Андеррайтерская политика страховых компаний - основа их финансовой устойчивости.

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО АНДЕРРАЙТИНГА
1.1. Понятие андеррайтинга
1.2. Функции андеррайтинга
1.3. Сущность и принципы андеррайтинга
1.4. Риски при андеррайтинге
ГЛАВА 2. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКАК КАК КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО
2.1. Философия и политика андеррайтинга
2.2. Общие проблемы и роль андеррайтинга
ГЛАВА 3. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКА ОАО «МРС»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Андеррайтерская политика страховых компаний - основа их финансовой устойчивости.

Наконец, применительно к страхованию от несчастных случаев субъективные факторы таковы: 1) количество, поло­возрастной состав и условия труда и отдыха застрахованных (при личном коллективном страховании более 30 человек индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится); 2) заявленные риски; 3) состояние здоровья, условия труда и отдыха для индивидуальных страхователей и малочисленных групп застрахованных, особенно при страховании руководи­телей) перечень рисков (главный —смерть от любой при­чины), репутация, состояние здоровья, условия труда и от­дыха, окружение, образ жизни для заемщиков кредита.
Для медицинского страхования перечень будет уже иной: 1) количество, половозрастной состав и условия труда и от­дыха застрахованных (при количестве более 30 человек инди­видуальный андеррайтингобычно не проводится); 2) заяв­ленная программа и условия страхования; 3) состояние и ис тория здоровья, условия труда и отдыха для индивидуаль­ных страхователей и застрахованных и малочисленных групп, особенно при страховании руководителей14.
При страховании жизни на относительно длительный срок (более 3—5 лет) в современней условиях риск страхов­щика заключается в преждевременной смерти застрахован­ного. Этот риск тем выше, чем старше застрахованный и чем более он отличается от среднестатистических граждан (страхователей), для которых составлены таблицы смертности. Общие подходы к андеррайтингу при страховании жизни аналогичны андеррайтингу при медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. При коллективном страховании индивидуальный андеррайтинг обычно не про­водится, а стандартный сводится к получению данных (пол, возраст, срок страхования и т.д.) для расчета тарифов. Тоже самое и при страховании обычных, среднестатистических граждан. При страховании жизни обеспеченных граждан, чей образ и условия жизни существенно отличаются от сред­нестатистических, индивидуальный андеррайтинг может потребоваться, но это зависит от политики андеррайтинга и методов расчета тарифа, применяемых конкретным страхов­щиком.
Пенсионное страхование в современных условиях про­водится на безрисковой основе, поэтому роль стандартно­го андеррайтера (продавца) сводится к получению от заст­рахованных сведений (пол, возраст, срок страхования, воз­раст выхода на пенсию и т.д.), необходимых для расчета тарифа15.
Мероприятия по снижению риска можно разделить на организационные и технические. К организационным отно­сятся: 1) мероприятия по организации охраны объекта стра­хования при страховании имущества и, в отдельных случаях, личности приличном страховании VIP-клиентов; 2) мероп­риятия по соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании пер­сонала; 3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиени­ческих норм, отказа от вредных привычек приличном стра­ховании; 4) мероприятия по соблюдению правил эксплуата­ции при страховании промышленного оборудования, осо­бенно полученного в лизинг.
К техническим мероприятиям относятся: 1) оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и т.п. при страхо­вании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.; 2) укрепление объекта и его конструктивных элементов, уст­ройство противопаводковых систем, ливневых стоков и т.п. при страховании зданий и сооружений; 3) проведение про­филактических и лечебно-оздоровительных мероприятий при личном страховании.
Конкретное содержание плана мероприятий определяет­ся индивидуальными особенностями объекта страхования, набором рисков и андеррайтерской политикой.
Внедрение плана мероприятий по снижению риска осу­ществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении — отказ в страховании или ограничения в выплате) и экономических мер — снижение или повыше­ние страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения мероприятий (например, в США для куриль­щиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхо­ванию)16.
ГЛАВА 2. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКАК КАК КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО
2.1. Философия и политика андеррайтинга
В каждой западной страховой компании суще­ствует основополагающий документ под названием "Философия андеррайтинга" (underwriting philosophy), т.е. общая концепция развития страхо­вой компании, формулировка ее стратегии, принци­пов страхования, установление планируемой доли страхового рынка, которую надеется захватить стра­ховая компания, характеристика оптимального стра­хового портфеля, каналов дистрибуции страховых продуктов, определение предпочтительных целевых групп потребителей и желаемого уровня доходности от проведения страховых операций.
На ее основе компания разрабатывает тактику своих действий на рынке, т.е. политику андеррай­тинга (underwriting policy). Политика андеррайтинга
— это системное объединение решений страховой
компании о ее целевом рынке, отборе объектов стра­хования, объеме предоставляемой защиты, форму­лировка требований к качеству принимаемых на стра­хование рисков, к экспертизе объек­тов, установление
обязательных ого­ворок и исключений, минимального размера страховой
премии.
Следует отме­тить, что иностранные перестраховщики придают большое значение наличию политики андеррайтинга при заключении облигаторных догово­ров перестрахования. Существует специальная "Оговорка о политике андеррайтинга" (change of underwriting policy clause), в соответствии с которой цедент не имеет права менять свою политику андеррайтинга по видам стра­хования, на которые распространяется перестрахо­вочная защита без предварительного согласия пере­страховщика. Однако у подавляющего большинства российских страховых компаний вообще отсутствует какая-либо страховая и тарифная политика, не говоря уже о "политике андеррайтинга", сформулированной в виде документа, обязательного к исполнению и применению в повседневной работе. Напротив, их деятельность можно вполне охарактеризовать как "cash flow underwriting", что в переводе с английско­го означает "страхование для получения наличных денег", при неизбежном снижении требований к каче­ству принимаемых на страхование рисков с целью скорейшего получения оборотных средств для выпла­ты возмещения по старым претензиям, т.е. другими словами — страховая пирамида, неизбежно приводя­щая к банкротству страховщика, что уже неоднократ­но имело место на нашем рынке17.
Зарубежные страховщики придают ог­ромное значение стандартам андеррайтинга, кото­рые невозможно установить только силами одной, даже очень крупной, международной страховой ком­пании. Поэтому разработкой и унификацией стан­дартных правил, оговорок и расчетом ориентировоч­ных тарифов по видам страхования занимаются раз­личные союзы и объединения страховщиков на осно­ве многолетнего практического опыта своих членов,
В США действует множество общественных от­раслевых объединений страховщиков, однако стан­дартными считаются правила и условия, разрабо­танные Службой по оказанию страховых услуг (Insurance Services Offices (ISO) — объединением американских страховщиков на основе членства в форме корпорации, которая была образована в 1971 г. со штаб-квартирой в г. Джерси шт. Нью-Джерси, США и которая осуществляет статистический учет по страховой от­расли с последующим предоставлением необходи­мых сведений государству в соответствии с требова­ниями американского законодательства, оказывает услуги по страховому консалтингу и аудиту правил и договоров страхования на предмет соответствия законодательству США и отдельных штатов, занима­ется разработкой стандартных правил и условий страхования, актуарными расчетами страховых та­рифов и т.д.
В США находится также и международная компа­ния А.М.Веst, основанная в 1899 г. Альфредом М. Бестом, которая занимается сбором и обработкой статистической информации по стра­хованию, актуарными расчетами, анализом и ауди­том финансовой отчетности страховщиков и присво­ением рейтингов страховым компаниям; она также выпускает более 50 изданий и публикаций по стра­ховой тематике, включая знаменитый ежеквартально обновляемый "Справочник андеррайтера".
В Великобритании подобные страховые услуги предоставляет "Инс-шуэ Сервисиз Лимитед", крупнейшая компания в Вели­кобритании, созданная в 2001 г. тремя организациями: Ллойдом —25% акций, Меж­дународной ассоциацией андерайтеров— 25% акций и компанией "Иксчейнджинг"— 50% акций. Ее услу­гами пользуются более 220 страховых и перестрахо­вочных компаний Великобритании, а также все син­дикаты Ллойда. В базе данных "Инс-шуэ Сервисз Лимитед" находятся более 9 тыс. различных правил страхования и оговорок, которые подразделяются на:
правила страхования, разрабо­танные и используемые страховыми компаниями;
правила страхования, разработанные и исполь­зуемые страховыми брокерами, для своего удобства, вместо правил, которые при­меняют страховые компании;
правила страхования, разработанные и исполь­зуемые различными страховыми объединениями и ассоциациями;
♦ правила страхования, разра­ботанные и используемые синдикатами Ллойда.
В ФРГ разработкой правил страхования занима­ются соответствующие отраслевые страховые союзы, входящие в "Объединенный союз страховщиков", со штаб-квартирой в Бонне. Страхование ответственности курирует "Союз страховщиков гражданской ответственности, от несчастного слу­чая, автотранспорта и юридических расходов" со штаб-квартирой в Гамбурге.
В Российской федерации разработкой стандарт­ных правил страхования занимается Всероссийс­кий Союз Страховщиков (ВСС). Однако союзом пока разработано только 14 единых правил страхо­вания, что явно недостаточно для полноценной ра­боты страховой компании, которая в среднем имеет 50 — 70 залицензированных условий страхования18.
Процесс андеррайтинга осуществляется поэтап­но и основывается на использовании нескольких видов технологических документов: заявление, пред­ложение на страхование (котировка), проект догово­ра страхования, договор страхования:
1) Сбор сведений и анализ.
На этом этапе страховщик получает напрямую от клиента или через страховых посредников (агентов или брокеров) заявку на страхование. После обра­щения в страховую компанию, потенциальный стра­хователь получает заявление на страхование (анке­ту, опросный лист и т.п.). Заполненная анкета содер­жит данные, которые страховщик считает существен­ными для суждения о степени риска". Информация, сообщенная страхователем в заявлении, считается конфиденциальной, и ни страховщик, ни его посред­ники, ни перестраховщики не имеют права разгла­шать ее. При этом уполномоченное лицо страховате­ля, сообщая необходимую информацию о предприя­тии, гарантирует, что сообщенная им информация полна и достоверна в пределах его осведомленнос­ти, а также соглашается, что эти данные будут вклю­чены в полис страхования. Дополнительными источниками сведений являются собственная информация: материалы страхования предыдущих перио­дов, данные, полученные от других подразделений, службы безопасности и т.п., информация от деловых партнеров, страховых посредников, сведения, дос­тупные из открытых источников (средств массовой информации), положения закона, что на Западе на­зывается обобщенным термином «факторы, влияю­щие на решение андеррайтера».
2) Подготовка котировки.
После сбора и анализа сведений о риске, андер­райтер страховой компании выделяет страхуемые риски и осуществляет котировку, то есть определяет условия страхования, франшизу и допустимый та­риф. Оценка риска может проводиться как силами своих специалистов, так называемых риск-инжене­ров, так и сторонними сюрвейерами. Затем андер­райтер направляет страхователю напрямую или че­рез страхового посредника официальное предложе­ние о страховании (котировку), срок действия кото­рой обычно не превышает 2 недель. Условия предло­жения могут стать предметом обсуждения и перего­воров с брокером или самим клиентом. Оценка рис­ка, осуществляемая андеррайтером, должна быть запротоколирована и содержать необходимые сведения о риске, что должно позволить другому андеррайтеру вновь оценить риск и понять способ расчёта страховой премии.
3) Заключение договора.
На последнем этапе после согласования всех условий страхования с клиентом или его представителем, андеррайтер или куратор оформляет и выдаёт договор страхования (страховой полис)19.
2.2. Общие проблемы и роль андеррайтинга
На Западе, где теоретическими вопросами ан­деррайтинга занимаются уже достаточно давно, вы­деляют следующие проблемы андеррайтинга, при­сущие всем видам страхования, а именно:
неблагоприятная селективность или "антисе­лекция" (adverse selection), т.е. страхование толь­ко от наиболее вероятных рисков или объектов, максимально подверженных риску, что противо­речит политике андеррайтинга и интересам страховщика.
человеческий фактор (moral hazard), т.е. состав­ляющая риска, обусловленная привычками и нор­мами поведения страхователя.
нравственный фактор (moral hozard), т.е. со­ставляющая риска, обусловленная непринятием должных мер страхователем к сохранности за­страхованного объекта, его беспечное отноше­ние, мотивированное наличием страхования.
конкуренция (competition) нередко также оказы­вает негативное влияние, вынуждая страховщика принимать на страхование риски, не соответству­ющие политике андеррайтинга.
практика "красной черты" (redlining), т.е. отказ в страховании имущества, расположенного в ста­рых или трущобных районах, что приводит к соци­альной напряженности в обществе и обвинениям страховщика в дискриминации.
страховой цикл (underwriting cycle), т.е. регуляр­ные цикличные колебания между нестрогими и жесткими стандартами андеррайтинга, вызванных как колебаниями спроса и предложения,происхо­дящие каждые 5 — 6 лет, так и ростом убыточности в отрасли из-за катастрофических страховых случа­ев (например, теракт в США 11 сентября 2001 г.).
Ключевую роль в деятельности любой страховой компании играет андеррайтер, отрешений которого зачастую зависит финансовое благополучие компа­нии. Однако в российских страховых компаниях про­слеживается явное принижение роли андеррайтера, которое выражается в возложении обязанностей андеррайтера на неквалифицированный персонал и совмещение функций продавца и андеррайтера20.
Как указывалось выше, андеррайтер не является субъектом страхового права, поэтому в "Едином ква­лификационном справочнике должностей руководи­телей, специалистов и служащих" нет такой должно­сти, как "андеррайтер", и, следовательно, нет описа­ний его должностных обязанностей и квалификацион­ных требований, предъявляемых к нему. Все это дает возможность руководителям российских страховых компаний весьма вольно трактовать эти понятия и возлагать обязанности "андеррайтера" на неквали­фицированный персонал по своему усмотрению. Не­редко обязанности "Главного андеррайтера" (Chief Underwriting Officer) генеральный директор оставляет за собой для получения права вето на решения ан­деррайтеров и проталкивание нужных "политических" решений в ущерб стратегическим интересам компа­нии и вразрез с политикой андеррайтинга.
Таким образом, можно дать следующее опреде­ление: "Андеррайтер" — это специалист страховой компании, который осуществляет комплексную ра­боту по приему на страхование рисков, включая:
оценку рисков,
определение возможности страхования,
выбор оптимального покрытия из имеющихся видов страхования и созданных на их базе стра­ховых продуктов,
проверку соответствия рисков и клиентов целям и задачам своей страховой компании с точки зре­ния защищенности и сбалансированности ее стра­хового / перестраховочного портфеля,
заключение договоров страхования в пределах своей компетентности,
обеспечение высокого качества страхового порт­феля,
реализацию установленной политики андеррай­тинга".
Страховые компании, являясь коммерческими пред­приятиями, ориентированы на извлечение прибыли, и, следовательно, главной задачей являются продажи стра­ховых продуктов и услуг. Поэтому в подавляющем боль­шинстве российских страховых компаний имеет место совмещение функций продавца и андеррайтера в одном лице, что неизбежно приводит к конфликту интересов:
отсутствию мотивации по увеличению продаж (ра­бота только за фиксированную зарплату и субъек­тивность при, оценке труда андеррайтера);
принятию на страхование плохих рисков (т.е. при­нятие решения продавцом для выполнения плана продаж);
снижению темпа прямых продаж (из-за необходи­мости отвлекаться на агентов, брокеров, при ро­сте объемов продаж все большее время у продав­цов уходило не на поиск новых клиентов, а на сопровождение заключенных договоров);
переходу на пассивные продажи (ожидание кли­ентов, а не их поиск);
необходимости создания системы перекрестных продаж (для комплексного обслуживания прямых клиентов).
Как показала зарубежная практика, для повыше­ния как качества андеррайтинга, так и эффективно­сти продаж необходимо освободить андеррайтеров от выполнения несвойственных им функций продавцов путем организации отдельной продающей структуры21.
ГЛАВА 3. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКА ОАО «МРС»
ОАО "Межбанковская Региональная Страховая Компания" вот уже 15 лет является одним из лидеров на рынке страхования. На сегодня компания расширяет свою деятельность и на другие регионы России- всего действуют 10 филиалов и 22 представительства МРСК. За годы своей работы компания достигла многих вершин на поприще страхового дела.
Ценности Межбанковской Региональной Страховой Компании:
1. Клиенты
1. Клиент находится в центре работы компании —деятельность служит благу и интересам клиентов.
2. Главная задача— обеспечение качества. Опережающее удовлетворение нужд клиентов является приоритетом и основой для завоевания позиций на рынке.
3. Компания открыта и доброжелательна по отношению к клиенту. Отношения построены на принципах взаимоуважения.
4. Компания выполняет свои обещания.
5. Высокий профессионализм в работе с клиентом — кредо компании.
6. Всегда готовы оказать клиенту посильную помощь по любому интересующему его вопросу.
2. Сотрудники
1. Каждый сотрудник компании участвует в управлении компанией и формировании ее целей, понимая, что только достижение цели компании дает возможность достижения личных целей.
2. Компания дает сотрудникам возможность учиться, профессионально совершенствоваться, и потому каждый сотрудник нашей компании в полной мере реализует свои личностные, интеллектуальные и профессиональные способности.
3. Сотрудники МРСК ответственно и экономически эффективно подходят к своей работе.
4. Компания гарантирует сотрудникам достойное материальное вознаграждение в соответствии с результатами их труда.
5. В коллективе приняты тактичность, вежливость и справедливость.
6. Компания заботится о здоровье сотрудников, их моральном, этическом и социальном облике.
3. Партнеры
Отношения с партнерами строятся на принципах:
1. Взаимовыгодности.
2. Обязательности и дисциплинированности.
3. Честности.
4. Открытости.
4. Конкуренты
1. Компания движемся вперед благодаря сильной конкурентной борьбе. Учится у конкурентов их сильным качествам, перенимаем положительный опыт и, творчески переосмысливая его, идем вперед.
2. Конкурентную борьбу ведет только честными и цивилизованными способами.
Принципы андеррайтерской политики
1. Индивидуальный подход к каждому клиенту. МРСК работает с различными клиентами, у каждого из которых свой набор страховых рисков, объектов для страхования и свои потребности. Специалисты Компании подбирают программы страхования наиболее выгодные для всех сторон в соответствии с потребностями и возможностями страхователя.
2. Добросовестность в оценке страховых рисков и тарифной политике. Для компании нет плохих или хороших клиентов, есть только низкая и высокая степень риска. Работая с клиентами, сотрудники Компании объективно оценивают степень страхового риска и подбирают тариф в строгом соответствии с ним. Все страховые программы, по которым работает МРСК, залицензированы в Министерстве финансов РФ, являются законными и обоснованными.
3. Все договоры страхования основываются на случайности наступления страхового события. Компания рассчитывает на честность со стороны клиента, но в то же время предпринимает необходимые шаги для защиты от мошенничества и не принимает на страхование риски, вероятность наступления которых можно предсказать с точностью до 100%.