств в условиях экономических кризисов

2.1. Типология кризисов
В экономическом цикле есть характерная черта, а именно кризис, который определяется как внезапная и резкая, как правило, смена тенденции от повышения к понижению, тогда как при обратном процессе такого резкого поворота не бывает.
Практика показывает, что кризисы неодинаковы не только по своим причинам и последствиям, но и по своей сути. Можно создать разветвленную классификацию кризисов, которая необходима и предназначена для дифференциации средств и способов управления ими. Если есть понятие и понимание характера кризиса, тогда больше возможность снижения его остроты, сокращения времени и обеспечения безболезненности процесса (рисунок 2).
Рис. 2 Типология кризисов
Кризис может привести к быстрым и глубоким изменениям в экономической системе или к мягкому (постепенному и продолжительному) выходу.
Кризисы разнообразны по своей сути, причинам и последствиям.
Необходимо их определенным образом систематизировать (классифицировать), чтобы более эффективно управлять ими, формируя адекватные средства.
Разные последствия кризиса определяются не только его характером, но и способом антикризисного управления, которое может смягчать или обострять кризис. Возможности управления в этом отношении зависят от цели, профессионализма, искусства управления, характера мотивации, понимания причин и последствий, ответственности (рисунок 3).
Рис. 3 Классификация последствий кризиса
Общие кризисы охватывают всю социально-экономическую систему, локальные — только часть ее. Это разделение кризисов по масштабам их проявления.
По проблематике кризиса можно выделить макро- и микрокризисы. Макрокризис охватывает большие объемы и масштабы проблематики, микрокризис — только отдельную проблему или группу проблем. Локальный, или микрокризис, может как цепная реакция распространиться на всю систему, потому что в системе существует органическое взаимодействие всех элементов и проблемы не решаются в отдельности.
Экономические кризисы — это кризисы в производстве и реализации товаров и услуг.
Социальные кризисы отражают противоречия в интересах различных социальных групп, среди них особое место занимают политические кризисы - кризисы власти, которые часто ведут к кризисам экономическим.
Организационные кризисы проявляются как паралич (или резкое ухудшение) организационной деятельности. Наиболее ярко организационные циклы проявляются при смене стадий жизненного цикла предприятий и их продуктов.
Психологические кризисы — это кризисы психологического состояния людей, симптомы которых — стрессы, паника, страх, неудовлетворенность, чувство неуверенности, т. е. кризисы социально-психологического климата.
Кризис технологический связан с обострением противоречий при разработке и внедрении новых технологических решений в процессе смены технологического уклада. Это кризисы научно-технического прогресса.
Экологические кризисы резко ухудшают условия жизнедеятельности людей. Это кризисы взаимоотношений человека с природой, вызванные пренебрежительным отношением к требованиям закона природного равновесия.
Явные кризисы протекают заметно и легко обнаруживаются. Скрытые протекают менее заметно, и поэтому их значительно сложнее избежать или ограничить.
Глубокие, или острые, кризисы могут привести к разрушению различных структур экономической системы, здесь множество противоречий завязывается в сложный клубок. Такие кризисы имеют, как правило, затяжной характер. Мягкие, или легкие, кризисы протекают менее болезненно, они в большей степени поддаются управлению, чаще носят кратковременный характер.
Кризисы также могут быть предсказуемыми и неожиданными.
Предсказуемые кризисы наступают как этап развития, они могут прогнозироваться и вызываются объективными причинами накопления факторов возникновения кризиса — потребностями реструктуризации производства, изменением структуры интересов под воздействием НТП.
Разновидностью предсказуемых кризисов является циклический кризис. Конечно, в том случае, если известна и изучена природа кризиса и его характер. Он может возникать периодически и имеет известные фазы своего наступления и протекания.
Неожиданные кризисы часто бывают результатом грубых ошибок в управлении, или каких-либо природных явлений, или экономической зависимости, способствующей расширению и распространению локальных кризисов.
Существуют также кризисы явные (протекают заметно и легко обнаруживаются) и латентные (скрытые, протекают относительно незаметно и поэтому наиболее опасны).
Все возможные кризисы разделяются также на затяжные и временные. Фактор времени в кризисных ситуациях играет важную роль. Затяжные кризисы, как правило, проходят болезненно и сложно. Они часто являются следствием неумения управлять кризисными ситуациями, непониманием сущности и характера кризиса, его причин и возможных последствий.
2.2. Воздействие кризиса на стратегии финансового поведения домашних хозяйств
В условиях рыночной системы хозяйствования, одним из преимуществ которой является стремление к наиболее эффективному использованию ограниченных ресурсов, начинает осознаваться важность экономической роли домохозяйства как потенциального инвестора. Функционирование домашнего хозяйства семьи как самого массового и полифункционального экономического и финансового субъекта детерминировано состоянием общественной макросистемы, рыночная аккомодация которой оказывает влияние на процессы поддержания семьей экономического равновесия. Если процесс сохранения домохозяйством устойчивого состояния, экономическое и финансовое поведение его членов инертны, то семейный гомеостаз сохранить крайне трудно, а мнимое равновесие перестает быть формой адаптации семейного домохозяйства к задачам оптимального выполнения им своих экзо - и эндогенных экономических, финансовых, социальных и репродуктивных функций.
Характер финансового поведения является кумулятивной проекцией совокупности реализуемых семейным домашним хозяйством стратегий: формирования доходов, потребительской, сберегательной и инвестиционной.
Выбор стратегии формирования доходов семейного хозяйства отражается на приоритетности тех или иных источников пополнения семейного бюджета, под которым следует понимать часть финансового капитала семьи, качественно-количественные характеристики которого, с одной стороны, находятся под влиянием макроэкономических факторов, с другой, определяются спецификой внутрисемейной организации, степенью активности экономического и финансового поведения её членов.
Снижение почти вдвое с конца 80-х гг. вплоть до конца 90-х гг. ХХ века удельного веса заработной платы в структуре доходов домохозяйств компенсировалось ростом доли доходов от собственности и от предпринимательской деятельности, что свидетельствовало, с одной стороны, об активизации экономических функций семей, а с другой, было обусловлено непрозрачностью выплат в частном секторе экономики. С начала XXI века доли таких источников как заработная плата и доходы от инвестирования сбережений несколько выросли, а доля доходов от предпринимательской деятельности снизилась. Это явилось следствием, во-первых, роста прозрачности экономики, во-вторых, некоторой активизации финансового поведения домохозяйств. Однако, по сравнению со странами с развитой рыночной экономикой, доля доходов от инвестирования сбережений в структуре доходов большинства российских домохозяйств еще крайне низка, а основную часть доходов составляют доходы от труда (заработная плата).
Формирование сберегательной стратегии домохозяйства происходит под влиянием: самого решения о сбережении и склонности к сбережению, выбора инвестиционного инструмента на основе двух параметров - риска и доходности, а также определения срока вложения денежных средств. Таким образом, сберегательная и инвестиционная стратегия домохозяйства взаимосвязаны.
Финансовое поведение домохозяйств определяется выбором инвестиционной стратегии исходя как из общей макроэкономической ситуации в стране и ее возможных изменений, так и из влияния ряда социально-психологических факторов, принимающих характер экономических. Выделяют следующие факторы: уровень доверия к государству, опыт финансового поведения в прошлом и его субъективная оценка, склонность к риску, знание основных финансовых инструментов, информированность о возможностях вложений и др. Таким образом, воздействие данных факторов в сочетании с анализом параметров риска и доходности определяют выбор домохозяйством инвестиционной стратегии.
В самом общем виде движение финансовых ресурсов домашних хозяйств можно представить как оборот текущих денежных потоков и капитала (финансового и нефинансового), в процессе которого стоимость активов и обязательств домашних хозяйств меняется. Именно взаимосвязь потоков дохода и капитала, осуществляемая через сбережения, определяет процесс трансформации последних, которые инвестируются либо в нефинансовые активы домашних хозяйств (недвижимость, земельные участки, ценности и пр.), либо в финансовые активы (наличность, депозиты, ценные бумаги и пр.). При этом под инвестированием следует понимать такое направление денежных средств, при котором создается новый капитал. Общий объем финансовых активов домохозяйств, полученных в результате такого воспроизводственного цикла, определяется как разница между суммарной величиной источников финансирования, накопления (сбережения и капитальные трансферты) и финансовым результатом операций домашних хозяйств с нефинансовыми активами (капитальными затратами).
В условиях рыночной экономики распределение располагаемых доходов домашних хозяйств на потребление и сбережение, трансформация их финансового поведения, напрямую связаны с созданием многоканальной системы вовлечения сбережений в инвестиционный процесс, развитием и совершенствованием процесса капитализации финансовых активов домохозяйств. Одной из приоритетных задач государства должно стать создание максимально выгодных условий инвестирования финансовых активов населения в национальные финансовые инструменты, включая налоговые механизмы и инфраструктурные возможности посредством таких институтов, как банки, инвестиционные, пенсионные и паевые фонды и проч.
К основным направлениям, связанным с изменением финансового поведения семейных домохозяйств посредством процесса трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции, в первую очередь, относятся: выбор модели организации процесса трансформации финансовых ресурсов в инвестиции и типа институционального субъекта, осуществляющего аккумулирование и использование финансовых ресурсов населения; выбор модели пространственной сегментации для осуществления деятельности управляющей компании; выбор модели обеспечения гарантии домохозяйствам-инвесторам; выбор модели налогового или иного стимулирования участия населения в инвестиционном процессе и дифференциация нормативной базы с учетом ее региональных особенностей и др.
2.3. Особенности поведения российских домашних хозяйств в условиях кризиса
Российская статистика показывает понижение темпов инфляции по сравнению с предыдущими периодами – если потребительские цены в 2002 г. выросли на 15%, то в 2006 г. только – на 9%. Темпы прироста реальных располагаемых расходов – доходов за вычетов обязательных платежей, скорректированных на индекс потребительских цен – колебались за 2002-2006 гг. от 11 до 19%. Наблюдается рост реальной начисленной среднемесячной заработной платы и реальной начисленной месячной пенсии (скорректированных на индекс потребительских цен) (см. табл. 1). Социально-экономическая ситуация выглядит весьма пристойно – темпы обесценивания доходов меньше, чем темпы их роста. Следовательно, уровень благосостояния растёт.
Таблица 1
Динамика индекса потребительских цен и социальных показателей в России в 2002-2006 гг., в % к предыдущему году8
Годы
Показатели
2002
2003
2004
2005
20061)
Потребительские цены
115,1
112,0
111,7
110,9
107,0
Реальные располагаемые доходы
114,6
119,3
111,4
113,4
111,22)
Реальная начисленная среднемесячная заработная плата одного работника
110,2
114,7
106,3
114,9
80,3
Реальная начисленная месячная пенсия
111,7
106,7
103,8
112,9
100,7
Численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума, в % к общей численности населения
24,6
20,3
17,6
-
-
1) данные за январь-июль 2006 г.
2) данные за июль 2006 г. в % к июлю 2007 г.
Однако инфляция в России не устраняет напряженную финансовую ситуацию в большинстве домашних хозяйствах. Основными признаками напряжения остаются – постоянная нехватка денежных средств, необходимых для приобретения потребительских товаров, оплаты жилищно-коммунальных и транспортных услуг; отсутствие возможностей для накопления и приобретения товаров длительного пользования, жилья. Достаточно большая группа населения находится за чертой бедности, остаётся высокой степень дифференциации доходов. К примеру, численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума, хотя и сокращается, но остаётся на высоком уровне (см. табл. 1). В 2002 г. она составляла 35,6 млн человек, в 2003 г. – 29,34, в 2004 г. – 25,2 млн. человек9.
По мнению большинства опрошенных в результате проведённых социологических опросов инфляция в 2006 г. составляла 25%. Таким образом, разрыв между реальной и официальной инфляцией оказывается в 16%. Следовательно, в группу риска высокого обесценения доходов попадает большее число домашних хозяйств. Ранее проводившиеся социологические исследования подтвердили это, показав, что в группу наиболее острых проблем, волнующих население, входят высокие цены (95% опрошенных)10.
Таким образом, инфляция не перестаёт быть асоциальным явлением, воспроизводящимся с определённой устойчивостью. В условиях высоких реальных темпов инфляции сложившийся неэффективный механизм социальной защиты населения становиться причинами бедственного социального положения отдельных групп населения.
В ситуации роста стоимости жизни многим домохозяйствам приходится искать дополнительные способы выживания, самообеспечения и улучшения своего материального положения. Таким образом, применительно к рассматриваемому объекту наиболее предпочтительно понимание адаптации как приспособления. Приспособление к инфляции может интерпретироваться как обусловлено-практическая деятельность, основное содержание которой составляет приспособление и привыкание к условиям, формам проявления и последствиям роста цен. Основной формой проявления инфляции выступает обесценивание доходов населения и как следствие – снижение материального благосостояния.
Любая форма адаптации человека или группы людей – это, прежде всего, адаптация физиологическая, которая имеет первостепенное значение для человека. В течении жизни и деятельности человека проявляются его физиологические способности и возможности – уровень здоровья, внимательность, выносливость, работоспособность. При возникновении “адаптивной ситуации” происходит столкновение социально-экономических целей человека с физиологическими способностями их освоения.
Важное значение для адаптанта имеет его социальное приспособление. Именно этот вид адаптации в обществе наиболее исследован. По мнению многих авторов, социальная адаптация представляет собой приспособление к меняющимся нормам и ценностям общества. Рычагами социального механизма адаптации являются культурные ценности и нормы поведения в обществе и организации, демографические признаки и статусные роли. Когда возникает “адаптивная ситуация” как некоторое несоответствие между субъектом и средой, происходит сопоставление субъектом своих индивидуальных целей, ценностей с общественными институтами, нормами и стереотипами поведения. Реакцией являются различные модели социального поведения сообразно/несообразно нормам, ценностям, демографическим признакам и социальному статусу.
Модификацией социальной адаптации является экономическое приспособление. Формой его является экономическая социализация, в результате которой формируется представление людей о значении труда, справедливости и равенстве, отношении к деньгам, богатству, бедности, собственности. Экономическая социализация реализуется, прежде всего, путём осуществления различных экономических ролей. Основным рычагом экономической адаптации является рационализм как стремление получать выгоду при минимальных затратах.
Таким образом, применительно к объекту данной работы, адаптация населения в условиях роста стоимости жизни есть единство всех основных видов приспособления – психофизиологического и социально-экономического. В рамках данной работы будут рассмотрены теоретически возможные социально-экономические и социально-психологические модели поведения населения в условиях роста цен и обесценения доходов.
Общая направленность поведения населения характеризует его адаптивную стратегию. Приспособление к инфляции может иметь пассивные формы – вынужденные изменения в поведении населения (снижение уровня и качества потребления путём экономии средств), и активные – объектно-субъектное преобразующее поведение населения (трудовая, коммерческая и финансовая деятельность). По способам мобильности домашние хозяйства могут быть предприимчивыми, мобилизационными или пассивными. Всякая адаптация направлена на результат. В зависимости от результата приспособление может быть восходящим и нисходящим.
Основными стратегиями домашних хозяйств с пассивным поведением являются экономия на собственном потреблении, распродажа вещей, приобретённых ранее, участие в общественных работах. В данном случае уровень и качество жизни существенно снижаются. Такие стратегии наиболее уязвимы для населения и характерны для безработных и низкооплачиваемых групп населения.
В зависимости от того, какие ресурсы имеются в собственности домашних хозяйств, можно выделить трудовую, коммерческую и финансовую адаптацию к росту потребительских цен. Домашние хозяйства в большей мере мобилизуют свои трудовые ресурсы – наличие профессионализма и его использование в полизанятости, использование личного подсобного хозяйства для улучшения своего материального положения. Дополнительная занятость остаётся для многих значимой стратегией, позволяющей приспособится к удорожанию жизни.
Если в низкодоходных группах населения приспособление к дорогой жизни есть стратегия выживания, то в средне- и высокодоходных группах – присутствует практическая заинтересованность сохранения и приумножения собсвенности и капитала. В данном случае преобладают коммерческие и финансовые формы приспособления – спекулятивные сделки, вложение денежных средств в недвижимость и сдача её в аренду, предоставление в заём денег, открытие банковских депозитов, вложение денежных средств в паевые инвестиционные фонды.
По способам мобильности возможна следующая классификация адаптивных стратегий: креативная (антрепренерство), мобилизационная и пассивная. Наиболее предпочтительна креативная адаптивная стратегия, когда домашние хозяйства идут на поиск нового места работы с более высокой оплатой труда, освоение новой более перспективной на современном рынке профессии, открытие собственного малого бизнеса. Мобилизационная стратегия предполагает использование собственных ресурсов – возможно объектов собственности, позволяющих получать дополнительные доходы, или профессии, позволяющей прирабатывать, или имеющихся накоплений, или наконец, использование личных подсобных хозяйств. До тех пор, пока ресурсы не начали иссякать, домохозяйство практикует ресурсный способ выживания, ничего при этом более не предпринимая. Пассивное поведение, при котором не предпринимается никаких действий, также свойственно отдельным домохозяйствам. Их пассивность является следствием того, что у них нет никаких дополнительных способов воздействия на ситуацию.
Адаптация как результат реализуется в следующих целях: рост уровня жизни; поддержание сложившегося уровня жизни и статуса; выживание в сложнейших социально-экономических условиях. С точки зрения результата можно классифицировать адаптацию на восходящую и нисходящую. Наибольшую эффективность имеет восходящая адаптация, т. е. стратегия, позволяющая улучшить социально-экономическое положение и статус человека. Улучшение и сохранение благосостояния возможно только при условиях, что темпы роста номинальных доходов населения либо превышают реальный уровень цен, либо равны ему.